國家工商總局日前核準(zhǔn)蘇寧銀行和華瑞銀行的名稱之后，公眾再次聚焦民營銀行話題。在這些民間金融創(chuàng)新主體的帶動下，成立民營銀行的呼聲也越來越高。那么，在如今有著許多民間融資中介的選擇條件下，為什么要推出民營銀行？成立的必要性是什么？障礙又在哪里？

“風(fēng)險自擔(dān)”是對民營資本的歧視。浙江大學(xué)金融研究院教授、博導(dǎo)汪煒談到，就國務(wù)院之前的文件而言，要嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行。什么叫做“風(fēng)險自擔(dān)”？這個概念是不清楚的。銀行是企業(yè)，企業(yè)就應(yīng)該是有限責(zé)任的。國有銀行是不是風(fēng)險自擔(dān)呢？從這些意義上來說，這句話本身就是對民營資本的一種歧視。

即使民營企業(yè)是愿意自擔(dān)風(fēng)險的，那怎么自擔(dān)？是兜底么？是大股東來兜底還是所有股東來兜底呢？占多少股份的股東來兜底呢？這些也都很不清楚。

汪煒對這句話的理解是，民營企業(yè)要敢于承擔(dān)責(zé)任。既然這樣，應(yīng)該由一家民營企業(yè)來占大股份，要超過原來的20%的門檻。允許主要的民營企業(yè)來控股，這樣企業(yè)家會有更大的責(zé)任心，從治理結(jié)構(gòu)上來說，也讓企業(yè)更有動力去做。

除此之外，銀行業(yè)的法律體系完善還存在問題。為什么存款保險制度遲遲不推？一壓十年不批，這就是個很大的問題，沒有理由這樣做啊，就是原有的利益集團(tuán)在阻撓嘛。這個制度，國外已經(jīng)有很成熟的經(jīng)驗(yàn)了。10年不批，就是不想發(fā)展民營銀行的態(tài)度。這些都是民營銀行需要跨越的障礙。

虧損風(fēng)險由誰托底，中國社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員劉小玄認(rèn)為，民營企業(yè)成立民營銀行的主要障礙在于如何防范風(fēng)險。因?yàn)殂y行的資金來源于公眾存款，其安全便成為銀行的頭等大事。盡管國有控股銀行也可能出現(xiàn)虧損，但是從過去的經(jīng)驗(yàn)來看，有國家或政府托底，公眾對其資金安全就比較放心。但對于民營銀行，一旦出現(xiàn)虧損，由誰來托底呢？這可能會影響社會穩(wěn)定，因而成為政府的顧慮。

對民營銀行風(fēng)險的疑慮，主要來源于國有與民營銀行之間的不公平制度安排，來源于市場存在的歧視。為什么國有銀行的虧損就要由政府托底？如果這個軟預(yù)算約束不存在，如果國有與民營之間能夠公平競爭，一視同仁，那么就不會存在對民營銀行的擔(dān)憂。公眾自然會根據(jù)銀行的業(yè)績和服務(wù)來選擇最合適的銀行。

浙江大學(xué)公共政策研究院執(zhí)行院長金雪軍談到，牌照審批難度大。民營企業(yè)辦銀行要經(jīng)過兩道審批，工商部門審批通過只代表允許企業(yè)從事符合公司制的

民營銀行要提供差異性服務(wù)。開放設(shè)立民營銀行后，要考慮的一個關(guān)鍵問題：究竟是多了幾家銀行？還是多了幾種服務(wù)方式？沒有差異性服務(wù)只增加銀行數(shù)量對中國金融業(yè)來說不一定是好事。

并不是所有的民企都適合做銀行，民企實(shí)體經(jīng)濟(jì)做得再好，只是擁有商業(yè)信譽(yù)，而銀行有杠桿率，但是風(fēng)險也大，所以民企做銀行要具備足夠的商譽(yù)和控制風(fēng)險的能力。新興的民營銀行，應(yīng)該是在有內(nèi)生金融需求的群體中產(chǎn)生，或者真正為滿足一定領(lǐng)域的金融需求而存在，也就是服務(wù)對象要清晰。如果阿里巴巴作為發(fā)起人開銀行，對國內(nèi)的金融業(yè)會是一個很好的補(bǔ)充，因?yàn)樗鼘Ｗ⒂诰W(wǎng)商的融資需求，而在電商領(lǐng)域成立一家民營銀行理所應(yīng)當(dāng)。