楊學(xué)東

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205）

一、我國農(nóng)村民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村借貸方式多樣化

隨著新農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)行，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，而農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金的需求，導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸活動日趨活躍。據(jù)國家統(tǒng)計局第六次全國人口普查公布數(shù)據(jù)，全國總?cè)丝跒?3.7億人，其中居住在鄉(xiāng)村的人口為6.7億人，占50.32%。農(nóng)村人口眾多，也使得農(nóng)村民間借貸方式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，主要有口頭約定型、簡單履約型、高利貸型等。

（二）借貸的主體和用途呈多元化

農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對象除農(nóng)戶外，還包括個體工商戶、私營業(yè)主。由于商業(yè)銀行對個體工商戶、私營業(yè)主的貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持，他們自然成為農(nóng)村民間借貸的主體。據(jù)《金融時報》2012年對山東某市調(diào)查，該市某村有528戶，參與農(nóng)村民間借貸的有307戶，占比58.14%。其中農(nóng)戶243戶，占比79.15%；個體戶 45戶，占比 14.66%；私營業(yè)主 19戶，占比6.19%。其資金用途也曾現(xiàn)多樣性，主要集中在生產(chǎn)和生活兩方面，生產(chǎn)上主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、購買農(nóng)機(jī)具、農(nóng)產(chǎn)品加工等。生活上主要用于看病就醫(yī)、婚喪嫁娶、子女教育、建造新房等。據(jù)《經(jīng)濟(jì)縱橫》2011年發(fā)布的對廣東省的36個鄉(xiāng)鎮(zhèn)自然村在方便抽樣原則下選取的57個農(nóng)戶進(jìn)行入戶問卷調(diào)查與實(shí)地調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶借款的主要用途包括生產(chǎn)性投資、自住房屋建設(shè)、生活日用消費(fèi)、處理突發(fā)事件、賭博等，占用資金的比例分別為50%以上、10%以下、20%、20%、5%以下。

（三）民間借貸城鄉(xiāng)差別大

一是城鎮(zhèn)民間借貸金額大，鄉(xiāng)村民間借貸金額小。二是城鎮(zhèn)利率高，鄉(xiāng)村利率低。城鎮(zhèn)借出利率年息一般在15%～20%之間，鄉(xiāng)村借貸利率年息一般在10%～15%之間，年利率相差5%左右。三是城鎮(zhèn)借貸突出高息盈利特點(diǎn)，鄉(xiāng)村借貸主要表現(xiàn)為互助性質(zhì)。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)借貸80%以高息為主，鄉(xiāng)村民間借貸只有38%需支付利息，以互助性質(zhì)為主。四是城鎮(zhèn)借貸規(guī)范化，鄉(xiāng)村借貸口頭化。目前，城鎮(zhèn)借貸趨向書面化，大多數(shù)需簽訂書面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保人（中介人）、借款額、利率、歸還期、違約金等，而鄉(xiāng)村因借貸互助性質(zhì)居多，且多為親戚、熟人朋友之間發(fā)生的借貸行為，一般以口頭約定為主。

二、農(nóng)村民間借貸出現(xiàn)的問題

（一）高利貸現(xiàn)象突出

民間借貸利率通常是在借貸雙方相互商議的情況下決定的，其手續(xù)辦理也簡單，只要確定基本的信用之后，寫好借據(jù)即可拿到錢。一般來說，在借貸者多、放貸者少的時候，利率被抬高，反之利率被壓低，時間短的借貸利率較高，且有繼續(xù)走高的趨勢。這樣的失控利率，無疑給借款者帶來沉重的負(fù)擔(dān)，擾亂了金融秩序，也與“建設(shè)和諧社會”背道而馳。下表是溫州部分地區(qū)2012年4月的民間借貸利率與金融機(jī)構(gòu)法定基準(zhǔn)貸款利率的比較，顯然看出，民間借貸利率高出銀行借款利率數(shù)倍之多（見表 1、表 2）。

