在寧夏乃至全中國的農(nóng)村金融市場中，發(fā)展已近八年的“掌政資金物流調(diào)劑中心”（下稱“掌政中心”），是個不容忽視的存在。截至2012年末，它已累計為7000余戶農(nóng)民提供了貸款，總貸款金額1.7億元。在三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)成效不明顯時，它卻在進行多重制度試驗。

掌政中心的本質(zhì)是以市場化的方式，為農(nóng)民提供多重“需求導向型”的金融服務。而它實現(xiàn)這一點的基礎，是吸納各類新型金融機構(gòu)的優(yōu)勢，并以農(nóng)村社區(qū)文化為基礎，建立起一個成本低廉的新型農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡。

作為寧夏金融改革創(chuàng)新成果，它曾接受過國務院前副總理王岐山的視察，也獲得過“世界小額貸款之父”尤努斯的肯定。但這仍并未幫助它解決困擾其多年的“身份”問題，它未來的發(fā)展，仍面臨著多重考驗。

在中國金融改革漸趨明朗之際，掌政中心能否正規(guī)化為農(nóng)村社區(qū)性銀行，也成為觀察中國農(nóng)村金融改革開放程度的一塊試金石。

掌政模式肇始

掌政本是一個鎮(zhèn)的地名，地處寧夏銀川以東的黃河岸邊。

2007年11月，經(jīng)過近一年的試運行后，一家名為“掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心”的非銀行類金融機構(gòu)，在該鎮(zhèn)正式掛牌成立。

出生于該鎮(zhèn)的銀川市知名商人康永健，是這個中心的創(chuàng)始人。他最初的設想并不復雜，“只要農(nóng)民每人掏點錢入股，再有幾個大股東撐著，成立個互助社，大家可以隨用隨拿，這樣就方便多了”?？涤澜≌f。

但在積極籌劃建立資金互助社之時，康永健無奈地發(fā)現(xiàn)：2007年時的寧夏，并不屬國務院三類金融機構(gòu)六個試點省份之一。他把各種相關(guān)政策文件翻了個遍，卻始終無法找到道路，為自己想要成立的這種農(nóng)村金融機構(gòu)獲取一個合法的“身份”。

無奈之下，康永健直接給當時的寧夏回族自治區(qū)主席寫了一封信。在后者的大力支持之下，掌政中心獲得了“準生證”。

事實上，這也跟當?shù)氐拇蟓h(huán)境有關(guān)。為管理地方金融、銜接地方國有金融企業(yè)和中央關(guān)系，2007年時，寧夏成立自治區(qū)金融辦?！巴獾囟荚陲L風火火上馬新型農(nóng)村金融機構(gòu)，寧夏自然也不愿落后。于是借助自治區(qū)身份，在支持掌政中心成立的問題上，打了個擦邊球?！币晃皇煜?nèi)情的當?shù)毓賳T稱。

此舉的巧妙在于既擴大了地方金融辦的管理權(quán)限，也給掌政中心的發(fā)展騰挪出了有限的空間。

但是，按照中國當下的金融體制安排，三類新型金融機構(gòu)的批準權(quán)限由銀監(jiān)會掌握，而地方銀監(jiān)局則負責具體執(zhí)行。雖然在地方金融辦的扶持下，掌政中心可以開展業(yè)務，但因為始終無法獲得正規(guī)金融牌照，于是只能按照公司注冊，這也為它之后所遭遇的一系列麻煩埋下了伏筆。

幾經(jīng)波折之后，2008年8月，“寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司”正式注冊成立。但因當?shù)剞r(nóng)民已經(jīng)習慣，故掌政中心的叫法被延續(xù)至今。

而在其成立之后的五年之內(nèi)，寧夏金融辦又以同樣的名義，在自治區(qū)不同區(qū)域內(nèi)，先后批準成立了11家類似機構(gòu)。

試運行初期，掌政中心小心翼翼，一切均比照銀監(jiān)會的農(nóng)村資金互助社模式運作。以作為其初始股東的190多個農(nóng)戶為基礎，成立資金互助合作社。從一開始，掌政中心就將所有的資本金全部用于發(fā)放農(nóng)貸。

