摘 要：農(nóng)業(yè)是最重要的物質(zhì)生產(chǎn)部門(mén)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和波動(dòng)性較大，需要大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展；又因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、正的外部性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府的引導(dǎo)和扶持。大致介紹了黨的十六大以來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府扶持下的發(fā)展情況，分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的限制因素，并試著提出一些對(duì)策和建議，希望能打破限制因素，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀；限制因素；對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2013）14-0037-03

1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況

黨的十六大以來(lái)，中央和地方政府逐步重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2004年，中央“一號(hào)文件”明確提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”。2006年6月國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支農(nóng)保護(hù)體系，提出要積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多渠道、多形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并明確提出了補(bǔ)貼農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”政策。2007年中央財(cái)政部安排10億元資金，在全國(guó)6省區(qū)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)。次年財(cái)政部下發(fā)《中央財(cái)政種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》和《中央財(cái)政養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，增加和提高了種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種和補(bǔ)貼比例，并將試點(diǎn)區(qū)域由原先的6個(gè)省份擴(kuò)大到全國(guó)主要糧食主產(chǎn)區(qū)。2012年11月出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》和2013年1月發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見(jiàn)》中，均明確提出要健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視的加強(qiáng)以及在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各方面的財(cái)政支出的不斷增加，使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了較好的發(fā)展。在加入世貿(mào)組織以后，隨著《農(nóng)業(yè)協(xié)議》的生效，我國(guó)的農(nóng)業(yè)支持政策方向逐步由農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持政策轉(zhuǎn)向農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼政策，這也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的快速發(fā)展。央行發(fā)布的《2011中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中提到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模和保險(xiǎn)覆蓋面持續(xù)較快增長(zhǎng)；2011年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到173.8億元，同比增長(zhǎng)28.1%，為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6523億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保品種上已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面，在開(kāi)辦區(qū)域上已覆蓋了全國(guó)所有省市區(qū)。2011年為1.7億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。承保主要糧油棉作物7.9億畝，占全國(guó)播種面積的33%，在內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、吉林等糧食主產(chǎn)區(qū)，基本糧棉油作物的承保覆蓋率超過(guò)50%，黑龍江農(nóng)墾、安徽省等地已基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。承保林木9.2億畝，牲畜7.3億頭。

但聯(lián)系我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展自身的特點(diǎn)，比如農(nóng)地范圍跨度大、地域特征明顯，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱和農(nóng)民的組織程度低等，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面積仍然不夠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和結(jié)構(gòu)還有待提高，保險(xiǎn)公司的發(fā)展尚處于不成熟階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也缺乏法律保障。據(jù)此，我們不能僅僅滿足于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得的進(jìn)步，而是應(yīng)該找出不足之處并加以改進(jìn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的限制因素

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失、穩(wěn)定農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一種機(jī)制，已經(jīng)成為國(guó)際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一（姜巖、褚保金，2012）。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國(guó)，保持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視、推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的全面建設(shè)和完善是必不可少的。分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的限制因素才能從根本上促進(jìn)其發(fā)展。

2.1 政府政策支持力度雖有所加強(qiáng)但仍然不夠

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給面臨著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)和正的外部性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在“市場(chǎng)失靈”和“供給有限”現(xiàn)象（馮文麗，2004），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府充分發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效的制度供給。雖然近年來(lái)我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼支出呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢(shì)，但就中國(guó)農(nóng)村目前的情況看，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼不足、優(yōu)惠稅收力度不夠等原因仍然制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)滯后

我國(guó)自2013年3月1日開(kāi)始施行《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，首次確立了農(nóng)村保險(xiǎn)的法律地位和保險(xiǎn)工作的政策規(guī)范。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)法規(guī)出臺(tái)時(shí)間晚，而且尚未出臺(tái)與《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》配套的規(guī)章，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)還不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏一個(gè)有利的法律環(huán)境。

