劉 琳，黃 敏，王鳳京，陳 平，白魁耀

（1.防災(zāi)科技學(xué)院，河北 三河065201；2.鑫安汽車保險(xiǎn)公司，山東 濟(jì)南 252000）

河北省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，擁有5 335.71萬農(nóng) 民，占全省人口 79.65%以上，耕地面積為 639.62萬hm2，農(nóng)業(yè)在全省經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作 用。同時(shí)，河北省也是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的省份，每年因自然災(zāi)害直接帶來的經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)數(shù)十億甚 至上百億元[1]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要手 段，但河北省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對落后。

1 河北農(nóng)業(yè)發(fā)展及自然災(zāi)害的特點(diǎn)

1.1 河北農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

河北作為全國的農(nóng)業(yè)大省，根據(jù)其經(jīng)濟(jì)年鑒 2011 統(tǒng)計(jì)分析，2010年河北省國民生產(chǎn)總值為 2.039萬億元，其中農(nóng)林牧漁業(yè)的總產(chǎn)值為4 309.42億元，對 GDP的貢獻(xiàn)率為 21.12%。以新國民經(jīng)濟(jì) 行業(yè)細(xì)分為標(biāo)準(zhǔn)，可以看出農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)林牧漁業(yè) 總產(chǎn)值的一半以上，2010年達(dá)到 57.32%，其次是牧業(yè)產(chǎn)值緊隨其后。

1.2 河北自然災(zāi)害特點(diǎn)及其對農(nóng)業(yè)的影響

1.2.1 河北自然災(zāi)害的特點(diǎn)河北省屬溫帶季風(fēng)氣 候、半干旱大陸性季風(fēng)氣候，特點(diǎn)是冬季寒冷少雪，夏季炎熱多雨； 各地的氣溫年較差、日較差都較大。從河北所處的地理位置和自然環(huán)境來看，主要存在氣象災(zāi)害、干旱、洪水災(zāi)害[1]。從各省、市、自治區(qū)自然災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)級別來看，河北省的自然災(zāi)害 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為 3 級（中度風(fēng)險(xiǎn)級別），致 災(zāi)因素主要為 干旱、風(fēng)雹和洪澇。

1.2.2 自然災(zāi)害對河北農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響長期以來，受災(zāi)嚴(yán)重一直是制約河北農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的主要因素。2010年，局部地區(qū)先后遭受嚴(yán)重的低 溫、風(fēng)雹、干旱、病蟲害和泥石流等自然災(zāi)害，全 省累計(jì) 24.716萬hm2農(nóng)作物絕收，直 接經(jīng)濟(jì)損失高 達(dá) 90.5億元人民幣[1]。2011年初的特大旱災(zāi)給全省 農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng)，受旱面積 107.7萬hm2，12.95萬頭(只)大牲畜因旱災(zāi)出現(xiàn)飲水困難。2012年上半年，全省各地不同程度地遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)和洪澇等自 然災(zāi)害，受災(zāi)面積 29.904萬hm2，1.464萬hm2絕 收，倒塌房屋 372 間，直接經(jīng)濟(jì)損失 10.66億元。在各種自然災(zāi)害中，旱災(zāi)比較嚴(yán)重，連續(xù)性強(qiáng)[2]。近些年，旱災(zāi)成災(zāi)面積占總成災(zāi)面積的比重均在五 成以上，2009年更是達(dá)到 62.66%。

2 發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 發(fā)展現(xiàn)狀

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦以來，河北省農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)整體發(fā)展?fàn)顩r有所提升，覆 蓋面不斷擴(kuò)大，2 009年參保農(nóng)戶 632.79 余萬戶，覆蓋全省 11個(gè)設(shè)區(qū)市，發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款 4億元，受益農(nóng)戶 48.56萬戶，保險(xiǎn)保障功能初步發(fā)揮[1]。