在具體放貸時，掌政中心亦參照資金互助社的做法，以股東最初的500萬元出資為基礎，通過信貸程序在互助社成員之間進行資金余缺調(diào)劑，以產(chǎn)生的利息收入來維系辦公費用及實現(xiàn)年末互助社成員分紅。

但是，“因為農(nóng)戶的承受能力有限，我們給的利率都是很低的，最后的收益連覆蓋成本都很困難。再加上資本金比較少，剛開始的時候，中心連維持運營都很艱難?！痹撝行母笨偨?jīng)理喬磊稱。

到2010年底時，掌政中心的股本金為1080萬元，加上各種支持資金，總盤子僅為1500萬元左右。而其全年的利息收入為200萬元左右，開完人員工資和支付辦公場所費用之后，無法進行股東分紅。

無奈之下，掌政中心于是派人到吉林、河南多地調(diào)研，隨后發(fā)現(xiàn)：拿到銀監(jiān)會金融牌照的農(nóng)村資金互助社，因為其規(guī)定的嚴格，大多經(jīng)營慘淡。于是，掌政中心開始下決心改變以往的經(jīng)營模式?！叭绻B自己都活得不敞亮，還怎么談扶持農(nóng)民呢？”該中心總經(jīng)理崔慶文說。

也正是這種轉(zhuǎn)變，讓掌政中心的資本金規(guī)模，從最初的300萬元，放大到了今天的3000余萬元。

探路綜合服務

沒被納入到三類新型金融機構(gòu)體制內(nèi)，此后卻成了掌政中心轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢。在這一過程中，掌政中心逐漸成長為現(xiàn)有體制下的 “四不像”。

整個轉(zhuǎn)型過程，可分為三大步：

第一步，讓掌政中心的助農(nóng)貸款總額增加。因掌政中心無法吸收存款，故這一步通過用資金實力強的股東置換實力較弱的股東來實現(xiàn)。此外，掌政中心還積極引入了兩個實力雄厚的非農(nóng)資本，作為新的大股東。

第二步，在政策框架內(nèi)，形成以服務農(nóng)民和農(nóng)業(yè)為主體的階梯式差別化利率。為增加收益進而更好地服務農(nóng)業(yè)，掌政中心開始增加商貸業(yè)務，即小額貸款。

這將帶來雙重收益：其一，賺取更高利差，以彌補農(nóng)貸業(yè)務；其二，增加股東額外注入委托貸款的積極性，形成良性循環(huán)。

掌政中心目前的股本金總額為3000萬元，共有196個股東，大股東有3個，分別為董事長康永健（1500萬元）、寧夏上陵集團（500萬元）、由寧夏財政廳成立的農(nóng)業(yè)綜合投資公司（50萬元）。而由農(nóng)民拿出的股本金總數(shù)為500萬元左右。

這些股本金加上由大股東拿出的總額不定的委托貸款，形成了目前掌政中心信貸業(yè)務的全部資金來源。

增資擴股之后，掌政中心以往的業(yè)務門類，也出現(xiàn)了變更及新增。其中，最高額度為10萬元的農(nóng)村資金貸款業(yè)務，開始實行更為靈活的階梯式利率。分為扶貧免息、基準利率上浮若干百分比的浮動利率等幾類。

而是否是掌政中心的股東，其貸款利率，也開始體現(xiàn)差別。

以掌政中心2013年5月的最新貸款利率表為例，1萬元以下的“一般生產(chǎn)和生活消費類”六個月期限的貸款，股東的月息為10.35‰，非股東為10.86‰。而1萬元至3萬元的“生產(chǎn)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)類”貸款，六個月期限的月息則分別為11.43‰和11.88‰。

和同期掌政鎮(zhèn)上的其他種類的涉農(nóng)貸款利息相比，掌政中心的貸款利息，僅為它們的一半左右。

因這些貸款大多滿足的是農(nóng)民急需的小額資金需求，故這項業(yè)務具有鮮明的扶貧性質(zhì)。據(jù)統(tǒng)計，2007年到2012年，掌政中心的涉農(nóng)貸款總額，已經(jīng)達到1.7億元。

