老巨頭中的新勢(shì)力

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)比人們想象中要快，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口是什么尚不明晰時(shí)，無(wú)論是BAT，還是傳統(tǒng)門戶巨頭，都已經(jīng)開始跑馬圈地，爭(zhēng)奪一張移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的“船票”。

于是，一批新勢(shì)力在平臺(tái)上涌現(xiàn)，并不經(jīng)意間成為了一些WEB1.0公司還能不被忘記的原因。這里，我們選擇這批新勢(shì)力的幾個(gè)代表。他們各有各的故事，有勤奮的創(chuàng)業(yè)者，有專注的職業(yè)經(jīng)理人，有隱身團(tuán)隊(duì)背后的推手。他們所做的，代表了移動(dòng)端金融、社交、媒體、工具等最有價(jià)值的方向。

處于第三方支付市場(chǎng)第二位的財(cái)付通最近卯足了勁兒，準(zhǔn)備彎道超車。從2005年上線至今的8年，市場(chǎng)份額一直排在支付寶之后。形勢(shì)似乎在發(fā)生變化。如果說(shuō)6月份支付寶上線的余額寶賺足了大眾眼球，7、8月份的主角無(wú)疑非微信支付莫屬。而騰訊的這張“船票”也正在將財(cái)付通帶入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮。

賴智明對(duì)此信心十足，這位財(cái)付通總經(jīng)理接受《環(huán)球企業(yè)家》專訪時(shí)，和很多收到微信支付內(nèi)測(cè)邀請(qǐng)的人一樣，不斷地與微信團(tuán)隊(duì)溝通，他們正在密切合作。如果將微信支付整個(gè)生態(tài)比作一個(gè)游樂(lè)場(chǎng)，那么微信更多地扮演流量入口角色，而場(chǎng)內(nèi)與銀行、商家對(duì)接的工作則由財(cái)付通承擔(dān)。賴智明為這個(gè)項(xiàng)目已忙碌了8個(gè)多月。

2011年，具有投資和TMT雙重背景的他從劉穎麒手中接過(guò)了財(cái)付通的“方向盤”，過(guò)去兩年，賴智明一直嘗試著改變財(cái)付通的“車道和速度”。隨著微信支付的上線，財(cái)付通的發(fā)展路徑也越來(lái)越清晰，“從快捷支付，到微信支付，然后再推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融?！?/p>

流利的普通話中難掩他濃重的香港口音。入職四年，他早已習(xí)慣了騰訊的文化，“用戶體驗(yàn)真的不只是掛在口邊?！彼f(shuō)，往往在凌晨三四點(diǎn)鐘的時(shí)候，還能收到馬化騰先生親自發(fā)的很多有關(guān)產(chǎn)品體驗(yàn)的信息，有時(shí)也轉(zhuǎn)發(fā)很多網(wǎng)上用戶的反饋。在一橋之隔的港深，他也學(xué)會(huì)了用QQ打字開會(huì)，“漢語(yǔ)拼音輸入法都是在這里練出來(lái)的。”

走向前臺(tái)

香港人賴智明曾兩度赴美讀書，1990年代獲得麻省理工大學(xué)理科學(xué)士和經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，之后相繼進(jìn)入英國(guó)Apax Partners私募基金和美國(guó)雷曼兄弟投資銀行擔(dān)任投資經(jīng)理，多關(guān)注TMT行業(yè)。2006年他再度攻下哈佛大學(xué)MBA，之后回國(guó)。

進(jìn)入騰訊之前，賴智明像很多“海歸”有過(guò)創(chuàng)業(yè)，一個(gè)和2008年北京奧運(yùn)有關(guān)的項(xiàng)目。奧運(yùn)會(huì)結(jié)束后，與騰訊有著多年合作和聯(lián)系的他受到邀請(qǐng)加入QQ會(huì)員團(tuán)隊(duì)。

當(dāng)時(shí)，財(cái)付通盡管牢牢占據(jù)著第三方支付市場(chǎng)第二的位置，但被支付寶遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后。兩者幾乎同時(shí)由各自母公司的電商業(yè)務(wù)孕育而出，唇亡齒寒，隨著拍拍網(wǎng)與淘寶的差距越來(lái)越大，財(cái)付通也開始另辟蹊徑，不再只依附電商，而更多地專注2B（針對(duì)公司業(yè)務(wù)）業(yè)務(wù)，其逐步走向后臺(tái)，成為一架商戶收銀機(jī)。

