摘要：新疆克孜勒蘇柯爾克孜自治州是我國最西部一個半農(nóng)半牧、地理位置偏遠、自然環(huán)境惡劣、經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，但克州擁有具有自身特色的農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開強有力的金融支持，然而目前克州農(nóng)村金融服務(wù)體系在布局、功能和作用上存在諸多問題，還不能充分服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟。鑒于此，定性分析了克州農(nóng)村金融支持經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題，并有針對性地提出了若干改革建議。

關(guān)鍵詞：克州；農(nóng)村金融；改革；戰(zhàn)略

中圖分類號：F127 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）03-0244-02

農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟中最為重要的資本要素配置制度，在欠發(fā)達地區(qū)的作用顯得越來越重要，農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。尤其對克州來說，農(nóng)村金融在克州農(nóng)村經(jīng)濟中承擔(dān)著重要的支農(nóng)主力軍的角色。在對口援疆背景下，克州大部分農(nóng)村牧區(qū)基本能夠享受到銀行機構(gòu)提供的儲蓄、匯兌等基本金融服務(wù)，但由于克州面積廣闊，農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)民的經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)牧民數(shù)量大，導(dǎo)致對各類用途的信貸資金總體需求強烈，單靠當(dāng)前銀行機構(gòu)的力量還不能完全滿足農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)民的需求。加快農(nóng)村金融服務(wù)體系改革，對克州經(jīng)濟的發(fā)展來說就顯得迫在眉睫。

一、克州農(nóng)村金融改革的必要性

近年來，結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際來看，克州經(jīng)濟需要更加健全的農(nóng)村金融體系大力支持具有自身特色的農(nóng)村經(jīng)濟：

（一）農(nóng)牧業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要農(nóng)村金融的支持

農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化是改造傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)走上市場化、規(guī)?；?、集約化經(jīng)營的必由之路。如克州由于特有的地域優(yōu)勢，形成了柯爾克孜羊、木納格葡萄、無花果、巴仁杏、喀拉庫賽甜瓜、石榴等地產(chǎn)特色林果產(chǎn)品。然而對這些農(nóng)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工程建設(shè)、批發(fā)市場建設(shè)等，都需要大量的資金予以支持。由于社會資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導(dǎo)致克州農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏。

（二）戈壁產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要大量的資金投入

雖然綠色產(chǎn)品存在優(yōu)勢，但由于克州的這種“種地沒有土，放牧沒有草，就業(yè)沒有廠，財稅沒有源，老百姓口袋沒有錢”的現(xiàn)狀，限制了產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，無法大量生產(chǎn)。對此，發(fā)展隔壁產(chǎn)業(yè)就成了克州經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實選擇。近兩年來，克州以隔壁荒灘、河床、灘涂、濕地為主要依托，以設(shè)施農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代畜牧業(yè)、特色林果業(yè)這“三業(yè)”為主的隔壁產(chǎn)業(yè)試點、示范和推廣，取得了明顯成效。然而建立和健全農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣網(wǎng)絡(luò)，鞏固和加強農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，添置必要的儀器設(shè)備戈壁溫室大棚的設(shè)計，這一系列基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)都需要大量的資金投入。

（三）旅游業(yè)的開發(fā)與發(fā)展需要農(nóng)村金融的支持

克州旅游資源獨特性強、總量大、類型多、品位高，是一個集考察、研究、觀光、探險、休閑于一體的旅游勝地。全州共有230多處景區(qū)、景點和文物古跡遺址。克州壯麗神奇的帕米爾高原風(fēng)光、古老神秘的西域民族風(fēng)情、誘人神往的中弧異國風(fēng)光，是克州特有的發(fā)展旅游文化的優(yōu)勢，然而克州旅游產(chǎn)品宣傳營銷力不足、旅游基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重匱乏、缺乏旅游人才、旅游產(chǎn)品未得到深度開發(fā)、檔次不高，這些都制約著克州旅游業(yè)的發(fā)展。加大資金投入是盤活克州旅游業(yè)的關(guān)鍵所在。

（四）口岸經(jīng)濟的大力發(fā)展需要農(nóng)村金融的支持

克州及周邊擁有吐爾尕特、伊爾克什坦、紅其拉甫、卡拉蘇、喀什航空5個對外通商口岸，是我國連接中亞、西亞、南亞的橋梁和對外開放的橋頭堡，也是通過中亞、西亞、南亞向歐美拓展的前沿陣地。

