日前，天弘基金旗下的天弘增利寶貨幣基金（余額寶）最新規(guī)模已突破1000億元，用戶數(shù)已約3000萬人，成為我國首只規(guī)模突破千億和客戶人數(shù)最多的公募基金。

天弘基金借助支付寶這個在線理財平臺銷售基金，成功成為國內(nèi)基金業(yè)的翹楚。在線理財平臺對于銀行、證券公司等第三方理財產(chǎn)品代銷機構(gòu)的沖擊是較大的。據(jù)媒體報道，截至10月27日，國有四大行的存款流失高達1.29萬億元。從這股資金分流的趨勢看，銀行在資金融通中的傳統(tǒng)壟斷地位開始略微松動?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售平臺或可能成為新的理財渠道。

從購買體驗來說，在線購買理財產(chǎn)品的購買渠道不會遜色于網(wǎng)銀。以支付寶為例，在支付上直接通過支付寶綁定到銀行卡，銀行的資金（特別是活期存款）被小幅度分流，銀行成為支付寶的娘家，而支付寶卻成為新的資金中介和支付平臺。

從目前的發(fā)展趨勢看，淘寶與支付寶的海量用戶為互聯(lián)網(wǎng)理財提供了無限的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)基金代銷機構(gòu)的加入，會加劇本來就已十分激烈的第三方理財產(chǎn)品代銷市場競爭。如此重壓下銀行會有何對策呢？

在基金銷售等銀行零售業(yè)務上，銀行并非沒有優(yōu)勢。銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在于線下資源。但應對基金公司跟風上淘寶賣理財產(chǎn)品的現(xiàn)象，銀行仍然可以從線上、線下兩方面入手。

線下：挖掘自身線下資源，利用線下營業(yè)網(wǎng)點等各種傳統(tǒng)銷售渠道，改善購買體驗。銀行的理財產(chǎn)品十分豐富，這一點是互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺比不了的；銀行的代銷渠道也更能獲得線下客戶的信賴；在一些高端的理財業(yè)務和私人業(yè)務上，銀行理財也有無可比擬的優(yōu)勢。

線上：通過銀行本身擁有的線上資源，如網(wǎng)上銀行、手機銀行等，培養(yǎng)客戶黏性、使用習慣等，做好線上的銷售服務。對于銀行而言，最重要的是提供收益穩(wěn)定和服務體驗俱佳的理財產(chǎn)品。

銀行應該先充分利用起自身體系內(nèi)的資源優(yōu)勢，然后借鑒學習互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的銷售模式，通過自身的網(wǎng)銀、手機銀行等模式與互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，銀行發(fā)展基金銷售等零售業(yè)務的核心在于獲取用戶并保持用戶的黏性，線上線下都是獲取用戶的渠道，兩者能優(yōu)勢互補。

此外，銀行開展社區(qū)銀行同樣可以作為一個很好的線下渠道幫助應對互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的沖擊。

社區(qū)銀行，也叫Community Banks，其概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

結(jié)合中國的實際情況來說，社區(qū)銀行主要是和銀行大型營業(yè)網(wǎng)點相區(qū)別的，以服務于區(qū)域生活、商業(yè)中心為目的的快捷、便利的銀行服務場所。作為銀行服務的延伸，社區(qū)銀行將承擔起未來開拓零售業(yè)務市場的重任。站在銀行的業(yè)務經(jīng)營角度，社區(qū)銀行的發(fā)展將成為銀行改變傳統(tǒng)業(yè)務模式，從“坐商”走向“行商”的重要一步。

即便是習慣了網(wǎng)上買理財產(chǎn)品的客戶，社區(qū)銀行的近距離、咨詢式體驗和傳統(tǒng)的人際溝通同樣可以起到較好的購買體驗作用。

很簡單，社區(qū)里面的大媽們至少短期內(nèi)還習慣不了在網(wǎng)上買理財產(chǎn)品。而這類社區(qū)的中老年人往往具有很強的理財產(chǎn)品購買需求。他們將成為社區(qū)銀行的潛在客戶群體。從這一點看，社區(qū)銀行開展線下的理財產(chǎn)品銷售大有可為，前提是提供適合特定消費群體的產(chǎn)品、用戶體驗和較高的安全性。

目前，國內(nèi)的民生銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行以及上海農(nóng)商行等已經(jīng)開始設(shè)立社區(qū)銀行。社區(qū)銀行已然成為下一個銀行業(yè)務競爭的藍海。在理財產(chǎn)品銷售上，社區(qū)銀行通過渠道整合和對潛在客戶的開發(fā)，將成為應對互聯(lián)網(wǎng)理財銷售平臺沖擊的極好方式。

（作者系互聯(lián)網(wǎng)金融分析師）