2011年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大幕開啟，成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭兵家必爭(zhēng)之地，互聯(lián)網(wǎng)金融也初露曙光。在這樣的大背景下，財(cái)付通高層也在醞釀著一次人事變動(dòng)?！袄习逡彩腔谖业谋尘翱紤]，金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合。“賴智明這樣解釋為什么讓他從QQ會(huì)員這樣一個(gè)與財(cái)付通并無(wú)多大關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)中調(diào)任。在華爾街的幾年，他的一項(xiàng)重要工作就是分析全球互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)模式。

賴智明接手的財(cái)付通，正在為50萬(wàn)個(gè)商戶、2億多個(gè)人用戶提供不同的產(chǎn)品。時(shí)至今日，在財(cái)付通的交易額比例中，第三方企業(yè)服務(wù)占比依然高達(dá)70%。他上任后，開始戰(zhàn)略回歸，尋求C（Customer）端與B（Business）端的平衡，在用戶數(shù)量上大力拓展個(gè)人用戶，而支點(diǎn)也同樣回歸到騰訊集團(tuán)的幾大拳頭產(chǎn)品中。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，龐大的個(gè)人用戶提供的創(chuàng)新機(jī)會(huì)也許遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)企業(yè)用戶。

這是他基于QQ會(huì)員兩年管理工作的認(rèn)識(shí)。QQ會(huì)員最大的發(fā)展思路就是更多地發(fā)展用戶，在一個(gè)免費(fèi)的平臺(tái)上提供增值服務(wù)。賴智明發(fā)現(xiàn)這樣的方式能將用戶留存率大大提升至85%左右，他把這個(gè)思路帶到了財(cái)付通。

同時(shí)，重新梳理財(cái)付通的用戶，賴發(fā)現(xiàn)，其過(guò)去的用戶與騰訊其它產(chǎn)品的用戶重疊度很低。比如超級(jí)QQ，以前很多移動(dòng)端用戶續(xù)費(fèi)都是通過(guò)固話或手機(jī)扣費(fèi)的方式，卻鮮有使用財(cái)付通的。提高與兄弟業(yè)務(wù)的用戶重合度，在之后的微信支付中將得到淋漓盡致的體現(xiàn)。

加上在2B業(yè)務(wù)方面也進(jìn)入與快錢、匯付天下等第三方支付企業(yè)紅海的競(jìng)爭(zhēng)，因此，賴智明重整旗鼓，試圖帶著騰訊的資源走到前臺(tái)?！拔夜膭?lì)團(tuán)隊(duì)，（財(cái)付通）不僅僅作為一個(gè)后臺(tái)的收銀機(jī)，幫商家收銀，（應(yīng)該）將更多的產(chǎn)品帶到前臺(tái)去?！?/p>

財(cái)付通正在實(shí)施一輪“改革開放”，包括面對(duì)媒體。賴智明上任兩年來(lái)，幾乎很少接受長(zhǎng)時(shí)間專訪，而這次他痛快地答應(yīng)了《環(huán)球企業(yè)家》，并且不吝談?wù)劯?jìng)爭(zhēng)對(duì)手。7月，百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的第三方支付牌照獲批，每家公司都來(lái)勢(shì)洶洶，但這位溫文爾雅的香港職業(yè)經(jīng)理人信心十足，“這里面的危險(xiǎn)是有，但是不值得我們害怕，最重要的是我們專注做好自己的事情就可以。”

移動(dòng)互聯(lián)+支付+O2O

走向前臺(tái)，財(cái)付通需要新的產(chǎn)品。

賴智明在財(cái)付通做的第一件事情就是全力推動(dòng)快捷支付上線，這被他視為能夠帶領(lǐng)財(cái)付通進(jìn)入移動(dòng)支付最有效的一個(gè)途徑。因?yàn)榭旖葜Ц恫⒎菑?qiáng)行捆綁財(cái)付通賬號(hào)，賴智明稱，“我們（和支付寶）可以在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)?！钡?cái)付通的快捷支付產(chǎn)品比支付寶晚推出了一年，并且從目前的用戶量上看，財(cái)付通似乎輸在了起跑線上。