隨著對口援疆的不斷深入，克州已經(jīng)成為“東聯(lián)西出，西來東去”對外開放的最前沿?？酥菖c吉國及周邊各國的經(jīng)貿(mào)合作有著極大的發(fā)展空間，這也必將為我國與中亞、西亞、南亞各國的經(jīng)貿(mào)往來發(fā)揮更大的作用。但目前口岸基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后阻礙了邊貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展。擴大資金投入力度，加強口岸經(jīng)濟基礎(chǔ)能力建設(shè)，完善口岸功能離不開農(nóng)村金融的支持。

二、克州農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

（一）農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后

克州三縣一市全部屬于國家四類貧困地區(qū)，自然條件惡劣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)率低，貧困人口基數(shù)大，落后的經(jīng)濟狀況增加了農(nóng)村信用建設(shè)的難度。由于信用的缺失，各種原因形成的貸款無法收回，借款人失信的行為不能受到應(yīng)有的懲罰，甚至個別借款人惡意逃債。農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用形象不良，加重了不良的社會效應(yīng)，同時也加劇了農(nóng)村金融機構(gòu)“惜貸”“恐貸”思想，從而無法形成農(nóng)村信貸資金的良性循環(huán)，嚴(yán)重影響了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展，影響了農(nóng)牧民的收入。

（二）金融機構(gòu)數(shù)量及人員少

目前克州及縣以下地區(qū)為三農(nóng)提供日常信貸服務(wù)的機構(gòu)僅為部分農(nóng)倩社和個別儲蓄網(wǎng)點，網(wǎng)點數(shù)24個，占全州銀行網(wǎng)點數(shù)的46%，從業(yè)人員120人，占全州銀行從業(yè)人員數(shù)的20%，除去17個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每個網(wǎng)點至少要服務(wù)2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)或10個行政村的農(nóng)牧民，每名銀行從業(yè)人員需為1000名農(nóng)牧民提供金融服務(wù)。整體來看，克州農(nóng)村地區(qū)金融系統(tǒng)整體功能不健全，城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距較大，多樣化的農(nóng)村金融需求勢必?zé)o法得到完全滿足，必將制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）金融服務(wù)供給不充分

截至2009年底，克州全轄各項存款余額53.06億元，貸款余額為16.92億元，存貸差額36.14億元。其中作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的貸款余額為15 912萬元，占全部貸款余額的9.4%。這表明不僅相當(dāng)多的在克州吸收的資金沒有留在克州境內(nèi)使用，而且留在克州使用的資金也沒有充分投放到農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)戶中。受限于農(nóng)村金融機構(gòu)力量薄弱，難以滿足農(nóng)村各類金融需求，民間金融廣泛存在，但由于管理不規(guī)范，存在較大風(fēng)險。

（四）金融服務(wù)需求低，成本高

由于克州全轄人口稀少、居住分散、交通不變，且大部分牧民生活貧困，金融機構(gòu)不愿意在這些地區(qū)開展業(yè)務(wù)，自然就很難有金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)進行金融知識的宣傳，再加上農(nóng)民長期受傳統(tǒng)思想的影響，融資意識十分淡薄，農(nóng)民也不愿意去負債，還一貫保持著小本經(jīng)營小本買賣的小農(nóng)意識。其主要的金融服務(wù)需求主要表現(xiàn)為領(lǐng)取政府低保、救濟、惠農(nóng)補助金及相關(guān)存貸匯等基本金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行機構(gòu)運營成本高，盈利空間狹小，很多金融網(wǎng)點都難以達到經(jīng)營保本點。

（五）農(nóng)業(yè)保險缺失

自然災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高，一直影響著克州農(nóng)牧業(yè)的健康發(fā)展。在克州農(nóng)村市場，農(nóng)牧業(yè)保險這一經(jīng)濟補償機制的不普及，與現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多樣化背道而馳。同時克州農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴性強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，尤其是遇到較大的自然災(zāi)害，會給農(nóng)民帶來極大的經(jīng)濟損失，甚至導(dǎo)致農(nóng)民喪失還貸能力，從而增加農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險的缺失，也是農(nóng)村金融機構(gòu)“惜貸”、“恐貸”的重要原因之一。

三、促進克州農(nóng)村金融體系改革的政策建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融市場發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境

金融生態(tài)環(huán)境既包括宏觀層面上具有全局性的制度建設(shè)，包括金融法律法規(guī)、社會信用體系、行政管理體制等，還包括微觀層面的企業(yè)和個人誠信、風(fēng)險意識、銀企關(guān)系等。一是加快在信用體系建設(shè)，打造“誠信克州”形象，增強克州的吸引力。二是塑造服務(wù)型政府，減少政府對金融市場不合理的行政干預(yù)。健全法律體系，完善金融制度，建立人民銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)、財政、稅務(wù)、工商等部門協(xié)調(diào)聯(lián)合的工作機制，共同維護金融市場秩序，確保金融市場合理有序、高效運轉(zhuǎn)。三是強化金融理念，加大金融知識普及力度，提高金融機構(gòu)、企業(yè)參與金融市場的意識和積極性。

