入冬，中小銀行“社區(qū)銀行”疾進(jìn)之風(fēng)，遭遇監(jiān)管層的規(guī)范整肅。

12月11日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（277號(hào)文）規(guī)定，社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，推翻了此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類”。文中強(qiáng)調(diào)，“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須經(jīng)過監(jiān)管審批，持牌經(jīng)營(yíng)；“無人”網(wǎng)點(diǎn)方可適用報(bào)備制，且必須為自助，不存在中間形態(tài)。

這意味著此前以“自助+咨詢”模式，僅通過報(bào)備而迅速展開業(yè)務(wù)的社區(qū)銀行，必須重新經(jīng)過監(jiān)管審批后方可繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

據(jù)悉，銀監(jiān)會(huì)此文件出臺(tái)經(jīng)過多番博弈，最終以規(guī)范監(jiān)管的共識(shí)而成文。

“社區(qū)銀行”概念力推者民生銀行堅(jiān)持走草根路線，推行“自助+咨詢”的業(yè)務(wù)模式，并制定“三年一萬家”的大戰(zhàn)略搶占市場(chǎng)。由于監(jiān)管定義的模糊，其新模式的“社區(qū)銀行”得以報(bào)備制進(jìn)入市場(chǎng)，迅速形成燎原之勢(shì)。目前，民生已在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開近千家“金融便民店”。

多家股份制銀行迅速跟進(jìn)，相關(guān)銀行積極與監(jiān)管層溝通，期待監(jiān)管層可對(duì)新模式在準(zhǔn)入上予以放松。據(jù)政策制定人士稱，最初的監(jiān)管調(diào)子是“吹暖風(fēng)”，但最終，相關(guān)銀行未就新模式的風(fēng)險(xiǎn)防控等措施說服監(jiān)管層。而此番監(jiān)管層踩剎車，意在守住金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入制度和經(jīng)營(yíng)安全網(wǎng)。

“社區(qū)銀行”在國(guó)內(nèi)流行，被認(rèn)為是銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉的一個(gè)創(chuàng)新突破口，能夠有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”的問題。甚至部分人士認(rèn)為，其可能大大改變目前銀行業(yè)國(guó)內(nèi)生態(tài)。但也有人認(rèn)為，股份制銀行的部分創(chuàng)新做法，實(shí)為吸儲(chǔ)大戰(zhàn)，并可能引發(fā)新的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

爭(zhēng)搶社區(qū)金融

近年來，監(jiān)管層認(rèn)為“社區(qū)金融服務(wù)”發(fā)展不足，頻發(fā)鼓勵(lì)政策。2012年底，國(guó)務(wù)院《關(guān)于第六批取消和調(diào)整行政審批項(xiàng)目的決定》公布，將自助銀行的設(shè)立劃入“報(bào)備”項(xiàng)目，改變了此前“申請(qǐng)批準(zhǔn)”的繁雜程序。而今年政策是否會(huì)更進(jìn)一步，成為行業(yè)關(guān)注點(diǎn)。

業(yè)界一度預(yù)期，如果在自助銀行的基礎(chǔ)上，添加一兩名員工輔導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)便能享受“免審批”優(yōu)惠，不失為加速銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的一個(gè)突破口。

然而，面對(duì)社區(qū)金融的巨大潛力，政策尚未發(fā)布，銀行已聞風(fēng)而動(dòng)。

今年中，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)對(duì)外透露社區(qū)金融戰(zhàn)略——三年內(nèi)在全國(guó)范圍內(nèi)開設(shè)1萬家社區(qū)金融便民店。

興業(yè)銀行也推進(jìn)批量布點(diǎn)策略。6月底其第一家社區(qū)銀行在福建獲批，2013年三季度，該銀行開設(shè)了70余家社區(qū)銀行。

據(jù)了解，較早試水社區(qū)銀行的光大銀行2013年新設(shè)社區(qū)銀行200家，2014年將計(jì)劃新設(shè)1000家。

浦發(fā)銀行日前也發(fā)布公告稱，公司董事會(huì)審議通過設(shè)立金融超市計(jì)劃，并授權(quán)公司高管層組織實(shí)施社區(qū)銀行試點(diǎn)工作的具體事宜。

實(shí)際上，近年來銀行網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)高速擴(kuò)張。截至2012年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到20.51萬家，全年新增網(wǎng)點(diǎn)超4200家；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擁有自助設(shè)備50.9萬臺(tái)，全年新增10萬臺(tái)。