表1：溫州部分地區(qū)借款利率

表2：金融機(jī)構(gòu)法定基準(zhǔn)貸款利率

（二）借貸契約不規(guī)范

民間借貸一般少有規(guī)范的契約保證，隨意性較大。很多借款基本就是口頭約定，還有一部分是以借條作為保證。即使正式的借貸合同，條款也相當(dāng)簡單，僅包括借款人、貸款人、擔(dān)保人、借款利息和借款額度等。根據(jù)《生態(tài)經(jīng)濟(jì)》2011年公布的對陜西大荔縣128戶農(nóng)戶的調(diào)查：128戶農(nóng)戶186筆借貸中，無任何借貸契約的115筆，占到總借貸筆數(shù)的62%；有簡單借條的63筆，占到總借貸筆數(shù)的34%；有正式借貸合同的僅8筆，占到總借貸筆數(shù)的4%。

（三）易引起經(jīng)濟(jì)糾紛

農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，缺乏制約監(jiān)督機(jī)制，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制，容易滋生矛盾糾紛。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。以江蘇省濱?？h濱海法院近幾年所受理的民間借貸糾紛案件為例，可以看出，民間借貸案件量正逐年呈現(xiàn)上升趨勢，不僅給社會帶來不安，也給法院審理和執(zhí)行工作加大了難度（見表3）。

表3：濱海法院近幾年審理民間借貸案件量及所占民事案件比重

三、規(guī)范農(nóng)村民間借貸的途徑

（一）使民間借貸合法化

1.制定《農(nóng)村民間借貸法》

國家要針對農(nóng)村民間借貸的特征，參照《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等等法律的有關(guān)要求，制定適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的《農(nóng)村民間借貸法》，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，以法律形式保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，引導(dǎo)民間借貸向規(guī)范、安全、守信、健康的方向發(fā)展。有了法律作為保障，一切借貸活動都有法可依，有規(guī)可循，農(nóng)村民間借貸將會朝著一個有序的方向發(fā)展。

2.普及農(nóng)民的法律意識

政府或者正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以通過一系列的宣傳，諸如海報，電視，廣播，走訪，座談會等多種形式普及農(nóng)民的法律意識。通過這樣可以促使農(nóng)民在日后的借貸中自覺形成一定的法律意識，提高資金出借者對借貸資金的保護(hù)意識，監(jiān)護(hù)意識，這樣講有利于民間借貸往著合理有序的方向發(fā)展，減少經(jīng)濟(jì)糾紛。

（二）加強(qiáng)對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管和引導(dǎo)

政府在對民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置，以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任，而不是對其進(jìn)行過多的干預(yù)。在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，達(dá)到合法、公開、規(guī)范，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足三農(nóng)多層次的融資需求。將農(nóng)村民間金融依法納入政府金融監(jiān)管范圍，才能有效地規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展與及時防范農(nóng)村民間金融風(fēng)險。

1.建立新的農(nóng)村金融互助組織

在不違背國家相關(guān)法律規(guī)定的前提下，應(yīng)盡快制定適應(yīng)農(nóng)村金融運(yùn)作的合作金融法律法規(guī)，引導(dǎo)創(chuàng)辦金融互助組織?？梢砸脏l(xiāng)、鎮(zhèn)為地域邊界，以農(nóng)戶及中小企業(yè)為主體展開。農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)間相互了解、信任度比較高，借貸風(fēng)險也較小。農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)既是互助組織的股東，資金的供給者，也是資金的使用者。組建的這種互助組織類似于合作社，但不是官方發(fā)起和創(chuàng)建的。其實(shí)質(zhì)特點(diǎn)要遵循：組織創(chuàng)建與參與的自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性和非營利性等。創(chuàng)建這種組織一定要秉承“合作”的原則，才能夠真正服務(wù)于農(nóng)戶和小企業(yè)，還可以遏制高利貸的融資方式及其所帶來的危害。

2.利用市場手段，創(chuàng)造互助性的低息借貸活動

用市場手段優(yōu)化資金資源的配置及推行民間利率市場化，要根據(jù)市場的需求，實(shí)行更大范圍的利率浮動，逐步放開利率管制，讓資金在同等的條件下在正規(guī)的金融與民間金融的合理分布。如果不推行利率市場化，金融機(jī)構(gòu)和組織之間就不能充分展開競爭。只有利率自由化，競爭才能發(fā)揮作用。不管什么行業(yè)，只有競爭才有進(jìn)步。競爭能凸顯一行業(yè)或者一機(jī)構(gòu)組織的優(yōu)點(diǎn)，其優(yōu)勢充分展示能夠給更多的人認(rèn)識。這為民間金融的合法化和從灰色地位上升到明亮地位提供條件。

