7月1日起，修改后的《老年人權(quán)益保障法》正式施行，“?；丶铱赐騿?wèn)候老人”寫入了其中。這充分體現(xiàn)了人們對(duì)親情的呼喚，表現(xiàn)了社會(huì)對(duì)家庭倫理回歸的呼喚，表明了國(guó)家法律對(duì)老年人權(quán)益的保護(hù)與重視。除了法律保護(hù)，老年人又該如何規(guī)劃自己的晚年生活？ 愛(ài)子女、重家庭的父母?jìng)?，又該如何未雨綢繆、早作養(yǎng)老規(guī)劃，在保障自己晚年生活的同時(shí)，為兒女的未來(lái)減壓呢？

中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。隨著物價(jià)的不斷提升以及生活成本的逐年提高，不少老年人退休后都多少會(huì)感到，僅僅依靠養(yǎng)老金，很難繼續(xù)維持退休前的生活品質(zhì)。同時(shí)，健康狀況每況愈下，僅靠職工醫(yī)療保險(xiǎn)也并不夠用。，在這種情況下，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為人們解決養(yǎng)老問(wèn)題的一個(gè)重要砝碼。但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類多，個(gè)人該如何選擇呢？下面讓我們看看楊旭是如何做的。

擦亮眼睛 分清險(xiǎn)種

作為某上市公司的高端管理人士，年收入大概在300萬(wàn)左右的楊旭，雖然自己和其妻子都有社保，但是為了讓他們的晚年生活更加有保障，更加有品質(zhì)，他對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是興趣濃厚。

他首先通過(guò)多方研究了解，對(duì)目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品做了全面的認(rèn)識(shí)，統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)除了傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)外，還主要有分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)以及投資連結(jié)險(xiǎn)等多種養(yǎng)老產(chǎn)品。面對(duì)紛繁的養(yǎng)老產(chǎn)品種類時(shí)，也沒(méi)有讓楊旭感到眼花繚亂，反則非常淡定，畢竟這關(guān)系到以后的晚年生活，要極度重視。因此，為了選取適合自身的產(chǎn)品，他對(duì)此進(jìn)行了多方面比較，從中得知原來(lái)這幾種產(chǎn)品還有著它們不同的特點(diǎn)

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。而分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。不過(guò)分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。不過(guò)需要注意的是，萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費(fèi)。

投資連結(jié)險(xiǎn)是投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。同時(shí)它也是一種長(zhǎng)期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。

養(yǎng)老保險(xiǎn) 謀定而后動(dòng)

有了這些認(rèn)識(shí)，或許對(duì)于一些保守的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一般會(huì)較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，認(rèn)為別的養(yǎng)老險(xiǎn)過(guò)于“花哨”，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，楊旭認(rèn)為，在目前的低利率時(shí)代不適宜購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

于是，楊旭開(kāi)始著手規(guī)劃購(gòu)買方式。36歲的他，選擇了一家有實(shí)力的保險(xiǎn)公司買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分紅型加重疾險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)的年繳費(fèi)大約在10萬(wàn)左右，交十年；重疾險(xiǎn)年繳費(fèi)約1.3萬(wàn)左右，繳費(fèi)期20年。具體規(guī)劃如下：

保障規(guī)劃表

險(xiǎn)種保障額度（元）年繳費(fèi)（元）繳費(fèi)期保障年限

定期重大疾病保險(xiǎn)50萬(wàn)約1.3萬(wàn)20年70歲

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)（分紅型）

8.2萬(wàn)約10萬(wàn)10年終身

保費(fèi)合計(jì) 約113萬(wàn)

他的保障利益

1、36歲-70歲，疾病身故保障62萬(wàn)，重大疾病保障62萬(wàn)

2、70歲以后，疾病身故保障12萬(wàn)，重大疾病保障12萬(wàn)，同時(shí)用到期的滿期金作為養(yǎng)老補(bǔ)充

3、60歲，領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)累積紅利約40萬(wàn)（按中檔紅利計(jì)算），該紅利可轉(zhuǎn)換為增額養(yǎng)老金領(lǐng)取，也可以直接全部領(lǐng)取。

（1）如紅利不轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金，則領(lǐng)取方式如下：

每年領(lǐng)取82000元養(yǎng)老金（或每月領(lǐng)取6833元左右）直至終身。若被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，保證給付10年。

（2）如紅利轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金，則領(lǐng)取方式如下：

每年領(lǐng)取約105000元左右養(yǎng)老金（或每月領(lǐng)取8820元左右）直至終身。若被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，保證給付10年。

