Patricia Grossi，Robert MuirWood

引言

十幾年前，風(fēng)險(xiǎn)管理公司（RMS）和斯坦福大學(xué)對(duì)重要大都市地區(qū)的大地震事件的影響作了系列分析研究。雖然當(dāng)時(shí)大災(zāi)難模型還處于科學(xué)發(fā)展的初期，但研究證明對(duì)一系列不確定事件和可能的后果，它不僅能提供保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，而且還提供了全球范圍內(nèi)各種可能的備災(zāi)和減災(zāi)方案。

今天，風(fēng)險(xiǎn)管理公司幫助客戶、合作伙伴和社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)人了解潛在的災(zāi)難性破壞、人員傷亡以及象地震、洪水甚至恐怖襲擊等災(zāi)難性事件的經(jīng)濟(jì)后果。保險(xiǎn)行業(yè)利用我們的模擬技術(shù)精確地量化這些有影響事件的風(fēng)險(xiǎn)投資組合，從而采取措施來管理風(fēng)險(xiǎn)。

近20年來，風(fēng)險(xiǎn)管理公司的重點(diǎn)是集中精力從災(zāi)難性事件中總結(jié)吸取教訓(xùn)，加強(qiáng)和完善現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理模式以及擴(kuò)大我們?cè)谛碌纳虡I(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的模型。2005年，新奧爾良卡特里娜颶風(fēng)和隨后的洪水泛濫及其消退，給我們提供了一些重要的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理公司正推動(dòng)建立最大的“超級(jí)災(zāi)難”模型——大災(zāi)難表現(xiàn)出的大規(guī)模破壞的增加，其擴(kuò)大和各種因素的相互關(guān)聯(lián)是非線性的，這些作用可以增加財(cái)產(chǎn)的損失和因時(shí)間因素而導(dǎo)致的損失，以及在模型中至今尚未捕獲的災(zāi)害損失。

最近對(duì)超級(jí)災(zāi)難影響的研究和分析，幫助我們獲得了關(guān)于1906年舊金山地震和火災(zāi)事件的新認(rèn)識(shí)。像卡特里娜颶風(fēng)一樣，1906年大災(zāi)難事件在歷史上由風(fēng)險(xiǎn)管理公司認(rèn)定為超級(jí)災(zāi)難。論證表明大范圍的破壞損失并非由于地震的震動(dòng)引起而是震后的大火。這是加州歷史上記錄到的最大地震，由此開創(chuàng)了一直持續(xù)到現(xiàn)在的地震風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和課題研究。最值得注意的是它引出了全球保險(xiǎn)業(yè)的問題，即加利福尼亞州風(fēng)險(xiǎn)的可保性。這一事件還在許多方面發(fā)展了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。用百分比來衡量每年保費(fèi)，1906年的災(zāi)難一直保持著有史以來全球保險(xiǎn)業(yè)最大損失的記錄，而且繼續(xù)影響著今天的保險(xiǎn)市場(chǎng)。一百年后，作為美國(guó)近代第一個(gè)超級(jí)災(zāi)難的百年紀(jì)念，我們希望通過對(duì)類似自然災(zāi)害潛在危險(xiǎn)的研究，并通過提高認(rèn)識(shí)和備災(zāi)水平來降低風(fēng)險(xiǎn)，減少未來的經(jīng)濟(jì)損失和傷亡人數(shù)。正如這一領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者一樣，風(fēng)險(xiǎn)管理公司仍然致力于不斷研究潛在的災(zāi)難性損失和建立模型，改進(jìn)執(zhí)行方式，包括未來的超級(jí)災(zāi)難。

概要

20世紀(jì)90年代中期，風(fēng)險(xiǎn)管理公司與斯坦福大學(xué)進(jìn)行了一系列研究，以確定在地震情景中的三大都會(huì)區(qū)：舊金山灣區(qū)、洛杉磯盆地、東京及其周邊縣潛在的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)損失。結(jié)合對(duì)市區(qū)震源的最新認(rèn)識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理公司根據(jù)地震中的情景推導(dǎo)出最大的模擬損失。對(duì)于舊金山灣區(qū)，包括研究1906年舊金山大地震得出結(jié)論，保險(xiǎn)損失在750億美元到950億美元之間，涉及商業(yè)、住宅財(cái)產(chǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和時(shí)間因素所包含的損失（即商業(yè)性中斷和額外的生活費(fèi)用）?？偟呢?cái)產(chǎn)損失評(píng)估為1 500億美元至2 000億美元。這些結(jié)果對(duì)地震活躍區(qū)的城市居民了解地震風(fēng)險(xiǎn)是很重要的。

2006年4月18日是舊金山大地震100周年紀(jì)念日，這是一個(gè)難得的機(jī)會(huì)，十多年前人們就著手對(duì)此地震事件進(jìn)行重新分析。從卡特里娜颶風(fēng)到新奧爾良的洪水和市民疏散來重新觀察1906年的大災(zāi)難，人們又提出新的觀點(diǎn)。2005年8月至9月在新奧爾良發(fā)生的事件，改變了風(fēng)險(xiǎn)管理公司對(duì)已知的超級(jí)災(zāi)難的最極端事件模型的認(rèn)識(shí)——他們先前認(rèn)為相當(dāng)部分的重大損失是由事件本身造成的。我們今天重新了解1906年大地震的影響，利用現(xiàn)在的災(zāi)難模型，推論估計(jì)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)損失是不夠的。因而有必要探索1906年舊金山大地震后保險(xiǎn)流失的原因。

圖1 2006年時(shí)的舊金山市區(qū)

1906年舊金山MW7．9大地震事件是一個(gè)超級(jí)災(zāi)難，其主要損害不是因地震造成的地面震動(dòng)而是由于隨后的大火。當(dāng)時(shí)超過90%的財(cái)產(chǎn)所有人持有火災(zāi)保險(xiǎn)契約，據(jù)統(tǒng)計(jì)其財(cái)產(chǎn)和建筑物內(nèi)設(shè)施損失賠償金達(dá)到3．5億美元，其中從全球保險(xiǎn)業(yè)獲得賠償2．35億美元。這次事件的影響不斷重塑了加州保險(xiǎn)市場(chǎng)，同樣，在卡特里娜颶風(fēng)后也有同樣的后果。這兩個(gè)事件都引起了控制失?。土业呐f金山大火、新奧爾良的決堤）和大范圍的撤離，對(duì)新奧爾良的影響仍有待評(píng)估。

由于財(cái)產(chǎn)和人口的急劇增加和舊金山灣區(qū)目前的保險(xiǎn)債務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理公司估計(jì)如果2006年圣安德烈斯斷層北段發(fā)生MW7．9地震，住宅及商業(yè)樓房的損害賠償為2600億美元。這些損失的被保險(xiǎn)部分與勞動(dòng)者要求的賠償相加，將導(dǎo)致500億到800億美元的損失。1995年5月風(fēng)險(xiǎn)管理公司公布的估計(jì)數(shù)字和這兩個(gè)數(shù)額相比，保險(xiǎn)損失的絕對(duì)值和比例都有所減少。這種規(guī)模的地震事件產(chǎn)生的附加后果就是災(zāi)害控制失敗，如大風(fēng)和缺水引起的難以阻斷的大火蔓延、洪水造成一個(gè)或多個(gè)堤壩決堤淹沒某個(gè)區(qū)域等。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，損失的后果還包括在舊金山灣區(qū)從由于地震或交通網(wǎng)絡(luò)中斷的市區(qū)撤離而造成的宏觀經(jīng)濟(jì)負(fù)影響。

作為近代第一個(gè)美國(guó)超級(jí)災(zāi)難周年紀(jì)念，風(fēng)險(xiǎn)管理公司仍然致力于從以往的事件中加強(qiáng)學(xué)習(xí)，作好應(yīng)對(duì)未來事件的準(zhǔn)備。

1 損失放大和事故災(zāi)難

1．1 損失放大

在中等規(guī)模的災(zāi)害中，出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)損失是災(zāi)害的直接作用（如地震的地面運(yùn)動(dòng)或颶風(fēng)的風(fēng)速）。財(cái)產(chǎn)主要包括建筑物、設(shè)施及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的破壞，需要發(fā)生預(yù)先確定的維修或更換費(fèi)用。損壞的建筑物往往是個(gè)別的和獨(dú)立的，并且也是分散的。商業(yè)或工業(yè)設(shè)施的損壞可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)活動(dòng)中斷，這將進(jìn)一步增加損失。因住宅財(cái)產(chǎn)遭受嚴(yán)重破壞，人們可能會(huì)支付額外費(fèi)用，如將毀壞物修復(fù)或搬遷，所有這些都是經(jīng)濟(jì)損失。損失的價(jià)值是所有損失的單個(gè)元素的總和，這些元素在很大程度上相互獨(dú)立①對(duì)于一個(gè)保險(xiǎn)組合計(jì)算凈損失時(shí)，位置比較接近的財(cái)產(chǎn)的損失是在空間上彼此高度相關(guān)的。。這就是大災(zāi)難的“工程模型”，即總的災(zāi)害損失是各個(gè)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)乘以財(cái)產(chǎn)數(shù)量再乘以易損性的總和。

當(dāng)災(zāi)難的量級(jí)增加時(shí)，關(guān)于獨(dú)立損失的簡(jiǎn)單假設(shè)開始失效，由于外部經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的變化和政治壓力，致使維修費(fèi)用上漲。由于建筑工人缺乏或財(cái)產(chǎn)存取困難而使維修拖延，可能意味著損失本身逐漸增大。業(yè)務(wù)中斷（BI）的損失可能發(fā)生在地震期間生命線被破壞、供應(yīng)和分配鏈?zhǔn)艿接绊憰r(shí)。

今天，對(duì)于重大災(zāi)難后的保險(xiǎn)支付，我們認(rèn)為損失放大的4個(gè)關(guān)鍵部分是（圖2）：

圖2 一場(chǎng)災(zāi)難損失和一場(chǎng)超級(jí)災(zāi)難虧損擴(kuò)展影響的比較

（1）經(jīng)濟(jì)需求猛烈——需求超出供應(yīng)，經(jīng)濟(jì)需求的大幅增長(zhǎng)體現(xiàn)在建筑材料成本和單位時(shí)間勞動(dòng)工資費(fèi)用的增加。

（2）維修延遲下的通貨膨脹——與恢復(fù)延遲相關(guān)的損失和商業(yè)中斷成本的增加。

（3）索賠通脹——由于保險(xiǎn)公司調(diào)節(jié)員偵測(cè)財(cái)產(chǎn)的能力受阻，使索賠量增加。

（4）保險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大——保險(xiǎn)合同的原始項(xiàng)目擴(kuò)大以涵蓋另外的損失，或損失賠償限額提高。