可當(dāng)它與中國(guó)最大的移動(dòng)社交產(chǎn)品微信合體后，局勢(shì)正在發(fā)生逆轉(zhuǎn)，鹿死誰(shuí)手，目前已經(jīng)很難預(yù)判。賴智明說(shuō)：“微信支付是快捷支付的戰(zhàn)略延伸，如果沒(méi)有快捷支付，我們是沒(méi)辦法做今天的微信支付的?！边@一輪廝殺，財(cái)付通將戰(zhàn)場(chǎng)切換到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，力圖實(shí)現(xiàn)彎道超車。而所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭，包括阿里巴巴的支付寶誰(shuí)都無(wú)法忽視移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的變革。

微信支付被輿論炒的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，而背后真正較量的主體實(shí)際上是財(cái)付通和支付寶。

做快捷支付，賴智明帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)花了9個(gè)月的時(shí)間。曾有人建議賴智明直接和銀聯(lián)這樣的組織合作，可以省不少事，但他卻堅(jiān)持與每家銀行實(shí)現(xiàn)直聯(lián)，做到多觸點(diǎn)。因此他不得不一家一家去談。由于每家銀行的IT系統(tǒng)各不相同，財(cái)付通必須一一修改對(duì)接。這為之后的微信支付上線奠定了基礎(chǔ)。

在廣州研究院，騰訊的另一個(gè)團(tuán)隊(duì)，微信也開始和銀行接觸，聯(lián)合招商銀行推出微信銀行，通過(guò)綁定銀行卡實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)帳等功能。

2012年年底，賴智明和微信掌門人張小龍匯合，財(cái)付通與微信共同推動(dòng)微信支付項(xiàng)目。增強(qiáng)用戶的交互性是微信團(tuán)隊(duì)的強(qiáng)項(xiàng)，它負(fù)責(zé)流量；而后臺(tái)包括銀行商家接口、數(shù)據(jù)等后臺(tái)運(yùn)營(yíng)則由財(cái)付通承擔(dān)。包括外界曾提出的微信支付牌照問(wèn)題，也通過(guò)使用財(cái)付通的支付牌照輕而易舉化解。

據(jù)賴智明介紹，目前大商戶和銀行的對(duì)接工作均由財(cái)付通負(fù)責(zé)，而一些中小商戶則由兩個(gè)團(tuán)隊(duì)共同對(duì)接。此外，也會(huì)通過(guò)一些代理公司完成。處于紐帶位置的財(cái)付通完整的將微信、銀行和商家無(wú)縫隙地對(duì)接起 來(lái)。

這似乎是一個(gè)共贏的格局：對(duì)于銀行而言，微信的普及率降低了其用戶進(jìn)入門檻，無(wú)需單獨(dú)下載銀行自己開發(fā)的App；對(duì)于商家，增加了一個(gè)信息展示平臺(tái)和支付渠道；而對(duì)于微信和財(cái)付通，流量所帶來(lái)的直接收益和未來(lái)的創(chuàng)新機(jī)會(huì)則更是無(wú)法估算的。

賴智明描繪了這樣一個(gè)場(chǎng)景，當(dāng)商家的二維碼出現(xiàn)時(shí)，用戶一旦出現(xiàn)購(gòu)買欲望，只需要用微信掃一掃，獲得的不僅是產(chǎn)品信息，還可以完成后續(xù)支付。如此，通過(guò)微信，完整的實(shí)現(xiàn)了信息流和資金流的二合為一，形成一個(gè)閉環(huán)。

顯然，這是一個(gè)O2O最佳商業(yè)模式的場(chǎng)景。隨著微信支付的上線，賴智明曾想象的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、支付和O2O概念首次成功地結(jié)合在了一起。

財(cái)付通與微信這個(gè)重量級(jí)產(chǎn)品的整合，在騰訊內(nèi)部已是第二例，去年騰訊生活電商已經(jīng)聯(lián)合微信試水O2O，只是沒(méi)能實(shí)現(xiàn)支付這一環(huán)節(jié)。而賴智明在QQ會(huì)員的時(shí)候，其中最大動(dòng)作也是開拓O2O業(yè)務(wù)，彩貝積分、QQ電影票、QQ旅游和QQ團(tuán)購(gòu)等特權(quán)均出自他手。

此外，當(dāng)外界紛紛將目光對(duì)準(zhǔn)如日中天的微信時(shí)，似乎忘記了騰訊目前擁有最大移動(dòng)用戶群的手機(jī)QQ，5億用戶。在賴智明的計(jì)劃中，它將與微信一道，成為財(cái)付通在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代實(shí)現(xiàn)彎道超車的“雙驅(qū)動(dòng)”?！笆謾C(jī)QQ上面要再推出一些差異化的產(chǎn)品出來(lái)?！庇嘘P(guān)詳細(xì)細(xì)節(jié)，因還未提上日程，賴智明并未透露過(guò)多信息。

