摘 要：城商行在我國金融體系中扮演著日益重要的角色，而其日常運(yùn)營及操作風(fēng)險(xiǎn)管理的好壞，是其穩(wěn)健經(jīng)營的基石。文章以某一城商行一次柜面檢查結(jié)果為切入點(diǎn)，分析我國城商行運(yùn)營管理中操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因，并提出相應(yīng)的解決建議。

關(guān)鍵詞：城商行 運(yùn)營 操作風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）04-207-03

一、引言

隨著跨區(qū)經(jīng)營和上市步伐的加快，城市商業(yè)銀行（簡稱“城商行”）作為我國商業(yè)銀行的第三梯隊(duì)，在我國金融體系中發(fā)揮著日益重要的作用，在不少省市已成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長的主力發(fā)動(dòng)機(jī)，其能否穩(wěn)健運(yùn)行直接關(guān)系到區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。因此，城商行內(nèi)部控制管理也越發(fā)引起人們的重視，而運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)管理作為城商行最基礎(chǔ)的管理內(nèi)容，自然也成為了學(xué)者關(guān)注的對(duì)象。然而，從目前已公開發(fā)表的關(guān)于運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)看，更多地是把大中型商業(yè)銀行作為研究主體，而且分析也更多地是規(guī)范性的陳述，把城商行作為分析對(duì)象的非常鮮見，以具體數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證的更少。本文則試圖以某一城商行一次柜面檢查結(jié)果為樣本，來分析我國城商行運(yùn)營管理中操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因，并提出相應(yīng)的解決建議。

二、實(shí)證分析

1.數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。該城商行的這次柜面檢查，是對(duì)可能存在操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣檢查，僅能反映這些不合規(guī)操作可能存在損失，但當(dāng)時(shí)并沒有形成真正的損失。目前國內(nèi)外通用的評(píng)估方法，更多地是對(duì)已經(jīng)形成損失的事件進(jìn)行計(jì)量，并不適用于這次檢查獲得的信息。為滿足對(duì)其柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行判斷的需要，利用合規(guī)與操作風(fēng)險(xiǎn)間的耦合關(guān)系，嘗試使用一個(gè)相對(duì)簡單的評(píng)估框架。對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查中形成的N份檢查表的信息進(jìn)行數(shù)據(jù)加工，由于檢查前未對(duì)檢查表中各項(xiàng)內(nèi)容的比重進(jìn)行定義，不同瑕疵的可能損失程度也沒有給出，所以進(jìn)行如下處理：就每一個(gè)樣本點(diǎn)（即每一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)），其對(duì)應(yīng)的檢查內(nèi)容只有“無損失”和“可能損失”兩種狀態(tài)，分別賦值為0和1。

判斷標(biāo)準(zhǔn)確定方面，采取風(fēng)險(xiǎn)容忍度來測(cè)試。事實(shí)上，國內(nèi)同行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理也與其他風(fēng)險(xiǎn)一樣，給出了風(fēng)險(xiǎn)容忍度，在容忍度范圍內(nèi)的操作風(fēng)險(xiǎn)可以被接受。但由于操作風(fēng)險(xiǎn)損失的不可觀測(cè)性和難以量化，以及小概率大損失的特點(diǎn)，普遍的容忍度區(qū)間非常小。加之此次樣本點(diǎn)只有N個(gè)，我們給出風(fēng)險(xiǎn)容忍度邊界值95%、90%、85%，并對(duì)合規(guī)程度如表1所示規(guī)定。

如果樣本點(diǎn)和檢查項(xiàng)目組成的二維樣本點(diǎn)中“可能損失”比重不超過5%的認(rèn)定為合規(guī)，介于5%和10%之間的為半合規(guī)，介于10%與15%之間的為弱合規(guī)，高于15%的為不合規(guī)。

根據(jù)樣本數(shù)據(jù)加工結(jié)果，我們首先得到每個(gè)大項(xiàng)“可能損失”比重如表2所示（共有十個(gè)檢查大項(xiàng)）。

2.評(píng)估過程。這里采用基于最大離差和最大聯(lián)合熵的分析方法，使用成本型指標(biāo)規(guī)范化方法得到每一大項(xiàng)判斷標(biāo)準(zhǔn)向量規(guī)范化值為：（1 66.67% 33.33% 0）