今年7月，富國(guó)銀行以2360億美元市值登上全球最大銀行后，社區(qū)銀行概念在國(guó)內(nèi)走紅。

富國(guó)銀行一直以來深耕社區(qū)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)，據(jù)其財(cái)報(bào)，這一業(yè)務(wù)在部分年份的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高達(dá)70%。

富國(guó)銀行的示范效應(yīng)迅速發(fā)酵，國(guó)內(nèi)區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)也繼續(xù)發(fā)力。上海農(nóng)商行今年開設(shè)100家金融便利店的任務(wù)早早完成。長(zhǎng)沙銀行計(jì)劃三年內(nèi)開設(shè)300家社區(qū)銀行，覆蓋長(zhǎng)沙80%以上的社區(qū)。

盡管各家銀行對(duì)于社區(qū)銀行的叫法不同，但做法大致相同：以小區(qū)為中心，以約1公里為半徑提供便利金融服務(wù)；店面較小，一般不超過100平方米，但布置較為人性化，部分還設(shè)有兒童游樂區(qū)；網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)精簡(jiǎn)，配備2名-5名工作人員。

這些特點(diǎn)不同于以往銀行分支行，小門臉的形象更加親民，成本也更低，這為其大批量擴(kuò)張?zhí)峁┝丝赡堋?/p>

雖然各家銀行跑馬圈地，行動(dòng)迅速，但由于尚未獲得監(jiān)管層的正式準(zhǔn)入認(rèn)可，因而在對(duì)外宣傳方面相當(dāng)?shù)驼{(diào)。

隨著利率市場(chǎng)化、大資管等市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、盈利及競(jìng)爭(zhēng)模式面臨著緊迫的調(diào)整壓力，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)也對(duì)銀行傳統(tǒng)客戶和業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)大的分流效應(yīng)。在強(qiáng)大的內(nèi)外部壓力下，部分股份制銀行寄望于通過社區(qū)金融戰(zhàn)略，深刻改變零售業(yè)務(wù)面貌，增加競(jìng)爭(zhēng)力。

民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)解釋，小區(qū)金融是民生銀行的“下一個(gè)殺手锏”，與“小微金融”一起構(gòu)成民生銀行未來“兩小”戰(zhàn)略。

在小區(qū)金融戰(zhàn)略上表現(xiàn)積極的興業(yè)銀行，同樣是網(wǎng)點(diǎn)少、存款壓力較大的股份制銀行。

興業(yè)銀行副行長(zhǎng)陳錦光此前表示，“在低成本擴(kuò)張的模型前提下，推進(jìn)實(shí)施這一項(xiàng)巨大的工程。不能僅僅從機(jī)會(huì)成本角度來看，還要從全局、長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來看?！?/p>

“最大的考慮是增加客戶粘性，穩(wěn)定零售客戶?！惫獯筱y行零售部人士解釋。

而此番監(jiān)管層對(duì)新模式準(zhǔn)入踩剎車，將迫使股份制銀行壓抑社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的沖動(dòng)。

民生社區(qū)銀行樣本

30平方米左右的店面，兩名工作人員，位于北京石景山區(qū)魯谷大街的民生銀行小區(qū)金融便民店，招牌擠在干洗店和服裝店中間，走親民路線。

“便民店”設(shè)施簡(jiǎn)單。門口擺放四臺(tái)自助設(shè)備，分別是客服專用電話、ATM機(jī)、拉卡拉和打印優(yōu)惠券的維絡(luò)城。再往里走是一個(gè)尚未開放的辦公區(qū)，旁邊是兒童游樂區(qū)。

據(jù)網(wǎng)點(diǎn)員工介紹，在這里可以辦理大部分個(gè)人業(yè)務(wù)，包括存取款、理財(cái)、繳費(fèi)等，開卡也是“分分鐘的事情”。另外，網(wǎng)點(diǎn)還準(zhǔn)備推出面向小區(qū)住戶的純信用貸款，當(dāng)天就可以放款。這些業(yè)務(wù)基本上都在電子設(shè)備上完成，工作人員只提供咨詢和協(xié)助。盡管功能強(qiáng)大，但網(wǎng)點(diǎn)仍不能涵蓋全部的銀行服務(wù)，包括柜臺(tái)繳費(fèi)、換匯等都需要去附近的支行辦理。

