■ 李文增

（天津市經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所，天津 300202）

（作者為天津市經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所金融發(fā)展研究中心主任、研究員）

近日，上海浦發(fā)銀行一位客戶因刷信用卡消費(fèi)一千一百多元，而在還款時(shí)少還了50元，最后被銀行按照欠款一千一百元罰息20元。由此，銀行的“全額罰息”條款及其引發(fā)的各類銀行信用卡罰息問(wèn)題再次成為輿論的焦點(diǎn)。如何看待銀行信用卡的各類罰息，特別是全額罰息，該不該取消等？成為聚焦的社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題，也成為我們當(dāng)前規(guī)范銀行信用卡罰息亟待研究和解決的重要問(wèn)題。

1 當(dāng)前我國(guó)銀行信用卡罰息的幾類情況

1.1 銀行信用卡無(wú)意透支被全額罰息情況

所謂全額罰息，就是指在還款最后期限超過(guò)之后，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。按照當(dāng)前銀行規(guī)定的利率，如果采用全額計(jì)息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都要按照當(dāng)期賬單全額以規(guī)定利率日利計(jì)息，并按月計(jì)算復(fù)利。

據(jù)媒體報(bào)道，王女士2012年10月份使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，到結(jié)賬日賬單欠款金額為一千一百零三元八角三分（1103.83元），到還款日的時(shí)候，王女士最終沒有還足全額，還差了五十七元五角八分（57.58元）。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和該行信用卡章程規(guī)定，王女士未能享受到信用卡免息還款待遇，產(chǎn)生了十九塊七毛九分（19.79元）的利息。雖然王女士的信用卡和她名下的另外一張銀行卡做了綁定，可以自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款。但由于王女士的疏忽，這張銀行卡內(nèi)的錢也不夠歸還這筆欠款，結(jié)果導(dǎo)致當(dāng)期信用卡少還五十七元五角八分，最后被罰息19元9角9分。對(duì)此，浦發(fā)銀行的客服是這樣解釋的：銀行的規(guī)定就是如此，王女士這種情況屬于信用卡全額罰息。也就是說(shuō)，信用卡還款到期日之后，如果賬單里還有欠款，就會(huì)被銀行按全額來(lái)計(jì)算透支利息。

欠款50元，最終是按欠款的總額來(lái)罰息，這被稱為“全額罰息”。近年來(lái)，這樣的案例并不在少數(shù)。據(jù)媒體報(bào)道2012年8月，北京的小季和朋友去歐洲旅游，在當(dāng)?shù)卮罅康夭少?gòu)了一把，一共刷卡消費(fèi)了四萬(wàn)零六百二十二元兩角四分（40622.24元），8月25號(hào)，小季收到了賬單。但粗心的小季在9月13號(hào)前往銀行還款時(shí)，只償還了四萬(wàn)零六百元（40600元），而忽略了二十二元兩角四分（22.24元）的零頭，由此導(dǎo)致10月25號(hào)的賬單中赫然出現(xiàn)了五百八十九塊一角六分的全額罰額（589.16元），小季一看便傻了眼。

小季在接受記者采訪時(shí)說(shuō)：“接到賬單后，我去問(wèn)信用卡中心的工作人員，他們解釋說(shuō)，雖然我償還了大部分欠款，但還必須從每筆消費(fèi)入賬日開始，每天計(jì)收萬(wàn)分之五的利息，而且是針對(duì)所有欠款的全部來(lái)計(jì)息。這樣，也就有了這近600元的罰息了?！睂?duì)于這樣的解釋，小季既生氣又無(wú)奈，想想自己畢竟只是少還了二十多元，可卻要付出近600元的代價(jià)，實(shí)在是不成比例。

1.2 銀行信用卡分期計(jì)息，即所謂的分期罰息情況

據(jù)媒體報(bào)道，武漢的劉先生是第一次使用信用卡，結(jié)果他在第一次拿到賬單后，只償還了最低還款額，他以為這也是持卡人減輕還款壓力的一種方式。但事實(shí)上，這樣做的直接后果是他被銀行罰息了，一下?lián)p失了60多元。對(duì)此，劉先生有些弄不明白：“不是賬單上寫著最低還款額嗎？為什么明明還了還要罰息呢？”

1.3 銀行信用卡惡意透支被全額罰息情況

據(jù)媒體報(bào)道，銀行信用卡惡意透支被全額罰息情況雖然不多，但較為嚴(yán)重。例如2007年5月，陜西省西安市戶縣居民王某在某銀行西安分行辦理了一張信用卡。截至2012年7月26日，王某共透支十一萬(wàn)五千多塊錢（115000余元），逾期將近4年零5個(gè)月未還。今年7月，王某因涉嫌惡意透支高達(dá)44萬(wàn)元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年在其它四家銀行辦理4張信用卡,都有長(zhǎng)時(shí)間逾期不還欠款的情況。