（二）構(gòu)建包容性農(nóng)村金融體系，使農(nóng)村金融更好地服務(wù)于三農(nóng)

2005年聯(lián)合國率先提出包容性金融體系理念，包容性金融體系又稱普惠性金融體系，其基本含義可闡述為：金融能夠有效地、全方位及時地為社會各個階層所服務(wù)，包括農(nóng)村階層。

增加銀行營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，其他商業(yè)銀行應(yīng)向縣及縣以下延伸，應(yīng)適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，擴大金融服務(wù)的覆蓋面，適當(dāng)增加農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)村信用社也應(yīng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，擴大其覆蓋率。

深化農(nóng)信社改革，增強其支農(nóng)作用。農(nóng)信社要以改革為契機，采取有效措施加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度和管理體制的改革，把農(nóng)信社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。同時，增加中長期農(nóng)業(yè)貸款的比重，拓展非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)，為克州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供全面的金融支持。

選擇優(yōu)質(zhì)商戶布放POS機，推廣借記卡小額ATM提現(xiàn)業(yè)務(wù)，改善銀行卡在農(nóng)村地區(qū)無法使用的問題，借助非現(xiàn)金支付工具彌補農(nóng)村金融覆蓋率低的問題。

（三）拓寬金融市場廣度和深度，加快完善金融市場體系

以具備優(yōu)勢的能源礦產(chǎn)、文化旅游、農(nóng)林畜牧業(yè)等眾多特色資源為依托，大力培育和發(fā)展克州產(chǎn)權(quán)交易所，農(nóng)畜產(chǎn)品交易所、礦產(chǎn)資源交易所等，支持克州變資源優(yōu)勢為經(jīng)濟優(yōu)勢。

開辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化貸款品種；針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的資金供求特點，積極探索“公司+客戶”的信貸運作模式，采取農(nóng)戶承貸，企業(yè)擔(dān)保，資金直接劃轉(zhuǎn)企業(yè)使用的方式，減少貸款風(fēng)險，簡化交易環(huán)節(jié)，促進購銷合同的嚴(yán)格履行；借鑒中小企業(yè)融資中的“供應(yīng)鏈金融”的模式，將訂單擔(dān)保貸款，公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款，倉單質(zhì)押貸款及農(nóng)業(yè)動產(chǎn)抵押貸款捆綁在一起，以此來推動“銀行+擔(dān)保公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

提高口岸外匯金融服務(wù)水平，全面推進跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。借伊爾克什坦口岸下遷之際，積極向烏恰縣延伸外匯業(yè)務(wù)，建立高效便捷的跨境清算網(wǎng)絡(luò)，提高跨境人民幣結(jié)算能力，鼓勵和引導(dǎo)具備條件的企業(yè)在外貿(mào)經(jīng)濟活動中使用人民幣結(jié)算。

（四）加快發(fā)展農(nóng)村資金互助社，更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村資金互助社是一個主要為貧困農(nóng)戶牧民提供融資的平臺。具有農(nóng)民自愿發(fā)起、自律管理、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險的互助合作性質(zhì)。其組建形式多樣，可以組建成鄉(xiāng)村級農(nóng)村資金互助社，也可以將其社員限制在某一經(jīng)濟組織內(nèi)部，以經(jīng)濟組織為依托設(shè)立或由農(nóng)民專業(yè)合作社組建為農(nóng)村資金互助社。在重點地區(qū)或行業(yè)組織牽頭成立農(nóng)村資金互助社，并通過出臺財政貼息扶持、提供經(jīng)營場所、減免營業(yè)稅費等政策，降低其運營成本，促進農(nóng)資金互助社健康發(fā)展。

（五）建立農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

加快推進“政府+信貸+保險+農(nóng)戶”的“四位一體”模式，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為特色林果業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等方面的保險試點工作夯實基礎(chǔ)，為農(nóng)牧民增收提供金融保障。

在舉全國之力援助新疆的大好機遇下，新疆克州這個以農(nóng)牧業(yè)為主，半農(nóng)半牧的人口小州、經(jīng)濟窮州也將會迎來一個大發(fā)展大跨越。克州農(nóng)村金融機構(gòu)一定要抓住機遇深化改革，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，促進克州經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。

（責(zé)任編輯：陳麗敏）