2.3 尚未構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)組織體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種公共產(chǎn)品，政府作為經(jīng)營(yíng)主體，需要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入政府的職責(zé)范疇（趙慶晗，2007）。因此需要設(shè)立明確的職能機(jī)構(gòu)，代表政府出面協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司與農(nóng)民及政府各部門(mén)的關(guān)系，并負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日常管理工作。建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，必須明確中央與地方各級(jí)政府、保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)之間的分工與各自的責(zé)任，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的構(gòu)成和各方的出資比例，這有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.4 農(nóng)民組織化程度低

我國(guó)目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以分散的農(nóng)戶為主體，農(nóng)民的組織程度低，這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求的高度組織化有很大的距離。這個(gè)矛盾不解決，大范圍推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)困難重重。因此在各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目試點(diǎn)過(guò)程中，需要探索創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)有效的方式，將一家一戶的農(nóng)民組織起來(lái)，統(tǒng)一承保，統(tǒng)一理賠，才能取得良好的效果，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.5 風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制不健全

農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)過(guò)程中災(zāi)害損失發(fā)生的可能性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)按其發(fā)生的原因分為自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（龍文軍，2010）。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和波動(dòng)性是影響我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因。因此分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是非常必要的，它是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，也是農(nóng)民在發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)后獲得賠付的重要保障。

目前我國(guó)尚未建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制，然而我國(guó)又是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的國(guó)家，自然風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往造成大面積的影響和嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在目前缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散的機(jī)制下，農(nóng)民受損大、保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)重，這嚴(yán)重打擊了農(nóng)民的生產(chǎn)主動(dòng)性和保險(xiǎn)公司的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展極為不利。因此急需建立一個(gè)適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制。

2.6 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司自身存在缺點(diǎn)

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在政府的扶持下開(kāi)展的，保險(xiǎn)公司沒(méi)有參與到完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力還有待加強(qiáng)。許多保險(xiǎn)公司還存在管理模式落后、機(jī)構(gòu)累贅、運(yùn)作效率低等缺點(diǎn)，這些缺點(diǎn)一方面導(dǎo)致保險(xiǎn)公司收益低、發(fā)展受限的現(xiàn)狀，在另一方面還嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的落實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展等問(wèn)題。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極采取有效措施提高自身經(jīng)營(yíng)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以嘗試引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理方法、精簡(jiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新等方式。

3 推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府的重視和大力扶持下取得了較快的發(fā)展和初步的成就，但我們不能只看到表面現(xiàn)象，盲目樂(lè)觀，懈于進(jìn)步。反之，應(yīng)該認(rèn)清我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，并從各個(gè)方面采取有效措施促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)階段下的發(fā)展，尤其需要政府的引導(dǎo)以及社會(huì)各階層的支持，以及保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的共同努力。

3.1 繼續(xù)加大政府的財(cái)政支持力度

繼續(xù)加大政府的財(cái)政支持力度，具體可以從三個(gè)方面來(lái)分析。對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，首先需要繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼范圍，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，并適當(dāng)提高部分險(xiǎn)種的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。讓更多的農(nóng)民能夠享受到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼，讓低收入農(nóng)民也能夠負(fù)擔(dān)得起保費(fèi)支出。其次是要加強(qiáng)技術(shù)信息服務(wù)，及時(shí)為參保者提供有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息。讓農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)、對(duì)于不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府的補(bǔ)貼額以及保險(xiǎn)賠付手續(xù)和賠付額都了然于胸。

對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，政府加大財(cái)政支持力度可以在：一是積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較大的地區(qū)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，并在開(kāi)展方式和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種等方面給予適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)。二是給予一定的稅收優(yōu)惠。對(duì)于涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以采取征收低稅率，特別的對(duì)于主要糧食等的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該免稅。三是給予適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼。比如保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用以及提供技術(shù)保障的服務(wù)費(fèi)用等，需要政府一定比例的補(bǔ)貼。

對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，需要政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大力宣傳，使其得到社會(huì)各階層的支持和重視，從而創(chuàng)造一個(gè)有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。同時(shí)，政府還應(yīng)該注重對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人力資源的投入。

3.2 推進(jìn)完善配套法律法規(guī)

應(yīng)抓緊全面落實(shí)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，并盡快出臺(tái)配套規(guī)章，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和準(zhǔn)出、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、準(zhǔn)備金提取和償付能力計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)管理等（王小平，2013）。