風(fēng)險(xiǎn)管理公司將考慮所有這些損失放大的因素來進(jìn)行模擬。

1．2 超級(jí)災(zāi)難

對(duì)于重大的災(zāi)難，無論怎么說損失不只是反映直接的損害程度。二次災(zāi)害損害及損失過程是直接災(zāi)害引發(fā)的。嚴(yán)重的滑坡破壞主要道路，致使應(yīng)急措施延誤，財(cái)產(chǎn)疏散受影響，并可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷期延長(zhǎng)。這種情況被稱為“災(zāi)難疊加”。在極端情況下，災(zāi)難疊加可以成為產(chǎn)生損失的重要因素，甚至可以成為大的甚至超過災(zāi)難開始時(shí)的大事件本身——這就是被我們稱為的“禍不單行”的情況。

災(zāi)難疊加中財(cái)產(chǎn)損失比例大的事件被稱為超級(jí)災(zāi)難。災(zāi)難疊加成為損失的主要組成部分需要財(cái)產(chǎn)集中，因此，超級(jí)災(zāi)難主要發(fā)生在大城市。

普通和超級(jí)災(zāi)難的損失不存在突然躍變。然而，由于災(zāi)難越來越大，作為一個(gè)城市主要損失的平均水平上升，人們可以看到災(zāi)難疊加可能成為損失增加的因素。在第一代超級(jí)災(zāi)難模型研制過程中（在2006年發(fā)布），如某一事件延伸到一定的程度或達(dá)到一定的界限，風(fēng)險(xiǎn)管理公司將超級(jí)災(zāi)難特點(diǎn)包括了進(jìn)去。這在模型中被看作損失放大（尤其是業(yè)務(wù)中斷），在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的空間相關(guān)性方面存在很大的不確定性。

有3個(gè)關(guān)鍵的評(píng)估要素決定一個(gè)事件是否是超級(jí)災(zāi)難：控制失敗的數(shù)量及影響，城市地區(qū)長(zhǎng)期撤離的程度，及災(zāi)難對(duì)受影響最嚴(yán)重地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)后果的負(fù)面影響。

1．2．1 控制失敗

控制失敗是一個(gè)通用術(shù)語。它描述了一個(gè)過程，即保險(xiǎn)材料移動(dòng)超出了控制界限范圍造成損害?？刂剖〉睦樱夯鹛隽嘶馉t（包括電飯煲或爐膛）的界限；石油、天然氣、有毒物質(zhì)、或化學(xué)品從罐桶、油輪或管道滲漏；水沖過堤壩或流向受堤壩保護(hù)的低洼地區(qū)。暴動(dòng)和市民內(nèi)亂也可以被認(rèn)為是控制失敗的形式。有些控制失敗是局部的，而另一些涉及面較廣。通常一個(gè)失敗可能導(dǎo)致其他的失敗，這些失敗可能成為產(chǎn)生額外損失源的另一個(gè)重要因素。

1．2．2 撤離

當(dāng)可居住性低于某一限度時(shí)，城市或城市的部分地區(qū)將被撤離。為避免某些事件的直接后果，這些撤離開始時(shí)可能是強(qiáng)制性的，但如果當(dāng)人們因損壞或污染、或因缺乏衛(wèi)生設(shè)施不能返回自己的住房或工作場(chǎng)所時(shí)，撤離將繼續(xù)。沒有居民的街道容易出現(xiàn)搶劫、縱火等。撤離或大規(guī)模移民對(duì)企業(yè)是有影響的。如果工人搬走，該企業(yè)可能由于缺乏消費(fèi)者無法重新開業(yè)或只能選擇不再重新開業(yè)。

損失擴(kuò)大有各種原因，撤離是其中之一。由于采取某些簡(jiǎn)單措施（如防止泄漏）的失敗，最初的破壞可能擴(kuò)大。在潮濕氣候下，財(cái)產(chǎn)有可能因沒有利用而受損失。2005年新奧爾良卡特里娜颶風(fēng)發(fā)生后，當(dāng)?shù)刂伟惨呀?jīng)崩潰，故意毀壞成為普遍現(xiàn)象。作為撤離的結(jié)果，治安缺乏，搶劫財(cái)產(chǎn)和物品的現(xiàn)象增加。

1．2．3 宏觀經(jīng)濟(jì)后果

撤離可能會(huì)導(dǎo)致其他一些系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)后果，也可以變?yōu)樗鼈兊囊环N征兆。缺乏住房可能限制了建設(shè)者愿意承擔(dān)計(jì)劃方案的重建項(xiàng)目，這樣也會(huì)限制維修速度。經(jīng)濟(jì)是高度相互依存的，因此一部分企業(yè)的關(guān)閉可能會(huì)導(dǎo)致另一部分企業(yè)重開業(yè)的推遲。特別是旅游經(jīng)濟(jì)，它高度依賴公眾的感覺，因?yàn)橛泻芏嗥渌穆糜雾?xiàng)目可供選擇。如果信息表明，旅游文化環(huán)境受到破壞，游客就會(huì)轉(zhuǎn)移或改變目的地。這可能導(dǎo)致飯店和餐館開不了業(yè)。

這種螺旋式下降可能會(huì)導(dǎo)致一個(gè)地區(qū)成為完全的人口減少區(qū)。在過去的一個(gè)世紀(jì)里，美國(guó)的一些沿海小城市遭受颶風(fēng)的嚴(yán)重破壞，因?yàn)闆]有重建的刺激因素，最后成了被遺棄的地方。

制定防止經(jīng)濟(jì)低迷或逆轉(zhuǎn)的解決方案是政府的問題。兌現(xiàn)全面重建和復(fù)興的承諾，需要在公民和商界領(lǐng)袖中具有強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)和明確的政治協(xié)議，需要弄清是什么導(dǎo)致了原來的災(zāi)難，在重建過程中應(yīng)該采取哪些步驟，以防止或減少災(zāi)難的復(fù)發(fā)。

1．3 超級(jí)災(zāi)難比較

過去一個(gè)世紀(jì)的兩個(gè)災(zāi)難——1906年舊金山地震和火災(zāi)以及2005年卡特里娜颶風(fēng)導(dǎo)致的新奧爾良大洪水——在美國(guó)突顯了超級(jí)災(zāi)難的重大影響。這兩個(gè)城市災(zāi)害主要影響的是沿海50萬人口的港口城市。盡管地震之后的火災(zāi)與颶風(fēng)之后的洪水性質(zhì)完全不同，但這兩種情況下造成的間接危害及損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過原始災(zāi)難（達(dá)其3至4倍）。這兩種情況下，次生災(zāi)害持續(xù)在城市擴(kuò)散，無論是建筑物的損害程度還是城市基本功能的喪失都意味著徹底崩潰，導(dǎo)致人員大規(guī)模撤離。災(zāi)難之后的幾個(gè)星期里，人口有三分之二以上的下降。

分析1906年舊金山地震和火災(zāi)事件發(fā)生期間及之后的情形，給我們提供了一個(gè)獨(dú)特的機(jī)會(huì)，研究超級(jí)災(zāi)難的行為——不僅要了解100年前所發(fā)生的事情，而且要理解和模擬潛在的下一次大地震對(duì)城市的影響。

2 1906年舊金山地震與火災(zāi)

1906年4月18日上午MW7．9大地震震動(dòng)了舊金山市和周邊地區(qū)，持續(xù)了大約45～60s。地震造成圣安德烈斯斷層北部296英里（477km）的破裂，即從洪堡德縣謝爾特·科夫北部到圣·貝尼縣的圣·胡安·包蒂斯塔。地面震動(dòng)報(bào)告來自遠(yuǎn)至舊金山以北370英里（600km）處的Coquilla鎮(zhèn)和舊金山以南390英里（630km）的阿納海姆市，以及內(nèi)華達(dá)州以東340英里（550km）之處。

當(dāng)時(shí)，舊金山是密西西比河以西最大的城市，在美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快。建筑物倒塌和地震后火災(zāi)大部分集中在舊金山（大約5億美元的損失①估計(jì)2006年貨幣的損失，但沒有明確的答案。按居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）的趨勢(shì)估計(jì)損失，2006年將是100億美元，以人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）計(jì)算，將增加到600億美元。），形成了一個(gè)寬25英里（40 km）、長(zhǎng)350英里（560km）范圍的建筑損壞區(qū)。據(jù)報(bào)道，破壞從尤里卡北到Paicenes南。在災(zāi)害中遇難的確切人數(shù)仍然存在爭(zhēng)議（因?yàn)樵S多尸體被大火吞噬了），但最近重新評(píng)估死亡人數(shù)達(dá)3 000多人。這些死亡人數(shù)是在地震時(shí)舊金山居民估計(jì)為450 000人的基礎(chǔ)上推算出的。

圖3 1905年時(shí)的舊金山

2．1 地震和火災(zāi)

沿著平行于圣安德烈斯斷層狹窄的西北至東南走廊，木制房屋從房基上垮下來，石木砌體房屋倒塌，磚砌的煙囪普遍倒塌。舊金山是唯一的靠近斷裂帶又擁有大量易破壞建筑物（例如，石木結(jié)構(gòu)）并處于高地震加速度帶上的城市。舊金山灣東側(cè)伯克利、奧克蘭和阿拉梅達(dá)受損水平低得多。地震發(fā)生在早晨，大多數(shù)人還在家里，所以人員傷亡少于地震發(fā)生在工作時(shí)間。大部分的住宅是普通木制房屋，與城市中心寫字樓倒塌相比較，對(duì)生命的威脅要輕得多（圖3、4）。

據(jù)報(bào)道，舊金山市區(qū)地震之后有60多起火災(zāi)發(fā)生。舊金山消防隊(duì)撲滅了一些大火，但別處的火又開始燃燒使人無暇顧及，因此，火災(zāi)聯(lián)成一片。多種原因引起火災(zāi)的發(fā)生和蔓延，其中包括該市市長(zhǎng)指責(zé)的一家餐館遭到縱火襲擊。

在頭一小時(shí)內(nèi)，消防隊(duì)發(fā)現(xiàn)城市內(nèi)任何地方的水管都沒有壓力。沿圣安德烈斯斷裂帶，從水庫到半島南部飲用水的管道多處破裂。在市區(qū)范圍內(nèi)有300多處水管破裂。一些較大的酒店、豪華賓館有保護(hù)性水箱。消防員挖掘這些大水箱來消滅附近的火災(zāi)，但當(dāng)大火繼續(xù)蔓延到酒店時(shí)，已經(jīng)沒有水救火了。

4月的上午只有輕微的西風(fēng)，因此火災(zāi)的蔓延速度相對(duì)較慢。人們花了3天時(shí)間撲滅了火災(zāi)，很多地方的火災(zāi)僅僅是自燃，一小部分燃燒的建筑物被區(qū)內(nèi)居住的居民救了，他們?cè)诮ㄖ镂蓓敺胖昧藵竦靥?，在火?shì)很小剛剛開始時(shí)就將其撲滅?；馂?zāi)最終摧毀了490個(gè)街區(qū)、2 830英畝地產(chǎn)、30所學(xué)校、80個(gè)教堂、以及28 000人擁有的全部財(cái)產(chǎn)。

圖4 1906年地震與大火之后的舊金山

2．2 舊金山火災(zāi)控制失敗

舊金山消防隊(duì)長(zhǎng)Dennis T·Sullivan花了數(shù)年的準(zhǔn)備時(shí)間以減少城市火災(zāi)的危險(xiǎn)。他在地震中死亡，留下了他的救火隊(duì)無人領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)重削弱了完全撲滅火災(zāi)的能力。沒有送水的通道，消防隊(duì)唯一可采取的行動(dòng)就是拆除火災(zāi)中的建筑物，打開通道。

