“錢緊”可以說是蛇年以來一個揮之不去的話題。

但市場總歸有自己的解決之道，不知道您有沒有注意到，除了小貸、融資租賃、民間借貸等常規(guī)的融資渠道外，還有一種融資手法也在大行其道——保單貸款眼下正成為很多中小企業(yè)與個人彌補資金缺口的救命稻草。

“為了解除后顧之憂增加家庭保障，抑或是為了避稅，不少中小企業(yè)主在投保這一問題上可謂是不惜血本，令他們沒有想到的是，到如今還真派上了大用場?！惫ば锌傂袀€金部一位負責(zé)人告訴《金融理財》記者，盡管保單貸款只可以貸到保費現(xiàn)金價值80%-90%的金額，但手續(xù)簡便、成本也不高，其對中小企業(yè)主的確起到了急時雨的作用。

難以抵擋的誘惑力

年中“錢荒”讓眾多商業(yè)銀行都出現(xiàn)了限貸、惜貸，這令小貸、融資租賃、民間借貸等融資渠道倍受關(guān)注，有保險營銷員就將保單貸款功能作為賣點來吸引客戶。

“如果您投保我們這款產(chǎn)品，急需用錢時還可以用保單貸款，最高可以貸到九成，手續(xù)十分方便。”近日，陳兵（化名）在北京某商業(yè)銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，其客戶經(jīng)理耐心而又細心地向他推薦一款銀保產(chǎn)品，盡管他數(shù)年前就已給自己與家庭其他成員購買了充足的商業(yè)保險，但還是難以抵擋這樣的誘惑力。

來自中國保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，保單質(zhì)押貸款余額達1001億元，主要用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

而從上市保險公司最新披露的半年報數(shù)據(jù)來看，其客戶保單貸款的余額都有大幅增加：截至今年6月底，中國人壽的保戶質(zhì)押貸款金額為491.09億元，比年初增長了逾92億元。中國太保的保戶質(zhì)押貸款金額為68.73億元，去年底的金額為57億元，增長了近12億元，增幅超兩成。新華保險今年6月末的保戶質(zhì)押貸款金額達到53.6億元，比去年末的38.66億元，增長了近15個億，增幅高達38.6%。

據(jù)工行上述負責(zé)人介紹，今年該行與太平人壽攜手推出了國內(nèi)首張集銀行和保險功能于一體的“工行·太平”聯(lián)名卡，該卡的“保貸通”功能將保單貸款、還款和查詢渠道拓展至工行自助終端，以滿足客戶自助申請和快速到賬的需求。通過“保貸通”功能，客戶在簽訂一次協(xié)議后，可實現(xiàn)額度內(nèi)循環(huán)貸、還款，貸款款項最遲在辦理的次工作日到賬。

至今“保貸通”實現(xiàn)的可貸額度是保單現(xiàn)金價值的90%。據(jù)統(tǒng)計，“保貸通”功能開通以來，已完成貸款業(yè)務(wù)1121筆，金額總計為1366萬元；還款業(yè)務(wù)251筆，金額總計為171萬元。

《金融理財》從各方了解到，從申請手續(xù)上來看，辦理保單貸款相對比較簡單，一般是在3-6個工作日內(nèi)就可以放款?！翱蛻糁恍枰獛献C件，到我們的營業(yè)網(wǎng)點來填表申請辦理就可以了。當(dāng)然必須是投保人本人來辦理，不能委托，同時還需要給我們提供本人的銀行賬戶用于放款?！倍嗉冶ｋU公司的客服這樣回復(fù)。

而且成本也比較劃算，其利率與同期銀行貸款利率持平或略高，以目前銀行6個月（含）貸款利率為5.6%來看，大部分保險公司執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)在5.6%-6.5%之間。其期限一般不超過6個月，如果6個月期限滿無法償還的話，可以申請延期，按照半年期續(xù)貸。

但如果貸款的本息金額已經(jīng)達到了保單的現(xiàn)金價值，就無法辦理了，這個時候就相當(dāng)于退保處理了；保單正在自動墊付中，或已作擔(dān)保、掛失、失效、凍結(jié)處理，以及已申請理賠或正在理賠，保險公司均不受理保單貸款申請。

值得提醒的是，對于已經(jīng)貸款的保單，其保障依然有效，但如果出險，其最終的賠償金額要扣除已經(jīng)發(fā)放的貸款本息。

如此大的額度差

天下沒有免費的午餐。

所謂保單貸款，其實就是一種融資方式，指投保人與保險公司約定一項保險條款，在投保人有急需資金時，可以將保單作為質(zhì)押物，向保險公司申請貸款。保險公司在保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。在不影響保費賠償?shù)那闆r下可以貸到保費現(xiàn)金價值80%的金額。

盡管保單貸款以其靈活、快捷的特性，在支持小微企業(yè)主客戶上起到了一定作用，但是并非所有的保險產(chǎn)品都具有這一功能。

“能不能貸款最簡單的標(biāo)準(zhǔn)是看這款保險有沒有現(xiàn)金價值。”中國人壽北京分公司一位經(jīng)理表示，常見的意外險、醫(yī)療保險及定期壽險等都不具備貸款功能。另外有些保險產(chǎn)品條款中還規(guī)定，如果出現(xiàn)保費豁免、墊繳保費或正在申請理賠的保險，也不能辦理貸款。

而且，較之于其他貸款，保單貸款的額度是變化的，所謂的可以貸到80%，并不是按照繳納的保費來計算，而是根據(jù)保單的現(xiàn)金價值。以一款繳費期為3年，每年2萬元，保險期是6年的分紅型保險為例，第一年繳納2萬元保費，當(dāng)年的保險的現(xiàn)金價值為16390元；第二年的現(xiàn)金價值為35916元（投保費用4萬元）。如果按照80%計算，第一年貸款額為13112元；第二年的貸款額則為28732元。

“為何會出現(xiàn)如此大的額度差，主要是緣于保費要扣除各種費用后才會累積為現(xiàn)金價值，而長期壽險產(chǎn)品前幾年的投保費用是比較高的。一旦消費者誤解了，或者保險營銷員誤導(dǎo)消費者就會產(chǎn)生糾紛?！鄙鲜鼋?jīng)理解釋說，畢竟保費與保費的現(xiàn)金價值計算的基數(shù)在投保最初幾年是相差很大的。

他提醒投保人千萬不要被誤導(dǎo)，今年8月，福建保監(jiān)局因某壽險公司存在誤導(dǎo)投保人的行為，對其作出處罰，緣由在于該公司將保單貸款描述為按照所交保費的80%貸款，與條款中約定的“貸款金額不得超過保險單的現(xiàn)金價值扣除各項欠款后余額的80%”不符。