每一大項(xiàng)“可能損失”比重規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)值向量為：（0 7.82% 0 42.39% 0 78.05% 22.40% 67.08% 0 58.85%）

在認(rèn)為被檢查的各項(xiàng)權(quán)重相等、且信息熵最大與加權(quán)廣義距離之和最小兩者一樣重要前提下，我們可得廣義距離向量為

（24.72% 15.49% 9.53%12.81%）

最后得到總體合規(guī)程度的隸屬度向量為

（22.79% 25.00% 26.53% 25.68%）

也就是說，如果給定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度如前所述，根據(jù)此次檢查的結(jié)果以及數(shù)據(jù)加工原則，給出的初步判斷為：柜臺(tái)操作現(xiàn)狀為弱合規(guī)，即存在相對(duì)較高的操作風(fēng)險(xiǎn)暴露。由于在這一評(píng)估過程對(duì)所獲取的檢查表數(shù)據(jù)是經(jīng)過一些相對(duì)簡化的處理，不可避免會(huì)出現(xiàn)信息丟失、利用不充分的現(xiàn)象，因此，此判斷框架及其結(jié)果是部分地反映了該城商行運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀。

三、運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)的主要成因

1.操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)生特點(diǎn)。與預(yù)期收益的弱相關(guān)性。一般來說風(fēng)險(xiǎn)和收益呈現(xiàn)對(duì)應(yīng)的關(guān)系，即預(yù)期到收益高時(shí)才會(huì)選擇去承受較大風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施控制，一定程度上也視風(fēng)險(xiǎn)為機(jī)會(huì)加以充分的利用，謀求最大化的利益。但操作風(fēng)險(xiǎn)不符合這樣的對(duì)應(yīng)關(guān)系，操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生帶來的只有損失，與預(yù)期的收益呈現(xiàn)弱相關(guān)性。多屬于內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)。除了外部的一些自然災(zāi)害、政治動(dòng)蕩等因素外，操作風(fēng)險(xiǎn)主要根植于日常運(yùn)營中。人為因素較大的影響了操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而運(yùn)營操作人員素質(zhì)在引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的因素中占據(jù)著直接的，重要的地位。

風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍廣。與信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不同，操作風(fēng)險(xiǎn)尤其是運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容繁多，覆蓋的范圍極廣。既包括員工的工作失誤等常發(fā)生但帶來損失相對(duì)較低的事件，也包括發(fā)生頻率低、但帶來較大損失的事件；既有運(yùn)營操作人員帶來的也有上級(jí)人員帶來的。

2.外部事件誘致。商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)金融中的地位和作用，決定了它的經(jīng)營與經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境密切聯(lián)，宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)、央行貨幣政策導(dǎo)向都對(duì)其正常經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。與大中型商業(yè)銀行一樣，城商行運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生同樣面臨外部事件的誘致，這在經(jīng)濟(jì)衰退期表現(xiàn)尤為明顯。一方面，緊縮貨幣政策抑制了信貸融資規(guī)模，降低了各經(jīng)濟(jì)實(shí)體資金的可獲得性?！白ゴ蠓判　钡牟呗灾苯訉?dǎo)致中小企業(yè)、小微企業(yè)資金鏈的異常緊張。在這種背景下，所有商業(yè)銀行面臨客戶惡意欺詐、騙取或盜用行內(nèi)資金的風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。而科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展、信息化和網(wǎng)絡(luò)化的不斷深入，高仿真技術(shù)的廣泛應(yīng)用，降低了制假售假成本，客戶欺詐行為屢見不鮮。在前幾年實(shí)施從緊貨幣政策期間，銀監(jiān)會(huì)通報(bào)的案件中此種類型占了絕大多數(shù)。另一方面，信貸配額和經(jīng)濟(jì)衰退，也極大削弱了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長能力。中小規(guī)模經(jīng)濟(jì)實(shí)體存活率下降，資金周轉(zhuǎn)速度放緩，營業(yè)收入急劇萎縮，限制了銀行存款的增長，也弱化了“以貸吸存”的擴(kuò)張模式，基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，保增長擺在了第一位。與之相對(duì)應(yīng)的，資源的配置也更多地投向了市場(chǎng)營銷，內(nèi)控讓位于營銷的沖動(dòng)明顯，運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)暴露程度也急速上升。