史書記載，1666年倫敦大火，人們成功地用火藥爆炸來消滅大火，阻止了火勢(shì)向東傳播。但是在舊金山，因?yàn)闆]有使用炸藥滅火的經(jīng)驗(yàn)，人們只能反復(fù)實(shí)驗(yàn)。據(jù)報(bào)道，在唐人街4月18日火災(zāi)中一個(gè)名叫約翰·伯明翰的人，在加州搞火藥工程，他試圖制止火災(zāi)。由于使用了不恰當(dāng)?shù)恼ㄋ?，引起Green和Van Ness街道東南角Viavi大廈的火災(zāi)，據(jù)說炸藥摧毀了北海灘，并威脅梅森堡。更多的人認(rèn)為在卡尼和克萊街道的大火是美國(guó)陸軍造成的。

到了大火的第三天，私人持有的炸藥已經(jīng)用盡，普雷西迪奧軍隊(duì)炸藥供應(yīng)用在最后的相持階段，用來防止火災(zāi)在Van Ness大道向西擴(kuò)展。這個(gè)時(shí)候，開始了毀壞財(cái)產(chǎn)的戰(zhàn)略，一所房子起火，周圍的房子就被炸毀。通過這種方法，部隊(duì)終于設(shè)法制止了火災(zāi)的發(fā)展（圖5、6、7）。

圖5 地震導(dǎo)致房屋脫離地基，傾斜倒在相鄰的建筑物上

圖6 舊金山的消防隊(duì)試圖通過爆炸控制火情

圖7 城市中的大火

2．3 舊金山外圍的損失與火災(zāi)

地震之后，大火發(fā)生在其他密集的城市中心并造成重大損失。在圣何塞市中心，3個(gè)消防站倒塌連同消防設(shè)備損壞，站內(nèi)的馬恐懼地跑到街道上。一定數(shù)量的火災(zāi)在市區(qū)引起，消防人員設(shè)法挖出了他們的裝備，圈回了他們的馬匹，接下來的3天著手撲滅大火。圣何塞應(yīng)對(duì)火災(zāi)的準(zhǔn)備工作比舊金山先進(jìn)，在市中心的每個(gè)十字路口都安裝有水箱。使用這種供水，消防戰(zhàn)士成功地?fù)錅缌怂械幕馂?zāi)。雖然3層馬丁建筑被燒毀及一些其他建筑倒塌，但城市的心臟被保存下來。

Sonoma縣的圣羅莎社區(qū)沒有這么幸運(yùn)。地震破壞嚴(yán)重，砌體房屋倒塌很多，而木框架結(jié)構(gòu)房屋從基礎(chǔ)上滑脫。在圣羅莎大約有100人死于房屋倒塌，比舊金山傷亡率要高。大火開始時(shí)有一打的火點(diǎn)，徹底摧毀了這個(gè)小城市。圣羅莎的地震和火災(zāi)損失總額估計(jì)為300萬美元。

在靠近圣安德烈斯斷層的門多西諾縣的沿海城鎮(zhèn)布拉格堡，市區(qū)磚房遭到破壞，許多框架的房屋從房基上垮塌下來。酒店和其他一些商業(yè)樓相繼起火。這時(shí)一位輪船船長(zhǎng)設(shè)法用他的船上設(shè)備泵水阻止建筑物的燃燒，所以破壞只限于兩個(gè)街區(qū)內(nèi)。

2．4 犯罪和騷亂

在地震的90分鐘內(nèi)，舊金山市市長(zhǎng)施米茨派遣使者梅森堡到城市邊界，請(qǐng)求代理司令芬斯頓派遣所有可用的部隊(duì)到市政司法廳。早上7點(diǎn)鐘第一批部隊(duì)抵達(dá)城里，上午結(jié)束時(shí)共有大約1 700名士兵到達(dá)。市長(zhǎng)還宣布，任何搶劫者將被槍斃，戒嚴(yán)令已經(jīng)到位。沿波爾克街，士兵們?cè)诨馂?zāi)直接威脅的幾個(gè)小時(shí)之前強(qiáng)制該地區(qū)居民撤離并禁止居民搶救他們的貴重物品（圖8）。

圖8 舊金山市市長(zhǎng)Schmitz號(hào)召停止犯罪，圖中為第四商業(yè)大街毀壞建筑物廢墟上現(xiàn)鈔機(jī)被搶事故現(xiàn)場(chǎng)，市長(zhǎng)同時(shí)宣布將槍斃任何搶劫者

士兵們留在現(xiàn)場(chǎng)10周保持城市的安全。雖然有搶劫的報(bào)告，事實(shí)上，許多情況下業(yè)主在大火抵達(dá)和摧毀建筑物之前已將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。不過，目擊者稱看到在房屋炸毀之前有士兵從家里偷東西，加州國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)成員在協(xié)助維持城市秩序時(shí)被說成是搶劫。

2．5 撤離

地震之后的疏散是自發(fā)的和雜亂無章的，這始于不斷增長(zhǎng)的激動(dòng)情緒。大火蔓延比較緩慢，所以人們能在大火之前走出來。由于大火當(dāng)天下午晚些時(shí)候繼續(xù)蔓延，開始撤離時(shí)人們?cè)噲D盡可能多地?cái)y帶個(gè)人物品逃跑。由于各家都有物品留下，街道和人行道變得無法通行。后來采取限制每個(gè)人只可攜帶或沿街拖一個(gè)箱子。

到了第二天結(jié)束時(shí)，來自舊金山的60 000名難民乘輪渡越過海灣抵達(dá)奧克蘭。其他人轉(zhuǎn)移到圣馬特奧和雷德伍德城的半島上。

地震發(fā)生兩個(gè)星期后，只有不到20萬人留在舊金山。無家可歸者居住在軍隊(duì)和其他政府機(jī)構(gòu)搭建的干燥帳篷里，后來這些人中有2萬人居住在5 600個(gè)紅木和杉木搭建的小木屋里（圖9）。對(duì)于那些在大火中家園幸存的居民，市政府協(xié)助指導(dǎo)他們?cè)诤笤和趲⒗猛２吹挠洼喗o街區(qū)的居民提供用水。

圖9 舊金山普雷西迪奧的帳篷城為在地震和火災(zāi)中幸存的無家可歸者提供避難所

2．6 宏觀經(jīng)濟(jì)后果

行政解決重建問題絕對(duì)是立竿見影的。地震之后5天，加利福尼亞州州長(zhǎng)告訴記者：“舊金山的重建工作已經(jīng)開始，我期待看到一個(gè)比以往規(guī)模更大的都市取代地震前的舊金山”。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，資金的流入是必要的。為了吸引這筆錢，另一個(gè)如地震一樣的風(fēng)險(xiǎn)被忽視了。

地震發(fā)生一周后房地產(chǎn)董事會(huì)開會(huì)，并通過一個(gè)決議：“大地震”不應(yīng)再使用了，該事件應(yīng)改稱為“大火”。在19世紀(jì)末期火災(zāi)是美國(guó)城市的主要危險(xiǎn)，舊金山經(jīng)歷的這次大火正好和其他有名的大城市（波士頓、芝加哥、巴爾的摩）放在一起。在19世紀(jì)最后幾十年，美國(guó)城市火災(zāi)損失比歐洲城市多5倍，所以美國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。

災(zāi)害分類中，火災(zāi)作為災(zāi)害的一種而不是作為地震災(zāi)害的一個(gè)結(jié)果，意味著重建時(shí)著眼于對(duì)于城市火災(zāi)的預(yù)防而不是對(duì)于地震的預(yù)防。地震震源處大大推遲重建的原因是如何普遍建立具有防火功能的建筑物，而建造抗震建筑的方法是不確定的和未經(jīng)考驗(yàn)的。

地震后數(shù)周興建的是臨時(shí)建筑物。最后，新的永久性建筑物建造出來，比那些地震中失去的建筑物要高大堅(jiān)固。在12個(gè)月內(nèi)，60多英里（95條相連街道）由地震和火災(zāi)造成的碎片堵塞的道路被清理出來，200多英里（322km）城市鐵路恢復(fù)，數(shù)百萬噸的瓦礫被運(yùn)往鐵路沿線，最后被視為垃圾傾倒在城西北部Marina地區(qū)?？偟膩碚f，7 500萬美元用于第一年的重建工作，到1907年4月，約有43．5萬人生活在城市。雖然5．4萬人還住在臨時(shí)住所（包括帳篷、窩棚和馬廄），重建工作已經(jīng)使經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

1900年，城市的建筑物只有7%是木材以外的其他建筑材料，地震后市中心大部分建筑物在大火中被吞噬。到1909年，2．5萬座新建筑物是嚴(yán)格按城市火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的條例建成的，其中多數(shù)使用的是鋼筋混凝土。一年后全市資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估值（60%的真實(shí)值）是4．92億美元，比1905年只低1千萬美元。城市的人口恢復(fù)增長(zhǎng)，恢復(fù)鞏固到1911年時(shí)，這個(gè)城市在競(jìng)爭(zhēng)中擊敗了新奧爾良市，成為舉辦1915年巴拿馬－太平洋國(guó)際博覽會(huì)的世博會(huì)東道主（圖10）。本屆交易會(huì)是在地震和火災(zāi)的635英畝垃圾填埋場(chǎng)的松散碎石上舉行的，它已經(jīng)發(fā)展成為76個(gè)舊金山市馬里納的街區(qū)。一次災(zāi)害性事件往往是下一次災(zāi)害的基礎(chǔ)，在1989年洛馬普列塔的地震中，在馬里納地區(qū)發(fā)生了土壤液化、建筑物受損和火災(zāi)。

圖10 大地震10年之后的1915年，舊金山舉辦巴拿馬－太平洋國(guó)際博覽會(huì)

2．7 1906年地震損失的放大

1906年圣安德烈斯斷層北段的地震是近代迄今為止最大的地震，當(dāng)時(shí)造成保險(xiǎn)損失約為2．35億美元。這次地震提供了豐富的證據(jù)，證明經(jīng)濟(jì)損失放大的關(guān)鍵成分是經(jīng)濟(jì)需求激增、通貨膨脹和保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大。該事件沒有通貨膨脹的延遲。財(cái)產(chǎn)損失要么完全由火災(zāi)保險(xiǎn)，要么只受地震破壞就用火災(zāi)以外的保險(xiǎn)條款。

2．7．1 經(jīng)濟(jì)需求激增

有人指出價(jià)格欺詐出現(xiàn)在整個(gè)舊金山人口疏散階段。例如，住房人在火災(zāi)疏散時(shí)想獲得一輛車在道路上幫助運(yùn)輸貨物，規(guī)范的成本價(jià)只有5美元，但當(dāng)時(shí)其報(bào)價(jià)為100美元。在奧克蘭車子的租金立即被提高了500%。