通過表1的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年至2011年間，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入均呈上 升趨勢，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總收 入的比重非常小，且成小幅下降的趨勢。就河北省 而言，2008年以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入雖然保持著 18%左右的穩(wěn)步增長，但作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例較低，始終維持在4%左右[2]。此外，筆者根據(jù)河北農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)保費(fèi)收入與河北鄉(xiāng)村人口總數(shù)計(jì)算得出河北農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)密度，即平均每個(gè)農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所 支付的保險(xiǎn)費(fèi)，數(shù)據(jù)顯示，從 2007年至2011年，河北農(nóng)村人口人均保費(fèi)成上升趨勢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求 在一定程度上是有所提升，但絕對值偏小，2011年僅為 21元。

表1 全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)

2.2 存在的問題

2.2.1 保險(xiǎn)供給不足截止 2011年，河北省共有24 家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體，僅有三家保險(xiǎn)公司經(jīng)營商 業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政 策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以試點(diǎn)險(xiǎn)種為主，如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險(xiǎn)，且按“低保障、廣覆蓋”來確定保障水平，比如小麥按 每畝保險(xiǎn)金額 300 元；奶牛按每頭保險(xiǎn)金額 5 000 元，一旦受災(zāi)，農(nóng)民最高也只能獲得基本的成本補(bǔ) 償，不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失。在保險(xiǎn)責(zé)任上，主要承 擔(dān)風(fēng)災(zāi)和雹災(zāi)對投保種植物造成的損失；重 大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致投保的養(yǎng)殖個(gè)體的直接 死亡，而普遍存在的旱災(zāi)，病蟲災(zāi)害等均不在保障 范圍之內(nèi)[3]。

2.2.2有效需求不足河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)市場潛力巨大，然而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)比較緩慢的重要原因是農(nóng)民購買力不足，投保意識差。在2007年至2010年，河北農(nóng)民家庭平均每人純收入由4 293.4 元增加到 5858.0 元，恩 格爾系數(shù)平均為 33%，農(nóng)民生活水平仍處在較低水平階段，即使有參保意愿，也缺乏實(shí)際購買力[4]。此外，中國農(nóng)戶 普遍存在防范風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，對保險(xiǎn)公司的信任程 度偏低，靠天吃飯的同時(shí)，更多依賴政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)救濟(jì)。

2.2.3 技術(shù)有限及缺乏有效的經(jīng)營模式河北省農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)存在一定的局限性，體現(xiàn)在險(xiǎn)種類 型少，保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額 119.83億元，保險(xiǎn)費(fèi)收入 5.57億元，賠款支出 3.99億元，保額損失率為 3.33%，保險(xiǎn)賠付率 71.63%。河北省曾出臺農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)相關(guān)補(bǔ)貼辦法，在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi) 財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)，保費(fèi)由農(nóng)戶承擔(dān) 20%，各級財(cái)政承 擔(dān) 80%，地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的財(cái)政補(bǔ)貼比例較 高[4]。然而，河北省政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比不上經(jīng)濟(jì)發(fā) 達(dá)地區(qū)，很多地區(qū)出現(xiàn)財(cái)政困難，財(cái)政補(bǔ)貼很難及 時(shí)到位，從 而限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。2 004年以來，我國各地開始積極探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，并 開展了一系列的試點(diǎn)工作，然而針對河北省農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)發(fā)展的研究較少，一直沒有形成有效成熟的發(fā)展 模式。

3 建議及創(chuàng)新

3.1 探尋適合發(fā)展的模式和制度

河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以政策性試點(diǎn)為主，占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的九成以上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很 強(qiáng)的外部性，無論采用何種運(yùn)行模式，國家財(cái)政及 政策支持都是其順利發(fā)展的必要條件之一。目前國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式各具特色，為河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的經(jīng)驗(yàn)。比如安信農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)公司在上海推行的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動、商業(yè) 化運(yùn)作的“ 安信模式”； 安 華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司 在吉林推行的圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展的“ 安華模式”； 法 國安盟保險(xiǎn)公司創(chuàng)立在四川推行的“安盟模式”依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng) 險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場。根據(jù)河北省經(jīng)濟(jì)環(huán)境 和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要 依托地方政府，在農(nóng)村基層建立互助合作保險(xiǎn)組織，同時(shí)以商業(yè)保險(xiǎn)為輔，建立多層次、多渠道、多主 體的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和制度。

