徐丁

馬云曾說：“如果銀行不改變，那我們就改變銀行?！睍r下，一場沒有硝煙的“銀行大戰(zhàn)”正從實體店蔓延至互聯(lián)網(wǎng)。最近互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與銀行業(yè)務(wù)十分活躍，騰訊、蘇寧等企業(yè)要做民營銀行，阿里巴巴與民生銀行合作，又給互聯(lián)網(wǎng)金融再添了一把火。面對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，無論是傳統(tǒng)銀行還是網(wǎng)絡(luò)新貴，似乎都有意加入對這塊蛋糕的爭奪。

9月16日，阿里巴巴（中國）有限公司和中國民生銀行股份有限公司在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方戰(zhàn)略合作全面啟動，成為國內(nèi)第一個沒有牌照的電子直銷銀行。與此同時民生銀行股價迅速拉升，成為16只銀行股中唯一上漲的股票。

據(jù)介紹，此次戰(zhàn)略合作，除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外，理財業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面也成為合作的重點。

傳統(tǒng)銀行淘寶直銷店鋪

歷經(jīng)“銀聯(lián)收編計劃”、終止線下POS業(yè)務(wù)等種種堵截之后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的活躍者阿里巴巴似乎通過與傳統(tǒng)銀行合作，尋找到了新的突破口。

盡管阿里高層對于外界熱傳的“申請網(wǎng)絡(luò)銀行牌照”一再表示“不知情”，但最新的這輪合作已經(jīng)令其率先借道，涉足銀行業(yè)。

據(jù)悉，與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行能夠為客戶提供更優(yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息以及更實惠的金融產(chǎn)品和服務(wù)。快捷高效的客戶開發(fā)模式將打破時間、地域、物理網(wǎng)點、行業(yè)間的限制。

直銷銀行金融模式是歐美等發(fā)達(dá)國家較為成型的金融模式。目前國際上知名的直銷銀行有ING Direct、HSBC Direct、Openbank等。

民生銀行會針對阿里巴巴的客戶需求以及淘寶用戶的特點，推出專屬的金融產(chǎn)品。而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將利用自身渠道與資源大力促進(jìn)民生銀行直銷銀行發(fā)展。

在理財業(yè)務(wù)方面，民生銀行將根據(jù)阿里巴巴及其關(guān)聯(lián)公司需求及淘寶用戶的特點，設(shè)計推出針對淘寶用戶的專屬理財產(chǎn)品，并通過在淘寶平臺上建立淘寶店鋪，實現(xiàn)專屬理財產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售功能。業(yè)內(nèi)人士表示，直銷銀行業(yè)務(wù)主要依托淘寶平臺，瞄準(zhǔn)的是“80后”、“90后”客戶群。

在直銷銀行業(yè)務(wù)方面，雙方達(dá)成一致，在不違反相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策并且具備必要技術(shù)條件的前提下，民生銀行為直銷銀行提供豐富實用并符合阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司客戶需求特點的金融產(chǎn)品，而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將負(fù)責(zé)利用自身渠道與資源推進(jìn)民生銀行直銷銀行發(fā)展。據(jù)悉，雙方已就民生銀行在淘寶網(wǎng)開立直銷銀行店鋪，以及民生銀行直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)實現(xiàn)互通等事宜達(dá)成一致。

直銷銀行或?qū)ⅹ毩⒔?jīng)營

“直銷銀行”受中小銀行青睞的同時，外界對此看法不一。東方證券銀行業(yè)資深分析師向記者表示，直銷銀行對于傳統(tǒng)銀行而言，是一個很好的渠道補充。另有業(yè)內(nèi)人士則表示，直銷銀行實際上是對電子銀行、手機銀行、智能銀行等渠道的重新包裝，到底是傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是一個營銷噱頭包裝，還很難說。

“國內(nèi)銀行開展直銷銀行業(yè)務(wù)，也必須有清晰準(zhǔn)確的客戶定位和明確的戰(zhàn)略，通過借助互聯(lián)網(wǎng)等移動媒介實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，否則直銷銀行業(yè)務(wù)容易淪為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)點渠道的補充，并不會帶來太多的增量價值”，日前，招商證券在其研報中表示，而準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶是直銷銀行成功的關(guān)鍵。

招商證券認(rèn)為，民生銀行與阿里巴巴的合作對于直銷銀行客戶的引入有重要的推動作用，可以實現(xiàn)金融產(chǎn)品與客戶的快速對接。

不過，民生銀行和阿里巴巴集團尚且沒有相關(guān)股權(quán)合作計劃，而作為非排他性合作，阿里巴巴僅對民生開放一些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，如客戶的身份證號碼、家庭住址、購貨時的送貨地址。

換句話說，民生與阿里巴巴的合作僅限于數(shù)據(jù)和渠道交換的層面。

上述阿里巴巴內(nèi)部人士表示，“阿里巴巴希望跟更多的人合作，提供更多的服務(wù)，所以不會是排他的。至于對民生銀行開通一些基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，則必須是在相應(yīng)的特定的服務(wù)里，比如特定的服務(wù)要求金融機構(gòu)掌握用戶相應(yīng)信息，在用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，未免除用戶重復(fù)輸入信息，會做一個用戶信息的互通?！敝行°y行初試直銷銀行業(yè)務(wù)，未來還有很多的變化和可能性。

滲透與博弈中是否跨界成功

據(jù)了解，涉足互聯(lián)網(wǎng)的銀行，發(fā)展卻并非一帆風(fēng)順。8月底，興業(yè)銀行暫時關(guān)閉了興業(yè)信用卡網(wǎng)上分期商城，被業(yè)內(nèi)解讀為銀行系電商遭遇的“陣痛”。和專業(yè)電商相比，因相關(guān)技術(shù)缺乏、供應(yīng)鏈管理能力較弱、用戶群體有限，一些銀行系電商陷入了“不得不做，但又做不起來”的尷尬境地。

據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士透露，中國建設(shè)銀行曾與阿里巴巴合作，嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)提供的電商交易數(shù)據(jù)，更好的進(jìn)行貸款決策，兩家甚至嘗試建立純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，最終無果而終。

不過，可以肯定的是，在電商與銀行的滲透與博弈中，未來銀行的轉(zhuǎn)型速度必將越來越快。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和具有金融服務(wù)優(yōu)勢的商業(yè)銀行紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這也曾經(jīng)引發(fā)外界對于雙方競爭加劇的擔(dān)憂。

武漢大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院副院長葉永剛教授分析，阿里巴巴在民生銀行之前曾與8家銀行簽署合作協(xié)議，但都是雷聲大雨點小，而這次與民生銀行的拓展是嘗試一種新的合作方式，必將碩果累累，兩者聯(lián)合具有里程碑式意義。則顯示在互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)加速融合的大背景下，雙方向更大的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域延伸，擁有的共同利益范圍在不斷擴大。此次雙方攜手打造的金融開放平臺將著重為小微企業(yè)和草根消費者量身定做產(chǎn)品和服務(wù)，線上理財產(chǎn)品和直銷銀行是當(dāng)前雙方合作的重點。民生銀行與阿里巴巴的合作目前處在起步階段，民生銀行更著重于雙方長遠(yuǎn)通過信息數(shù)據(jù)、技術(shù)平臺以及客戶等方面的共享來獲得更大的發(fā)展空間。銀行的態(tài)度是整個事態(tài)發(fā)展的一個關(guān)鍵，而民生銀行此時與阿里巴巴合作無疑向外界釋放一個積極的信號。總體上是進(jìn)一步促進(jìn)對金融體系實體經(jīng)濟的發(fā)展。