由于認(rèn)識(shí)到災(zāi)害的嚴(yán)重性和無家可歸者的痛苦，許多善意者發(fā)言抵制通貨膨脹的壓力。建筑貿(mào)易理事會(huì)舉行的阿拉梅達(dá)會(huì)議在地震當(dāng)天發(fā)表聲明，試圖遏制經(jīng)濟(jì)需求激增的情況。

在重建過程中需求的增長(zhǎng)是很猛烈的。地震一年后有5萬人就業(yè)參加重建（比地震前增加150%），建設(shè)者平均每天4美元工資，被說成是比世界上任何其他城市都高的工資。1909年，工資持續(xù)上升，例如，每天石匠8小時(shí)工作可獲得12美元，還有材料的高價(jià)格以及高昂的運(yùn)費(fèi)開支。但不管付出什么代價(jià)都要保障重建任務(wù)的完成，體現(xiàn)的是非凡的能力和建設(shè)速度。

在布拉格堡、舊金山和其他地區(qū)木材需求激增導(dǎo)致城市木材生意興隆，遠(yuǎn)遠(yuǎn)抵消了地震和隨后火災(zāi)的損失。

2．7．2 修復(fù)延遲通脹

假設(shè)大多數(shù)的索賠是由于財(cái)產(chǎn)完全毀壞，在實(shí)踐中很少有機(jī)會(huì)延遲修復(fù)以影響火災(zāi)的全部損失。財(cái)產(chǎn)受到地震影響而損失的總數(shù)是不知道的，這里不包含在火災(zāi)中的損失以及隨后的維修成本。在普查中單獨(dú)的地震保險(xiǎn)和其他損害保險(xiǎn)有時(shí)很難區(qū)分。在地震的數(shù)個(gè)月后至少有傾盆大雨和暴風(fēng)雨，因此，在地震中的財(cái)產(chǎn)，在火災(zāi)中得以保留的，可能再次遭受水災(zāi)。

2．7．3 通貨膨脹索賠

許多業(yè)主失去了他們焚毀了的房屋的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)公司舊金山辦事處在火災(zāi)中失去了他們的保險(xiǎn)單。在一些早期的經(jīng)歷中，如果保險(xiǎn)柜的內(nèi)部受熱，一旦被暴露在空氣中就會(huì)燃燒起來，公司應(yīng)該避免打開保險(xiǎn)柜。

災(zāi)后幾個(gè)星期，按規(guī)則60天內(nèi)提出索賠。因此，許多情況下是關(guān)于保單條款的文本在兩方面都得不到。報(bào)道稱35個(gè)公司聯(lián)合在一起解決保險(xiǎn)單手續(xù)的操作問題，5人委員會(huì)注意到，“毫無疑問，許多人索賠時(shí)在其匆忙遞與公司的文件中無罪地夸大了他們的情況?！保▓D11）在兩個(gè)例子中，聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師調(diào)查保險(xiǎn)的賬目，發(fā)現(xiàn)索賠額被夸大到16萬美元。保險(xiǎn)公司在特定的時(shí)間之前經(jīng)過充分的協(xié)調(diào)，展開此類調(diào)查，發(fā)現(xiàn)無罪的夸大索賠是普遍的。同時(shí)，被保險(xiǎn)人也面臨保險(xiǎn)公司隱藏地震損失將賠償減少的危險(xiǎn)。

圖11 5人委員會(huì)給“35家公司”關(guān)于舊金山火災(zāi)的報(bào)告

2．7．4 保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大

1906年舊金山有130個(gè)公司（包括50個(gè)外國(guó)保險(xiǎn)公司）提供火災(zāi)保險(xiǎn)。大約90%業(yè)主持有火災(zāi)保險(xiǎn)的契約，比今天的比例更高。當(dāng)時(shí)，有很多公諸于眾的美國(guó)主要城市的大火災(zāi)，如1904年大火燒毀了巴爾的摩中心。保險(xiǎn)單相對(duì)較低的限制，使保險(xiǎn)人參加了高價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)然，每個(gè)保險(xiǎn)公司也有適合自己的獨(dú)特的保險(xiǎn)條款。舊金山市在火災(zāi)方面的保險(xiǎn)費(fèi)總額為260萬美元，為3．5億美元的財(cái)產(chǎn)限額提供保險(xiǎn)（平均費(fèi)率為0．75%）。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司有超過1億美元的盈余，而他們另有實(shí)收資本0．49億美元。外國(guó)保險(xiǎn)公司盈余約為1．5億美元。

大多數(shù)火災(zāi)保單中包含“建筑物落下”子條款，即除了火災(zāi)導(dǎo)致的建筑物落下，對(duì)于其他原因引起的建筑物落下，這項(xiàng)子條款規(guī)定立即停止支付。在計(jì)算地震發(fā)生之前的債務(wù)時(shí)，人們認(rèn)為這一條款將使保險(xiǎn)公司擺脫由地震引起的火災(zāi)的支付。

地震后一些保險(xiǎn)底單丟失，調(diào)停者在拜訪調(diào)查中都企圖維持原合同的措辭、拒絕所有支付義務(wù)。在行政的壓力下保險(xiǎn)公司重組，并于1906年5月在紐約舉行會(huì)議，以決定新的協(xié)調(diào)一致的戰(zhàn)略來支付被保險(xiǎn)人提出的索賠。所謂的‘紐約協(xié)議’在涉及保險(xiǎn)范圍的政策上有重要擴(kuò)展，這一火災(zāi)條款規(guī)定將在火災(zāi)后的任何情況下支付一切損失，包括地震后火災(zāi)，索賠人不管火災(zāi)之前是否有地震損壞財(cái)產(chǎn)。除非事實(shí)證明該建筑完全是被地震摧毀。第一個(gè)索賠人報(bào)銷了2 000美元，沒有人承認(rèn)財(cái)產(chǎn)被大火吞沒前是由地震引起的損害。

然而，并非所有的保險(xiǎn)公司都同意這一保單條款的修改，許多公司試圖減少由原始地震震動(dòng)所引起的破壞損失的支付比例。行政壓力也在增加，1906年6月國(guó)會(huì)議員朱利葉·卡恩在眾議院譴責(zé)火災(zāi)保險(xiǎn)公司不誠(chéng)實(shí)。一些保險(xiǎn)公司，包括消防基金及倫敦的勞埃德海上保險(xiǎn)協(xié)會(huì)認(rèn)為這是市場(chǎng)機(jī)會(huì)，在解決索賠時(shí)他們很慷慨，他們接受被燒毀建筑物應(yīng)全部支付的限額。這項(xiàng)政策使他們的服務(wù)在幾十年間遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他保險(xiǎn)公司。

總之，約10萬份索賠最終得到解決，保險(xiǎn)公司發(fā)放了提交索賠的80%。在任何保險(xiǎn)損失情況下，有爭(zhēng)議的案件都上法庭解決。59個(gè)保險(xiǎn)公司拒絕支付其全部或部分債權(quán)，包括6個(gè)奧地利和德國(guó)保險(xiǎn)商，他們干脆從他們的債務(wù)中退了出來。12個(gè)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。估計(jì)在災(zāi)難中有3．5億美元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，其中2．35億美元重新從保險(xiǎn)公司收回（約從英國(guó)的保險(xiǎn)公司得到1億美元賠償）。最后，大多數(shù)索賠的迅速解決是推動(dòng)城市快速重建的主要因素。

圖12 1994年北嶺地震后居民社區(qū)的大量破壞促使保險(xiǎn)公司對(duì)投保房主有更加嚴(yán)格的要求

3 1906年留給保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的遺產(chǎn)

1906年舊金山大地震引發(fā)了全球保險(xiǎn)業(yè)的變化，加強(qiáng)了對(duì)建筑設(shè)計(jì)抗震性的規(guī)定，以及對(duì)加利福尼亞州地震風(fēng)險(xiǎn)的全面了解。

3．1 保單項(xiàng)目

繼1906年保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大后，保險(xiǎn)公司試圖強(qiáng)化保險(xiǎn)合同中除外項(xiàng)目的語言。德國(guó)，是一個(gè)地震風(fēng)險(xiǎn)小的國(guó)家，政府權(quán)力機(jī)構(gòu)與火災(zāi)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司聯(lián)合，以加強(qiáng)從火災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋范圍中剃除地震保險(xiǎn)項(xiàng)目。人們?cè)噲D影響與保險(xiǎn)有關(guān)的全球的500多家火災(zāi)保險(xiǎn)公司和立法機(jī)構(gòu)。

保險(xiǎn)公司第一次有機(jī)會(huì)嘗試檢驗(yàn)保險(xiǎn)條款是在1907年年初，牙買加的金斯敦在地震后遭遇干旱和大火。在強(qiáng)化了的除外條款下，從倫敦派出的保險(xiǎn)公司代表拒付保險(xiǎn)。但在法庭上，證人聲稱看到了地震前的火災(zāi)破壞，保險(xiǎn)人被迫支付所有燒毀財(cái)產(chǎn)的損失。正如在舊金山，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)在災(zāi)難發(fā)生后，合同條款不足以承受民眾的情緒力量（圖12）。

在加利福尼亞州，幾個(gè)保險(xiǎn)公司試圖在保險(xiǎn)合同條款中增加其除外項(xiàng)目，遭遇公眾的激烈反對(duì)。加州立法機(jī)關(guān)制定了加州火災(zāi)保險(xiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)，這一保單不支持在加州排除地震的火災(zāi)保險(xiǎn)，地震后的火災(zāi)賠付規(guī)定在加州是標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)范圍，并一直延續(xù)至今天。

這項(xiàng)政策要求保險(xiǎn)公司在其標(biāo)準(zhǔn)的保單結(jié)構(gòu)中增加一些必要規(guī)定，這在加州住宅地震保險(xiǎn)市場(chǎng)最近的發(fā)展中仍可以發(fā)現(xiàn)。加州消費(fèi)者很少購買地震保險(xiǎn)，直到1971年圣費(fèi)爾南多地震之后才有明顯增長(zhǎng)。1985年，國(guó)家通過強(qiáng)制性的法律，迫使保險(xiǎn)公司在加利福尼亞州為私屋房主提供地震保險(xiǎn)。法定的對(duì)地震破壞建筑物的最低保險(xiǎn)范圍允許扣除率達(dá)15%，但對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)使用損失的保險(xiǎn)范圍有一個(gè)最低允許限定（5 000美元損失的最低限制和1 500美元額外生活開支）。

到20世紀(jì)90年代中期，三分之一的私房屋主都被列入地震保險(xiǎn)范圍。1994年北嶺地震保險(xiǎn)損失的規(guī)模促使保險(xiǎn)公司限制保險(xiǎn)銷售范圍，立法機(jī)關(guān)決定不廢除1985年的法律，而是成立加州地震局（CEA），一個(gè)公眾管理的個(gè)體金融實(shí)體。1996年，加州地震局提供法定的最低保險(xiǎn)范圍，以及保險(xiǎn)公司可選擇加入或退出住宅保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)，加州大約有70%房屋保險(xiǎn)企業(yè)加入了加州地震局，2005年底總份額改變不大。1999年開始，加州地震局?jǐn)U大保險(xiǎn)范圍并實(shí)行較低索賠（10%）及使用室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的高限額和使用損失覆蓋。

