摘 要：雖然農(nóng)業(yè)保險市場有相當(dāng)大的潛力，但高賠付率、高風(fēng)險一直是各商業(yè)保險公司不愿涉足的原因，特別是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。養(yǎng)蠶橫跨種植養(yǎng)殖兩大領(lǐng)域，試點(diǎn)以來賠付率居高不下。本文通過對江蘇海安縣農(nóng)業(yè)保險尤其是桑蠶險的現(xiàn)狀研究，分析了桑蠶險中產(chǎn)生的問題并提出了建議。

關(guān)鍵詞：道德風(fēng)險 政策性桑蠶險

一、引言

海安縣位于江蘇省東部的蘇中地區(qū)，全縣有區(qū)域化、專業(yè)化的生產(chǎn)基地，共有蠶桑15.5萬畝。近年來 ，海安縣已形成了從栽桑養(yǎng)蠶到收購蠶繭、繅絲、織綢、印染、服裝加工、出口的一條龍產(chǎn)業(yè)鏈，桑蠶業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱、農(nóng)民增收的主要來源。海安蠶繭產(chǎn)業(yè)有三大特點(diǎn)，一是桑園連片種植面積大，現(xiàn)有桑園面積1萬公頃，約占江蘇省的1/10、全國的1/70；二是蠶繭總產(chǎn)量多，每年蠶繭生產(chǎn)總量約占江蘇省總產(chǎn)量1/6、全國總產(chǎn)量1/28；三是蠶農(nóng)飼養(yǎng)規(guī)模較大，全縣共有10萬戶蠶農(nóng)，平均每戶0.093公頃桑園面積、養(yǎng)蠶4.5張、產(chǎn)繭179kg，蠶繭收入達(dá)4500元。

為了分散養(yǎng)殖戶的風(fēng)險，保障農(nóng)民的收入穩(wěn)定，海安縣在開展多項(xiàng)政策性保險的同時，針對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)增設(shè)了桑蠶險種。養(yǎng)蠶技術(shù)包括栽桑和養(yǎng)蠶，涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)兩大領(lǐng)域，技術(shù)環(huán)節(jié)多而復(fù)雜。政策性桑蠶保險的保險對象是家蠶，桑蠶生產(chǎn)受氣候變化、病蟲害影響很大，有時甚至?xí)霈F(xiàn)粒繭無收的情況。桑蠶保險事故具有原因多樣化，種類復(fù)雜，分布廣泛的特點(diǎn)，尤其是遭受巨災(zāi)時涉及農(nóng)戶范圍廣，損失集中，賠付率遠(yuǎn)高于其他險種。桑蠶保險高風(fēng)險、高成本、低收益的自身特點(diǎn)，必然導(dǎo)致高賠付率，對保險公司而言，高賠付率必然導(dǎo)致高費(fèi)率。高費(fèi)率降低了蠶農(nóng)的投保意愿，高賠付率使保險公司難以經(jīng)營，這是一對難以逾越的矛盾。本文分析了江蘇省海安縣桑蠶險的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對理賠過高的現(xiàn)象進(jìn)行了原因分析，并最后提出了相應(yīng)的政策建議。

二、海安縣桑蠶險的現(xiàn)狀

海安縣是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣。全縣25.77萬農(nóng)戶，蠶農(nóng)10.4萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的40.35%；耕地面積79.39萬畝，年投產(chǎn)桑園面積12.5萬畝，占耕地總面積的15.7%。常年發(fā)種量一般穩(wěn)定在30—40萬張，最高年份發(fā)種60多萬張，生產(chǎn)蠶繭2萬噸左右，蠶繭總值近4億元，蠶繭產(chǎn)量、綜合質(zhì)量指標(biāo)均保持全省領(lǐng)先水平，蠶繭生產(chǎn)收購連續(xù)29年躍居全國縣級第一。蠶桑生產(chǎn)是海安縣農(nóng)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，也是農(nóng)民收入的主要來源。從2007年下半年開始，海安縣在全省首創(chuàng)將蠶桑保險作為高效農(nóng)業(yè)的自選保險品種，列入政策性農(nóng)業(yè)保險險種范圍。

