摘 要：由于各種主客觀因素的存在，農(nóng)信社在經(jīng)營目標、市場定位、服務對象、服務方式等方面與商業(yè)銀行還有較大差距，持續(xù)發(fā)展的能力還十分脆弱。文章認為，面對當前農(nóng)信社深化改革的大趨勢，如何興務實之風，求實干之效，全面樹立和落實科學發(fā)展觀，是實現(xiàn)農(nóng)村信用社持續(xù)、穩(wěn)健、快速發(fā)展的關鍵。

關鍵詞：農(nóng)村信用社 科學發(fā)展觀 持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）04-213-02

隨著金融體制改革的全面深化，在國家的政策扶持和全體員工的不懈努力下，農(nóng)信社的各項業(yè)務得到了長足發(fā)展，已逐漸成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要力量，在農(nóng)村金融陣地中的基礎地位越來越不容忽視。但是，我們也必須認識到，由于各種主客觀因素的存在，農(nóng)信社在經(jīng)營目標、市場定位、服務對象、服務方式等方面與商業(yè)銀行還有較大差距，持續(xù)發(fā)展的能力還十分脆弱。面對當前農(nóng)信社深化改革的大趨勢，如何興務實之風，求實干之效，全面樹立和落實科學發(fā)展觀，是實現(xiàn)農(nóng)村信用社持續(xù)、穩(wěn)健、快速發(fā)展的關鍵。筆者僅從農(nóng)信社的角度出發(fā)，談一點自己的粗淺看法。

一、明確經(jīng)營主導思想，必須把支持“三農(nóng)”工作放在首位

農(nóng)信社自成立之初，黨和政府就賦予了其向“三農(nóng)”服務的職能定位，但由于種種原因部分農(nóng)信社一度偏離了服務宗旨，片面強調(diào)經(jīng)濟效益而忽視了社會效益和生存的基礎，有的熱衷于把信貸資金投向開發(fā)項目和高利潤行業(yè)；有的服務“三農(nóng)”的手段不多，措施不實，沒有結合當?shù)貙嶋H制定出可行的辦法來，服務體系不完善，支持效果不明顯。這不但削弱了對“三農(nóng)”的支持力度，出現(xiàn)了農(nóng)民貸款難問題，而且極大地傷害了農(nóng)民的感情，非但與農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的地位極不相符，而且還是導致金融風險產(chǎn)生的主要原因之一。因此，農(nóng)信社要進一步認識到自身在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的主導地位和自身性質(zhì)，要深刻認識到三農(nóng)是農(nóng)信社發(fā)展的基礎，農(nóng)信社業(yè)務、機構、人員遍布鄉(xiāng)村，與農(nóng)民最接近，早已與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民形成了唇齒相依的關系，如果與其背道而馳，農(nóng)信社就難以立足，難以繁榮。因此，農(nóng)信社必須全心全意、盡心盡力為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，任何時候都不能動搖，從而牢固確立農(nóng)村信用社以農(nóng)為本、為農(nóng)服務的辦社宗旨，切實轉變經(jīng)營思想和經(jīng)營作風，克服怕煩怕難的消極思想，確立服務“三農(nóng)”的義務觀；克服因農(nóng)業(yè)貸款額度小、工作量大、利潤薄而形成的被動應付的放貸思想，確立主動上門的服務觀，把農(nóng)民對農(nóng)信社是否滿意、農(nóng)信社是否真正為農(nóng)民服務來作為衡量自身工作好壞的標準，真正贏得農(nóng)民群眾的擁護，優(yōu)化農(nóng)信社生存和發(fā)展的基礎環(huán)境。明確主導思想之后，農(nóng)信社要根據(jù)信貸支農(nóng)重點，全方位、多樣化地提供方便快捷的金融服務，滿足農(nóng)村信貸需求，服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。首先是要發(fā)揮杠桿作用，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，把資金用在支持“一優(yōu)雙高”和農(nóng)村特色項目的發(fā)展上；其二是要加快信用工程建設，按照“方便、靈活、安全”的要求，簡化手續(xù)，深入基層，上門服務，切實解決農(nóng)民貸款難的問題。其三要廣泛推行“金燕快貸通—福農(nóng)卡”，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的辦法，方便農(nóng)民貸款；同時要不斷自我完善，時刻保持旺盛的戰(zhàn)斗力，以適應形勢發(fā)展對農(nóng)信社支農(nóng)工作提出的新的要求。