該網(wǎng)點(diǎn)所在的小區(qū)是北京長(zhǎng)安街西延長(zhǎng)線上的大型樓盤，小區(qū)共1.1萬戶左右，居住人口超過3萬，平均房?jī)r(jià)接近5萬元/平方米。在民生進(jìn)入前，小區(qū)周邊已經(jīng)有建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、北京銀行、郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入，且基本上是全功能支行。民生進(jìn)入意味著要以“有限服務(wù)”同“全功能”對(duì)抗競(jìng)爭(zhēng)。

與周邊銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間不同，民生“便民店”實(shí)行錯(cuò)時(shí)錯(cuò)峰上班，早8時(shí)30分-10時(shí)，下午16時(shí)30分-20時(shí)營(yíng)業(yè)，正好滿足周邊居民和上班族需求。

民生銀行零售銀行部總經(jīng)理趙志敏解釋，民生此類網(wǎng)點(diǎn)并非傳統(tǒng)意義上的銀行網(wǎng)點(diǎn)，它“只受理不辦理”、“只咨詢不交易”，也就是在原有的自助銀行基礎(chǔ)上增加咨詢功能，是將“智能化、商務(wù)化和網(wǎng)絡(luò)化”整合進(jìn)便民店。

趙志敏將其比作銀行業(yè)的“711”便利店，特點(diǎn)在于進(jìn)行跨界整合，將物業(yè)、小區(qū)業(yè)務(wù)服務(wù)，部分政府服務(wù)功能納入服務(wù)范圍。

如果成行，這一模式將跳出富國(guó)銀行社區(qū)金融的概念，打造一個(gè)接地氣的“銀商平臺(tái)”。

眼下最需要解決的還是初期的生存問題。關(guān)鍵是如何聚集足夠的資產(chǎn)支撐日常開支。

民生銀行一位“便民店”員工介紹，為了迅速積累人氣、做大資產(chǎn)，其金融便民店員工的績(jī)效考核，也較支行大幅簡(jiǎn)化，前期最主要看新增存款量，其次考核微貸業(yè)務(wù)。

“實(shí)際上，行內(nèi)對(duì)小區(qū)金融的態(tài)度并不統(tǒng)一，”一位民生銀行內(nèi)部人士說， “但是民生的特點(diǎn)就是執(zhí)行力強(qiáng)?！?/p>

“先看準(zhǔn)方向，強(qiáng)力推進(jìn)后再完善，”民生銀行總行一位知情人士說，“商業(yè)模式、盈利模式是后期可以再挖掘的。先要抓住戰(zhàn)略先機(jī)?！?/p>

經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略價(jià)值

“如果僅僅是做傳統(tǒng)的存款、理財(cái)和貸款業(yè)務(wù)，那么盈利性有多大不好說?！币晃坏胤匠巧绦懈吖苷J(rèn)為，一家新開的網(wǎng)點(diǎn)需要配備人員、設(shè)備、安防等，資金投入很大，“一個(gè)面積200平方米的分理處存款年增1億元都不好說盈利”。這家城商行也在嘗試通過社區(qū)銀行的方式擴(kuò)展渠道。

民生的策略則是壓縮成本的同時(shí)，在已經(jīng)被同業(yè)劃入勢(shì)力范圍的中高檔社區(qū)搶一杯羹。

自8月開始，民生銀行小區(qū)金融便民店在一線城市，特別是北方城市成批量涌現(xiàn)，且網(wǎng)點(diǎn)面積從最初的80平方米下降至30余平方米，甚至更小。

以最常見的30平方米店面為例計(jì)算成本，即使在租金較貴的地區(qū)，一般不過10萬元/年。另外，由于不涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)，安全防護(hù)設(shè)施的投入也大大減少。長(zhǎng)期來看，最大的成本是人員成本。

北上廣等地最常見的“三人隊(duì)伍”組成為：一個(gè)較為成熟的客戶經(jīng)理，年均薪酬20萬元左右，同時(shí)配置兩名派遣制員工或者應(yīng)屆畢業(yè)生作為助理，人均薪酬不足10萬元。計(jì)算員工福利等支出，人員總成本也在50萬元左右。

根據(jù)民生銀行財(cái)報(bào)計(jì)算，從三季度開始發(fā)力小區(qū)金融后，成本沒有在當(dāng)季大幅飆升。上半年民生銀行季度平均成本83億元，三季度的成本增至96億元。民生銀行在啟動(dòng)“小區(qū)金融”戰(zhàn)略初期似乎成本壓力不大。