通過(guò)5家銀行提供的消費(fèi)記錄來(lái)看,截至2012年8月,犯罪嫌疑人王某共拖欠44萬(wàn)余元,然而據(jù)調(diào)查，其實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11萬(wàn)5千元，其余30多萬(wàn)元都是逾期未還而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。

2 對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行信用卡罰息情況的分析

應(yīng)該指出的是武漢的劉先生還款后的所謂罰息實(shí)際是正常的計(jì)息，因?yàn)榘匆?guī)定武漢的劉先生到還款日若有能力全部還款是免息的，若無(wú)能力還全款，而是分期付款就必須要支付相應(yīng)的利息，這也就是說(shuō)，即便持卡人已經(jīng)充分還足了最低還款額，也是會(huì)被計(jì)息的，因?yàn)樽畹瓦€款額通常只有全部欠款金額的10%。這個(gè)利息是正常的貸款利息，而不是罰款性質(zhì)的高利息。只是這位武漢的劉先生不知實(shí)際情況，誤以為分期付款也可免息而采取了分期付款的辦法。而如果持卡人連最低還款額都沒有還足，那就除了面臨高額罰息外，還必須面對(duì)滯納金。此外，沒有還到最低還款額的客戶還會(huì)給信用記錄增添污點(diǎn)。

至于罰息，目前，國(guó)際通行的罰息方式有兩種：一種是全額計(jì)息，另一種是按未清償部分計(jì)息。國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行都是按照全額計(jì)息。

全額罰息與部分罰息是兩種不同的計(jì)息方式，以消費(fèi)8000元還款7000元在35個(gè)刷卡天數(shù)為例相差5.6倍，比如，小張9月10日刷卡消費(fèi)了8000元，賬單日為每月的15日，還款日為每月的3日。因此在10月3日還款日里，小張還款7000元，剩下的1000元暫不歸還轉(zhuǎn)為循環(huán)信貸。如果10月份小張沒有其他消費(fèi)，到11月3日的賬單將會(huì)顯示應(yīng)還款為1017.5元，其中利息17.5元，計(jì)算公式為：未還款額×日利息（0.05%/天）×刷卡天數(shù)，即（1000元 ×0.05%×35天 =17.5元），小張?jiān)谧詈筮€款日前歸還1017.5元即可全部還清。但如果換做是全額罰息方式，小張11月3日的賬單將會(huì)顯示應(yīng)還款為1098元，其中利息98元，計(jì)算公式為：消費(fèi)總金額×日利息×首次還款天數(shù)+未還款額×日利息×（二次還款日期-首次還款日期），即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，兩種不同的罰息方式，小張需要多還80.5元。

據(jù)了解，在我國(guó)全額罰息是大部分信用卡中心對(duì)于持卡人沒有全額還款做出的相應(yīng)處罰措施，這一做法已經(jīng)延續(xù)多年。具體來(lái)說(shuō)就是當(dāng)持卡人未全額償還欠款時(shí)，當(dāng)期賬單就沒有免息期一說(shuō)了，而會(huì)從每筆消費(fèi)入賬當(dāng)天開始計(jì)收利息，即每天按萬(wàn)分之五的比例計(jì)息。直到全部還清為止。

如何看待銀行信用卡罰息媒體報(bào)道2012年11月6日，山東律師王新亮給銀監(jiān)會(huì)寫了一封“關(guān)于請(qǐng)求廢除銀行業(yè)信用卡霸王條款的公開信”。在信中，他請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡“全額罰息”的霸王條款進(jìn)行整頓或者廢除。他認(rèn)為，“全額罰息”屬于霸王條款，理由是消費(fèi)者在無(wú)意間或無(wú)力還款時(shí)，已還款的部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù)，所以，不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計(jì)入全部款項(xiàng)內(nèi)及收利息。筆者分析后認(rèn)為，現(xiàn)行的銀行信用卡還款逾期罰息混淆了兩類不同性的逾期，一種是無(wú)意中逾期，一種是惡意透支逾期，對(duì)于前者銀行方面可在“通知”和“告知”上采取措施，提醒銀行信用卡持有者抓緊歸還欠款，銀行信用卡逾期者得知后一般會(huì)盡快采取措施歸還欠款的。這時(shí)可采取正常的銀行貸款利率計(jì)息，否則當(dāng)該銀行信用卡逾期者不聽從告知，執(zhí)意繼續(xù)逾期時(shí)，像上述銀行信用卡惡意透支者那樣，銀行再對(duì)其罰息甚至采取全額罰息也不為過(guò)，甚至可采取訴至法律的辦法。問(wèn)題是銀行信用卡惡意透支者畢竟是少數(shù)，大多是無(wú)意逾期。因此，商業(yè)銀行應(yīng)更多地采取善意的告知和提醒的方法是比較好的。然而現(xiàn)行的不少商業(yè)銀行卻采取了千篇一律的全額罰息辦法，顯然是有失公平合理的。

