摘要：進入新世紀，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅猛，網(wǎng)上銀行是21世紀銀業(yè)的必經(jīng)之地，網(wǎng)上銀行把銀行業(yè)的經(jīng)營拓展到一個新的領(lǐng)域。盡管由于各種原因，目前起步中的網(wǎng)上銀行還存在一些問題，但全球很多銀行都加快了開發(fā)網(wǎng)上金融的步伐，不斷地推出網(wǎng)上業(yè)務(wù)品種，增強自身的競爭優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 信用體制 風(fēng)險防范 網(wǎng)絡(luò)人才

一、前言

網(wǎng)上銀行是指金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供信息查詢、網(wǎng)上支付、結(jié)算業(yè)務(wù)、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)，可以使客戶不受時間和空間的限制，方便快捷地享受到金融機構(gòu)提供的服務(wù)。網(wǎng)上銀行可以使人們不受時間和地點限制，和其他賬戶進行安全支付和資金的結(jié)算；它提高了人們的工作效率、加速了資金周轉(zhuǎn)的速度、使經(jīng)營管理水平得到了較大的提高、極大地擴展了金融服務(wù)項目和支付手段以及改善服務(wù)質(zhì)量等明顯的優(yōu)點，因此網(wǎng)上銀行以十分驚人的速度在迅猛地發(fā)展。

二、網(wǎng)上銀行存在的問題

（一）安全隱患多

網(wǎng)上銀行所有的內(nèi)容都在互聯(lián)網(wǎng)上以數(shù)字的形式流轉(zhuǎn)，因此網(wǎng)上銀行難以避免互聯(lián)網(wǎng)所帶來的信息安全問題。網(wǎng)上銀行進行大量的資金流動，更容易成為非法入侵喝攻擊的目標，統(tǒng)計顯示有超過35%的人認為網(wǎng)上交易不安全。網(wǎng)上銀行涉及銀行的金融機密和客戶的個人信息，所以網(wǎng)上銀行的安全問題是首先要考慮的問題。計算機喝計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定，容易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障，且也易遭到黑客和病毒的襲擊?

（二）網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前，我國社會公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷?/p>

（三）信用體制缺失

網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。西方國家的信用檔案制度比較完善，但是我國還沒有形成完善的信用檔案制度，信用系統(tǒng)很不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開放?管理松散和不設(shè)防護等特點，網(wǎng)上交易?支付時雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證?導(dǎo)致很多人更愿意選擇現(xiàn)金結(jié)算等原始交易方式。網(wǎng)上銀行要求的社會信用比較高，這就迫使我國必須盡快建立和完善社會信用體系。

（四）與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)還有待建立

由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面其業(yè)務(wù)的開展牽涉到電子商務(wù)的方方面面和參與方的各種利益，各方當(dāng)事人在進行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時，不論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯還是人為的某個因素都可能引起爭執(zhí)甚至法律訴訟，這些都亟需相關(guān)法律的出臺和提供相應(yīng)法律保證；但另一方面，現(xiàn)有的法律嚴重滯后于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，客戶要盡什么義務(wù)，銀行要負什么責(zé)任及相互有什么權(quán)利，都還沒有明確的法律界定，這也使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險。

（五）網(wǎng)絡(luò)人才匱乏

銀行對電子銀行的培訓(xùn)工作不到位，參與培訓(xùn)的人數(shù)偏少，培訓(xùn)方式以灌輸式為主，培訓(xùn)者很難得到全面的提高，另外部分員工缺乏計算機喝網(wǎng)絡(luò)知識，實際培訓(xùn)效果很不理想。同時，專業(yè)人才隊伍建設(shè)滯后，基層行業(yè)務(wù)和技術(shù)骨干嚴重不足，員工換崗現(xiàn)象頻繁，隊伍缺乏穩(wěn)定性。有些銀行讓那些對電網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不精通的員工做產(chǎn)品營銷和推介，難免會影響到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（六）網(wǎng)上銀行功能還顯單一

受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)范的制約，網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務(wù)功能還比較單一，大多數(shù)已開通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢、卡折轉(zhuǎn)賬和代繳費用等，而且容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的制約，無法突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類，很難發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時間和空間障礙的優(yōu)勢，并且推進的速度和效果也不像預(yù)料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比還不夠協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行“裝飾門面”現(xiàn)象還客觀存在。

三、應(yīng)對網(wǎng)上銀行問題的對策

（一）共享資源

在經(jīng)濟全球化大潮下，銀行將不再是一個簡單的貨幣經(jīng)營機構(gòu)，全球性的，高科技的金融信息管理、咨詢和資產(chǎn)管理將成為銀行的主要業(yè)務(wù)，在我國入世5年后金融業(yè)將全面開放，屆時為國內(nèi)大型企業(yè)及跨國公司提供全球性的網(wǎng)上銀行服務(wù)將成為中外銀行爭奪客戶的重要手段。因此，發(fā)展網(wǎng)上銀行迫在眉睫。在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，各銀行應(yīng)聯(lián)手合作，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的金融門戶，網(wǎng)上金融門戶是多家金融機構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)的結(jié)合，與各金融機構(gòu)交易系統(tǒng)直接連接，各類金融機構(gòu)應(yīng)以建立金融門戶的形式共享資源，提高效率。

（二）防范風(fēng)險

針對目前網(wǎng)上銀行存在的不完善。法規(guī)不健全帶來的各種風(fēng)險國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行要采用合適的加密技術(shù)和措施，保證網(wǎng)上交易的保密、真實性。

（三）信用體制方面

結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。各銀行間盡快完善個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險服務(wù)，還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。

（四）加強人才培養(yǎng)

網(wǎng)上銀行的順利進開展，不僅需要具有金融知識，更需要具有完備的網(wǎng)絡(luò)知識。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護方面，需要掌握計算機硬件知識的人才，在網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，需要掌握計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務(wù)支持的人才。我們要建立高科技人才的培養(yǎng)戰(zhàn)略，更新銀行業(yè)高科技人才的激勵與約束機制。要采取有效措施吸引和凝聚優(yōu)秀科技人才，要從政策上吸引人才，充分發(fā)揮人才作用，為人才的發(fā)展提供寬松的環(huán)境和良好的外部條件。

（五）健全法律、法規(guī)

在法制方面，要依據(jù)國家有關(guān)法律，潛規(guī)制訂和實施全面、綜合、系統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理規(guī)章。對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險實施有效的管理。依據(jù)《合同法》等法規(guī)制定規(guī)范、嚴密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，對客戶和銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的權(quán)利、義務(wù)進行約定，使其成為銀行與客戶之間的重要約束規(guī)范。

樹立全新的銀行理念

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標準經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。

四、結(jié)語

網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展需要全社會的共同努力，銀行提供過硬的技術(shù)支持和安全保障，政府完善網(wǎng)上交易的法律法規(guī)，用戶加強自身素質(zhì)的提高，社會培育人人守信的社會環(huán)境。隨著科技的進步和人們安全意識的增強，網(wǎng)上銀行一定會成為安全、高效的交易手段。

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（作者單位：1.青島科技大學(xué)；2.青島黃海學(xué)院）