3.組織管理和科技支持問題。一是城商行操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架還有提升空間。絕大部分城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略體系已基本適應(yīng)監(jiān)管當(dāng)局要求，但在管理流程上，包括識(shí)別、計(jì)量、控制、監(jiān)測(cè)和報(bào)告環(huán)節(jié)，還是沒有形成系統(tǒng)化、模塊化、精細(xì)化和常態(tài)化的組織管理體系。目前還是更多地使用傳統(tǒng)的模式，在內(nèi)控檢查、稽核審計(jì)時(shí)更多的是注重單個(gè)、具體、分散以及顯性的情況，缺乏將某一業(yè)務(wù)、流程或環(huán)節(jié)在若干個(gè)點(diǎn)的情況下有機(jī)歸納或能夠反映整體系統(tǒng)性問題的辦法，尤其是發(fā)現(xiàn)隱性問題方面。在操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量上還有很多工作可做。二是條線管理處于起步階段，流程設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)處理還比較傳統(tǒng)。不少城商行已經(jīng)初步建立了垂直條線管理架構(gòu)，營銷、運(yùn)營、風(fēng)控條線的邊界界定也逐漸清晰，但具體到運(yùn)營工作，職責(zé)還沒有進(jìn)一步厘清，考核機(jī)制也還沒相應(yīng)跟上，使得營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營銷與運(yùn)營存在比較多的重合點(diǎn)。在柜臺(tái)還未實(shí)現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型前提下，運(yùn)營相對(duì)獨(dú)立性沒有真正體現(xiàn)出來，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的作用仍然是至關(guān)重要的。在具體運(yùn)營工作處理上，大部分城商行除了實(shí)現(xiàn)票據(jù)提入和事后監(jiān)督集中處理外，其他業(yè)務(wù)品種處理還是比較傳統(tǒng)，更多地還是在每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)處理完畢。處理分散化直接的結(jié)果就是操作風(fēng)險(xiǎn)分布的分散化，與前中后臺(tái)分離、流水線作業(yè)相比，同一網(wǎng)點(diǎn)操作人員的相對(duì)固定和處理的封閉性，也加大了串謀的可能。在實(shí)際過程中，受此影響對(duì)于一些新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)也還是傾向于封閉式而不是便于集中流水作業(yè)。三是制度建設(shè)薄弱和執(zhí)行力不強(qiáng)。受人力資源和人員素質(zhì)制約，制度建設(shè)是一根軟肋，表現(xiàn)為：規(guī)章制度缺乏有效性、充分性、合規(guī)性與適宜性，未能及時(shí)進(jìn)行修訂，滯后于新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品。如柜臺(tái)上一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，其操作標(biāo)準(zhǔn)有些甚至就是監(jiān)管部門規(guī)章拿過來就用，沒有結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)化，沒有真正轉(zhuǎn)化成為行內(nèi)制度，有些業(yè)務(wù)甚至沒有相對(duì)完整的操作指引，結(jié)果就造成在執(zhí)行過程中缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，言傳身教替代操作規(guī)程現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。制度建設(shè)的薄弱直接導(dǎo)致執(zhí)行力的弱化，制度中某些不具可執(zhí)行性的條款限制了制度的全面實(shí)施，流于形式，透支了制度的可信度，制度的剛性也受到侵蝕，執(zhí)行力也就大打折扣了。四是信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷和低體驗(yàn)度。近幾年商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)呈幾何級(jí)爆炸式增長，不少城商行由最初僅面對(duì)簡單的一兩個(gè)系統(tǒng)到現(xiàn)在需要處理多達(dá)十多個(gè)信息系統(tǒng)。系統(tǒng)開發(fā)越來越多采取外包方式弱化了系統(tǒng)間建設(shè)的相對(duì)統(tǒng)一性，有時(shí)兼容性也得不到很好的保障。有時(shí)甚至出現(xiàn)程序設(shè)計(jì)有偏誤、邏輯控制有缺陷、軟件開發(fā)流程和業(yè)務(wù)操作流程不吻合的現(xiàn)象，沒有起到應(yīng)有的規(guī)范操作、提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。而且很多系統(tǒng)上線更多地是疲于應(yīng)付基本的業(yè)務(wù)需求，缺少一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的層次化統(tǒng)一的信息化戰(zhàn)略，頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳，運(yùn)營操作人員作為系統(tǒng)的直接使用者，在操作上的體驗(yàn)度無法得到有效提升，繁瑣和不友好的交互界面也帶來了更多的操作風(fēng)險(xiǎn)暴露。五是合規(guī)意識(shí)還不能說已深入人心。盡管經(jīng)過近十年的穩(wěn)健快速發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營和合規(guī)文化意識(shí)已逐漸滲透到城商行內(nèi)部方方面面，在業(yè)務(wù)發(fā)展和合規(guī)經(jīng)營之間的平衡點(diǎn)選擇上日趨科學(xué)合理。但是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在對(duì)待不同類型的風(fēng)險(xiǎn)還是有所區(qū)別，普遍重視信用風(fēng)險(xiǎn)輕運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)管理措施力度還不夠。此外，對(duì)于運(yùn)營操作人員的培訓(xùn)，更多的是強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)技能，沒有將操作風(fēng)險(xiǎn)及其防范要點(diǎn)拿出來作為不可或缺部分，關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)培訓(xùn)和考試還是非常缺乏的。