從收入端看，民生銀行可能憑借“搶先一步”的優(yōu)勢(shì)獲得機(jī)會(huì)。據(jù)了解，北京西三環(huán)的一家民生社區(qū)金融便民店，在開業(yè)兩個(gè)月后吸引資金達(dá)4000萬元。

實(shí)際上，民生銀行決策層推出“小區(qū)金融”，是作為整體戰(zhàn)略的一部分，其看重的可能并不僅僅是看得見的直接收益。

從目前已經(jīng)開張的金融便民店來看，民生銀行的業(yè)務(wù)主要包括開卡辦卡、理財(cái)、繳費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等，重點(diǎn)則在于“財(cái)富管理”，這一點(diǎn)與民生銀行此前轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，定位小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、高端客戶相契合。

董文標(biāo)此前表示，強(qiáng)大的小區(qū)金融將來可能會(huì)帶來意想不到的收獲。

近年來，在小微融資方面快速突進(jìn)的民生銀行，一直受到“小企業(yè)派生存款較少”難題的困擾，在資產(chǎn)端突飛猛進(jìn)的同時(shí)，負(fù)債端存款更捉襟見肘。而通過小區(qū)銀行的大量鋪設(shè)，為銀行穩(wěn)定負(fù)債來源奠定基礎(chǔ)，被認(rèn)為是民生銀行小區(qū)金融戰(zhàn)略的重要?jiǎng)右?。而這在日益利率管制放開的大背景下尤顯重要。

對(duì)于小區(qū)金融，來自總行的支持力度不同尋常。

董文標(biāo)表示，對(duì)小區(qū)房?jī)r(jià)均價(jià)類似如3萬元/平方米、5萬元/平方米、8萬元/平方米的住戶進(jìn)行分類，從而分層給予不同額度的無條件授信，以拉動(dòng)個(gè)人金融資產(chǎn)。

與之配套的是民生銀行近年來搭建的微貸平臺(tái)，可以為小區(qū)住戶提供無擔(dān)保、純信用貸款，額度在30萬-50萬元之間。在社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)用電子化設(shè)備錄入相關(guān)信息，直接反饋貸款額度，可實(shí)現(xiàn)當(dāng)天放款。

此類民生“拳頭”產(chǎn)品，嫁接到已經(jīng)滲透到城市千萬小區(qū)的“便民店”網(wǎng)絡(luò)，其催化的業(yè)務(wù)空間非常具有想象力。

目前正是民生銀行零售銀行業(yè)務(wù)如何轉(zhuǎn)型的一個(gè)戰(zhàn)略窗口期。在民生銀行推動(dòng)“小微”業(yè)務(wù)后，服務(wù)下沉后的渠道下沉是一個(gè)必然結(jié)果。

277號(hào)文下發(fā)后，民生銀行表示，包括小區(qū)金融在內(nèi)的“兩小金融”是董事會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融變革大勢(shì)作出科學(xué)判斷后制定的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型決策，因此未來將分類整改，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

具有想象力的是，既使戰(zhàn)略推遲，增加1萬家社區(qū)銀行，民生銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將接近目前的中國(guó)銀行，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過交通銀行的約3000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，至少在網(wǎng)點(diǎn)布局上，進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行第一梯隊(duì)。

社區(qū)金融戰(zhàn)略面臨重大反轍，對(duì)于2012年凈利潤(rùn)375億元的民生銀行來說，也是可以承受得起的“學(xué)費(fèi)”，一位銀行業(yè)資深人士分析。

監(jiān)管“踩剎車”

但自今年六七月民生銀行大面積選址開設(shè)社區(qū)銀行后，同業(yè)的投訴信便遞到了監(jiān)管層。

“最大的質(zhì)疑就是違規(guī)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，擾亂經(jīng)營(yíng)秩序。”一位銀行人士說。

目前銀監(jiān)會(huì)對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)審批進(jìn)行分類管理。設(shè)立自助銀行可以不經(jīng)審批，只需報(bào)備，除此以外，設(shè)立分支行分別需要銀監(jiān)會(huì)和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的批準(zhǔn)。

以興業(yè)銀行、上海農(nóng)商行為代表的第一類“社區(qū)銀行”，因?yàn)楦采w了幾乎所有銀行業(yè)務(wù)，其作為支行或者分理處申請(qǐng)批準(zhǔn)沒有異議。