（一）政策性桑蠶保險條款分析

目前海安縣開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險包括大宗農(nóng)作物的種植業(yè)保險、蔬菜大棚保險、養(yǎng)殖業(yè)保險以及農(nóng)機(jī)具保險等幾大類。其中種植業(yè)保險包括水稻、小麥和油菜，保險費(fèi)率均為5%，保險金額分別為每畝400元、400元、300元，政府補(bǔ)貼利率為70%；蔬菜大棚保險包括鋼架大棚、竹木大棚、棚內(nèi)蔬菜和薄膜4種，保險金額分別為每畝3000元、800元、2000元和600元，保險費(fèi)率分別為3%、5%、6%和18%，政府補(bǔ)貼比例為50%；養(yǎng)殖業(yè)包括桑蠶、育肥豬、能繁母豬和奶牛保險，保險金額為桑蠶400元/張，育肥豬400元/頭，能繁母豬1000元/頭，奶牛4000元；保險費(fèi)率分別為5%、5%、6%、6%，政府補(bǔ)貼比例為50%、60%、80%和60%。

桑蠶險的保險責(zé)任為自然災(zāi)害、傳染性疾病、煤氣中毒、農(nóng)藥中毒等導(dǎo)致的桑蠶死亡，按照保成本的原則，每張蠶種的成本保險金額為400元，保險費(fèi)率為5%，保險費(fèi)為20元/張蠶種，農(nóng)民承擔(dān)30%，即6元/張。受損規(guī)定：在接到被保險人的報案通知后，保險人員通過實(shí)地勘測，確定被保險蠶的受災(zāi)范圍和受災(zāi)數(shù)量，并將測算結(jié)果記錄備案，形成原始損失記錄。桑蠶生長期分為稚蠶期、壯蠶期和上蔟采售期，理賠時根據(jù)生產(chǎn)期和絕產(chǎn)損失或部分損失的情況按比例進(jìn)行賠付。

若被保險人的蠶實(shí)際養(yǎng)殖張數(shù)大于投保張數(shù)，并且在發(fā)生保險事故后無法區(qū)分未投保張數(shù)部分，保險人按投保張數(shù)與實(shí)際養(yǎng)殖張數(shù)的比例計(jì)算賠償金額。如果被保險蠶遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，同時又遭受非保險責(zé)任災(zāi)害的損失，應(yīng)從總損失中扣除。

桑蠶受氣候、病害的影響特別大，近年來由于環(huán)境污染、農(nóng)藥污染物中毒的事件也時有發(fā)生，就造成桑蠶養(yǎng)殖的高風(fēng)險性。而我們通過表1發(fā)現(xiàn)，海安縣的種養(yǎng)兩業(yè)的保險除了蔬菜大棚外，基本上采取統(tǒng)一的費(fèi)率5%-6%，也就是說桑蠶養(yǎng)殖的風(fēng)險等同于大宗農(nóng)作物的種植業(yè)，或者還低于能繁母豬和奶牛。這與實(shí)際的情況是不相符合的。因此，我們根據(jù)保險費(fèi)率可以預(yù)測桑蠶險的賠付率一定會很高。

（二）政策性蠶桑險的現(xiàn)狀分析

2007年，海安縣開辦了中秋蠶保險。2007—2011年蠶農(nóng)共投保171.08張蠶種，籌保費(fèi)2033.6萬元，其中蠶農(nóng)參保交費(fèi)1017.1萬元，其余為各級財(cái)政補(bǔ)貼。共涉及參保農(nóng)戶76.87萬戶次。2007—2011年共理賠1891.92萬元，簡單賠付率為90.14%。