3.3 推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)組織體系建設(shè)

3.3.1 建立各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)

該機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在組織實(shí)施過(guò)程中的日常工作，并負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司與農(nóng)民及政府各部門(mén)的溝通和協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的建立，可以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日常工作的正常進(jìn)行，也便于各部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，促使地方各部門(mén)間更好地配合工作。

3.3.2 應(yīng)該明確中央與地方各級(jí)政府、保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)之間的分工與責(zé)任

一個(gè)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)組織體系，各級(jí)政府、保險(xiǎn)公司的分工和責(zé)任必須有明確的劃分，而且不能缺位或重復(fù)。在保險(xiǎn)公司與農(nóng)民正式簽訂保單之前，應(yīng)該劃定保險(xiǎn)公司同政府各部門(mén)機(jī)構(gòu)和單位之間的職責(zé)范圍，明確各自的責(zé)任。比如在保險(xiǎn)公司與政府的職責(zé)劃分上，要明確政府的農(nóng)業(yè)、水利、氣象、土地、林業(yè)、財(cái)政等部門(mén)應(yīng)該提供的基本條件；在保險(xiǎn)公司與政府涉農(nóng)組織的職責(zé)劃分上，要明確政府的農(nóng)經(jīng)、農(nóng)技、農(nóng)機(jī)、畜牧防疫等機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、定損階段應(yīng)提供的技術(shù)保障種類(lèi)和程度；在保險(xiǎn)公司與參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的龍頭企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)等單位之間的職責(zé)劃分上，要弄清楚承保收費(fèi)方面的結(jié)算方式、賠款支付方面的合作方式以及具體的結(jié)算辦法等。

3.3.3 明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)方式和比例

第一是要明確保費(fèi)的構(gòu)成方式以及各方的出資比例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收支需要獨(dú)立記賬，并單獨(dú)核算；第二是要保障大災(zāi)超賠后的賠款補(bǔ)充來(lái)源的落實(shí)，避免保險(xiǎn)公司承擔(dān)過(guò)多的經(jīng)濟(jì)責(zé)任；第三是要明確保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用分擔(dān)方式和比例，可以采取在保費(fèi)中提取管理費(fèi)用或者是由政府另行支付管理費(fèi)用給保險(xiǎn)公司；第四是要明確提供技術(shù)保障的服務(wù)費(fèi)用的支出，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、定損、收費(fèi)和賠付過(guò)程中，參與部門(mén)眾多，其中必然會(huì)有一定的人力、物力費(fèi)用的支出，這些費(fèi)用不能簡(jiǎn)單地列入保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用支出中，必須要有明確的規(guī)定有專(zhuān)門(mén)的資金支出。

3.4 提高農(nóng)民的組織化程度

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是一個(gè)不斷失敗并不斷探索的過(guò)程，從這一過(guò)程中得出一個(gè)重要結(jié)論是，要想取得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的勝利，必須創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，用適當(dāng)?shù)穆?lián)系將我國(guó)分散的農(nóng)戶組織起來(lái)，統(tǒng)一參保、統(tǒng)一理賠。

提高農(nóng)民的組織化程度，可以利用政府的組織力量，政府有完善的組織體系，尤其是鄉(xiāng)、村兩級(jí)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村分布廣泛、號(hào)召能力強(qiáng)，很容易將農(nóng)民組織起來(lái)；可以通過(guò)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的影響力和經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系將農(nóng)民組織起來(lái)；還可以充分發(fā)揮涉農(nóng)服務(wù)組織的作用，通過(guò)完整的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)體系建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層體系，從而提高農(nóng)民的組織化程度。

3.5 建立科學(xué)有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和管理機(jī)制

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和管理機(jī)制的建立，在一定程度上減小了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，也對(duì)農(nóng)民獲得必要的災(zāi)后補(bǔ)償提供了保障，有利于我國(guó)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.5.1 建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)測(cè)機(jī)制