而民生模式則是“中間狀態(tài)”：大部分是自助設(shè)備，沒有柜臺(tái)業(yè)務(wù)，但有人值守，存在辦公區(qū)或者稱“業(yè)務(wù)輔導(dǎo)區(qū)”。對(duì)于此類網(wǎng)點(diǎn)沒有明確歸類。

一位接近監(jiān)管層人士介紹，此前因?yàn)榇嬖谡J(rèn)識(shí)上的不同，各地銀監(jiān)局對(duì)于“需不需要審批”持不同態(tài)度。

“福建、山東放開了，”一位股份制銀行零售部人士說，“但安徽等大部分地區(qū)是需要審批的，且不能批量申請(qǐng)，只能開一家再申報(bào)下一家?！?/p>

上海農(nóng)商行早在2010年就在本地建設(shè)便民金融服務(wù)店，2012年底已經(jīng)建成100家。據(jù)了解，這100家服務(wù)點(diǎn)即為一家一家批設(shè)的。

但對(duì)于民生銀行這類積極求進(jìn)的銀行，這樣的速度顯然不夠。

277號(hào)文落地后，民生銀行將面臨戰(zhàn)略調(diào)整。

“監(jiān)管層禁止了自助網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)有人員值守的做法，只能到外面搭帳篷打游擊。”一位民生銀行內(nèi)部人士說。

一位銀行人士分析，監(jiān)管層的一個(gè)顧慮是，隨著信息技術(shù)突飛猛進(jìn)，目前銀行自助設(shè)備功能越來越強(qiáng)大，幾乎覆蓋日常所有金融服務(wù)項(xiàng)目，未來還可能進(jìn)一步替代。放開第三類網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入，則意味著銀行網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入開了大口子?！安糠帚y行可能通過這種方式完成全國(guó)范圍或區(qū)域性擴(kuò)張，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就很麻煩?！?/p>

據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)該文件出臺(tái)幾經(jīng)博弈，最終推行“自助+咨詢”社區(qū)銀行模式的股份制銀行未能就“如何有效防控風(fēng)險(xiǎn)”獲得監(jiān)管層信任。

業(yè)內(nèi)人士分析，社區(qū)銀行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)目前存在諸多問題和隱患。在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面均存在安全隱患，這也是監(jiān)管層最終決定規(guī)范的原因。

日后，股份制銀行的“小區(qū)網(wǎng)點(diǎn)”爭(zhēng)奪潮，將轉(zhuǎn)為“細(xì)水長(zhǎng)流”。監(jiān)管層對(duì)此的態(tài)度為“成熟一批做一批”。

據(jù)了解，目前，民生銀行正在商定相關(guān)轉(zhuǎn)型和后續(xù)工作，資質(zhì)較好的小區(qū)網(wǎng)點(diǎn)可能獲得正式許可持牌開業(yè)，而其他的一些則要耐心等待“準(zhǔn)生證”。

模式質(zhì)疑

盡管當(dāng)前股份制銀行對(duì)社區(qū)銀行集體躁動(dòng)，但當(dāng)前的業(yè)務(wù)模式一直受到爭(zhēng)議。

社區(qū)銀行如果在產(chǎn)品供給、服務(wù)能力上延續(xù)原有“貸款+理財(cái)”模式，將走入困局，南京銀行副行長(zhǎng)束學(xué)農(nóng)認(rèn)為。

社區(qū)銀行在美國(guó)被證明是一種成功的商業(yè)模式，是建立在兩項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)力之上的：一是銀行與社區(qū)居民有著深層次關(guān)系，其董事、高管、員工大部分來自當(dāng)?shù)?；其次是扁平化架?gòu)、快速響應(yīng)機(jī)制。作為獨(dú)立法人的社區(qū)銀行，決策鏈條短，可以做到快速響應(yīng)，而富國(guó)銀行這樣的大型金融機(jī)構(gòu)則通過內(nèi)部管理創(chuàng)新，賦予基層更大的決策權(quán)做到這一點(diǎn)。南粵銀行副行長(zhǎng)柳博認(rèn)為“關(guān)系金融”和“靈活快速”兩種競(jìng)爭(zhēng)力要素是相輔相成，是美國(guó)社區(qū)銀行成功的“基因”，而這一點(diǎn)并不容易被簡(jiǎn)單復(fù)制。

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)社區(qū)雖然啟用了不同的名字——“社區(qū)金融便利店”“社區(qū)銀行”“金融便民店”“社區(qū)金融超市”，但其服務(wù)模式未與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式顯示出顯著區(qū)別。