3.加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)個人投資

農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展滯后，個人資金難尋出路是個人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導(dǎo)個人消費(fèi)的同時，金融政策要鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多的、更適合大眾化的理財品種，拓寬個人的投資渠道，避免資金流動的盲目性，為個人資金的流通需找突破口。同時，還要多向農(nóng)民宣傳普及金融知識，讓他們認(rèn)識到多余的錢除了可以借出去還可以進(jìn)行多樣化的投資，同樣可達(dá)到資金增值的目標(biāo)。

（三）完善擔(dān)保服務(wù)體系

當(dāng)前，融資困難已成為制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)、個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民增收的“瓶頸”，客觀上為民間融資的活躍提供了發(fā)展空間。為此，地方政府部門應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，建立完善的擔(dān)保體系和貸款擔(dān)保基金，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境，解決貸款擔(dān)保難問題，提高金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入的積極性。

1.建立貸款抵押擔(dān)保機(jī)制

大多數(shù)民間借貸都是口頭約束更談不上抵押擔(dān)保機(jī)制了。如果不及時建立抵押擔(dān)保機(jī)制，民間金融貸款的無序性、無約束性會使得民間金融長期不能得到認(rèn)同，這不利于建立有序、高效的金融機(jī)制?？梢蕴剿鞒闪?dān)保公司或擔(dān)保合作社，為民間借貸提供擔(dān)保。這樣能夠降低各類民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)生損失的風(fēng)險，才不會出現(xiàn)因?yàn)橛憘l(fā)生暴力事件等危及社會大眾。

2.可嘗試建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保險制度

建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險制度，是對金融機(jī)構(gòu)和儲戶的共同保障。農(nóng)村民營金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小，資本金不夠雄厚，社會信譽(yù)度不高，所以在吸收存款等各個方面都無法和大銀行競爭。存款保險制度的建立，將為民營金融機(jī)構(gòu)提供一個有力的保障，儲戶不用擔(dān)心錢存在那里會出問題，資金流入自然就會增加，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的競爭提供一個更加公平合理的平臺，有利于資金流向規(guī)范化。

3.加速建設(shè)個人信用評價體系

建立個人信用評級體系也是一個可行的辦法，可為提高民間借貸中風(fēng)險識別能力提供基礎(chǔ)性條件。個人信用體系是在社會范圍內(nèi)構(gòu)建發(fā)達(dá)信用消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性條件。當(dāng)前我國個人信用制度建設(shè)不充分，銀行對客戶的個人信用信息無法做出全面客觀的評估，于是要對借款申請人進(jìn)行嚴(yán)格的貸前信用審查，這不可避免地耗費(fèi)時間和人力，而最終銀行會將此項(xiàng)耗費(fèi)作為成本，通過提高借貸資金價格的方式轉(zhuǎn)嫁到借款人身上。農(nóng)村民間借貸中同樣存在這樣的問題。農(nóng)村民間借貸交易雙方通常存在直接或間接的既定的人際關(guān)系,彼此比較熟悉或容易了解情況，對放款人來說這就意味著可以掌握更加真實(shí)可靠的征信信息，征信費(fèi)用大大降低，交易成本也隨之降低。盡管如此，這種信用信息的真實(shí)性卻沒有嚴(yán)格保證，放款人無法追究虛假信用信息的任何法律責(zé)任，所以，相信這樣的信用信息也存在風(fēng)險。為此，放款人也可能通過抬高借貸利率來補(bǔ)償自己對這種風(fēng)險的承擔(dān)。這種現(xiàn)實(shí)無論對降低借貸資金價格，還是對提高民間借貸中風(fēng)險識別能力，避免民間借貸中出現(xiàn)不良資產(chǎn)等，都是嚴(yán)重的阻礙。

（四）農(nóng)村金融部門要健全服務(wù)體系

農(nóng)村金融部門提高工作質(zhì)量對規(guī)范農(nóng)村民間借貸具有重要意義。其具體措施可從以下幾方面著手：一是要在規(guī)范制度的前提下，減少中間環(huán)節(jié)，制定貸款審批工作日制；二是建立優(yōu)質(zhì)客戶檔案，及時掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度；三是完善服務(wù)功能，適當(dāng)增加基層農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快捷的存貸服務(wù)；四是把農(nóng)村貸款的發(fā)放納入年初工作計劃，建立農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等檔案；五是金融部門要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。

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