3.2 完善經(jīng)營技術(shù)手段

3.2.1 加強(qiáng)險(xiǎn)種開發(fā)技術(shù)，開發(fā)產(chǎn)品銷售渠道加 強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需要的保險(xiǎn)產(chǎn) 品是保險(xiǎn)市場發(fā)展的基礎(chǔ)。協(xié)調(diào)各級政府、財(cái)政部 門，不斷擴(kuò)大現(xiàn)有政策性險(xiǎn)種的覆蓋面，提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險(xiǎn)種的覆蓋率； 在地方財(cái)政有實(shí)力，有條件的地區(qū)適當(dāng)增加財(cái)政補(bǔ) 貼險(xiǎn)種。河北省地理環(huán)境優(yōu)越，適合種植多種農(nóng)作 物及經(jīng)濟(jì)作物，形成了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn) 品。針對特色經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物加大險(xiǎn)種開發(fā)力度，比如 辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險(xiǎn)等，帶動商業(yè)性農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)發(fā)展[5]。同時(shí)，探索開展銷售渠道創(chuàng)新，加強(qiáng) 與農(nóng)經(jīng)站，防 疫站等農(nóng)村基層組織及合作社的聯(lián)系，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品，提 高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求。

3.2.2 提高風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

從近幾年河北省受災(zāi)情況來看，旱災(zāi)是其最為 主要的自然災(zāi)害，帶來的經(jīng)濟(jì)損失不可忽視。擴(kuò)大 保險(xiǎn)保障范圍，必須探尋有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。通 ?？梢酝ㄟ^再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化轉(zhuǎn)移承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。通過發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連接的債券，將保險(xiǎn)公司部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給債券投資 者。自 1996年第一份巨災(zāi)債券發(fā)行以來，截止到 2011年巨災(zāi)債券的累積發(fā)行量已超出 376億美元。從巨災(zāi)債券覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)來看，美國以颶風(fēng)為主導(dǎo)，其次為地震、歐洲主要為風(fēng)災(zāi)[5]。相比我國，一方面由于沒有充分詳盡的歷年災(zāi)害數(shù)據(jù)，巨災(zāi)再保險(xiǎn) 產(chǎn)品匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保人分保難、成本高；另一方面，我國尚未正式啟動保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，將巨災(zāi) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場的途徑有限。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，逐步開發(fā)適應(yīng)中國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券產(chǎn)品，利用再保險(xiǎn)向國際保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 勢在必行[6]。

3.2.3 提高理賠效率，加強(qiáng)保險(xiǎn)理賠技術(shù)創(chuàng)新河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較發(fā)達(dá)地區(qū)有所欠缺，農(nóng)民整體素 質(zhì)較低，對保險(xiǎn)的理解和信任程度有限，因此發(fā)展 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將保險(xiǎn)服 務(wù)關(guān)口前移到涉農(nóng)一線，尤其重視理賠工作。與農(nóng) 村基層組織合作，聘請有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)業(yè)工作人員擔(dān)任 查勘定損工作，深入災(zāi)情現(xiàn)場，保證定損準(zhǔn)確性，提高農(nóng)民對理賠結(jié)果的信服度。其次，引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)理賠技術(shù)，降低理賠成本，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。近年來一些國家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同就是一個(gè)理賠技術(shù)的創(chuàng)新。農(nóng)作物產(chǎn)量通常與天氣情況有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，比如降雨量多或少都會導(dǎo)致農(nóng)作物 產(chǎn)量變化。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)就是針對天氣變量導(dǎo) 致產(chǎn)量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數(shù)為例，用降雨量評估干旱程度[6]。假定保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，降雨量不足 80mm且在40～80mm時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付 30 元/mm；降雨量小于40mm時(shí)，保險(xiǎn)金額為 3 000 元。假定保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為 70mm時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付額為（80－70）×30，即 300 元；當(dāng)保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為 30mm 時(shí)，則為3 000元。由于補(bǔ)償并不取決于實(shí)際損失，道德 風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇易于控制。在承保、理賠環(huán)節(jié)所需信 息簡單且易于獲得，降低了經(jīng)營成本。此外，指數(shù)保險(xiǎn)合同具有標(biāo)準(zhǔn)化和透明性的特征，很容易在二 級市場流通[6]。

