摘 要：通過對長期護(hù)理保險(xiǎn)概念及國外長期護(hù)理保險(xiǎn)引入背景的介紹，結(jié)合我國老齡化、醫(yī)護(hù)費(fèi)用過高、保險(xiǎn)體系不完善的國情，闡明了我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性。同時(shí)分析我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，闡明我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展中存在的法規(guī)不健全、缺乏國家扶持、缺乏專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)和人員、保險(xiǎn)意識薄弱等問題。最后結(jié)合我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的障礙和優(yōu)勢，提出建立《長期護(hù)理保險(xiǎn)法》、實(shí)施政策優(yōu)惠、鼓勵(lì)發(fā)展護(hù)理機(jī)構(gòu)及人員、加大宣傳力度等對策。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn) 對策 護(hù)理需求 老齡化 護(hù)理費(fèi)用

中圖分類號：F840.684 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）04-072-02

一、長期護(hù)理保險(xiǎn)及其發(fā)展的必要性

作為一種對護(hù)理進(jìn)行保障的保險(xiǎn)，長期護(hù)理保險(xiǎn)是指對被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住安養(yǎng)院接受長期的康復(fù)和支持，或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn){1}。20世紀(jì)80年代中期，隨著老齡化日趨嚴(yán)重，作為Medicare政府醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的補(bǔ)充，長期護(hù)理保險(xiǎn)在美國應(yīng)運(yùn)而生并迅速傳播到了世界各地。在我國，由于老齡化趨勢加重、護(hù)理負(fù)擔(dān)過重和目前的保險(xiǎn)體系不能滿足護(hù)理費(fèi)用的保障，大力發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)成為一項(xiàng)不容置疑的選擇。

首要原因是發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)有助于滿足老齡化產(chǎn)生的巨大護(hù)理需求。據(jù)最新推出的2010年第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)，我國60歲及以上人口占總?cè)丝?3.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。目前我國每10個(gè)人中就有1到2個(gè)是老年人，占有很大的比重；其中65歲以上的老年人口又占了很大比例，高齡人口比重較大。我國的這種老年人口規(guī)模大、老年程度深、速度快的老齡化狀況，是與我國計(jì)劃生育的國策息息相關(guān)的，也加深了對護(hù)理、護(hù)理保險(xiǎn)的需求。而這種對護(hù)理保險(xiǎn)的巨大需求，可以通過長期護(hù)理保險(xiǎn)得到有效的滿足。

其次是發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)有助于緩解醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用持續(xù)上升而帶來的家庭經(jīng)濟(jì)壓力。我國單個(gè)子女需要負(fù)責(zé)的平均護(hù)理需求人數(shù)較多。在我國，2010年之后最高的老齡化發(fā)展速度恰好遇上了“計(jì)劃生育”政策產(chǎn)生的獨(dú)生子女一代的生育高潮，這使得我國“四二一”的家庭結(jié)構(gòu)極為突出，一對夫妻通常至少要撫養(yǎng)四個(gè)老人，這種護(hù)理需求的分擔(dān)在人數(shù)上是很大的。同時(shí)，與此相對的我國的醫(yī)護(hù)費(fèi)用也在持續(xù)上升。從我國2001年到2010年各年物價(jià)整體情況和醫(yī)護(hù)價(jià)格情況（見表1）可以反映出2007年后我國醫(yī)護(hù)用品價(jià)格逐年攀升，并且上升幅度幾乎逐年增加，醫(yī)護(hù)用品價(jià)格的上升更加重了家庭在護(hù)理上的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。即便是我國的人均收入在不斷上升，但是收入的上升幅度依然不能彌補(bǔ)醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用上升帶來的負(fù)擔(dān)，醫(yī)護(hù)產(chǎn)品價(jià)格的上漲無疑使老年人護(hù)理保障雪上加霜。