一位股份制銀行高管擔(dān)心，社區(qū)金融應(yīng)該因地制宜多種方式開展，盲目設(shè)網(wǎng)點(diǎn)搞重復(fù)建設(shè)，造成資源浪費(fèi)，大家一窩蜂撲上去，“就是新一輪存款大戰(zhàn)”。

另一種質(zhì)疑來自對(duì)新技術(shù)發(fā)展的觀察者。隨著互聯(lián)網(wǎng)深刻影響著經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)，以及居民的生活消費(fèi)習(xí)慣，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)模式正面臨客戶流失和隨之而來的盈利壓力。

根據(jù)《亞洲銀行家》的相關(guān)研究，目前亞太地區(qū)的新興市場(chǎng)和成熟市場(chǎng)分別有43%和32%的銀行網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)盈利，而成本壓力已成為亞太地區(qū)銀行業(yè)推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的最主要?jiǎng)恿Α?/p>

同樣的問題在美國(guó)也十分突出。美國(guó)銀行在2011年提出關(guān)閉10%的物理網(wǎng)點(diǎn)計(jì)劃，并采取向使用網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的客戶收費(fèi)等措施引導(dǎo)客戶更多使用電子渠道。而2007年-2012年間， 美國(guó)關(guān)閉的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量接近1.2萬家。

而在未來中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)一步推進(jìn)，銀行競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這一現(xiàn)實(shí)也可能發(fā)生在中國(guó)。

實(shí)際上，目前國(guó)內(nèi)銀行普遍向電子渠道傾斜資源。領(lǐng)先的股份制銀行零售電子渠道綜合柜面替代率普遍超過90%，且逐年上升。

在互聯(lián)網(wǎng)迅速擠壓銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)渠道的同時(shí)，大批量開設(shè)社區(qū)銀行的前景如何？

社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，盡管各類新興業(yè)務(wù)渠道對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道的替代趨勢(shì)日趨明顯，但從國(guó)外銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來看，物理網(wǎng)點(diǎn)在滿足客戶個(gè)性化、差異化需求方面，仍發(fā)揮著十分重要的作用。特別是在開戶和購(gòu)買金融產(chǎn)品、獲取咨詢服務(wù)等許多涉及銀行與客戶之間深度互動(dòng)交流的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，物理網(wǎng)點(diǎn)的作用仍然不可替代。

“低附加值的業(yè)務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)解決，”一位股份制銀行高管認(rèn)為，“而高附加值的業(yè)務(wù)，比如私人銀行客戶的理財(cái)，還需要面對(duì)面的方式來服務(wù)?！?/p>

電子渠道和物理渠道如何在互補(bǔ)中產(chǎn)生“1+1>2”的效果，還需要實(shí)踐者的答案。

目前，社區(qū)銀行“標(biāo)桿”富國(guó)銀行的電子銀行和手機(jī)銀行客戶數(shù)分別超過2300萬和1200萬，富國(guó)銀行不僅成為全美物理網(wǎng)點(diǎn)最為發(fā)達(dá)的銀行，同樣擁有全美最發(fā)達(dá)的電子銀行系統(tǒng)。

富國(guó)銀行高級(jí)副總裁于霄（David Yu）在12月初參加北京公開活動(dòng)時(shí)介紹，對(duì)富國(guó)銀行而言，網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行實(shí)際是社區(qū)銀行的一部分，它們之間是互補(bǔ)而非替代的關(guān)系。

他在觀察了大量消費(fèi)者行為后發(fā)現(xiàn)，比較重要的金融決策還是在物理網(wǎng)點(diǎn)做出的，即使是年輕人也是如此。實(shí)際上，富國(guó)銀行電子渠道發(fā)展過程中，柜員數(shù)目是在增加而非減少。

他認(rèn)為，這與金融產(chǎn)品的復(fù)雜性有關(guān)，有工作人員的物理網(wǎng)點(diǎn)會(huì)大大增加客戶的粘性，增加他們使用同一平臺(tái)電子渠道的幾率。如今在富國(guó)銀行社區(qū)門店，可觸摸式PinPad替代了傳統(tǒng)的電子資料顯示屏；ATM的內(nèi)容則可根據(jù)后臺(tái)客戶數(shù)據(jù)分析來定制客戶需求選項(xiàng)。這一門店形態(tài)已與十幾年前大不相同。

本刊記者由曦對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)