“現(xiàn)在沒有說我們一定要給農(nóng)民放貸款，沒有規(guī)定我們要低利息放。但是要高息的話，農(nóng)民不認可，我們的牌子遲早要倒掉。”崔慶文如此告訴《財經(jīng)》記者。

寧夏第一個“家庭農(nóng)場”的農(nóng)場主強細兵既是掌政中心的股東，亦是其貸款客戶。他告訴《財經(jīng)》記者：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盈利性太低，決定了農(nóng)民無法接受一分錢以上的利息。

“貸款利息超過一分，我們一年不僅白干，可能連還利息都不夠?！睆娂毐f。為發(fā)展家庭農(nóng)場，他的資金來源構(gòu)成主要有三：親友無息借貸、掌政中心低息貸款、黃河農(nóng)商行低息貸款（利息比掌政中心的更低，但能獲得的農(nóng)民數(shù)量相當有限）。

而農(nóng)貸的性質(zhì)，也決定了這些貸款具有鮮明的季節(jié)性色彩：貸款大多集中于春耕之時，農(nóng)民借錢滿足生產(chǎn)發(fā)展，在秋收償還貸款之后，農(nóng)民在冬天往往不太會急需資金。

為增加資金使用效率，提升貸款盈利，掌政中心從2010年底開始成規(guī)模嘗試，在賬面還有盈余的前提之下，將信貸資金用于投放“商貸”。

其商貸盤子的資金來源較為復雜。包括了動態(tài)變化中的、3000萬元股本金中用于農(nóng)貸之后的剩余部分，也包括了來自三個大股東的額外委托貸款。

委托貸款的融資成本，為年息8%或9%。貸款利息亦比農(nóng)貸有所提高，但不超過同期銀行間貸款基準利率的4倍，息差近一半。這既讓3000萬元股本金的收益得到相應提升，又增加了大股東額外增資的積極性。

掌政中心的商貸項目，本質(zhì)為小額貸款，總額不超過50萬元。貸款對象多為處于創(chuàng)業(yè)初期、缺乏有效抵押物的農(nóng)戶、個體工商戶和微小企業(yè)。不管處于城市還是鄉(xiāng)村，借款人均需具有農(nóng)村戶口。

增資和商貸項目，為掌政中心增加了利潤。2012年全年，掌政中心高峰期的商貸余額為6000萬元，低峰期為1000萬元。其總盈利為300萬元左右，而與此同期，貸款利息更低的農(nóng)貸業(yè)務，總盈利為400多萬元。減掉同期的運營費用后，2012年，掌政中心給股東的分紅總額，超過300萬元，其股東回報率近乎股本金的10%左右。同期的一年固定存款利率，則為3.3%。

除了信貸業(yè)務之外，掌政中心成立伊始的“物流調(diào)劑”一詞，也在實踐中發(fā)揮了功能。

第三步，掌政中心成立之初，嘗試過進行實體農(nóng)資的物流。例如引進航天辣椒新品種，免費提供給農(nóng)民試種，并承諾保底收購等。但這對掌政中心的人力、資金都是巨大考驗，也很難保證專業(yè)性。

后來，“物流”服務被“農(nóng)資物流信息”服務所取代。掌政中心可以幫農(nóng)民掌握更加準確和先進的農(nóng)資信息，而這對于發(fā)放和回收貸款都是有利的。因此，它開始幫農(nóng)業(yè)大戶聯(lián)系銷路、定制農(nóng)資產(chǎn)品。

除此之外，掌政中心還通過變通，幫助農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)物資調(diào)劑。例如，當大量農(nóng)戶需要740型拖拉機，但資金又不夠時，掌政中心會聯(lián)系廠家進行直接購置。但此時資產(chǎn)屬于掌政中心，農(nóng)民只有使用權(quán)。只有當拖拉機的欠款還清之后，農(nóng)民才能擁有該拖拉機的產(chǎn)權(quán)。

正因采用了這一系列的綜合服務模式，“掌政中心可算是一個‘需求引導型金融創(chuàng)新’的范本”。曾經(jīng)多次調(diào)研掌政中心的北京大學經(jīng)濟學院教授王曙光如此評論。