4.柜員人員因素問題。一是個(gè)人有限理性和機(jī)會(huì)主義傾向。人的因素是運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根本原因，而運(yùn)營操作人員既是有限理性的，也有機(jī)會(huì)主義傾向，是個(gè)復(fù)合體。一方面，受個(gè)人業(yè)務(wù)能力、知識(shí)結(jié)構(gòu)和信息不對(duì)稱等條件，運(yùn)營操作人員的認(rèn)知能力是有限的；另一方面，可能會(huì)欺騙性地追求一己之利，包括說謊、欺騙、盜竊等比較明顯的形式，也包括利用有目的的誤導(dǎo)、掩蓋、迷惑、工作懈怠、不完全的或扭曲的信息披露等相對(duì)隱藏的形式。例如，有些人員在工作中一貫的表現(xiàn)是兢兢業(yè)業(yè)、恪盡職守、克己奉公，卻有嚴(yán)重違法違規(guī)案件發(fā)生在他們身上；有些員工工作中懈怠懶散、主觀能動(dòng)性低、效率不高，卻會(huì)在行內(nèi)利益面前嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度、敢于揭發(fā)不法行為。這些就是個(gè)人人性兼具有限理性和機(jī)會(huì)主義傾向的表現(xiàn)。二是業(yè)務(wù)培訓(xùn)的相對(duì)弱化。相對(duì)弱化并不是說培訓(xùn)少了，而是培訓(xùn)節(jié)奏跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的需要。近幾年城商行產(chǎn)品不斷豐富和發(fā)展，電子銀行、三方存管、理財(cái)?shù)刃庐a(chǎn)品新服務(wù)層出不窮，與之相應(yīng)的管理辦法和操作規(guī)程越來越多，但缺少有針對(duì)性的操作指引。雖然有一系列業(yè)務(wù)操作流程和規(guī)章的培訓(xùn)力度和學(xué)習(xí)教育，但培訓(xùn)學(xué)習(xí)工作不系統(tǒng)，模擬操作不深入，人員覆蓋度不夠?qū)?，風(fēng)險(xiǎn)教育不到位，運(yùn)營操作人員對(duì)新業(yè)務(wù)普遍理解不透徹，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不全面，執(zhí)行起來就有偏差。加之新產(chǎn)品新服務(wù)對(duì)運(yùn)營操作人員綜合素質(zhì)要求越來越高，業(yè)務(wù)不熟悉就加劇了潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是運(yùn)營操作人員結(jié)構(gòu)的多元化。一方面，年齡老化，人員梯隊(duì)結(jié)構(gòu)未形成。由于歷史原因，城商行運(yùn)營操作人員普遍存在年齡結(jié)構(gòu)偏大問題，對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新系統(tǒng)接受能力弱，因循守舊。以該城商行為例，運(yùn)營操作人員平均年齡在37歲左右，40歲及以上老員工占比超過40%，30歲以下新員工占比不到30%，部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近兩三年未進(jìn)過年輕人員，容易出現(xiàn)青黃不接現(xiàn)象。另一方面，雙重用工機(jī)制、預(yù)期收益與實(shí)際報(bào)酬差異，增大了操作的不確定性。運(yùn)營操作中AB類人員編制的存在，兩者面對(duì)同樣的工作條件，完成同樣的工作量，因用工性質(zhì)不同，工資薪酬也有差異，導(dǎo)致B類人員不安心工作因素較多。運(yùn)營操作體力勞動(dòng)強(qiáng)度大、操作風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任重，處罰問責(zé)嚴(yán)格與預(yù)期薪酬的不匹配，一旦心里不平衡，就容易出現(xiàn)個(gè)別人員內(nèi)外勾結(jié)、監(jiān)守自盜。