3 當(dāng)前我國(guó)銀行信用卡全額罰息辦法是否合理

關(guān)于信用卡全額罰息，在國(guó)外是有此做法的，但國(guó)外也有許多商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)采取非全額罰息，為何我國(guó)的商業(yè)銀行大多采用全額罰息方式？

有銀行業(yè)人士提出其理由：信用卡是一種無(wú)抵押的小額貸款，銀行對(duì)于不能還款的持卡人承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)?；诔挚ㄈ藢?duì)信用的違背，銀行認(rèn)為有必要把部分風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)費(fèi)用和不信任懲罰疊加起來(lái)，對(duì)透支的全部費(fèi)用進(jìn)行罰息。

有業(yè)內(nèi)人士也為銀行辯解稱，客戶刷卡時(shí)，銀行即付出資金，實(shí)際是給予客戶一筆貸款，客戶如全額按時(shí)還款則銀行給予一定期限的免息使用資金的激勵(lì)，但銀行獲得這些資金是有成本的，在可持續(xù)的商業(yè)模式下，極少數(shù)未能及時(shí)足額還款的客戶付出的罰息，成為承擔(dān)前述免息資金成本的主要來(lái)源。

其實(shí)上述兩種看法均不能令人信服，因?yàn)闊o(wú)抵押的貸款，在銀行對(duì)企業(yè)也在實(shí)行，但一般情況下，銀行對(duì)企業(yè)是先告知，當(dāng)企業(yè)確實(shí)不聽從告知而繼續(xù)逾期時(shí)才進(jìn)行罰息，而且是非全額罰息。此外客戶刷卡時(shí)，銀行雖即付出資金，但正常的資金使用費(fèi)用是由信用卡所刷的商家支付，就是人們常說(shuō)的刷卡費(fèi)（商家也沒有吃虧，其促進(jìn)了銷售，減少了點(diǎn)票的人工成本）。因此銀行沒有吃虧，而一旦刷卡者逾期還款，再收取其相應(yīng)的逾期利息來(lái)彌補(bǔ)損失，但這個(gè)損失就用正常的貸款利息就可彌補(bǔ)，只有在刷卡者逾期被告知后仍不盡快歸還時(shí)，再收取罰息，甚至全額罰息，以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失和維護(hù)經(jīng)營(yíng)秩序。然而不少的商業(yè)銀行往往未采取預(yù)先發(fā)短信告知或在刷卡者剛逾期時(shí)采取告知提醒的辦法。實(shí)際上是以此罰息辦法來(lái)提高其信用卡業(yè)務(wù)收入比重。

當(dāng)然還有部分銀行業(yè)內(nèi)人士，以銀行信用卡全額罰息是沿用國(guó)際慣例來(lái)說(shuō)明其合理性。何為國(guó)際慣例？從法理學(xué)上講，法律淵源上所講的國(guó)際慣例，指的是“國(guó)際法院等國(guó)際裁決機(jī)構(gòu)所體現(xiàn)或者確認(rèn)的國(guó)際法規(guī)則與國(guó)際交往中所形成的且共同遵守的不成文習(xí)慣”。從這個(gè)角度來(lái)看，全額罰息并非法律淵源意義上的國(guó)際慣例。從實(shí)踐上來(lái)看，“全額罰息”談不上是國(guó)際慣例，因?yàn)榘ㄐ庞每ǖ陌l(fā)源地美國(guó)在內(nèi)的多數(shù)國(guó)家并未采用“全額罰息”。即使是采用“全額罰息”的澳大利亞等國(guó)，其銀行的通知工作也做得很到位，保證不會(huì)在用戶不知情的情況下遭遇大筆利息累積的困境。況且，我國(guó)的信用卡制度并未真正和國(guó)際“接軌”，如我國(guó)還沒有建立對(duì)持卡人有保護(hù)作用的“個(gè)人破產(chǎn)制度”。銀行總不能在強(qiáng)調(diào)自身利益時(shí)拿所謂的“國(guó)際慣例”說(shuō)事，而在談持卡人利益保護(hù)時(shí)又拿“中國(guó)特色”說(shuō)事吧？

4 工行率先取消信用卡全額罰息，為何未獲得業(yè)界廣泛響應(yīng)