中國第一家農(nóng)村資金互助社的創(chuàng)始人姜志國也指出：目前各類農(nóng)村資金互助社只是弱勢群體之間的集合。而掌政中心卻在全國首創(chuàng)了“資金+農(nóng)戶+市場”模式。

“這個模式實在是很前衛(wèi)的！”姜志國說。

做大之難

掌政中心正在不斷做大。目前，它已在銀川市金貴鎮(zhèn)、望遠鎮(zhèn)、大新鎮(zhèn)、通貴鄉(xiāng)設下四個分支機構(gòu)。它同時成為山東等省份學習農(nóng)村金融模式創(chuàng)新的榜樣。

“在其他金融業(yè)發(fā)達地區(qū)，掌政中心從一開始就不可能獲批。如今它能夠開始在寧夏不斷擴張，和地方政府的大力支持是分不開的?！贝迲c文表示。

在寧夏回族自治區(qū)的相關(guān)領(lǐng)導看來，要解決農(nóng)村貸款難，僅靠國有銀行已經(jīng)無法辦到，因為它們要防范風險，條條框框太多。

與之相比，掌政中心這種草根金融體系，則可以把產(chǎn)業(yè)與技術(shù)連接起來，通過“打組合拳”的方式為農(nóng)民服務。

也正因如此，寧夏農(nóng)業(yè)綜合投資有限公司（下稱農(nóng)投公司）成立伊始，便將自治區(qū)財政廳最初的50萬元扶持資金，轉(zhuǎn)變?yōu)槿牍少Y本金。

兩年時間內(nèi)，農(nóng)投公司先后以基準貸款利率給掌政中心的委托貸款總額，已累計達到3000萬元左右。

它對后者提供低息貸款的要求則只有一個：貸款總額中必須有不低于70%的部分，用于支持花卉等相關(guān)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

農(nóng)投公司總經(jīng)理許學祿向《財經(jīng)》記者表示，除可能會加大參股力度之外，該公司還正在設想與掌政中心共同建立擔保機制，以擴大它的業(yè)務范圍。

這種機制的初步設想，是將財政支農(nóng)資金、農(nóng)投公司擔保資金、農(nóng)民自有資金組合起來放到掌政中心作為質(zhì)押，按照一定的放量給農(nóng)民提供貸款。而一旦出現(xiàn)風險，農(nóng)民自有資金、財政支農(nóng)資金先后墊付之后，最終將由農(nóng)投公司兜底。

“這么做，首先是在不違規(guī)的前提之下支持了掌政中心；其次，政府的相關(guān)涉農(nóng)資金，也可以起到更大的作用。”許學祿說。

但即便有地方政府的支持，掌政中心仍難逃“非銀行業(yè)金融機構(gòu)”身份帶來的尷尬。因其注冊為“為農(nóng)村金融服務的民營股份制企業(yè)”，盡管掌政中心的業(yè)務中含有大量涉農(nóng)貸款，以農(nóng)民為服務客戶，但它仍與任何“三農(nóng)”補貼都拉不上關(guān)系，亦無法申請涉農(nóng)貸款。

除此之外，它還要按照公司類別的標準，每年上繳稅費幾十萬元。

掌政中心希望擴大服務網(wǎng)點，并擴充資金來源。但因為掌政中心不屬于資金互助社，也不屬于村鎮(zhèn)銀行，所以不能向社員吸收存款，其資金只能向其股東籌集。但又因公司法限制，掌政中心的發(fā)起股東總數(shù)不能超過200人。故資金總額也一并受限。

“我們的客戶群體，現(xiàn)在遍及五個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。累計放款客戶達到7000多戶，而股東不可能有7000多個，資金肯定不足，只能篩選貸款客戶。”掌政中心信貸部副主任張斌說。

為解決上述融資困難，掌政中心目前有兩種選擇，但每條路上都布滿荊棘。

第一個選擇是，和其在接洽中的中信銀行等大型銀行合作，由后者作為發(fā)起行，將掌政中心變身成為村鎮(zhèn)銀行。

目前，這一選擇的難點在于雙方有兩個顧慮：因掌政中心不屬于銀監(jiān)會監(jiān)管，所以銀行有顧慮；掌政中心也希望銀行參股不控股，保留自身獨特的發(fā)展模式。

