又一家新的P2P網(wǎng)站起航。

在每周數(shù)家開張、數(shù)家倒閉的P2P網(wǎng)站行業(yè)，這本來(lái)并非新鮮事。引人注意的是，這家網(wǎng)站不同尋常的背景。

這家于不久前剛剛在上海開張的P2P網(wǎng)站點(diǎn)融網(wǎng)，出人意料的引入了兩家合作伙伴，一家是美國(guó)p2p 網(wǎng)站先驅(qū)lendingclub，另一家則是中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司。前者是目前全世界最大的P2P網(wǎng)站，剛剛獲得數(shù)億美元融資；后者則是專司處理不良資產(chǎn)的國(guó)有四大資產(chǎn)管理公司之一，如今在金融領(lǐng)域也正“四處開花”。

這種格局讓人浮想聯(lián)翩，也讓人捏一把汗。如何平衡兩大不同基因的公司的影響？?jī)纱蠛献骰锇榈谋尘?，又將給這家新興的P2P網(wǎng)站帶來(lái)怎樣令人遐想的空間和模式？

“l(fā)endingclub給我們理念和技術(shù)，東方資產(chǎn)能夠在信用上給我們助力，讓我們?cè)趪?guó)內(nèi)開展業(yè)務(wù)有更高的起點(diǎn)。”點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人郭宇航表示。

戰(zhàn)略雖然遠(yuǎn)大，但“魔鬼藏在細(xì)節(jié)里”，如何真正捏合兩大合作伙伴帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，是律師出身的郭宇航要面臨的最大問題。

緣起lendingclub

律師出身的郭宇航一直活躍于江浙滬的PE基金法律服務(wù)界，也因此認(rèn)識(shí)了眾多江浙老板。

在他的記憶中，2011年的溫州民間借貸危機(jī)讓他印象頗深。

“許多之前接觸的老板都因?yàn)槊耖g借貸而資金鏈斷裂，四處找錢。地下金融市場(chǎng)月利最高能達(dá)到十分?！惫硎荆斑@是不正常的現(xiàn)象?！惫惨虼讼氲搅死肞2P網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)消除信息透明的問題。“危機(jī)也讓我意識(shí)到，民間借貸市場(chǎng)的補(bǔ)充用P2P手段是最合適的”。

從2012年起，郭開始謀劃建立一個(gè)P2P網(wǎng)站，他第一個(gè)想到的是，去世界第一的P2P公司lendingclub學(xué)習(xí)?！拔遗c蘇海德先生也僅僅是見過一面?！惫硎?，“但是我后來(lái)給他寫了郵件，然后就去美國(guó)拜訪他?！?/p>

蘇海德是lendingclub的技術(shù)總裁以及聯(lián)合創(chuàng)始人，也曾經(jīng)是甲骨文的高級(jí)管理人員之一。Lendingclub是在世界范圍內(nèi)第二家開展互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)的公司，2012年末，公司宣布平臺(tái)個(gè)人貸款總數(shù)突破10億美元大關(guān)，并正式獲得盈利。2013年5月3日，公司又宣布從谷歌處獲得1.25億美元融資，整體估值達(dá)到15億美元。

郭在lendingclub待了整整兩周，每天和lendingclub員工一起上下班，并訪談了lendingclub從技術(shù)到風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)部門負(fù)責(zé)人，最終堅(jiān)定了自己做P2P網(wǎng)站的想法。

這兩周的行程也確定了點(diǎn)融網(wǎng)的核心理念，郭將其描述為“技術(shù)驅(qū)動(dòng)，風(fēng)控核心”?！發(fā)endingclub的大部分員工都是IT背景，完全沒有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，為什么他們能做得這么好？”郭表示，“其核心在于，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代通過技術(shù)發(fā)展，我們可以獲得越來(lái)越多的人的信用數(shù)據(jù)，替代原來(lái)的審核手段。同時(shí)，平臺(tái)也節(jié)省了一些不必要的支出，使這個(gè)模式越來(lái)越有效?！?/p>

因此，在點(diǎn)融網(wǎng)創(chuàng)立之后，蘇亦應(yīng)邀擔(dān)任了點(diǎn)融網(wǎng)的聯(lián)合創(chuàng)始人。雖然lendingclub并未直接投資點(diǎn)融網(wǎng)，但蘇認(rèn)為“這對(duì)吸引團(tuán)隊(duì)很有用”。目前點(diǎn)融網(wǎng)的團(tuán)隊(duì)中，首席風(fēng)控官王文陽(yáng)曾在世界領(lǐng)先的小微貸款公司費(fèi)埃哲公司擔(dān)任高級(jí)職務(wù)。

