一、商業(yè)銀行作為公積金委托辦理機構(gòu)存在的問題

1、中心和銀行各自是獨立的機構(gòu)，在合作協(xié)調(diào)上需要進(jìn)行溝通，在不同的問題上容易產(chǎn)生分歧，解決問題時需要層層把關(guān)，耗時費力，有時還達(dá)不到預(yù)期的效果。

2、當(dāng)銀行自身的貸款業(yè)務(wù)和公積金貸款業(yè)務(wù)存在沖突時，住房公積金委托銀行代辦員會向借款人首推銀行自身業(yè)務(wù)，這樣即損壞了職工的的權(quán)益，也容易制造客戶與中心、銀行與中心之間的矛盾。

3、住房公積金的保值增值在委托銀行之間沒有實現(xiàn)。鑒于以上，我認(rèn)為中心和委托銀行獨立存在，合作總會出現(xiàn)問題和紛爭，所以建立國家統(tǒng)一的住房公積金銀行是解決問題的一劑良方

二、基于住房公積金銀行設(shè)想的公積金貸款設(shè)計

（一）住房公積金銀行及其在貸款業(yè)務(wù)上的作用

住房公積金銀行兼有政策性、商業(yè)性，政策性體現(xiàn)它堅持貫徹國家保障居民實現(xiàn)“民有所居”的目標(biāo)，同時配合國家相關(guān)政策實施。商業(yè)性體現(xiàn)在它追求經(jīng)濟效益。

住房公積金銀行的基本運營模式是為全國范圍內(nèi)的常設(shè)機構(gòu)，分散經(jīng)營、統(tǒng)一管理。設(shè)立一個住房公積金銀行總行，同時在省級設(shè)立分行，市級設(shè)立支行，各地分散經(jīng)營，網(wǎng)點可依托在當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行，銀監(jiān)會為住房公積金銀行外部監(jiān)管部門，住房公積金銀行資本金應(yīng)由國家來承擔(dān)，實現(xiàn)國家獨資，讓公眾看到國家信用。

住房公積金銀行在公積金貸款創(chuàng)新設(shè)計上的作用

1、專業(yè)控制風(fēng)險。由于住房公積金管理中心與受托銀行是委托與被委托的關(guān)系，二者在利益方面并不一致，所以銀行在執(zhí)行貸款審批流程中，并不像處理商業(yè)貸款一樣嚴(yán)格，更不用說跟蹤資金動向，資金安全方面并沒有得到很好的保障。而住房公積金銀行，有獨立的風(fēng)險控制系統(tǒng)，嚴(yán)格的審批制度，專業(yè)的管理人才，并且不受制與管理中心，不存在利益上的分歧，于是更有執(zhí)行力，

2、加強金融創(chuàng)新，目前市面上可行的貸款品種單一，條件嚴(yán)苛，嚴(yán)重束縛了貸款人群，使原本是為了廣大中低收入階層的政策最終只對少數(shù)人有效。住房公積金銀行能很好地解決這個問題，有利于實現(xiàn)住房保障的“公平性”。作為專業(yè)的銀行機構(gòu)，有專業(yè)的隊伍作支持，可以運用商業(yè)銀行系統(tǒng)技術(shù)，擁有與客戶接觸的一手信息，把握市場需求，開發(fā)更多貸款品種，通過貸款品種的創(chuàng)新，讓更多的人從中受惠。

3、解決異地貸款問題。住房公積金銀行能在很大程度上推進(jìn)異地貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。住房公積金銀行在全國下設(shè)分行，由總行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)運行，能實現(xiàn)資金的全國范圍內(nèi)流通與，快速解決資金的地區(qū)性差異，

4、簡化貸款流程。在住房公積金銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“一站式服務(wù)”，和商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)類似，且避免了由于中心與受托銀行規(guī)則制度不一帶來的客戶重復(fù)勞動。

5、促進(jìn)社會公平。如今，積金的繳存比例雖然國家有相關(guān)規(guī)則，但是由于浮動范圍大，單位自主空間大，出現(xiàn)了單位之間繳存比例的嚴(yán)重比例失衡現(xiàn)象，各單位之間繳存比例差異可達(dá)上百倍之多。住房公積金銀行輻射到全國，在統(tǒng)一公積金繳存比例以及規(guī)則的落實上更有執(zhí)行力，能縮小各單位之間的繳存比例差別，緩解現(xiàn)存公平問題。

（二）住房公積金銀行貸款業(yè)務(wù)運作的幾點設(shè)計

1、委托專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、保險公司保駕護航

目前職工申請公積金貸款是不一定需要專業(yè)的擔(dān)保的，職工只要連續(xù)繳交公積金再在所在單位開具收入證明，就能輕松取得貸款資格，這樣會存在較多隱患和風(fēng)險，住房公積金銀行委托專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、保險公司，能最大限度地保障住房公積金的安全。

2、專項檔案電子化管理

建立個人信用電子檔案。住房公積金銀行借助商業(yè)銀行所共享的個人客戶信息，對信用情況進(jìn)行評級，并納入檔案，而且電子檔案全國通用，將有效地解決職工由于工作地點或單位調(diào)動帶來的檔案信息轉(zhuǎn)移的問題，做到轉(zhuǎn)移“零成本”。

3、設(shè)立創(chuàng)新獎勵機制。正如各個商業(yè)銀行為了鼓勵金融創(chuàng)新，設(shè)立創(chuàng)新獎勵機制，一來調(diào)動到了每個員工的積極性也考慮到了社會需求，在產(chǎn)生經(jīng)濟效益的同時還能為銀行帶來良好的社會效益。是銀行可持續(xù)發(fā)展的動力。

4、實現(xiàn)資金的全國范圍內(nèi)流動

住房公積金銀行有總行，各地設(shè)立了分行，所以能很好地解決目前住房公積金利用的地域化差異，使大量的資金能夠?qū)崿F(xiàn)在全國范圍內(nèi)的流通。

5、一站式服務(wù)，簡化貸款流程

有了住房公積金銀行，自然免去了貸款者輾轉(zhuǎn)于住房公積金管理中心與受托銀行的麻煩，住房公積金銀行力爭在保證貸款安全的前提下，用最短的時間給客戶辦理業(yè)務(wù)。目前，商業(yè)銀行的貸款程序為：受理、初審、評估、審查、審批、和發(fā)放貸款。公積金銀行也可以借鑒該標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

6、統(tǒng)一貸款審批制度

住房公積金銀行將建立一套更加完備的貸款審批制度，借助全國商業(yè)銀行客戶信用系統(tǒng)，用商業(yè)銀行貸款一樣的條例審批貸款資格，更加專業(yè)化運行。

總之，現(xiàn)存的住房公積金貸款管理與住房公積金銀行的貸款管理是有所不同的，住房公積金銀行的貸款管理降低了由于貸款流程繁瑣帶來的操作風(fēng)險，并用更加科學(xué)、系統(tǒng)的方法展開貸款活動。

三、結(jié)語

以上是我針對對住房公積金貸款的公平性、安全性、風(fēng)險性問題，提出基于住房公積金銀行設(shè)想的貸款創(chuàng)新，作為一種思路，僅供參考。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分行）