“但我們現(xiàn)在的盤子實在太小，想要實現(xiàn)這一點幾乎不可能。所以，必須要做強自己，才有砝碼跟人談判。”崔慶文說。

因早先供職于寧夏銀行，熟悉情況的崔慶文還為掌政中心設想了另外一條出路：仿照當年寧夏銀行成立的經(jīng)驗，由金融辦進行審核之后，將目前寧夏范圍內(nèi)的12家資金物流調(diào)劑中心，改組成為一家新的股份制村鎮(zhèn)銀行。

但這么做的難度依然很大?！皩τ谶@些可遇不可求的事情，我們已經(jīng)不去想了，只要做好自己即可。”崔慶文說。

定位“社區(qū)銀行”

除上述兩條渠道之外，掌政中心獲取金融牌照最便捷的方式，是讓自己變身為小額貸款公司。但掌政中心不想放棄自己目前所采取的模式。假如可以選擇，它既不想成為小貸公司，也不想成為村鎮(zhèn)銀行。

不少相關(guān)學者認為，目前中國的三種新型涉農(nóng)金融機構(gòu)，將一種合理的模式切分為三塊，導致每一塊的作用都受到了限制。除農(nóng)村資金互助社因地域和業(yè)務種類受到限制、無法做大做強之外，村鎮(zhèn)銀行的硬傷在于：它們往往成了其控股銀行在地方的分支網(wǎng)點，并沒有將服務半徑真正延伸至村鎮(zhèn)范圍之內(nèi)。

而中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院院長溫鐵軍則告訴《財經(jīng)》記者：目前的小貸公司，實際也存在大量風險。而且，由于它們的資金成本高，自然也不會真正大量從事三農(nóng)金融服務。

“掌政中心正是把這幾種模式里面的好東西都吸收了，才能生存和發(fā)展。要按照現(xiàn)有的框子來管的話，就會把我們管死?！眴汤诒硎荆八?，我們在等待更好的規(guī)則出臺。”

在喬磊看來，下一步的政策導向，應該以綜合方式去解決農(nóng)村社區(qū)性金融業(yè)務。目前來看，源自歐美等西方金融發(fā)達國家的獨立社區(qū)性銀行，是一種值得借鑒的經(jīng)驗。

在這里，“社區(qū)”并非一個嚴格界定的地理概念，它既可以指一個省、市或者縣，也可以指城市或者鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。

在這個范圍之內(nèi)，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的社區(qū)性小型商業(yè)銀行，都可以被稱為社區(qū)銀行。

相對其他大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行具有信息、區(qū)位方面的較大優(yōu)勢。而掌政中心的多位管理者均認為，該中心已具備了轉(zhuǎn)為社區(qū)銀行的一些基本條件。

首先，掌政中心形成了自身的信息甄別機制，因此在貸款抵押物方面，能夠做到更加靈活。不管款項大小，都可以用較低的成本實現(xiàn)。

掌政中心的農(nóng)貸風控信息系統(tǒng)，也將信用擔保貸款做到了極致。掌政中心在每個村莊設立信用評估小組，由股東牽頭，把當?shù)赜型娜思{入到評估小組當中，這首先對貸款人信用進行了基本把關(guān)。另外，除了找親戚擔保外，貸款人還需將土地經(jīng)營權(quán)及農(nóng)機具等進行質(zhì)押，這一切，形成了很好的風險控制體系。

“我了解農(nóng)民，他們非常重視信譽，這是我們風控體系最核心的東西。我們給農(nóng)民綜合打分，評價他們的信譽、人品、在村子里的口碑、吃苦精神、商業(yè)頭腦。通過跟他們充分交流，讓他們親自填表，我們與農(nóng)戶成為了朋友，也得到了一些真實的信息，最后再對這些信息進行跟蹤和分析，風險防控的點點滴滴在操作流程中都有體現(xiàn)?！笨涤澜∪绱吮硎?。

