百度、阿里與騰訊是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域三巨頭，簡(jiǎn)稱“BAT”。隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的加速整合，金融行業(yè)正成為他們相互角力的戰(zhàn)場(chǎng)。隨著百度“百發(fā)”等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)計(jì)劃的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融再掀熱潮。

眼下，搜索業(yè)大佬百度已經(jīng)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)界的巨人騰訊正在申請(qǐng)創(chuàng)辦民營(yíng)銀行、阿里巴巴則在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行牌照。此外，P2P借貸平臺(tái)也發(fā)展得如火如荼，有數(shù)據(jù)顯示，其數(shù)量已經(jīng)超過千家。

“BAT”在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已有怎樣的布局，他們將扮演怎樣的角色？這些問題頗受各界矚目。

攪局者來了

百度“百發(fā)”是一項(xiàng)組合形式的理財(cái)計(jì)劃，借助百度領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)，幫助百姓實(shí)現(xiàn)更好的收益率。百度金融中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“百度采用互聯(lián)網(wǎng)的思維創(chuàng)新金融理財(cái)?shù)男螒B(tài)，希望能使廣大網(wǎng)民受益，并推動(dòng)全民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)代的到來?！?/p>

“超高年化收益（8%）+超低門檻（1元）”，百度“百發(fā)”著實(shí)吸引眼球。而這或許僅僅只是開端。據(jù)悉，百度金融目前包括三大業(yè)務(wù)：面向用戶的“百度理財(cái)”、面向中小企業(yè)客戶的“百度小貸”以及面向金融客戶的“金融知心”。2013年5月，在百度聯(lián)盟峰會(huì)上，百度CEO李彥宏提出，傳統(tǒng)行業(yè)將被互聯(lián)網(wǎng)沖擊，其背后的用意或許正是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

此后一個(gè)月，李彥宏宣告百度將進(jìn)行組織架構(gòu)變革，全新組建前，向收費(fèi)和搜索業(yè)務(wù)群組探索創(chuàng)新模式。7月，百度“百付寶”獲得互聯(lián)網(wǎng)支付牌照；8月底，百度金融測(cè)試版低調(diào)上線；9月，百度在上海成立小額貸款公司。10月，百度發(fā)布“百發(fā)”，正式進(jìn)軍金融業(yè)。

而在百度之前，阿里巴巴才是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的焦點(diǎn)。2013年6月，馬云就表示：“未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)金融。”對(duì)此，眾多業(yè)內(nèi)人士評(píng)論道，金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行人進(jìn)行變革。

支付寶一直是阿里巴巴與金融聯(lián)系最為密切的業(yè)務(wù)。今年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線的“余額寶”轟動(dòng)一時(shí)。據(jù)悉，用戶存留在“余額寶”資金后，能拿到比銀行活期存款利息更高的收益。根據(jù)其官方介紹，2012年，10萬元（人民幣，下同）活期儲(chǔ)蓄利息350元，如通過余額寶收益能超過4000元。

2013年10月9日，阿里巴巴、內(nèi)蒙君正及天弘基金管理層對(duì)天弘基金分別實(shí)施了增資擴(kuò)股，其注冊(cè)資本由原來的1.8億元增至5.143億元。其中，阿里巴巴出資11.8億元認(rèn)購(gòu)天弘基金26230萬元的注冊(cè)資本，將持有后者51%股權(quán)，而天弘基金正是支付寶的合作伙伴，阿里的介入讓這家此前名不見經(jīng)傳的基金公司瞬間名聲大震。而在9月，市場(chǎng)已經(jīng)傳出阿里申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行的消息。

相比百度、阿里，騰訊目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域則更低調(diào)。在傳出阿里巴巴申請(qǐng)?jiān)O(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的同時(shí)，騰訊也傳出消息要辦銀行。今年9月，有消息稱，廣東地區(qū)有3家企業(yè)正在申請(qǐng)民營(yíng)銀行，且獲廣東政府批準(zhǔn)，已經(jīng)上報(bào)銀監(jiān)會(huì)，分別是深圳的騰訊控股、廣州的香江集團(tuán)和揭陽(yáng)的中德產(chǎn)業(yè)園。