3．2 抗震設(shè)計(jì)規(guī)定

1906年舊金山市開始重建工作。吸取了1906年大地震教訓(xùn)，采用了完善、規(guī)范的防火規(guī)定，后來寫入到抗震建筑設(shè)計(jì)規(guī)范條文中（圖13）。作為對(duì)1925年圣巴巴拉地震和更早的1906年舊金山大地震的反應(yīng)，第一個(gè)美國(guó)地震建筑設(shè)計(jì)規(guī)定刊登在1927年的《統(tǒng)一建筑法規(guī)》（UBC）第1版的附錄上。隨著時(shí)間的推移，新的建筑物結(jié)構(gòu)吸取以往重大地震的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，結(jié)合更先進(jìn)的建筑規(guī)則，發(fā)展成現(xiàn)有的建筑物抗震措施設(shè)計(jì)。例如在1992年應(yīng)用技術(shù)理事會(huì)（ATC）出版了第一版建筑物抗震加固準(zhǔn)則（ATC－33），作為1989年洛馬普列塔地震設(shè)計(jì)的一部分。

圖13 1925年以來美國(guó)加州大地震后抗震建筑設(shè)計(jì)規(guī)范的重大進(jìn)展

最新提高的美國(guó)的抗震建筑規(guī)范由地震建筑安全委員會(huì)（BSSC）制定于1979年到1985年，規(guī)范制定6年后，第一版“新建筑物預(yù)防地震規(guī)則推薦的建議”（NEHRP條文）條例由地震建筑安全委員會(huì)公布。在90年代末，由3個(gè)國(guó)家建筑規(guī)范模型——統(tǒng)一建筑法規(guī)（UBC），國(guó)家建筑規(guī)范（NBC）和標(biāo)準(zhǔn)建筑法（SBC）合成了地震風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范，它依據(jù)或類似“新建筑物預(yù)防地震規(guī)則推薦的建議”的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。2000年作為一個(gè)公共守則，國(guó)際建筑規(guī)范（IBC），被整個(gè)美國(guó)采用。

3．3 加利福尼亞的地震風(fēng)險(xiǎn)

1906年地震標(biāo)志著一個(gè)新時(shí)代的開始，加州地震的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)決定了國(guó)家地震調(diào)查研究委員會(huì)的成立。該委員會(huì)由加州伯克利大學(xué)教授安德魯·長(zhǎng)勞森領(lǐng)導(dǎo)，1908年發(fā)表了一份報(bào)告（通常稱為勞森報(bào)告），這是美國(guó)第一份地震勘探報(bào)告，報(bào)告中有照片、詳細(xì)的地圖報(bào)告和調(diào)查數(shù)據(jù)，概括了20個(gè)科學(xué)家調(diào)查地震造成的損失以及對(duì)北加州的圣安德烈斯斷層地質(zhì)運(yùn)動(dòng)的新認(rèn)識(shí)，它充當(dāng)了隨后多年其他加州地震書面報(bào)告的基準(zhǔn)。

90年代以來，有許多有關(guān)舊金山灣區(qū)地震重大風(fēng)險(xiǎn)的研究報(bào)告發(fā)表。最近，美國(guó)地質(zhì)調(diào)查局（USGS）2003年公布的報(bào)告估計(jì)，在2032年前，至少有一個(gè)主要地震（MW＞6．7）發(fā)生在舊金山灣區(qū)斷裂帶的概率是62%。隨著通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，美國(guó)地質(zhì)調(diào)查局向公眾公布未來發(fā)生地震威脅的信息，使人們可以避免或減輕舊金山灣區(qū)的地震危害。通過與其他機(jī)構(gòu)，如舊金山灣區(qū)政府（ABAG）和地震工程研究所（EERI）協(xié)調(diào)，美國(guó)地質(zhì)調(diào)查局公布的一本指南“地震的故鄉(xiāng)”，全面概述了備災(zāi)工作計(jì)劃，包括如何創(chuàng)建一個(gè)工具包，并鑒別建筑物的潛在弱點(diǎn)和減輕災(zāi)害。

然而，現(xiàn)在的問題是如何準(zhǔn)備好該地區(qū)1906年那次大事件的紀(jì)念活動(dòng)。今天，舊金山灣區(qū)更是人口密集和高度發(fā)達(dá)地區(qū)，僅在舊金山生活的人就超過75萬，在大灣區(qū)生活的人達(dá)到1 060萬人。

4 2006年舊金山地震

在1906年舊金山大地震100周年之際，風(fēng)險(xiǎn)管理公司對(duì)2006年舊金山灣區(qū)大地震的潛在影響做出了驚人的評(píng)估。值得注意的是，地震模擬的研究結(jié)論表明，盡管存在發(fā)生破壞性極強(qiáng)的地震的可能，但這種可能性不是最高。根據(jù)美國(guó)地質(zhì)調(diào)查局的結(jié)論，在2032年前，MW＞6．7的地震發(fā)生的最大可能性為27%，將造成羅杰斯·克里克和海沃德斷層破裂。特別是海沃德斷裂帶是舊金山灣東部財(cái)產(chǎn)和人口增長(zhǎng)的中心，主要的生命線（例如：水、電、煤氣）橫跨該斷裂帶。另外，盡管在圣安德烈斯斷層未來最有可能發(fā)生MW＞6．7的地震，但2032年前在此地發(fā)生的概率為21%，如若出現(xiàn)1906年MW7．9地震的重演，就只有2%的概率。

圖14 1906年舊金山大地震重復(fù)發(fā)生時(shí)修正的麥卡利烈度（MMI）

4．1 危害

與歷史事件相一致，這種分析假定了圣安德烈斯斷層最北端的部分可能發(fā)生MW7．9地震。然而幾乎可以肯定，未來的圣安德烈斯斷層發(fā)生大地震將產(chǎn)生一個(gè)獨(dú)特的地面運(yùn)動(dòng)模式。應(yīng)用美國(guó)地質(zhì)調(diào)查局公布的地震圖估計(jì)地面運(yùn)動(dòng)①USGS震動(dòng)圖電子版可從下面網(wǎng)址得到：http：∥earthquake．usgs．gov／epicenter／shakemap／（April 2006）。，是因?yàn)樗鼫?zhǔn)確估計(jì)和重復(fù)描述了1906年圣安德烈斯斷層的破裂。

在舊金山海灣區(qū)附近，包括其黃金地段的地產(chǎn)，像伯克利大學(xué)、橡樹山、希爾斯伯勒、伍德賽德、波托拉谷和馬林縣的部分地區(qū)，建筑物建在土層結(jié)構(gòu)疏松和人工填充的地方，有可能因土壤液化而遭受損失。山坡上可能發(fā)生山體滑坡，那里的土壤很容易脫落（圖14）。

4．2 影響

想象得出，強(qiáng)烈的地面震動(dòng)會(huì)影響舊金山海灣地區(qū)的19個(gè)縣②舊金山灣區(qū)的19個(gè)縣分別是：Alameda，Contra Costa，Lake，Marin，Mendocino，Merced，Monterey，Napa，Sacramento，San Benito，San Francisco，San Joaquin，San Mateo，Santa Clara，Santa Cruz，Solano，Sonoma，Stanislaus，and Yolo。。地震破壞將影響這些區(qū)域，獨(dú)特的地理特征增大了地震破壞的風(fēng)險(xiǎn)。大部分人口（兩個(gè)人中就有一個(gè)）居住在南北通道上，它西面平行于圣安德烈斯斷層，東部位于海沃德斷層。在海灣區(qū)19個(gè)縣居住著1 060萬人，在舊金山和圣馬刁縣居住生活的150萬人極易受到象圣安德烈斯斷層MW7．9地震事件的危害。此外，該地區(qū)的480萬勞動(dòng)人口的工作將受影響，他們的工作及貨物的往返移動(dòng)依賴4個(gè)主要橋梁（金門，舊金山—奧克蘭灣，圣馬特奧—海沃德和敦巴頓）和其他運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)工程，運(yùn)送貨物往返于半島。

這些縣的建筑物包括其結(jié)構(gòu)和內(nèi)部資產(chǎn)價(jià)值，總共有超過1．2萬億美元的住宅財(cái)產(chǎn)及7 500億美元的商業(yè)和工業(yè)資產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)的多少是基于美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理公司的評(píng)估（圖15）。工業(yè)財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)庫（IED）為了3個(gè)保險(xiǎn)范圍按郵政編碼劃分財(cái)產(chǎn)，這3個(gè)主要的保險(xiǎn)覆蓋范圍是：建筑或結(jié)構(gòu)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和時(shí)間要素（也稱為業(yè)務(wù)中斷或額外的生活開支）。美國(guó)工業(yè)財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)庫校正了2006年過時(shí)的政策，在加州地震后火災(zāi)的保險(xiǎn)范圍中合并了保險(xiǎn)的詳細(xì)資料（限額和免賠額），不管房主是否購買地震保險(xiǎn)，震后火災(zāi)保險(xiǎn)必須被包括。

圖15 灣區(qū)19個(gè)縣的財(cái)產(chǎn)分布（建筑物和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)），圖中表明有1．2萬億美元居民財(cái)產(chǎn)（左）和7 500億美元商業(yè)和工業(yè)資產(chǎn)（右）處于風(fēng)險(xiǎn)之中

4．3 建筑物易損性

風(fēng)險(xiǎn)管理公司的譜反應(yīng)方法為構(gòu)筑財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)脆弱性模型提供了先進(jìn)的方法。該方法客觀地測(cè)量大地運(yùn)動(dòng)強(qiáng)度（譜加速度），直接確定地面運(yùn)動(dòng)對(duì)于不同高度、不同性能、不同建筑材料的建筑物的影響。特別是個(gè)別的易損性曲線被用在加利福尼亞州不同高度和年份的建筑物上（如木結(jié)構(gòu)、鋼筋混凝土、配筋砌體、鋼架）的情形。

最容易崩潰的建筑是無鋼筋砌體（URM）結(jié)構(gòu)，這是加州建筑法規(guī)不再允許的。1933年之前一般是磚建造的房屋，長(zhǎng)灘地震時(shí)無鋼筋砌體建筑施工已停止。由于1986年出臺(tái)了“無鋼筋砌體法規(guī)”，這種結(jié)構(gòu)房屋的很大一部分已經(jīng)被加固，位于地震帶（由統(tǒng)一建筑編號(hào)為4）城市和縣無鋼筋砌體房屋需要確定其潛在的危險(xiǎn)，并通過一項(xiàng)計(jì)劃減輕建筑物可能遭受的災(zāi)害。城市和縣立法要求至少：① 調(diào)查可疑的無鋼筋砌體建筑物；② 通知業(yè)主其樓房有可能構(gòu)成危險(xiǎn)；③1990年1月1日前向加州地震安全委員會(huì)提交減輕災(zāi)害的計(jì)劃。由于法律沒有要求業(yè)主加固自己的住宅樓，2003年舊金山灣區(qū)約3 000處無鋼筋砌體建筑仍然沒有達(dá)到建議的最低建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。