正是這些在其他商業(yè)性金融機構(gòu)中無法抵押也不被看重的因素，使得掌政中心在其運行的多年時間當中，呆壞賬的幾率幾乎為零。

除了更加強調(diào)抵押之外，掌政中心在開展商貸業(yè)務時，也采取了與之相類似的風控體系，仍是以社區(qū)內(nèi)部的熟人文化為基礎。

正因為對于自身風控體系效率的自信，掌政中心的放貸速度，也遠大于其他涉農(nóng)金融機構(gòu)。

在掌政中心的自我定位之中，假如它能夠以較低的成本深耕好目前的農(nóng)村社區(qū)市場，未來的盈利前景足夠樂觀。而這，也是它繼續(xù)植根于農(nóng)村社區(qū)市場的動力所在。

2012年公布的“1號文件”，讓掌政中心看到了繼續(xù)堅持下去的希望：

這份由中共中央、國務院印發(fā)的名為《關(guān)于加快推進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)增強農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的若干意見》指出：發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融服務領(lǐng)域。并鼓勵符合條件的涉農(nóng)企業(yè)開展直接融資，積極發(fā)展涉農(nóng)金融租賃業(yè)務。

以此為標志，在農(nóng)村金融業(yè)內(nèi)，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲正在變得日益高漲。而目前，在北京及江浙等經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，社區(qū)性銀行已經(jīng)開始出現(xiàn)。

掌政中心希望，它能夠成為寧夏回族自治區(qū)范圍之內(nèi)，第一家由民間資本“自下而上”成立的社區(qū)銀行。

王曙光就如何幫助掌政中心實現(xiàn)這一目標，對相關(guān)政府部門提出了具體的建議：如果一個小額貸款機構(gòu)在幾年之內(nèi)運行狀況優(yōu)良，貸款覆蓋面很大，貸款質(zhì)量很高，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)比較完善，內(nèi)控機制嚴密，對社區(qū)內(nèi)的農(nóng)民增收起到明顯作用，那么，金融主管部門應該設計某種機制激勵這些小額貸款機構(gòu)升級。

“這個升級機制，一方面，可以激勵現(xiàn)有小額貸款機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，提高經(jīng)營效率和支持三農(nóng)力度，另一方面，也可以使好的小額貸款機構(gòu)有一個改組為真正的社區(qū)性中小銀行的機會。我們應該設計一套相關(guān)指標，為升級設置一個明確的門檻，鼓勵小額貸款機構(gòu)向這些目標努力?！蓖跏锕庹f。

資料

美國社區(qū)銀行相關(guān)資料

社區(qū)銀行（Community Bank）這一概念源自美國。根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（Independent Community Bankers of America）的定義，社區(qū)銀行是由地方自主設立和運營、資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下、獨立的小商業(yè)銀行及其他儲蓄機構(gòu)。與通常將各地吸引的存款投放到自己認為可能獲得最高收益地區(qū)的大銀行不同，社區(qū)銀行是從當?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款，并向當?shù)刈?、企業(yè)（特別是中小企業(yè)）、農(nóng)場主提供金融服務。

美國社區(qū)銀行的主要資金來源是大量穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場主、小企業(yè)和居民。這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價且穩(wěn)定的資金來源，是社區(qū)銀行保持流動性的“核心”。

在有既定的核心存款來源的情況下，社區(qū)銀行對存款服務收取的手續(xù)費通常會低于大銀行。此外，由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的當?shù)匦∑髽I(yè)、農(nóng)場主提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率，這樣社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

美國的《社區(qū)再投資法》《小企業(yè)法》等法律為社區(qū)銀行的生存定位提供了法律保障。除此之外，為發(fā)展社區(qū)銀行，美國還對其建立了完善的存款保險制度，并實施嚴格的監(jiān)管。

2002年6月末，美國共有社區(qū)銀行7258家，占商業(yè)銀行總數(shù)（8005家）的90.67%；員工30.79萬人，資產(chǎn)總額8030.77億美元，負債總額7224.45億美元，所有者權(quán)益806.32億美元，分別占全美國商業(yè)銀行的17.87%、12.30%、 12.25%和13.33%。