網(wǎng)絡(luò)金融這盤棋

移動(dòng)支付的下一步就是網(wǎng)絡(luò)金融。

賴智明現(xiàn)在的工作時(shí)間分為三部分：三分之一用來(lái)討論和制定戰(zhàn)略方向；三分之一進(jìn)行團(tuán)隊(duì)建設(shè)和管理；最后三分之一時(shí)間用來(lái)和銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)談合作。而在“余額寶”引發(fā)的這輪網(wǎng)絡(luò)金融熱潮后，據(jù)媒體報(bào)道，大批基金公司開始頻繁拜訪騰訊。

這項(xiàng)任務(wù)也無(wú)可避免地落到了財(cái)付通和賴智明的肩上。在內(nèi)部業(yè)務(wù)定位上，財(cái)付通已被騰訊集團(tuán)定位為未來(lái)走向網(wǎng)絡(luò)金融的一個(gè)窗口。“跟網(wǎng)絡(luò)金融接軌的事情都會(huì)通過(guò)財(cái)付通這邊來(lái)做。”賴智明稱，包括“三馬”合作的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。

而這也在賴智明為財(cái)付通制定的“三步走”路徑中，“從快捷支付，到微信支付，然后再推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融?！彼f(shuō)，“移動(dòng)支付是一個(gè)基礎(chǔ)，隨著微信支付的商戶和用戶不斷增加，我們慢慢也在嘗試著網(wǎng)絡(luò)金融的方向。”

其實(shí)，去年財(cái)付通已獲得了基金支付牌照，也推出了一些網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，但并未引發(fā)市場(chǎng)太大關(guān)注。賴智明現(xiàn)在也不想這么干了，財(cái)付通不想僅僅成為一個(gè)支付通道，因?yàn)榍滥Ｊ經(jīng)]有競(jìng)爭(zhēng)力。他正在思考一種基于微信支付的網(wǎng)絡(luò)金融模式。

沒(méi)錯(cuò)，網(wǎng)絡(luò)金融的路徑同樣有別于支付寶，而選擇移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。賴智明稱，未來(lái)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融，將超過(guò)50%的精力放在移動(dòng)端。

類似余額寶思路，阿里巴巴憑借電商這個(gè)龐大的平臺(tái)，在規(guī)模化的商戶和用戶之間開發(fā)出“阿里小貸”和“余額寶”等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。財(cái)付通也將借助微信這個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最大的平臺(tái)，圍繞商戶、用戶和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行開發(fā)。“微信支付后續(xù)會(huì)有很多綁定了銀行卡的用戶在上面，每個(gè)微信帳號(hào)背后都可能綁著一張借記卡或者信用卡，我們就圍繞綁卡用戶，為跟這張卡的所有操作提供一些增值的服務(wù)?！必?cái)付通的網(wǎng)絡(luò)金融直指用戶的資金最大存儲(chǔ)池—銀行卡。

微信金融的的基本功能將實(shí)現(xiàn)用戶在線完成—交通違章繳費(fèi)、買機(jī)票、買保險(xiǎn)。而更深一步，則是與金融機(jī)構(gòu)共同推出定制金融產(chǎn)品。賴智明說(shuō)他對(duì)一些基金產(chǎn)品形態(tài)的考慮已經(jīng)成熟，未來(lái)會(huì)陸續(xù)推出。從其透露的有限信息中，可以基本判斷，突破口可能依然是貨幣基金。“從用戶的銀行帳號(hào)到我們的金融賬號(hào)，再到基金那邊的貨幣基金?！弊罱?，他與一些銀行和基金公司也在談，初期的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將以銀行理財(cái)產(chǎn)品以及以貨幣、債券等風(fēng)險(xiǎn)可控的固定收益類產(chǎn)品為主。

這是賴智明描繪的一副彎道超車圖景。當(dāng)年，脫胎于電商的第三方支付市場(chǎng)，因淘寶一家獨(dú)大而使得支付寶一騎絕塵。如今，緊隨其后的財(cái)付通攜移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中兩大巨無(wú)霸微信和手機(jī)QQ，借網(wǎng)絡(luò)金融之勢(shì)，準(zhǔn)備翻盤。