加利福尼亞州的大多數(shù)商業(yè)和工業(yè)建筑物是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)。加固的鋼筋混凝土及鋼筋磚石的建筑物容易開裂，部分或全部在地震中倒塌。加固鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)的停車場(chǎng)、賓館和其他商業(yè)大廈在1989年的洛馬普列塔地震和1994年北嶺地震中都遭受了大范圍的破壞。隨后世界各地發(fā)生的事件也證實(shí)了這些結(jié)構(gòu)類型的破壞模式，這種損害發(fā)生在包括科賈埃利、土耳其以及1999年臺(tái)灣地震中。

鋼框架建筑物被認(rèn)為在地震中表現(xiàn)是最好的，但在1994年北嶺地震后發(fā)現(xiàn)對(duì)這些建筑物損害的梁柱連接修理是非常昂貴的。大部分建筑物的易被破壞因素隱藏在建筑物的結(jié)構(gòu)里，或掩蓋在鋼架結(jié)構(gòu)中。這種損害模式促使美國(guó)聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局（FEMA）在1994年推出國(guó)資委鋼鐵項(xiàng)目，該項(xiàng)目在1995年到2000年間測(cè)試了鋼材框架結(jié)構(gòu)的瞬間抵抗性能。下面組織都由詞首字母命名，如加州結(jié)構(gòu)工程師協(xié)會(huì)（SEAOC），應(yīng)用技術(shù)理事會(huì)（ATC）和加利福尼亞大學(xué)地震工程研究（CLIREE），該項(xiàng)目最終推出了一系列抗震設(shè)計(jì)，在2000年這些鋼框架結(jié)構(gòu)類型被設(shè)計(jì)出來。

住宅樓的絕大多數(shù)是木框架結(jié)構(gòu)，這種房屋比較耐地震，被認(rèn)為是在地震中最安全的建筑之一。盡管，住宅建筑受到嚴(yán)重的破壞是被接受的，尤其是1940年以前遺留下來的尚未做防震改進(jìn)的、單一家庭木結(jié)構(gòu)房屋，以及多家庭木架結(jié)構(gòu)下方為停車場(chǎng)的房屋。此外，煙囪、磚外墻、粉刷墻壁都容易出現(xiàn)裂縫和倒塌，最近的加州地震事件都說明了這點(diǎn)（1989年洛馬普列塔、1994年北嶺、2003年圣西蒙地震）（圖16）。

圖16 加利福尼亞州商業(yè)和工業(yè)建筑結(jié)構(gòu)對(duì)比

相比之下舊金山灣填埋區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的居民和商業(yè)財(cái)產(chǎn)的破壞性比較嚴(yán)重，這就是為什么盡管遠(yuǎn)離破裂斷層，1989年舊金山濱海地區(qū)的洛馬普列塔地震遭受了與斷裂大小不成比例的巨大損害。

4．4 質(zhì)量缺陷

不論何種建筑結(jié)構(gòu)的建筑物遭受破壞都與建筑物內(nèi)的東西、設(shè)備和存貨無關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)管理公司在建模時(shí)充分考慮建筑物的脆弱性，在對(duì)建筑物內(nèi)東西損害評(píng)估做帳時(shí)會(huì)考慮地面的震動(dòng)強(qiáng)度和建筑物的性能。在低強(qiáng)度地震中，建筑物內(nèi)損害物品是地面震動(dòng)推動(dòng)的，在高強(qiáng)度的地面運(yùn)動(dòng)中，建筑物的結(jié)構(gòu)性能直接影響破壞程度。例如，在兩個(gè)相同的損害性的地面震動(dòng)中，在LIRM結(jié)構(gòu)建筑物內(nèi)的東西將遭受比木框架結(jié)構(gòu)更嚴(yán)重的破壞。這主要是因?yàn)槭聦?shí)上LIRM建筑比木結(jié)構(gòu)建筑物倒塌的可能性更高。

4．5 地震后的火災(zāi)

評(píng)估火災(zāi)造成的破壞，采用模型模擬方法計(jì)算某區(qū)域火災(zāi)的發(fā)生、蔓延和抑制。為了避免損失的重復(fù)計(jì)算，火災(zāi)中已經(jīng)受震動(dòng)破壞了的結(jié)構(gòu)不計(jì)算在內(nèi)（即不算“燃燒的瓦礫”）。一旦達(dá)到一個(gè)很小的水平地面運(yùn)動(dòng)，建筑材料（木材與非木材）、建筑物用途（住宅、商業(yè)或工業(yè)）、一天中的時(shí)間（早晨與傍晚）、以及一年中的時(shí)間（夏季與冬季）等，都要被估計(jì)對(duì)起火的影響。例如，旱季（夏季）重大火災(zāi)的發(fā)生機(jī)率較高。還有如建筑密度和風(fēng)速影響火勢(shì)的蔓延。如果將地震事件之后的風(fēng)勢(shì)考慮進(jìn)去，廣泛的火災(zāi)損失會(huì)更為嚴(yán)重。在舊金山木材結(jié)構(gòu)住宅密集的區(qū)域增加了火災(zāi)的危險(xiǎn)性。

在舊金山灣區(qū)制止火災(zāi)需要時(shí)間，要考慮區(qū)域距離和消防單位的數(shù)量，出現(xiàn)延誤主要是受到發(fā)現(xiàn)和報(bào)告火災(zāi)的及時(shí)性及水供應(yīng)的影響。在所有的可能性中，絕大多數(shù)的火災(zāi)將留待其自生自滅，或者由社區(qū)志愿者控制，作為該地區(qū)的消防部門主要處理許多與火災(zāi)同時(shí)發(fā)生的事，例如可能受到損害的街道輸水管道或雜物阻礙等。

4．6 業(yè)務(wù)中斷

業(yè)務(wù)中斷（BI）是廣義的時(shí)間因素?fù)p失的主要組成部分。時(shí)間因素通常是由地震引起的業(yè)務(wù)中斷造成的損失。例如，時(shí)間因素保險(xiǎn)包括業(yè)務(wù)中斷保險(xiǎn)、額外費(fèi)用和額外生活費(fèi)用（ALE）。業(yè)務(wù)中斷和額外生活費(fèi)用是直接損失，收入損失定義為由于地震或火災(zāi)的破壞造成的暫停或縮減業(yè)務(wù)，或由于業(yè)主居住在臨時(shí)住處，修復(fù)他們被破壞的居住房屋的已發(fā)生費(fèi)用。

這些損失估計(jì)包括19個(gè)灣區(qū)縣生命線的破壞和業(yè)務(wù)中斷。生命線功能喪失能夠引起重大的連鎖反映，營(yíng)業(yè)能力減少，政府、家庭能力減退，不管是否遭遇直接的地震破壞。

4．7 加州保險(xiǎn)覆蓋面

4．7．1 住宅地震保險(xiǎn)

加州的住宅財(cái)產(chǎn)可以通過加入加州地震局（CEA）的保險(xiǎn)公司或私人保險(xiǎn)公司購買地震保險(xiǎn)。2005年，加州地震局簽署了大約75萬件保單。加州地震局的基本保單稱為小保單，保障范圍包括住宅或移動(dòng)房屋的結(jié)構(gòu)性損毀，最高賠付5 000美元用于支付修理或更換個(gè)人住房財(cái)產(chǎn)，或1 500美元用于修復(fù)或重建住宅的生活費(fèi)用，所有索賠都加收15%免賠。還可利用補(bǔ)充保險(xiǎn)。通過增加額外保費(fèi)，房主可以購買保險(xiǎn)范圍內(nèi)低免賠（10%的），同時(shí)或增加保險(xiǎn)范圍內(nèi)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)上限或使用損失的保險(xiǎn)。2005年，加州地震局簽發(fā)的75萬份保單的四分之一包含補(bǔ)充保險(xiǎn)。

雖然住宅地震保險(xiǎn)多數(shù)是由加州地震局承擔(dān)，相當(dāng)大的私人保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存在。因?yàn)榧又莘梢?guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)提供房主認(rèn)可的地震保險(xiǎn)擔(dān)保，私營(yíng)保險(xiǎn)公司只銷售地震保險(xiǎn)。私營(yíng)保險(xiǎn)公司可以有更多的選擇，在這方面他們擁有更全面的地震保險(xiǎn)保單，相比加州地震局的小保單，對(duì)于住房、個(gè)人財(cái)產(chǎn)、額外的生活開支等，這些全面的地震保險(xiǎn)的保單具有低免賠額（10%）和單一的較高上限。雖然允許房主選擇更大的地震保險(xiǎn)范圍，但保單通常只限于家庭房屋，因?yàn)樗鼈兊慕ㄖ|(zhì)量好，并被建在了穩(wěn)定的土壤上。

4．7．2 商業(yè)地震保險(xiǎn)

與加利福尼亞州住宅地震保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，商業(yè)地震險(xiǎn)沒有得到很好的檢討，以致發(fā)生1994年北嶺地震的情況。事實(shí)上，自1994年以來，利用大災(zāi)難模型完成了技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)的商業(yè)保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大了。地震的商業(yè)保費(fèi)是住宅保費(fèi)收入總量的幾倍。2006年，在加利福尼亞州商業(yè)地震保險(xiǎn)較少受監(jiān)管，全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)在這一范圍內(nèi)起到了最基本的作用。

4．7．3 工人的保險(xiǎn)賠償

在加州，對(duì)工人提供了嚴(yán)格的保護(hù)來避免工作場(chǎng)所受傷或死亡，同時(shí)形成了工人保險(xiǎn)賠償制度。盡管最初旨在解決雇主疏忽和危險(xiǎn)的工作條件，現(xiàn)在保險(xiǎn)范圍包含受雇期間的任何損傷，包含超過雇主所有預(yù)防的情況下的損失，如地震等。合理的方法是，根據(jù)工人保險(xiǎn)賠償制度，地震后幾乎所有的員工都有資格領(lǐng)取福利，包括醫(yī)療費(fèi)用、工資替代（賠償福利）、死亡撫恤金和喪葬津貼、職業(yè)復(fù)原以及訴訟費(fèi)用。對(duì)雇員補(bǔ)償是有限的，對(duì)受傷的家屬不提供保險(xiǎn)。

在過去十年工人保險(xiǎn)賠償需求急劇上升，部分原因是醫(yī)療方面的通貨膨脹以及不斷擴(kuò)大的保險(xiǎn)范圍和盈利水平的規(guī)范變化，同時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率也大幅上升。雇主必須為工人購買保險(xiǎn)或自我保險(xiǎn)，迫使他們選擇支付大量的保費(fèi)或自己接受風(fēng)險(xiǎn)。在加州，工人保險(xiǎn)賠償費(fèi)可通過得到許可的私人保險(xiǎn)公司或由國(guó)家經(jīng)營(yíng)的非營(yíng)利性國(guó)家賠償保險(xiǎn)基金提供，后者已經(jīng)成為世界上最大的工人補(bǔ)償保險(xiǎn)。