表1 歷年投保情況 （單位：萬張、萬元、萬戶）

數(shù)據(jù)來源：中國人民保險公司海安縣支公司。

蠶桑生產(chǎn)受氣候變化、病蟲害影響很大，春季病蟲害發(fā)生率總體低于秋季，春季出險率低，資金賠付率、出險面一般低于中秋蠶。5年來全縣蠶繭平均簡單賠付率90.14%，其中春蠶資金簡單賠付率80.64%，中秋蠶資金簡單賠付率達(dá)98.75%，而中國人民保險公司江蘇省農(nóng)業(yè)保險從2008年至2011年的簡單賠付率平均為37%（數(shù)據(jù)來源于《中國保險年鑒》），與桑蠶險的賠付率相差甚遠(yuǎn)。這就說明海安縣桑蠶險總體資金賠付率較高，存在以其他險種保險彌補(bǔ)蠶桑保險的情況。

三、桑蠶險的高賠付與道德風(fēng)險問題

桑蠶險的高賠付除了上文條款分析中指出的費(fèi)率設(shè)計(jì)不合理外，還有一個重要的原因在于道德風(fēng)險。養(yǎng)殖業(yè)的道德風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于種植業(yè)，主要原因在于養(yǎng)殖業(yè)的價格波動較大，給了農(nóng)戶不道德的動機(jī)；養(yǎng)殖業(yè)在技術(shù)層面上更容易實(shí)施道德風(fēng)險行為。在保險市場上，由于存在信息不對稱的情況，保險公司很難預(yù)知投保后投保人的個人行為，如果投保人不按合同要求理賠或者故意制造險情來獲得賠款，就會使保險公司承擔(dān)的賠付率超過正常概率。道德風(fēng)險導(dǎo)致保險公司經(jīng)營成本上升，并導(dǎo)致保險市場效率低下。下面分別從市場因素和技術(shù)因素分析道德風(fēng)險的存在可能性。

（一）蠶繭價格與賠付率的關(guān)系分析

在蠶桑政策性保險中，由于保險公司與參保蠶農(nóng)之間存在信息不對稱的情況，若蠶農(nóng)對保險的期望收益較高，則購買保險的傾向較大。

蠶農(nóng)購買桑蠶險后，災(zāi)害發(fā)生的概率取決于大自然，假設(shè)概率為q，保費(fèi)為Cp，蠶農(nóng)防止災(zāi)害發(fā)生投入的成本為C，災(zāi)后能獲得的理賠款為RI（-C），銷售蠶繭收入為Rs（C），農(nóng)民的凈收益為：U（c）=qRI（-C）+RS（c）-Cp-C，其中RI'（-c）〉0，RS'（c）〉0（災(zāi)害發(fā)生的前提下），最優(yōu)化的一階條件為U'（c）=-qRI（-c）+Rs'（c）Cp-C，其中RI（-c）〉0，Rs'（c）〉0（災(zāi)害發(fā)生的前提下），最優(yōu)化的一階條件為：U（c）=-qRI（-c）+Rs'（c）-1=0，即

其中， 為蠶農(nóng)防止災(zāi)害投入的邊際收益，RI'（c）為防止災(zāi)害投入的邊際成本，當(dāng)邊際收益等于邊際成本時蠶農(nóng)收益最大。