第三是發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)有助于彌補(bǔ)我國不完善的保險(xiǎn)體系。在許多國家，這種個(gè)人高護(hù)理負(fù)擔(dān)可以靠社保體系分擔(dān)，而我國的社會(huì)保險(xiǎn)雖然經(jīng)過多年的普及和推廣，幾乎已經(jīng)覆蓋到了全部國民，但由于其對護(hù)理費(fèi)用的分擔(dān)大多沒有涉及，即使涉及了，保障幅度也遠(yuǎn)不能滿足民眾的護(hù)理需要。使得個(gè)人的護(hù)理負(fù)擔(dān)沒有有效的分擔(dān)途徑，保障護(hù)理需求、使良好護(hù)理保障在家庭得到實(shí)現(xiàn)的可能性也更渺茫了。

綜上可以看出，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展尤為重要，對我國這種由于老齡化、護(hù)理費(fèi)用高等現(xiàn)狀造成護(hù)理負(fù)擔(dān)無處分擔(dān)的狀況，長期護(hù)理保險(xiǎn)是目前十分實(shí)用和可行的分擔(dān)方式，無疑可以彌補(bǔ)這一保險(xiǎn)體系空白。因此，我國的發(fā)展現(xiàn)狀使我國社會(huì)對長期護(hù)理保險(xiǎn)有很高需求，其發(fā)展是很必要的。

二、長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國發(fā)展存在的問題

我國長期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，直到2005年1月才由國泰壽險(xiǎn)公司推出了我國第一款長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品——“康順長期看護(hù)保險(xiǎn)”。2006年，人保健康保險(xiǎn)公司推出了我國第一款具有全面保障功能的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品——“全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”，標(biāo)志著我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)開始了專業(yè)化的探索。2008年，瑞福德健康保險(xiǎn)公司推出了我國第一款只保障護(hù)理的、純粹意義上的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品?？傮w來說，目前我國已經(jīng)有專業(yè)健康保險(xiǎn)公司4家，各個(gè)人壽保險(xiǎn)公司如中國人壽、太平人壽等也逐漸推出了自己的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量和種類日益增多，業(yè)務(wù)規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大。與此同時(shí)，長期護(hù)理保險(xiǎn)在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出的問題也日益突出。

（一）相關(guān)法規(guī)的不健全嚴(yán)重阻礙了長期護(hù)理保險(xiǎn)的迅速發(fā)展

首先，我國沒有專門的《護(hù)理保險(xiǎn)法》，對長期護(hù)理保險(xiǎn)的保障范圍、保險(xiǎn)內(nèi)容等沒有一個(gè)明確的規(guī)定。這一立法上的缺失將導(dǎo)致長期護(hù)理保險(xiǎn)在運(yùn)營過程中沒有法律規(guī)范，漏洞百出，造成保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)行為混亂和不被信任。其次，我國對長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠。國家政策的扶持主要體現(xiàn)在稅收優(yōu)惠上。我國稅收政策在保險(xiǎn)業(yè)上除了“保險(xiǎn)賠款可免納個(gè)人所得稅”這一個(gè)政策傾向外再?zèng)]有其他規(guī)定，更談不上對長期護(hù)理保險(xiǎn)的專門稅收優(yōu)惠。以美國為例，1996年美國出臺的HIPAA法案規(guī)定了一些對購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的個(gè)人企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，這也是1996年后期長期護(hù)理保險(xiǎn)快速發(fā)展起來的原因。

（二）專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)和人員的缺乏嚴(yán)重抑制了長期護(hù)理保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展

長期護(hù)理是一件繁瑣和高要求的活動(dòng)，需要各項(xiàng)設(shè)施環(huán)境的配合和專業(yè)人員的配備。我國個(gè)別養(yǎng)老護(hù)理院虐待老人的事件時(shí)有發(fā)生，養(yǎng)老院的環(huán)境、衛(wèi)生醫(yī)療設(shè)備也總是不能讓其親人們放心。即使在家中進(jìn)行護(hù)理，忙碌的兒女通常都是高額聘請護(hù)理人員進(jìn)行看護(hù)，由于工作的繁重和唯恐做錯(cuò)受其親人責(zé)難的壓力，愿意做護(hù)理工作的人較少，護(hù)理需求者很難找到合適的護(hù)理人員。這個(gè)現(xiàn)狀使長期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行保障顯得很不現(xiàn)實(shí)，沒有護(hù)理服務(wù)，長期護(hù)理保險(xiǎn)的存在就沒有了意義。