二、強化資產(chǎn)質(zhì)量，加強信貸管理，消除發(fā)展道路上的障礙

信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題一直是困擾農(nóng)信社改革和發(fā)展的一大難題。目前農(nóng)信社還有大量的不良貸款難以消化，撥備充足率、拔備覆蓋率比例偏低，資本充足率不足，這已成為農(nóng)信社發(fā)展道路上的一大障礙。因此，農(nóng)信社必須進一步加強信貸管理，強力清收不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一是要把不良貸款清收工作做為信用社重點工作，強化責任追究，努力盤活存量。要堅決落實清收不良貸款責任制，實行不良貸款本息的清收與個人利益掛鉤，充分激發(fā)職工的工作熱情，采取法律、行政、經(jīng)濟等手段，獎勵清收、集中清收、責任清收、依法清收、招標清收、抵償清收、“曝光”清收等多種方式相結合的方式，最大限度的挽回損失。同時，要堅決杜絕以貸收息、息轉本現(xiàn)象產(chǎn)生。二是要管好貸款增量。在尋求新的信貸增長點的同時，堅決遏制新的不良貸款出現(xiàn)，要真正落實貸款“三查”制度，增強貸款管理的及時性，制定和落實與新增貸款質(zhì)量直接關聯(lián)的責任追究與獎勵制度，實行貸款清收與發(fā)放相關聯(lián)的責任制。對于新增貸款中已經(jīng)出現(xiàn)的不良貸款部分，要采取得力措施，實行重點清收，加大考核和處罰力度，減少風險，保持信貸資產(chǎn)的安全性、流動性、效益性。三是要加大對非生息資產(chǎn)的處置力度，減少資產(chǎn)閑置，達到效益最大化。

三、加大組織資金工作力度，夯實農(nóng)信社資金實力

資金是金融業(yè)的立足之本，經(jīng)營之本，發(fā)展之本，增加存款是農(nóng)信社增強自身經(jīng)營實力的主要渠道，是開展一切業(yè)務經(jīng)營活動的前提。要想在激烈的金融競爭中立足于不敗之地，就必須進一步提高存款市場占有份額，把存款工作作為謀求發(fā)展的重中之重，切實抓緊抓好。因此，農(nóng)信社一定要認清形勢，抓住有利時機，努力組織存款，增強資金實力，通過存款的增長、資金實力的壯大，提高支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度，為發(fā)展奠定堅實的基礎。農(nóng)信社要在存款工作上全面推行科學的目標管理，加大考核力度和范圍，以確保推動組織資金工作的順利進行。

一是要樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的經(jīng)營理念，牢牢把握市場變化，加強對各個網(wǎng)點業(yè)務發(fā)展計劃的預測和制訂，按照“包死基數(shù)，確保上升，工效掛鉤，追究責任”的原則，制定對各個營業(yè)網(wǎng)點的存款增長計劃，限定時段指標和時點指標，對目標責任進行落實，并嚴格進行責任追究，以組織的、行政的措施推動組織存款工作的順利開展；二是要完善存款工作的獎懲機制，自上而下建立規(guī)模、效益和工資均衡增長的考核體系，除考核存款絕對增長量外，同時要把存款市場占有份額、增幅及日均存款納入考核之內(nèi)，使存款工作的考核措施更加科學化，充分運用經(jīng)濟杠桿充分調(diào)動全員組織資金工作的積極性；三是要改變服務方式，全方位、多渠道擴大攬儲面。要組織人員深入到企業(yè)村組，充分發(fā)揮信用社點多面廣的優(yōu)勢，針對不同對象，采取不同措施，抓對公存款、企業(yè)存款，抓社會沉淀資金。圍繞存款工作目標，進一步做好優(yōu)質(zhì)文明服務工作和宣傳力度，擴大社會影響，提高信用社吸納社會各層次資金的能力，擴大市場占有份額。

四、強化內(nèi)部控制，夯實內(nèi)部管理，為農(nóng)信社持續(xù)健康發(fā)展保駕護航

農(nóng)信社作為經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，在經(jīng)營活動中伴隨著多種不確定的風險，因此，必須保持高度警覺，把內(nèi)控管理作為一項長期艱巨的工作任務來抓，通過扎實有效的工作，不斷提高防控風險能力，促進農(nóng)信社安全穩(wěn)健經(jīng)營。經(jīng)過歷年發(fā)展，農(nóng)信社在內(nèi)控等方面建立了相應的規(guī)章制度，但內(nèi)控制度修訂、完善不及時，覆蓋不全面，合規(guī)執(zhí)行不到位，制度棚架依然存在，崗位輪換、強制休假、親屬回避等制度落實不嚴格，結算、信貸、儲蓄等主要業(yè)務環(huán)節(jié)有法不依、有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象時有發(fā)生。這都要求其必須在內(nèi)控管理上加大功夫，確保制度防控鏈作用的有效發(fā)揮。