對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前預(yù)測(cè)，防患于未然。建立外部專(zhuān)家協(xié)作網(wǎng)，利用各級(jí)民政、氣象、農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)部門(mén)人力資源和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展合作機(jī)制，對(duì)可能發(fā)生的農(nóng)業(yè)災(zāi)害特別是農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害進(jìn)行預(yù)測(cè)，并及時(shí)告知農(nóng)民讓其采取措施盡可能避免或減小災(zāi)害造成的損失。

3.5.2 建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為一種特殊的準(zhǔn)備金，是為了應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，責(zé)任準(zhǔn)備金不足以支付賠款的一種準(zhǔn)備（王德寶、庹國(guó)柱，2011）。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，面臨著嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)的危害性極大，影響范圍很廣，給我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制至關(guān)重要（黃小敏、王麗蘭，2010）。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度的建立，讓我們?cè)诿鎸?duì)突發(fā)的重大農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)不至于完全束手無(wú)策。相關(guān)機(jī)構(gòu)部門(mén)應(yīng)按照農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度的相關(guān)規(guī)定，對(duì)受災(zāi)農(nóng)民及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)助發(fā)放，將資金及時(shí)撥付給保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，使受災(zāi)農(nóng)民具有重新購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)工具進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的能力，從而使受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)盡快恢復(fù)。這是一項(xiàng)有效的分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的措施。但在該制度的建立過(guò)程中應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)問(wèn)題，一是要堅(jiān)持按照“以豐補(bǔ)歉”的基本原則使用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。二是對(duì)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的投資管理，在正常年景將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的結(jié)余可用于銀行存款或持有部分國(guó)債等風(fēng)險(xiǎn)小的投資，所獲利息收入及投資收入應(yīng)全額充實(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。三是應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管。

3.5.3 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度

2006年國(guó)發(fā)23號(hào)文件指出，要“完善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系”。從各地制定的推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的文件來(lái)看，我國(guó)已經(jīng)逐步意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)對(duì)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用。我國(guó)應(yīng)該盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，在建立過(guò)程中，應(yīng)該充分借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)成功的經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)相關(guān)法律為農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的運(yùn)作提供法律依據(jù)，同時(shí)還應(yīng)該給予充分的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，還可以逐步設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，以保障農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度的運(yùn)行。

3.6 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)自身建設(shè)

雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到較大程度的政府行為的影響，不是完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下的經(jīng)營(yíng)行為，但是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平的高低在一定程度上直接決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功與否。

3.6.1 積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。各地保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w的地域特征和農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)制定出適合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。比如中國(guó)人財(cái)保險(xiǎn)在四川、甘肅等地開(kāi)辦了種子生產(chǎn)保險(xiǎn)，在江蘇、北京等地開(kāi)辦了設(shè)施蔬菜保鮮，在沿海地區(qū)開(kāi)辦了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，在云南、貴州等地開(kāi)辦了烤煙保險(xiǎn)等。

優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。近年來(lái)，雖然各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了較大的發(fā)展，但現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種在保費(fèi)費(fèi)率、保障水平和理賠條件等方面還存在著一些問(wèn)題。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，改進(jìn)費(fèi)率設(shè)計(jì)，降低費(fèi)率水平，完善理賠條款，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（張志南，2013）。

3.6.2 充分利用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的推動(dòng)作用

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司同其他行業(yè)一樣，需要不斷改進(jìn)公司經(jīng)營(yíng)管理方法，提高公司運(yùn)行效率，提高公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)對(duì)于突破一些技術(shù)難題是非常重要的，特別是在解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)承保、理賠技術(shù)障礙方面。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)在這方面的成就較為突出，取得了豐碩的成果。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在業(yè)界率先進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠科技手段研究，現(xiàn)已經(jīng)在地理信息系統(tǒng)建設(shè)和無(wú)人機(jī)研發(fā)應(yīng)用方面取得了顯著成果和領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)；中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新管理工具，引入二維碼、DNA鑒定等技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)養(yǎng)殖險(xiǎn)承保標(biāo)的的科學(xué)管理；利用遙感衛(wèi)星、無(wú)人機(jī)航拍技術(shù)進(jìn)行定損理賠，開(kāi)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，破解了大面積災(zāi)害理賠難題。

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