王女士找到銀行的理財師，問有什么收益高的理財產(chǎn)品。理財師問王女士：“您以前買過理財產(chǎn)品嗎？了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險嗎？”

“我都買了好幾回了，什么風(fēng)險也沒出?！蓖跖坎灰詾槿?。

“沒出風(fēng)險不說明沒有風(fēng)險，任何理財產(chǎn)品都是有風(fēng)險的?！崩碡攷熣f，理財產(chǎn)品包括保本型、不保本型、貨幣市場基金、股票型基金、債券型基金、信托類產(chǎn)品……這些五花八門的理財產(chǎn)品都有各自的特點，如何選擇投資方向，要根據(jù)自己的具體情況，比如資金的多少、資金閑置時間的長短以及本人承受風(fēng)險的能力，不能盲目投資。

從王女士目前情況看，他們夫妻倆都有穩(wěn)定工作，孩子上高一，兩年之后，孩子上大學(xué)或出國留學(xué)時，可能要用到這筆錢。但在這兩年內(nèi)如果有更好的投資項目，也會考慮，所以，她沒有投資期限較長的國債，也沒有把錢存定期，而一直在購買中短期的理財產(chǎn)品，覺得這種投資收益高，比定期存款更劃算。

理財師幫王女士算了一筆賬，以當(dāng)時正在銷售的一款理財產(chǎn)品為例：55天期限，年利率4.1%，但三天的預(yù)售期以及產(chǎn)品期滿后的兩天給付時間，是按活期存款計算的，這樣掐頭去尾，客戶實際拿到的年利率就只有3.7%左右，與一年期的定期存款相差無幾，而且，在購買下一個理財產(chǎn)品前，資金還要有一個空檔期。再從條款看，定期存款是保本保息的，而理財產(chǎn)品有保本但不保收益的，也有連本金都不保的，也就是說，是存在一定風(fēng)險的。而且，理財產(chǎn)品在沒有到期前，無論你遇到什么緊急情況，也是不能提前支取的。

“那么根據(jù)我的情況，我做什么樣理財才好呢？”王女士又問。

理財師說，投資理財首先要有好理念，把資產(chǎn)做好合理配置，所謂“配置”，就是我們常說的“別把雞蛋都放在一個籃子里”，這樣能夠分擔(dān)風(fēng)險。理財師根據(jù)王女士的具體情況以及目前理財產(chǎn)品的市場行情，建議她選擇幾款近期收益好的貨幣市場基金。王女士一聽“基金”二字就害怕了，前一段股票跌得這么慘，朋友買基金也賠了本。

理財師解釋說，貨幣市場基金與股票型基金是不一樣的，它是界于銀行存款和證券型基金之間的一種理財工具。對于投資者而言，它是一款風(fēng)險小且收益穩(wěn)定的基金產(chǎn)品。在很多發(fā)達(dá)國家，它幾乎是家庭和企業(yè)最主要的投資理財工具。它的投資范圍主要包括：短期國債（剩余期限小于397天）、中央銀行票據(jù)、銀行定存和大額可轉(zhuǎn)讓存單以及期限在一年內(nèi)的回購等貨幣市場工具等。

在連續(xù)多年下降的利率環(huán)境下，又苦于無資、無力去投資較高風(fēng)險的股票或其他各類投資品種，貨幣市場基金是一種比儲蓄收益更具潛力的投資。貨幣市場基金過去一年的平均年回報率超過4%，高于一年期存款，如果選擇好的基金，收益會更高。

理財師建議，購買貨幣市場基金不要怕麻煩，要多選幾款，這樣能夠分擔(dān)風(fēng)險。

理財師還特別提到經(jīng)常引起爭議的由銀行代理的“保險產(chǎn)品”，它不是銀行發(fā)售的，而是代理的保險公司的產(chǎn)品。保險產(chǎn)品一般都能保證本金安全，但分紅收益是不確定的。在購買之前一定要考慮清楚，購買之后盡量滿期支取。否則，收益將大大降低。

最后，理財師強(qiáng)調(diào)說，理財產(chǎn)品都是有風(fēng)險的，只是有大小之分。