其實(shí)，早在2005年，騰訊就成立了類似于支付寶的第三方支付平臺(tái)財(cái)付通。2011年，騰訊花費(fèi)3.8億元人民幣收購(gòu)證券投資分析軟件公司益盟操盤手20.2%股權(quán)。2013年3月兩會(huì)期間，騰訊公司董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰曾公開表示，正在考慮申請(qǐng)相關(guān)金融業(yè)務(wù)牌照。8月，有消息稱，騰訊和長(zhǎng)城證券將展開進(jìn)一步的深度合作，目標(biāo)是雙方合資成立網(wǎng)絡(luò)證券公司。同月，騰訊對(duì)旗下的微信進(jìn)行了改造，添加了財(cái)付通的“微信支付功能”。9月，騰訊與浦發(fā)銀行在上海簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，被認(rèn)為開創(chuàng)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)跨界合作的嶄新模式。

行業(yè)待破題

百度百科中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。理論上互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

“他們（BAT）三家觸角最多，產(chǎn)品多，入口多，當(dāng)然要爭(zhēng)（互聯(lián)網(wǎng)金融）?！被ヂ?lián)網(wǎng)知名觀察人士程天宇分析稱。

“BAT”三巨頭中，百度的優(yōu)勢(shì)是搜索。央視財(cái)經(jīng)評(píng)論員、經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)評(píng)論稱，百度覆蓋了中國(guó)5.91億網(wǎng)民中的95%?！凹词挂蝗艘粔K錢，三五億就是一筆不小的數(shù)字?！薄鞍俣饶苷线@些搜索的信息數(shù)據(jù)，這是別人無法比擬的，所以對(duì)百度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的想象空間很大?！?/p>

相比百度，阿里從事互聯(lián)網(wǎng)金融更加順理成章，畢竟電商與金融聯(lián)系最為密切。阿里切入互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是其強(qiáng)大的電商平臺(tái)，支付領(lǐng)域是支付寶，小貸領(lǐng)域則是其供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)。而阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融布局顯得更為全面與徹底。海通證券在一份報(bào)告中指出，銀行有三大核心業(yè)務(wù)“存、貸、匯”，匯主要是支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。而阿里金融通過“支付寶”實(shí)現(xiàn)由“電商”到“匯”業(yè)務(wù)，由“余額寶”實(shí)現(xiàn)“匯”到“存”，由“阿里小貸”實(shí)現(xiàn)“匯”到“貸”。

騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的具體規(guī)劃戰(zhàn)略目前尚不清楚，但可以看到，其核心優(yōu)勢(shì)在于其以QQ為主導(dǎo)的社交關(guān)系鏈。同時(shí)在電商領(lǐng)域的布局與阿里業(yè)務(wù)相近，因此業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，騰訊其實(shí)才是阿里潛在的最有威脅的競(jìng)爭(zhēng)者。

網(wǎng)名為江南憤青的網(wǎng)友在名為《沒事看BAT的金融大戰(zhàn)》博文中指出，阿里由于具備極大的生態(tài)優(yōu)勢(shì)，因此產(chǎn)生了一定的排他性的基礎(chǔ)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，而百度和騰訊，其實(shí)都尚未進(jìn)入真正的金融領(lǐng)域，百度“百發(fā)”，更多是金融產(chǎn)品的銷售服務(wù)行為，扮演的是銷售渠道角色，而騰訊則主要還是體現(xiàn)在支付領(lǐng)域。

“銀行還沒完全從過去的以自身為中心變成以用戶為中心，銀行接觸客戶的效率還比較低，體驗(yàn)還不夠好，如果這方面改變不大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行形成沖擊。”好貸網(wǎng)創(chuàng)始人CEO李明順表示。而知名互聯(lián)網(wǎng)研究人士信海光則認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有新的產(chǎn)品，創(chuàng)新力不足，關(guān)鍵問題還在于政策層面?！?/p>

不過金融業(yè)的改革大幕已經(jīng)在逐漸開啟，2013年10月26日，十八屆三中全會(huì)召開前夕，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心公布了一份名為《新一輪改革的基本思路和行動(dòng)方案》，對(duì)涉及金融的內(nèi)容有如此表述，“降低金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)能滿足金融服務(wù)需求的新興民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，特別是鼓勵(lì)有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)進(jìn)入小微金融領(lǐng)域?！?/p>

顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品正不斷沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)的服務(wù)模式。2013年，交通銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官侯維棟在“陸家嘴論壇”上就曾表示：“伴隨著社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)公司不斷地從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，金融領(lǐng)域現(xiàn)在也面臨著很大的變化。”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融都是一個(gè)嶄新的課題，他們將如何應(yīng)變，值得期待。