受益水平取決于傷害的種類并可能會(huì)變得非常昂貴。由于傷害的范圍從輕微到永久完全殘疾、甚至死亡，可能出現(xiàn)的財(cái)務(wù)后果的范圍也非常大。工資損失、受益賠償均由國(guó)家控制，無論每周執(zhí)行一次還是累計(jì)受益。一個(gè)人持續(xù)非常嚴(yán)重的或永久性的殘疾可能會(huì)收到多個(gè)月份甚至數(shù)十年的好處。永久傷害或傷殘可能需要昂貴的醫(yī)療程序，甚至一生的治療。醫(yī)療福利是不受控制、并且保險(xiǎn)覆蓋不全面的。個(gè)人索賠額甚至?xí)^1 000萬美元。

風(fēng)險(xiǎn)管理公司估計(jì)了個(gè)人索賠的平均費(fèi)用。雖然存在著重大變化，預(yù)計(jì)永久殘廢索賠的平均費(fèi)用為180萬美元，死亡的索賠為40萬美元。這些估計(jì)數(shù)字大大高于前幾年，反映了醫(yī)療費(fèi)用通貨膨脹和保險(xiǎn)政策的調(diào)整變化。從保險(xiǎn)公司的角度來看，這是昂貴的傷害支出，而且主要是全部工作者的重大災(zāi)難損失賠償，如地震（表1）。

表1 估計(jì)的灣區(qū)各縣雇員數(shù)

4．8 未包含的損失

本研究估計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失包括住宅、商業(yè)財(cái)產(chǎn)和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失以及時(shí)間因素的損失（即直接的業(yè)務(wù)中斷或額外的生活費(fèi)用）。對(duì)洪水與大壩破裂或管道和蓄水池?fù)p壞以及有毒物質(zhì)的釋放的損失沒有給出精確的計(jì)算。

更廣泛地講，分析計(jì)算不包含間接損失也沒有誘發(fā)的商業(yè)損失。當(dāng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的收入依賴于另一個(gè)設(shè)施時(shí)便會(huì)產(chǎn)生間接的業(yè)務(wù)中斷損失。損失可大于或小于一個(gè)給定的地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的直接損失，這取決于網(wǎng)絡(luò)組成部分之間的相互作用。誘發(fā)的商業(yè)損失指的是因一個(gè)事件發(fā)生而引起經(jīng)濟(jì)衰退而使稅收隨之減少造成的損失。間接和誘發(fā)業(yè)務(wù)中斷損失的估算是相當(dāng)復(fù)雜的，涉及超過危害和損失的嚴(yán)重程度等諸多因素。

4．9 經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)

在1995年風(fēng)險(xiǎn)管理公司完成的相關(guān)研究中，得出的結(jié)論是若1906年舊金山地震和火災(zāi)重復(fù)發(fā)生，對(duì)住宅和商業(yè)財(cái)產(chǎn)造成的保險(xiǎn)損失（包括業(yè)務(wù)中斷）將介于750億和950億美元之間。相應(yīng)的總經(jīng)濟(jì)損失評(píng)估介于1 500億美元和2 000億美元之間。

在2006年新的情況概述中，海灣地區(qū)將有19個(gè)縣會(huì)發(fā)生地面震動(dòng)，圣安德烈斯斷層破裂帶附近的地面運(yùn)動(dòng)最激烈，馬林、舊金山、圣馬特奧和圣克拉拉縣影響最嚴(yán)重?？偨?jīng)濟(jì)損失估計(jì)約達(dá)2 600億美元，其中1 500億美元為住宅結(jié)構(gòu)破壞、住宅內(nèi)設(shè)施和額外的生活開支，1 100億美元為商業(yè)建筑物損壞、內(nèi)部設(shè)施和業(yè)務(wù)中斷的直接成本。主要損害的大多數(shù)是由于地面震動(dòng)的損失，地震之后由于火災(zāi)引起的經(jīng)濟(jì)損失是一小部分（5%）。

相對(duì)于1995年風(fēng)險(xiǎn)管理公司的報(bào)告，2006年這段時(shí)間隨著公開財(cái)產(chǎn)的增加，經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)增加到2 600億美元。這些公開財(cái)產(chǎn)介于1萬億美元（5 000億美元的住宅財(cái)產(chǎn)及3 500億美元的商業(yè)和工業(yè)財(cái)產(chǎn)）到近2萬億美元（1．2萬億美元的住宅財(cái)產(chǎn)及7 500億美元的商業(yè)和工業(yè)財(cái)產(chǎn)）之間。

4．10 被保險(xiǎn)損失的估計(jì)

4．10．1 地震動(dòng)造成的損失

單從地震震動(dòng)的損失看，對(duì)于住宅、商業(yè)樓房、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和時(shí)間因素（直接業(yè)務(wù)中斷和額外生活費(fèi)用）的保險(xiǎn)損失為400億美元。雖然有些損失會(huì)發(fā)生在海灣地區(qū)全部的19個(gè)縣，但舊金山、圣馬托、圣克拉拉和馬林四個(gè)縣遭受的保險(xiǎn)損失超過總投保額的85%（圖17、18）。

圖17 加州海灣地區(qū)19個(gè)縣商業(yè)和居民設(shè)施估計(jì)的平均破壞比，即期望的貨幣損失與總價(jià)值之比，在San Mateo縣和San Francisco縣最大

對(duì)于加州地震局和出售住宅地震保險(xiǎn)的私營(yíng)公司，估計(jì)總保險(xiǎn)損失大約是130億美元。其中，主要的損失部分（超過90%）是建筑物損失，原因是對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和使用功能的損失有相當(dāng)嚴(yán)格的限制。

相比之下，對(duì)商業(yè)貿(mào)易保險(xiǎn)損失的估計(jì)（建筑物、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和直接業(yè)務(wù)中斷）約為270億美元。1994年北嶺地震時(shí)，130億美元的保險(xiǎn)損失的約三分之一來自商業(yè)，三分之二來自住宅保險(xiǎn)市場(chǎng)，這些損失絕大多數(shù)來自商業(yè)的而不是個(gè)人的。另外，對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理的日益關(guān)注使初級(jí)損失的較大份額由全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)，通過更廣泛的商業(yè)保險(xiǎn)公司和全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)使損失多元化。

4．10．2 地震損失之后的大火

如同1906年舊金山地震和大火所展示的，地震發(fā)生后的火災(zāi)往往造成很可怕的財(cái)產(chǎn)破壞，它和地震造成的財(cái)產(chǎn)破壞一樣令人擔(dān)心。但是，類似1906年3天的大火災(zāi)事件不會(huì)重現(xiàn)在舊金山，評(píng)估認(rèn)為商業(yè)和個(gè)人火災(zāi)保險(xiǎn)損失比地震動(dòng)的損失要少。對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)，住宅火災(zāi)保險(xiǎn)包括所有火災(zāi)損失，即由地震引起或在地震發(fā)生之后的火災(zāi)，而不論房主是否有地震保險(xiǎn)。因此，對(duì)居民而言，地震后伴隨火災(zāi)造成的保險(xiǎn)損失預(yù)計(jì)約40億美元——只對(duì)地震動(dòng)保險(xiǎn)損失增加了額外的30%。相比之下，商業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)地震動(dòng)損失的增加將不到10%（約為20億美元），屬于商業(yè)保險(xiǎn)損失的支出。

1906年的舊金山大地震損失大部分是由火災(zāi)引起的，與之相比，少于15%的估計(jì)的總的保險(xiǎn)損失來自火災(zāi)。1991年奧克蘭火災(zāi)造成17億美元的保險(xiǎn)損失，估計(jì)的火災(zāi)損失接近3倍于此。因此，火災(zāi)是很重要的。此外，舊金山縣是最危險(xiǎn)的，占地震后這一地區(qū)的住宅火災(zāi)保險(xiǎn)損失的近60%。

4．10．3 工作人員損失賠償

加州地震后保險(xiǎn)公司特別關(guān)注的是工作者保險(xiǎn)賠償，因?yàn)樗麄儾粌H代表一個(gè)確實(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)，而且也是無法預(yù)測(cè)或預(yù)防的，他們具有作為單一的事件主張大量索賠的權(quán)力。大部分嚴(yán)重受傷者是在少數(shù)城市建筑物倒塌或嚴(yán)重?fù)p毀地區(qū)所產(chǎn)生的。通常，職工個(gè)體之間的保險(xiǎn)索賠沒有多大關(guān)聯(lián)，但地震很容易一次影響大量雇員，情況會(huì)不一樣。如果很多員工受重傷，一個(gè)具有幾百名員工的雇主的保險(xiǎn)人會(huì)發(fā)現(xiàn)自己陷入財(cái)政危機(jī)。

然而，減少這種風(fēng)險(xiǎn)卻面臨這樣的事實(shí)，即工人補(bǔ)償是一個(gè)受限制的險(xiǎn)種，只在員工工作時(shí)適用。因此，像1994年上午4時(shí)31分發(fā)生在北嶺的地震，大多數(shù)雇員的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小，因?yàn)榇蠖鄶?shù)員工是8小時(shí)輪換工作。事實(shí)上，大多數(shù)雇員是在每周168小時(shí)內(nèi)工作40小時(shí)，他們所承受的隨機(jī)災(zāi)難性事件，如地震，只有大約25%的幾率（圖19）。

圖18 1906年舊金山地震重演時(shí)，因地面震動(dòng)產(chǎn)生的定義為凈保險(xiǎn)損失與總保額上限之比的平均損失比。左：加州地震局，中：私人住宅保險(xiǎn)市場(chǎng)，右：商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)

表2 1906年舊金山大地震重演時(shí)由地震動(dòng)和震后火災(zāi)引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失（建筑物、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和時(shí)間因素）

然而，決策者和保險(xiǎn)公司傾向于從最壞的角度來預(yù)料問題，特別是重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)設(shè)施、反應(yīng)系統(tǒng)或財(cái)政資源的情形。地震損失評(píng)估一般都集中于發(fā)生在上班高峰時(shí)的大事件上，工作日下午2點(diǎn)最常見。如果1906年舊金山大地震在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)再次發(fā)生，將使舊金山灣地區(qū)勞動(dòng)者大量傷亡，也就會(huì)出現(xiàn)重大保險(xiǎn)賠償?shù)男枨?。如果這樣，賠償工作者損失估計(jì)從20億美元至50億美元。

圖19 重演1906年舊金山大地震時(shí)傷亡人員工人補(bǔ)償損失（分為輕傷、重傷、永久性殘疾和死亡）

4．11 總結(jié)

以上分析的值得注意的幾點(diǎn)包括重大損失產(chǎn)生的影響、損失的主要組成部分、地震后火災(zāi)的影響和保險(xiǎn)損失的放大。首先，根據(jù)加州地震（1994年北嶺地震）經(jīng)驗(yàn)，總的商業(yè)及個(gè)人住宅財(cái)產(chǎn)在地震和隨后的火災(zāi)中的損失將超過450億美元，1989年洛瑪·普列塔地震造成的保險(xiǎn)損失約為11億美元。

第二，商業(yè)財(cái)產(chǎn)損失是保險(xiǎn)損失的最大部分。在加利福尼亞州商業(yè)地震保險(xiǎn)覆蓋面穩(wěn)步增長(zhǎng)，這種情況已持續(xù)了10年左右，與同期居民地震保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮形成對(duì)比。