（三）傳統(tǒng)觀念和保險(xiǎn)意識不足限制了長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展

基于我國長期以來形成的傳統(tǒng)觀念，認(rèn)為購買長期護(hù)理保險(xiǎn)是兒女對父母盡孝的一種推脫，更有一些保守迷信的人則認(rèn)為，購買長期護(hù)理保險(xiǎn)是不吉利的。這種根深蒂固、難以改變的觀念極大地限制了我國長期護(hù)理保險(xiǎn)，甚至影響整個(gè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，我國民眾的保險(xiǎn)意識相比于很多發(fā)達(dá)國家來說十分薄弱。大多數(shù)國人沒有主動(dòng)購買保險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)的意識。尤其是公司的雇主和雇員，對普通保險(xiǎn)的購買尚沒有意識，更不要說長期護(hù)理保險(xiǎn)，而雇員們則意識不到作為一種權(quán)利，他們應(yīng)當(dāng)督促其雇傭者為其購買保險(xiǎn)，這都是在我國常見的問題。

（四）條款設(shè)計(jì)脫離我國現(xiàn)狀的眾多問題降低了長期護(hù)理保險(xiǎn)投保幾率

我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)還處于探索期，有很多產(chǎn)品設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)并不切合我國現(xiàn)狀。如在我國人均收入尚未達(dá)到高水平的情況下，產(chǎn)品的保費(fèi)卻較高；保險(xiǎn)金的給付只有現(xiàn)金給付的方式，不提供護(hù)理服務(wù)或用品；在對給付條件的鑒定標(biāo)準(zhǔn)上也很不明確，給理賠帶來很大的困難，極易引起糾紛；另外，對投保人的年齡限制也較為嚴(yán)格，年輕人往往沒有保障護(hù)理需要的意識， 18到60歲的限制使迫切需要護(hù)理保障的中老年人極易錯(cuò)過投保時(shí)機(jī)。這種不能滿足投保人需要、不能切合投保人實(shí)際、加大發(fā)生糾紛可能性的保險(xiǎn)條款，是不能使消費(fèi)者滿意的，自然會(huì)降低投保的幾率，限制其發(fā)展。

由此可以看出，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)雖然處在蓬勃發(fā)展的階段，但仍存在很多問題，這些問題在我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展過程中極大地阻礙了它的發(fā)展進(jìn)程。

三、我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的相應(yīng)對策

（一）積極完善相關(guān)法律，解決保險(xiǎn)活動(dòng)中無序競爭問題

對于缺乏法律規(guī)范和保障的問題，國家立法部門應(yīng)當(dāng)盡快制定《護(hù)理保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)。在《護(hù)理保險(xiǎn)法》中，應(yīng)當(dāng)明確賠償范圍，對被保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)接受長期護(hù)理、接受什么程度的長期護(hù)理，哪些費(fèi)用可保、那些費(fèi)用不可保有一套客觀的衡量標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)也要規(guī)定長期護(hù)理保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范，建立嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制，明確管理部門，加強(qiáng)對長期護(hù)理保險(xiǎn)各部門人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。

（二）實(shí)行稅收優(yōu)惠等政策，促進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)快速發(fā)展

在稅收優(yōu)惠上，我國可以規(guī)定經(jīng)營長期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入減免營業(yè)稅，利潤減免所得稅；企業(yè)為員工購買長期護(hù)理保險(xiǎn)團(tuán)體投保的保費(fèi)支出部分，可以作為經(jīng)營費(fèi)用在一定額度列入成本，在稅前列支；個(gè)人購買長期護(hù)理保險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)部分，不征收個(gè)人所得稅；被保險(xiǎn)人獲取的護(hù)理保險(xiǎn)金免征或少征個(gè)人所得稅，或者僅對保險(xiǎn)金超出所支付保費(fèi)的部分征稅。

（三）積極發(fā)展社會(huì)護(hù)理機(jī)構(gòu)