“l(fā)endingclub的一些經(jīng)驗(yàn)讓我們少走彎路?！惫硎尽Ｒ粋€(gè)例子是，lendingclub此前曾經(jīng)在社交圈facebook上開展“向熟人借貸”的活動(dòng)，但這個(gè)活動(dòng)最終進(jìn)行不下去?！耙?yàn)樯缃幻襟w里的人不愿意向別人分享自己要借錢了，而更愿意跟別人分享自己的投資經(jīng)驗(yàn)?！惫硎?。

一個(gè)更加核心的問題是，是讓用戶自定融資利率還是平臺(tái)確定利率？“從P2P完全自由的角度，是該由用戶自己定?！惫硎?，“但lendingclub的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)是，一些急需用錢的客戶往往高估自己能承受的借款利率，最后造成大量壞賬，所以我們由平臺(tái)根據(jù)用戶信用狀況制定利率?！?/p>

“我們雖然建立了自己的流程，但在一些線上運(yùn)作上還是得益于lendingclub的一些嘗試，并且繼承了lendingclub的理念?！惫硎?。

如何接地氣

雖然與lendingclub類似，但郭也坦承，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，一些中國(guó)特色的東西仍不可避免地影響到網(wǎng)站的規(guī)劃和運(yùn)營(yíng)。

Lengingclub在發(fā)展期間曾經(jīng)被加州SEC叫停，但最終在多次溝通后獲得牌照得以重新開業(yè)。而國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)站也面臨著同樣的牌照問題。

“雖然我們目前沒有明確的監(jiān)管方，但行業(yè)不斷有負(fù)面新聞，還是需要和監(jiān)管層保持密切的溝通?！弊鳛槁?lián)合創(chuàng)始人，郭的一個(gè)重要任務(wù)即是與政府保持良好的關(guān)系，并增強(qiáng)外界對(duì)公司的信心。

正是基于這種考慮，郭為點(diǎn)融網(wǎng)引入了另外一家公司，即東方資產(chǎn)管理公司浙江分公司。目前，東方資產(chǎn)管理公司浙江分公司已經(jīng)確定入股點(diǎn)融科技有限公司，負(fù)責(zé)點(diǎn)融網(wǎng)在浙江地區(qū)的一些線下拓展。

“東方資產(chǎn)的國(guó)有背景，對(duì)我們?cè)鰪?qiáng)政府的認(rèn)同，增強(qiáng)客戶的安全感，都非常有用?！惫硎?。

郭也在跟東方資產(chǎn)管理旗下小額貸款公司洽談合作，“小額貸款公司也可以通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)放款”。

目前，點(diǎn)融網(wǎng)線下融資客戶只針對(duì)30萬(wàn)以上的群體，并且要對(duì)他們進(jìn)行線下審核。郭承認(rèn)，線下找客戶的模式“與lendingclub有差別，在成本上無(wú)法體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)邊際成本遞減的優(yōu)勢(shì)所在”，但在目前國(guó)內(nèi)客戶的認(rèn)知狀況下，“線下拓展融資客戶還是最為有效的方式”。

“這只是一種過渡?！惫硎?，“就像線下審核融資客戶，本金保障、第三方擔(dān)保這些措施未來(lái)都不應(yīng)該有，投資者應(yīng)該自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)在還不行，只能通過先加入這些外部信用來(lái)慢慢完成投資者教育?！?/p>

但這種過渡，何時(shí)能夠結(jié)束？郭坦承自己無(wú)法給出答案?！澳壳皣?guó)內(nèi)有兩種方式：一種是利用高成本覆蓋高收費(fèi)的線下模式，一種是低收費(fèi)的線上模式?！惫硎?，“只有慢慢過渡到后一種模式才有生命力?！?/p>

不過，在那之前，如何吸引到用戶、維持平臺(tái)的生存是第一大困難。郭認(rèn)為，一個(gè)P2P網(wǎng)站的盈虧平衡點(diǎn)，或許在年交易額達(dá)到10億以上。盡快達(dá)到那個(gè)點(diǎn)，才是P2P網(wǎng)站保持自己在行業(yè)洗牌中生存下來(lái)的本錢。