保費(fèi)Cp是蠶農(nóng)的沉沒成本，而大自然發(fā)生災(zāi)害的概率q是不可預(yù)知的，若災(zāi)害沒有發(fā)生，cov[C，Rs（c）]=0意味著即使蠶農(nóng)增加防止災(zāi)害的投入成本，只能增加成本而不會增加銷售收入，故農(nóng)民在日常生產(chǎn)中可能會通過減少防護(hù)措施來降低生產(chǎn)成本。若災(zāi)害發(fā)生，防護(hù)措施在增加成本的基礎(chǔ)上以保險理賠款RI（-c）為代價換取銷售收入Rs（c），是否能使凈收益增加仍然存在不確定因素，故農(nóng)民可能會疏于救災(zāi)。雖然目前桑蠶農(nóng)業(yè)保險是成本保險，相對于農(nóng)戶的收入較低，但事實(shí)上的確存在農(nóng)民的騙賠行為。因?yàn)轲B(yǎng)蠶單張蠶繭的收入為650元左右，而每張蠶繭的成為約為150元左右，每張蠶繭的純收入約為500元。海安縣政策性桑蠶險中，春（秋）蠶保費(fèi)為400元/張，養(yǎng)蠶的單張收益與單張保費(fèi)收入差異不大。2007至2008年，受金融危機(jī)影響，蠶繭價格持續(xù)走低，農(nóng)民對蠶繭市場沒有信心，蠶繭市場的收益不高，農(nóng)民極有可能疏于生產(chǎn)管理，寄希望于保險理賠的收益。數(shù)據(jù)顯示2007年秋蠶的簡單賠付率為109.09%，2008年達(dá)到了117.5055643cd8669482acc23a166cb72d1559%，超高的賠付率表明道德風(fēng)險確實(shí)存在。

（二）桑蠶養(yǎng)殖的特殊性導(dǎo)致的道德風(fēng)險

養(yǎng)殖業(yè)中，一些投保人和被保險人利用保險標(biāo)的分散的特點(diǎn)，和保險人對于保險標(biāo)的識別和管理困難或管理中的漏洞，偷梁換柱，更換保險標(biāo)的，或?qū)⑿笕哼x擇性投保，病畜帶病投保，養(yǎng)殖魚蝦發(fā)生疫情之后才投保，甚至以無中生有制造假賠案的方式騙保的案件累累發(fā)生。

桑蠶養(yǎng)殖中，桑蠶個體形態(tài)小，做保險標(biāo)的的做法無法實(shí)現(xiàn)，另一方面，目前桑蠶勘察定損技術(shù)還停留在相關(guān)人員手估目測的方式上，由于信息不對稱，若投保農(nóng)民將不屬于自家的病蠶混入其中，理賠工作人員也無法察覺，將極有可能發(fā)生道德風(fēng)險。

蠶農(nóng)養(yǎng)蠶既要栽桑又要養(yǎng)蠶，技術(shù)環(huán)節(jié)多且復(fù)雜。桑蠶生產(chǎn)受氣候變化，病蟲害影響很大，在實(shí)際理賠中，蠶桑保險事故種類繁多，原因復(fù)雜，分布廣泛，個體差異大，賠付容易超過真實(shí)情況，損害承保方的利益。海安縣養(yǎng)蠶農(nóng)戶多，分布廣泛，而蠶病災(zāi)害的爆發(fā)時間集中在上簇階段， 理賠人員需要要在短時間內(nèi)走完需要理賠的各家農(nóng)戶， 對人力物力要求都很高，而此時正是下一季蠶訂種、備種時間， 導(dǎo)致蠶桑站人力不夠。

桑蠶的發(fā)病存在突發(fā)性，特別是到了上山結(jié)繭期往往會出現(xiàn)不結(jié)繭的現(xiàn)象。出險蠶農(nóng)索賠心切，農(nóng)險人員現(xiàn)場勘查工作量大。如果勘查不及時，會影響社會穩(wěn)定；如果平時不出險也供養(yǎng)大量勘查人員，保險公司的管理費(fèi)用會不堪重負(fù)，且人員使用的效率低下；如果保險公司一味追求自身效益而減少保險人員的配置，又會造成勘查力量不足。最主要的是，如果不及時勘查，桑蠶將壞死，化成積水消失，出險現(xiàn)場將不復(fù)存在，桑蠶不能及時進(jìn)行無害化處理，后果會更加嚴(yán)重。