四、政策建議

從上述城商行實(shí)證結(jié)果看，其弱合規(guī)說明城商行在運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制、監(jiān)測(cè)和報(bào)告方面有很大的提升空間，城商行普遍對(duì)柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理還處于一個(gè)相對(duì)薄弱、落后的局面，還是初級(jí)階段。為此，可以從以下幾個(gè)方面推進(jìn)城商行運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作。一是建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)行常態(tài)化計(jì)量和監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)管理模式?jīng)]有最好的，只有最適合的，可以在總的風(fēng)險(xiǎn)管理框架下，整合各業(yè)務(wù)條線現(xiàn)行管理辦法，在借鑒大中型商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，以監(jiān)管要求為導(dǎo)向，細(xì)化柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)管理流程，搭建運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)檢查評(píng)價(jià)體系，納入風(fēng)險(xiǎn)管理部門日常管理范疇。二是加大對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和貨幣政策動(dòng)向的把握。關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)尤其是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，密切留意央行貨幣政策走向，把握宏觀調(diào)控調(diào)子，遇到經(jīng)濟(jì)下行或從緊貨幣政策時(shí)，加大對(duì)運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度，主動(dòng)強(qiáng)化識(shí)別和監(jiān)控的力度，防微杜漸，防患于未然。三是繼續(xù)推進(jìn)條線化管理，穩(wěn)步推進(jìn)運(yùn)營集中化。繼續(xù)細(xì)化條線化管理配套的崗位制約和考核機(jī)制，發(fā)揮各業(yè)務(wù)條線主管部門在操作風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，依托信息技術(shù)的支撐，在系統(tǒng)建設(shè)方面加強(qiáng)開發(fā)深度，通過流程再造方式實(shí)現(xiàn)分散的操作風(fēng)險(xiǎn)集中化管理，用流水線作業(yè)方式去替代封閉性操作，盡可能壓縮柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的空間。四是以制度建設(shè)為切入點(diǎn)來提高執(zhí)行力，建立良好的操作風(fēng)險(xiǎn)文化。城商行總行層面首先樹立制度先行的理念，在制度建設(shè)上要以“運(yùn)營操作人員每一個(gè)操作動(dòng)作在規(guī)章制度上都能找到依據(jù)”為目標(biāo)，杜絕操作盲點(diǎn)、操作誤區(qū)。在所有運(yùn)營工作都有據(jù)可依條件下，將事后監(jiān)督重心逐步轉(zhuǎn)移到事中監(jiān)督來，通過定期或不定期的識(shí)別和監(jiān)控，督促營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和運(yùn)營操作人員貫徹執(zhí)行，強(qiáng)化制度的可信度和約束剛性，營造合規(guī)操作良好氛圍，從而為建立良好操作風(fēng)險(xiǎn)文化提供平臺(tái)。五是繼續(xù)優(yōu)化運(yùn)營操作人員隊(duì)伍建設(shè)。推行人員輪崗機(jī)制，適當(dāng)加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)間運(yùn)營操作人員的流動(dòng)性，優(yōu)化各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營操作人員年齡結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大其接觸不同業(yè)務(wù)品種的機(jī)率。同時(shí)提高培訓(xùn)的頻率和廣度，并適當(dāng)將培訓(xùn)重點(diǎn)放在模擬實(shí)操和操作風(fēng)險(xiǎn)防范上，以期降低有限理性帶來的不利影響。

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（作者單位：華南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院 廣東廣州 510006）

（責(zé)編：賈偉）