3.3 開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快發(fā)展步伐

3.3.1 價(jià)格及收入保險(xiǎn)創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動增加 了農(nóng)戶收益的不確定性和生產(chǎn)決策的難度，缺少價(jià) 格風(fēng)險(xiǎn)管理成為一些農(nóng)戶陷入貧困的重要原因，也是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素[1]。傳統(tǒng)上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格 被認(rèn)為是不可保風(fēng)險(xiǎn)，這是由于價(jià)格波動無法通過 統(tǒng)計(jì)進(jìn)行科學(xué)測算，難以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)。美 國于1996年推出了有政府補(bǔ)貼支持的聯(lián)邦農(nóng)作物 保險(xiǎn)產(chǎn)品。即參保農(nóng)戶在種植前選擇一個(gè)收入保險(xiǎn) 項(xiàng)目和賠付率，如果收獲后的實(shí)際收入小于預(yù)期收 入和賠付率的乘積，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付差額部分。在美國，2 006年收入保險(xiǎn)所覆蓋的農(nóng)作物面積占全 部政府支持保險(xiǎn)項(xiàng)目所覆蓋農(nóng)作物面積的比例從 10年前的7%上升到 57%。法 國安盟保險(xiǎn) 2010年結(jié) 合資本市場工具開發(fā)出同時(shí)支持自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和價(jià) 格波動風(fēng)險(xiǎn)的市場化收入保險(xiǎn)產(chǎn)品[1]。根據(jù)各地區(qū)的歷史產(chǎn)量、期貨市場價(jià)格與歷史價(jià)格確定農(nóng)作物 保險(xiǎn)價(jià)格，結(jié)合承保的土地面積，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。無論是因自然災(zāi)害或是價(jià)格波動導(dǎo)致農(nóng)作物收入減 少，均可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。

3.3.2 訂單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)與農(nóng)戶在產(chǎn)前簽署定單合約，農(nóng)民按照合同要 求組織生產(chǎn)，把產(chǎn)品銷售在產(chǎn)前完成，引導(dǎo)農(nóng)民按 市場需求安排生產(chǎn)，可以減少生產(chǎn)的盲目性和穩(wěn)定 農(nóng)民收入。但在實(shí)踐中，當(dāng)遇到自然災(zāi)害、市場價(jià) 格波動、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難等因素影響，導(dǎo)致目前 我國訂單農(nóng)業(yè)履約率偏低。若在這一過程中引入保 險(xiǎn)機(jī)制，利用保險(xiǎn)公司在承保農(nóng)作物保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品 加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢，可為雙方履約提供保障。2012年3月8日，國家發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于支持農(nóng) 業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》中指出，要大力發(fā) 展基于訂單農(nóng)業(yè)的信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；鼓 勵龍頭企業(yè)資助訂單農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；鼓勵利用出口信用保險(xiǎn)為農(nóng)產(chǎn)品出口提供風(fēng)險(xiǎn)保障[6]。

4 總 結(jié)

河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在推行政策性農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，制定激勵機(jī)制引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)積極參 與，引進(jìn)國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對河北省自 然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，著重開發(fā)適應(yīng) 河北省需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以保障河北農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

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