在養(yǎng)老護(hù)理設(shè)施上，應(yīng)當(dāng)集中建立幾個(gè)重點(diǎn)養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)，提供其所需的建設(shè)資金，并對其運(yùn)營情況作重點(diǎn)細(xì)致的監(jiān)督和管理。同時(shí)，專業(yè)化的設(shè)施、制度，還能為保險(xiǎn)公司的理賠提供對口、精確的數(shù)據(jù)。在護(hù)理人員的培養(yǎng)上，則可以選擇具有先進(jìn)護(hù)理研究成果的優(yōu)良的大學(xué)，對其護(hù)理專業(yè)進(jìn)行特殊扶持，像扶持示范類大學(xué)生一樣，可以提供減免學(xué)費(fèi)、提供獎(jiǎng)學(xué)金等方式，吸引高素質(zhì)人才學(xué)習(xí)護(hù)理，并且對于在校的護(hù)理研究項(xiàng)目給予關(guān)注和支持。這種對護(hù)理設(shè)施和人員發(fā)展的鼓勵(lì)，能間接地作用在長期護(hù)理保險(xiǎn)上，人們只有能得到護(hù)理服務(wù)，才會(huì)想要通過保險(xiǎn)來保障這種護(hù)理行為的實(shí)現(xiàn)，繼而選擇購買長期護(hù)理保險(xiǎn)，促進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）提升保險(xiǎn)人員專業(yè)素質(zhì)，使保險(xiǎn)公司具備有效的推動(dòng)力量

我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的眾多條款缺陷和理賠紛爭，大都是保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)條款和處理理賠事項(xiàng)時(shí)不夠合理不夠?qū)I(yè)導(dǎo)致的。因此，保險(xiǎn)公司在招聘保險(xiǎn)人員時(shí)應(yīng)當(dāng)更加嚴(yán)格，對其保險(xiǎn)知識的理解情況和個(gè)人素質(zhì)進(jìn)行專業(yè)的評判，確保保險(xiǎn)人員的高素質(zhì)；另外，應(yīng)加強(qiáng)對長期護(hù)理保險(xiǎn)核保、理賠、精算人員的專業(yè)培訓(xùn)，與國內(nèi)外有長期發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，學(xué)習(xí)借鑒其先進(jìn)的核保核賠、給付條件、銷售方式等經(jīng)驗(yàn)，在技術(shù)上得到有效提高。保險(xiǎn)公司的人員，應(yīng)當(dāng)首先提高自身的專業(yè)素質(zhì)，借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，真正進(jìn)行社會(huì)調(diào)研，了解社會(huì)需求，使保險(xiǎn)行為更加專業(yè)合理。

（五）完善條款細(xì)節(jié)，增加投保幾率

保險(xiǎn)公司在設(shè)置保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)赝卣贡ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，對被保險(xiǎn)人產(chǎn)生的多種護(hù)理需要都起到保障的作用，滿足更多投保人的需求；增加護(hù)理保險(xiǎn)保單類型的多樣化，可以設(shè)置實(shí)際費(fèi)用補(bǔ)償型、定額給付型和直接提供長期護(hù)理服務(wù)型等多種保單，消除我國長期護(hù)理保險(xiǎn)在用服務(wù)保障護(hù)理需求上的不足，滿足更多投保人的需求。

總之，通過國家法規(guī)的約束、政策的傾斜、對護(hù)理事業(yè)的支持等大環(huán)境的創(chuàng)造，通過保險(xiǎn)公司對自身產(chǎn)品嚴(yán)格化的要求和合理化的創(chuàng)新，加大宣傳、階段式推廣等，假以時(shí)日，我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)可以得到一個(gè)較快的發(fā)展。

注釋：

{1}參見荊濤.長期護(hù)理保險(xiǎn)——中國未來極富競爭力的險(xiǎn)種[M].北京：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2006

{2}數(shù)據(jù)源于對各年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》的整理，上年=100

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（作者單位：山西省兒童醫(yī)院 山西太原 030009）（責(zé)編：若佳）