四、政策建議及對策

（一）切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)及宣傳工作

要進(jìn)一步建立健全組織領(lǐng)導(dǎo)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，縣鎮(zhèn)各職能部門和聯(lián)辦共保保險公司要通力協(xié)作，各司其職。要繼續(xù)加大宣傳力度，通過廣播、電視、報紙、鎮(zhèn)村公開欄、引發(fā)保險條款和宣傳資料等形式，提高廣大蠶農(nóng)對桑蠶保險的知曉率和認(rèn)識率。繼續(xù)做好基層干部、縣鎮(zhèn)農(nóng)險干部的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從政策條款、保險知識、勘查定損、電腦操作等方面，提升農(nóng)險工作人員的素質(zhì)和技能。

（二）拓展保險品種

海安縣政策性蠶桑保險目前主要針對養(yǎng)蠶的生產(chǎn)風(fēng)險，建議增加桑園生產(chǎn)保險以及桑苗保險。此外，蠶繭市場中的風(fēng)險也可以考慮加入保險條款，建議保險公司承保蠶繭市場價格變化等導(dǎo)致的桑蠶產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。同時，在蠶桑保險發(fā)展過程中，保險公司也應(yīng)關(guān)注增加其他各農(nóng)業(yè)保險的品種，積極推廣，提升公司運(yùn)營能力，也可以從側(cè)面帶動蠶桑保險的順利實(shí)施。

（三）建立蠶業(yè)合作社和救險互助會，化解道德風(fēng)險

蠶業(yè)合作社以技術(shù)服務(wù)為主，社員之間可以互相交流技術(shù)經(jīng)驗(yàn)及自然災(zāi)害、病蟲害信息，形成相互約束和監(jiān)督，有效降低了養(yǎng)蠶的生產(chǎn)風(fēng)險和市場經(jīng)營風(fēng)險。建立養(yǎng)蠶救險互助會，桑蠶生產(chǎn)中一旦發(fā)生毒害風(fēng)險等事故，互助會及時到場，進(jìn)行搶險和技術(shù)指導(dǎo)，把損失降到最低；發(fā)生事故需要理賠時，通過互助會來配合保險公司進(jìn)行桑蠶保險的定損理賠，可以有效解決保險公司的信息不對稱難題，增加定損理賠的準(zhǔn)確度，提高了理賠效率，降低了保險公司的成本。

（四）從保險制度上規(guī)避風(fēng)險

制度上應(yīng)做出改變，由于投保人的情況不同，保險費(fèi)率應(yīng)視情況做出變化。以理賠的原因?yàn)橐罁?jù)，可以將投保人分類管理。由于疏于生產(chǎn)管理或者疏于防范災(zāi)害而產(chǎn)生的保險事故，若屬于保險范圍，辦理理賠；但應(yīng)該降低該類投保人的資質(zhì)類別，在之后的保險期間內(nèi)，提高該類保險人的保險費(fèi)率或者降低保險金額。對于自然災(zāi)害、大范圍的農(nóng)藥中毒等不可抗力因素導(dǎo)致的保險事故，對此類投保人不做處理，不改變其之后的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

在實(shí)際理賠程中應(yīng)始終遵循公開、公正、公平的原則，制定規(guī)范的管理辦法，報案后現(xiàn)場勘查要及時，事故處理后要對保險理賠案例進(jìn)行公示，包括蠶農(nóng)姓名、保險事故情況、事故原因分析、理賠的方案和金額等信息，從減少桑蠶險錯賠的角度降低賠付風(fēng)險。

（五）對蠶桑保險覆蓋區(qū)域進(jìn)行劃分

蠶桑生產(chǎn)的區(qū)域化、基地化、規(guī)?；幸粋€過程，有些蠶桑養(yǎng)殖地區(qū)交通不便，通訊落后。蠶桑保險覆蓋區(qū)域小，總保費(fèi)收入較低，風(fēng)險發(fā)生較為集中，保險理賠需要的人力物力大，導(dǎo)致蠶桑保險公司的經(jīng)營風(fēng)險和經(jīng)營成本大大增加?？山梃b重慶市做法，規(guī)定縣域范圍的計(jì)劃發(fā)種量不得低于3.5萬張，擴(kuò)大保險公司的保險范圍，滿足了大數(shù)法則從而降低風(fēng)險。

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