第三，與1906年舊金山大地震相比，預(yù)計(jì)不到總數(shù)的15%的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失來自于火災(zāi)。如果保單條件不變（即沒有在此事件擴(kuò)大覆蓋面），預(yù)計(jì)住宅地震保險(xiǎn)的支付將超過地震后火災(zāi)損失的支付。

最后，這種超級(jí)災(zāi)難之后保險(xiǎn)損失肯定會(huì)放大，這是由于經(jīng)濟(jì)需求激增、維修拖延、通貨膨脹以及保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大。正如1906年一樣，一次重大加州地震的政策影響將導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)壓力，不能大方地?cái)U(kuò)大火災(zāi)保險(xiǎn)的條款。

如果1906年事件之后，投保面擴(kuò)大是保險(xiǎn)業(yè)的主要特征，它仍然可以被期望是下一次加州大地震損失的重要因素。這里存在的重大的不對(duì)稱性，即加州地震局的住宅地震保險(xiǎn)的低占有率（不到14%）和懲罰性的合同條款（15%免賠）與火災(zāi)保險(xiǎn)的廣泛占有率和低免賠之間極不對(duì)稱，這為將損失賠償轉(zhuǎn)移到火災(zāi)保單中提供了肥沃的土壤。

表3 1906年舊金山大地震重演時(shí)，伴隨損失放大的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失總結(jié)（包括建筑物、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和時(shí)間因素覆蓋）

如1906年發(fā)生的一樣，一些房主可能會(huì)認(rèn)為，面對(duì)被地震破壞的建筑物，如果當(dāng)時(shí)他們的財(cái)產(chǎn)會(huì)被大火吞噬，他們最好逃開。然而，更普遍的是人們期待著論據(jù)（如地震后下雨或水害、由于建筑師或建造者缺陷引起的結(jié)構(gòu)性破壞）解釋為什麼要用火災(zāi)保單（或?qū)I(yè)責(zé)任保險(xiǎn)）來賠償損失。1994年北嶺地震后灑水裝置泄漏（致使救火不及時(shí)）引起了商業(yè)財(cái)產(chǎn)索賠增加，主要原因是可免除的扣除金遠(yuǎn)低于火災(zāi)保險(xiǎn)的賠付額。

根據(jù)各項(xiàng)損失的放大模型考慮不同的保險(xiǎn)范圍的交叉影響，風(fēng)險(xiǎn)管理公司估計(jì)總的投保財(cái)產(chǎn)損失可能會(huì)增加約40%，建筑物保險(xiǎn)覆蓋率升幅最高（最受經(jīng)濟(jì)需求大幅增長(zhǎng)的影響）、然后是覆蓋全國(guó)的不同的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)（受疏散影響造成混亂和基礎(chǔ)設(shè)施的破壞）?？傮w而言，保險(xiǎn)損失部分與工作者賠償可高達(dá)800億美元。相對(duì)于1995年風(fēng)險(xiǎn)管理公司統(tǒng)計(jì)的保險(xiǎn)損失占經(jīng)濟(jì)損失的比率（接近50%）（重復(fù)1906年舊金山地震和火災(zāi)），這個(gè)數(shù)字占經(jīng)濟(jì)損失總額的比例是較低的。

5 模擬超級(jí)災(zāi)難

建立超級(jí)災(zāi)難損失模型需要以一種新穎的系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以捕獲那些可能存在的各種使損失惡化的途徑。災(zāi)害損失目前已經(jīng)不再是單一事件確定性的結(jié)果，而是在可能的范圍內(nèi)出現(xiàn)的結(jié)果，調(diào)節(jié)控制的因素很多，如一天中的時(shí)間或天氣條件，或?yàn)?zāi)害本身的隨機(jī)過程（如是否有防洪墻或疏忽的問題）。雖說總的損失結(jié)果在增加，但也變得更加不確定。這種不確定性本身與典型的地震或颶風(fēng)損失整體比較可能空間相關(guān)性更強(qiáng)。如果一個(gè)大壩破裂或石油儲(chǔ)存設(shè)施泄漏，則可能造成該地區(qū)財(cái)產(chǎn)的重大損失。

假設(shè)一個(gè)類似規(guī)模的事件發(fā)生在2006年，1906年舊金山地震和其他歷史地震后的火災(zāi)提供了相同規(guī)模地震的各種可能結(jié)果。另外，其他一些舊金山灣區(qū)超級(jí)災(zāi)難事件的推測(cè)就是可能的超級(jí)災(zāi)難。

5．1 非確定性的火災(zāi)影響

1906年，舊金山如果采取炸藥滅火戰(zhàn)略，火災(zāi)很可能在一天內(nèi)被控制?；蛘?，如果火災(zāi)不是在平靜的天氣條件下發(fā)生，很可能使整個(gè)城市毀滅。在大風(fēng)條件下，疏散時(shí)生命損失風(fēng)險(xiǎn)很大，不僅建筑物，就連逃離時(shí)通過的街道都存在危險(xiǎn)。火災(zāi)沒有出現(xiàn)并造成重大危害是因?yàn)椋?906年地震后上午的中間時(shí)段，人們從損壞的建筑物或燃燒的市場(chǎng)街道南側(cè)聚集到聯(lián)合廣場(chǎng)，當(dāng)廣場(chǎng)三面建筑物都起火時(shí)，人們才撤離。幸運(yùn)的是，1906年仍然是石油經(jīng)濟(jì)的初期，除碼頭有油罐外，在受影響的地區(qū)不存在大量的石油和汽油罐。

與這種情況相比，1923年東京關(guān)東大地震時(shí)，臺(tái)風(fēng)給東京北部帶來了大風(fēng)。有數(shù)百個(gè)木制房屋的煤氣設(shè)施著火破裂。由于有風(fēng)和斷水，火災(zāi)蔓延非?？?，消防隊(duì)員無法抑制火勢(shì)。人們企圖逃脫風(fēng)暴般的大火，難民攜帶著衣服、鋪蓋卷、家具尋找庇護(hù)，涌向了本城的軍事戰(zhàn)壕，4萬人死于起火后的復(fù)雜情況下。在東京中心的淺草園躺滿了逃避大火的尸體?？傊?，被燒毀的房屋是舊金山1906年數(shù)量總數(shù)的14倍。此外，煤氣罐爆炸加劇了城市的災(zāi)害，這也是造成更多傷亡的原因。來自東京和橫濱大儲(chǔ)油箱中的石油流入大海，水面起火，使在船只中避難的數(shù)千人死亡（圖20）。

圖20 1923年東京關(guān)東大地震之后迅速擴(kuò)展的火災(zāi)給東京造成的破壞

近期更多的火災(zāi)概率性影響的例子包括1995年的神戶地震和1989年洛馬普列塔地震。1989年地震后，嚴(yán)重破壞了的舊金山濱海邊緣地區(qū)的建筑物全被燒毀，但由于無風(fēng)，阻止了大火的蔓延?；馂?zāi)被撲滅與該地區(qū)從舊金山灣的抽水援助有關(guān)。相反，雖然沒有風(fēng)，但在日本神戶大地震后發(fā)生的火災(zāi)，在超過0．24平方英里區(qū)域（0．6平方千米）內(nèi)，有近150處獨(dú)立的大火燒毀了6 500多座木質(zhì)建筑物。有超過50%的火災(zāi)發(fā)生在地震3小時(shí)以后，都是由于恢復(fù)電力供應(yīng)或取暖和做飯使用了明火。正如1906年舊金山一樣，神戶用水供應(yīng)系統(tǒng)大部分因管道破裂而受損，該市975處地下蓄水池中的大多數(shù)要么被碎屑堵塞、要么被破壞。

5．2 其他的重要因素

1906年的地震沒有橋梁和水壩的特別事例。已建成的橋梁和一些水壩被破壞，但沒有完全破壞。2006年舊金山灣地區(qū)重要交通線和其他基礎(chǔ)設(shè)施的損害，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)可能產(chǎn)生嚴(yán)重后果。例如，如果該地區(qū)的一個(gè)或多個(gè)主要橋梁不起作用，與舊金山、半島、馬林縣和東灣之間的主要通道失效，將出現(xiàn)嚴(yán)重后果。短期內(nèi)，在遭破壞地區(qū)的消防戰(zhàn)士或其他志愿者在滅火救援中會(huì)遇到很多問題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，如果長(zhǎng)時(shí)間仍無法使用橋梁，整個(gè)海灣地區(qū)的經(jīng)濟(jì)將受到影響。

如硅谷的商業(yè)性企業(yè)將受到勞動(dòng)力的牽制，因?yàn)閱T工不能按時(shí)到達(dá)他們的工作地點(diǎn)。如我們看到的1989年洛瑪·普列塔地震，當(dāng)時(shí)有部分舊金山－奧克蘭海灣大橋坍塌。由于無法在整個(gè)海灣及周邊地區(qū)運(yùn)輸貨物，導(dǎo)致供應(yīng)商尋求其他地區(qū)的貨物。此外，舊金山和奧克蘭是特別容易液化破壞的港口，如果受到?jīng)_擊阻斷時(shí)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可能轉(zhuǎn)移到南加州和太平洋西北沿岸的港口。

灣區(qū)大壩和水庫存在著其他的潛在后果，如該地區(qū)蓄水噴流的潛在可能。雖然大壩斷裂的風(fēng)險(xiǎn)一般很低，許多大壩結(jié)構(gòu)老化的地區(qū)，存在著可能淹沒該區(qū)域重大財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，赫奇赫奇水利系統(tǒng)主要是為舊金山、圣克拉拉、阿拉米達(dá)、圣馬托縣240萬人供水的，都是已超過3／4個(gè)世紀(jì)的老工程。日落水庫北部盆地的水庫大壩是赫奇赫奇供水系統(tǒng)的一部分，位于山上，在城市住宅“日落區(qū)”的核心（圖21）。

圖21 舊金山灣區(qū)地區(qū)的主要大壩和橋梁是造成地震之后災(zāi)難性后果的可能之源

5．3 未來的災(zāi)難模型

1906年舊金山地震和火災(zāi)觸發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)引人注目的變化，不僅在加州，而且在發(fā)達(dá)國(guó)家災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)上。在此之前最大的保險(xiǎn)損失是由于火災(zāi)事件，而事件提醒人們火災(zāi)損失有多大可能會(huì)因地質(zhì)災(zāi)害而引起值得關(guān)注。要用現(xiàn)代科學(xué)管理的做法認(rèn)識(shí)地震引發(fā)的自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)。從本質(zhì)上講，該重大災(zāi)難事件是建立災(zāi)難損失模型的基礎(chǔ)。

探討1906年舊金山地震和火災(zāi)的后果，我們可以從颶風(fēng)卡特里娜災(zāi)難的損失模型中吸取教訓(xùn)。災(zāi)害事件越大，就越會(huì)有更復(fù)雜和相互依存的結(jié)果，導(dǎo)致超級(jí)災(zāi)難后果的可能性就越大。風(fēng)險(xiǎn)管理公司正致力于研究這些事件的教訓(xùn)，擴(kuò)大災(zāi)害損失模擬的范圍。