2009年2月，工商銀行宣布取消信用卡全額罰息。3年過(guò)去了，除了農(nóng)業(yè)銀行信用卡采用“未清償部分”計(jì)息方式外，其他銀行仍繼續(xù)執(zhí)行全額罰息制度。當(dāng)然，有少數(shù)中小銀行宣布，在非信用卡業(yè)務(wù)的計(jì)息方式上“僅對(duì)逾期部分計(jì)算罰息”，而部分銀行采取的“容差還款”方式，雖然與“全額罰息”比較更人性化一些，但普遍只有10元的“容差”額度，顯得非?！靶狻?，其至多只是全額罰息的小讓步。取消全額罰息進(jìn)展緩慢，我認(rèn)為其重要原因大致有下幾個(gè)方面：

4.1 “全額罰息”是銀行信用卡利潤(rùn)的重要來(lái)源，各家銀行不會(huì)輕易取消

雖然全額罰息的制度不盡合理，但很難取消。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡罰息收入占銀行信用卡總收入的40%到50%，而美國(guó)才8%。由此可見，全額罰息儼然成為了各大銀行信用卡盈利的主要手段，資本運(yùn)營(yíng)成本的補(bǔ)償。全額罰息的日息為萬(wàn)分之五，也就是合月息為千分之十五（15‰）,年息為百分之十八（18%）。這比銀行的正常貸款利率要高得多。

4.2 壟斷因素在起作用

國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行隨著改革開放的不斷推進(jìn)，雖然數(shù)量在不斷增加，且競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)日益顯現(xiàn)，但相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)市場(chǎng)化程度和競(jìng)爭(zhēng)程度仍有較大的差距，仍存在一定程度的壟斷。也就是說(shuō)，其他商業(yè)銀行在短時(shí)間內(nèi)即使不取消信用卡全額罰息，客戶也不會(huì)立即走掉，使其仍能生存和發(fā)展。

4.3 工行與其他商業(yè)銀行比較在其他方面有差距

即工行在信用卡服務(wù)方面有優(yōu)勢(shì)，而其他商業(yè)銀行原有的客戶，已習(xí)慣了其原有的操作方式，作為工資卡的借記卡又不是工行，若將信用卡立即遷到工行，一旦發(fā)生信用活動(dòng)，用原有的借記卡還款會(huì)產(chǎn)生不便。特別是其他股份制商業(yè)銀行開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品收益率較高，與信用卡相關(guān)的借記卡購(gòu)買其理財(cái)產(chǎn)品卻是較方便。這些綜合因素交織在一起，就使非工行的銀行信用卡客戶難于在短時(shí)間遷移到工行，也使非工行的商業(yè)銀行缺乏改革和取消信用卡全額罰息的急迫感。

應(yīng)該指出的是，盡管如此，市場(chǎng)還是在提醒非工行的商業(yè)銀行要增強(qiáng)改革的急迫感。大正市場(chǎng)研究公司的研究表明，在工商取消“全額罰息”后有近四分之一的持卡人表示會(huì)多使用工商銀行信用卡或者是考慮去申請(qǐng)一張工商銀行信用卡；從品牌上講，相對(duì)于其它銀行信用卡品牌認(rèn)知來(lái)源于銀行品牌的“給予”而言，工商銀行已經(jīng)通過(guò)其信用卡取消“全額罰息”事件來(lái)“反哺”其母品牌，彰顯工商銀行“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的品牌訴求。

不僅如此，我們的一些商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)人士不是講國(guó)際慣例嗎? 那就要多學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的服務(wù)，起碼在“通知”、“告知”工作上還需盡快彌補(bǔ)欠缺，不能只在發(fā)卡時(shí)采取大力宣傳各種鼓勵(lì)透支措施（透支一定額度送積分，送禮品等鼓勵(lì)持卡人透支消費(fèi)的手段層出不窮），卻在持卡人該還款時(shí)，不積極采取相應(yīng)的提醒措施，最終導(dǎo)致持卡人產(chǎn)生透支沖動(dòng)，超出自己的償還能力進(jìn)行提前消費(fèi)，乃至落入信用危機(jī)和高額罰息的陷阱。因此，我認(rèn)為銀行信用卡中心應(yīng)完善對(duì)用卡人的指導(dǎo)工作，特別在收費(fèi)項(xiàng)目上，做好必要的提示。不能忽略客戶的切身利益。”

近日，經(jīng)中央編制委員會(huì)辦公室批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局正式成立，該局的主要職能是：制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總體戰(zhàn)略、政策法規(guī)；協(xié)調(diào)推動(dòng)建立并完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者服務(wù)、教育和保護(hù)機(jī)制等。我們既希望商業(yè)銀行能在搞好其信用卡客戶服務(wù)，使其滿意的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)較好的盈利，實(shí)現(xiàn)雙贏，也希望銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局能切實(shí)發(fā)揮好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的作用。