其一是切實提高內(nèi)控管理認識，牢固樹立平安零風險就是效益的觀念和合規(guī)經(jīng)營創(chuàng)造價值的觀念，使內(nèi)控管理深入到每一個員工內(nèi)心，并自覺貫徹到業(yè)務工作中，形成防控風險工作合力；其二是要強力推進內(nèi)控制度建設，做細做實立規(guī)建制工作，筑牢內(nèi)控制度基礎。要把操作風險管理措施細化并落實到每一個環(huán)節(jié)，每一個崗位，每一個節(jié)點，制定出相對完善的“操作手冊”，從制度上打造防控風險的“銅墻鐵壁”；其三是要搞好內(nèi)控制度學習，營造良好合規(guī)文化氛圍，切實加強內(nèi)控執(zhí)行。要從政治思想教育、職業(yè)道德教育、法律法規(guī)教育和案件警示教育入手，采取集中學習、以會代訓等靈活多樣的方式，引導員工樹立正確的價值觀和績效觀，切實增強內(nèi)控制度的權威性和制約力，使員工愛崗敬業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、愛社如家蔚然成風。

五、深化員工培訓和人事制度改革，塑造一支能打硬仗、開拓進取的干部職工隊伍

職工素質(zhì)的高低是農(nóng)信社發(fā)展壯大的根本，而專業(yè)人才少、學歷低、管理水平差等已成為困撓農(nóng)村信用社發(fā)展的一大弊病。筆者認為，農(nóng)信社必須堅持以人為本的管理理念，加強對員工的培訓力度，深化人事制度改革，提高管理水平，才能取得各項業(yè)務的長足發(fā)展。管好人，用好人，塑造人，這是當前農(nóng)信社亟待解決的重要課題之一。其一是要加強對現(xiàn)有員工的業(yè)務技能和金融法律、法規(guī)知識培訓，通過考試、業(yè)務技術比武、考核、建立業(yè)績檔案等形式提高員工綜合素質(zhì)；其二是要積極舉辦各種學歷教育、職稱教育和職業(yè)短期培訓，凡達不到預期目標的要下崗學習，深入推行競爭上崗機制，改善員工隊伍結構和知識層次；其三是在干部的使用上要做到公正、公平、公開，真正實現(xiàn)“能者上，平者讓，庸者下”，把經(jīng)營業(yè)績做為對高級管理人員年度考評的主要依據(jù)，建立管理人員能上能下的機制，注重青年人才的培養(yǎng)；其四是要嚴把進人關，逢進必考，公正公開，提高整體隊伍水平；其五是不斷加強思想政治工作，增強整個農(nóng)信隊伍的戰(zhàn)斗力和凝聚力；其六是以兼顧公平、效益優(yōu)先為原則，實行效益工資制，鼓勵爭優(yōu)創(chuàng)先。要通過一系列措施的采取，真正使干部職工肩上有壓力，心里有動力，增強工作的主觀能力性和責任心。

六、加快電子化建設步伐，創(chuàng)新服務“三農(nóng)”方式，搞好市場營銷

隨著金融體制改革步伐的加快，農(nóng)信社業(yè)務品種單調(diào)，服務手段單一，中間業(yè)務局限性大等諸多弊端逐一顯現(xiàn)，尤其是新型支付平臺發(fā)展較慢，網(wǎng)上銀行、手機銀行、新型理財產(chǎn)品等其他商業(yè)銀行的主推賣點，在我們農(nóng)信社還基本上處于空白，不能為客戶提供有效的個性化服務。對此，農(nóng)信社要加快基礎設施建設和電子化建設步伐，培養(yǎng)一批具有嫻熟專業(yè)知識的全方位人才；要利用農(nóng)村信用社點多面廣的優(yōu)勢，一方面大力開發(fā)代理保險、代發(fā)工資、流動銀行等服務項目，另一方面加快新型網(wǎng)絡平臺的建設，尋求適合農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務途徑，根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化服務功能，如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。要采取走出去、請進來的方式開展市場營銷活動，鞏固和擴大自身傳統(tǒng)業(yè)務的市場份額；要及早入手做好向農(nóng)村商業(yè)銀行轉型的各項準備，贏得開展各項工作的先機。

當前，農(nóng)信社的發(fā)展正面臨著前所未有的大好機遇，只要深入認識改革和發(fā)展之間的關系，全面樹立科學的發(fā)展觀，并且用攻堅克難的韌勁狠抓落實，用高效優(yōu)質(zhì)的服務推動落實，用科學管用的制度促進落實，用獎懲嚴明的問責強化落實，可以預見，隨著改革的不斷深入和各項工作的順利推進，農(nóng)信社的發(fā)展之路必將越走越寬廣。

參考文獻：

胡克紅.對農(nóng)業(yè)銀行促進全省縣域經(jīng)濟發(fā)展的思考.甘肅金融，2007（7）

（作者單位：鄭州市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河南鄭州 450000）（責編：賈偉）