各種計(jì)劃統(tǒng)計(jì)完畢后，楊旭終于算是松了口氣，不管如何，以后的養(yǎng)老問(wèn)題是解決了。

Tips：

普通白領(lǐng)養(yǎng)老補(bǔ)充儲(chǔ)備方案

基本資料

陳女士，45歲，教師，月均收入10000元，年繳保費(fèi)：20000元

保險(xiǎn)方案

險(xiǎn)種 養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）

繳費(fèi) 每年交20000元，共交10年，交至55歲。

保險(xiǎn)期間 保障至被保險(xiǎn)人80歲。

保險(xiǎn)利益

一、養(yǎng)老金領(lǐng)取，被保險(xiǎn)人選擇60歲開(kāi)始領(lǐng)取，每年領(lǐng)取13600元，也可以月領(lǐng)取1133元，一直領(lǐng)取到80歲終止，共可領(lǐng)取272000元，如果每年的養(yǎng)老金不領(lǐng)取，還可以復(fù)利累積生息，一直到80歲一次性可領(lǐng)取365437元。累積生息可以有效抵御通脹利率變動(dòng)的影響。

二、現(xiàn)金分紅，此產(chǎn)品在一投保時(shí)每年都有紅利分配，因該產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值高，所以能帶來(lái)高額的紅利。

三、身故金，如果是在約定的領(lǐng)取年齡前因意外身故，給付保費(fèi)的200%，最高給付40萬(wàn)，疾病身故給付所交的保費(fèi)，如果是在約定領(lǐng)取年齡后身故，身故金給付時(shí)把未領(lǐng)取期限各期內(nèi)年金的數(shù)額的總和一次性給付給受益人，該領(lǐng)取的跑不了。

選購(gòu)五原則

看了他們的養(yǎng)老規(guī)劃，或許你已經(jīng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有了較為深入的了解。而對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選購(gòu)，或許還存在一些疑惑，那么現(xiàn)在就讓我們一起來(lái)探究它的選購(gòu)技巧吧。

一、定保額。確定保障額度是在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)之前首先要考慮好的，這主要是綜合考慮未來(lái)的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。因?yàn)槊總€(gè)人在退休后對(duì)生活品質(zhì)和資金的需求是不同的。有一句話說(shuō)的好：“有多少錢就過(guò)多少錢的日子?！焙芏嗳嘶孟胪诵莺笠教幝眯校@是要根據(jù)口袋里的資金決定，還要考慮到通貨膨脹等無(wú)法確定的因素，所以這些都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。測(cè)算方法：先計(jì)算退休后資金需求和收入的差額，然后再計(jì)算商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)差額中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能馬上找到對(duì)應(yīng)的保額 了

二、定領(lǐng)取方式。領(lǐng)取方式也是因人而異，目前商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取有躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種方式。前一種是到了約定的時(shí)間保險(xiǎn)公司一次性付給保戶一筆養(yǎng)老金，這種領(lǐng)取方式適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或者退休后有一個(gè)較大計(jì)劃的人群；后者是分期給一小筆養(yǎng)老金，可以月領(lǐng)和年領(lǐng)，適合細(xì)水長(zhǎng)流型的老人。不過(guò)，一般還是期交比較好。

三、定領(lǐng)取時(shí)間。領(lǐng)取時(shí)間也可以理解為領(lǐng)取年齡，這個(gè)領(lǐng)取時(shí)間是可以在與保險(xiǎn)公司簽訂合同的時(shí)候與之協(xié)商好的。不過(guò)一般情況下大多數(shù)人會(huì)選擇與退休年齡銜接，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。

四、定類型。養(yǎng)老保險(xiǎn)的類型主要有分紅型萬(wàn)能型和投連型三大類，這幾種類型的產(chǎn)品是隨著收益越高風(fēng)險(xiǎn)也隨之越大的，其中以投連型的風(fēng)險(xiǎn)最大。選擇的時(shí)候要根據(jù)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)決定。

五、定領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年限分兩種，一種是保險(xiǎn)期間為終身沒(méi)有最低領(lǐng)取年限，保證被保險(xiǎn)人活得越長(zhǎng)這一險(xiǎn)種越劃算。另一種保險(xiǎn)期間是定期的，同時(shí)會(huì)設(shè)定保證領(lǐng)取的年限。

Tips：

選購(gòu)注意項(xiàng)：

首先，最好購(gòu)買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其次，根據(jù)自身的資金狀況選擇合適的繳費(fèi)期限。對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限越短，相同保障額度下，繳納的保費(fèi)總額將越少。在經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下，你可以盡量縮短繳費(fèi)期限，這樣能節(jié)約投保成本。

最后，早買比晚買好。投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，繳納的保費(fèi)就相對(duì)較少。投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年齡最好在50周歲以下，因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過(guò)50周歲，需繳付保費(fèi)比較高。

另外，在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：

一、要確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。設(shè)定每個(gè)人60歲退休后可健康活到85歲，只計(jì)算伙食費(fèi)，每天每頓伙食費(fèi)按10元計(jì)算，那這25年間的伙食費(fèi)要花去10元×3頓×365天×25年=273750元，再加上一些基本醫(yī)療費(fèi)用，養(yǎng)老金的數(shù)字還要增加。考慮到通貨膨脹因素，還應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。

二、目前市場(chǎng)上的傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確知，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬(wàn)能型由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)，高收入人群。

三、要確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。投保人可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和家族壽命

作選擇：家族有長(zhǎng)壽史，可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，如果家族無(wú)長(zhǎng)壽史，可考慮選擇定期養(yǎng)老險(xiǎn)。