王為群

【摘 要】伴隨金融創(chuàng)新而出現(xiàn)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)引起了各類(lèi)商業(yè)銀行的高度關(guān)注。因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)能較少地占用銀行資本，不占用表內(nèi)資產(chǎn)與負(fù)債，并且能帶來(lái)豐厚的非利息收入、優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)，到目前為止它已經(jīng)成為我國(guó)中小城市商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、拓寬現(xiàn)有市場(chǎng)、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要業(yè)務(wù)之一。本文重點(diǎn)介紹了我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問(wèn)題，并提出相應(yīng)的發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】中小城市；商業(yè)銀行；發(fā)展策略研究

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，它的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社。20世紀(jì)90年代中期，因?yàn)槌鞘行庞蒙缭诎l(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題，中央決定以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。

一、我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，1995年中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行法》真正標(biāo)志著我國(guó)城市商業(yè)銀行在法律上得到了認(rèn)可，該法規(guī)定了我國(guó)城市商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)，包括外匯買(mǎi)賣(mài)、國(guó)內(nèi)外結(jié)算、代收代付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)。直到2001年，中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》才進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展了我國(guó)城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。在此之前，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類(lèi)顯得較單一，且70%-90%的業(yè)務(wù)收入都來(lái)自存貸之間的利差，存在著業(yè)務(wù)模式單一、提供給客戶(hù)產(chǎn)品和服務(wù)少等弊端。

自從06年之后，國(guó)家對(duì)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行放松管理，中小城市商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新其中間業(yè)務(wù)品種。但總體而言，中間業(yè)務(wù)的品種還是較為簡(jiǎn)單、覆蓋面也較為狹窄，所涵蓋的領(lǐng)域主要包括代理基金、水費(fèi)、電費(fèi)、代發(fā)工資和科技含量較低的結(jié)算支付類(lèi)產(chǎn)品。

而我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部收入的平均占比為20%，其中最低的不足10%，最高的為30%，而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占到了銀行總收入的比重非常高，例如美國(guó)為38.4%。由此可見(jiàn)，我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方商業(yè)銀行。

二、我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在如下問(wèn)題：?jiǎn)T工缺乏專(zhuān)業(yè)的中間業(yè)務(wù)知識(shí)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高、缺乏創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、專(zhuān)業(yè)性的人才儲(chǔ)備不足等方面。具體可以從以下幾個(gè)方面論述：

1、員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足。沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)同負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)放在同等重要的位置。主要有員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)參差不齊，部分員工缺乏綜合營(yíng)銷(xiāo)理念。例如員工對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品理解不深，部分客戶(hù)經(jīng)理對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)技能有待提高，對(duì)客戶(hù)綜合理財(cái)?shù)闹R(shí)薄弱。另外，部分管理者對(duì)總行所制定的有關(guān)中間業(yè)務(wù)政策的執(zhí)行力、跟蹤力及督促能力有待加強(qiáng)，員工對(duì)中間業(yè)務(wù)政策缺乏理解和重視。

2、專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備不足。企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)人才，人才的嚴(yán)重缺失將嚴(yán)重制約中間業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)階段面臨的最嚴(yán)重問(wèn)題之一就是人才隊(duì)伍建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。如取得基金從業(yè)和基金銷(xiāo)售資格證書(shū)的人員較少，這在很大程度上影響了銀行向證監(jiān)會(huì)申報(bào)代理基金等業(yè)務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō)，缺乏具有專(zhuān)業(yè)、高素質(zhì)和創(chuàng)新意識(shí)的金融人才，特別是缺乏具備清算、會(huì)計(jì)等知識(shí)的員工。

3、缺乏擁有地區(qū)特色的創(chuàng)新性產(chǎn)品。未能開(kāi)發(fā)出具有地區(qū)特色、創(chuàng)新性的業(yè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。這主要是因?yàn)樵撔袥](méi)有對(duì)自身?yè)碛械馁Y源以及自身優(yōu)、劣勢(shì)進(jìn)行充分細(xì)致地分析。如大部分的中小城市銀行的商業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)僅僅處于起步階段，目前僅停留在“替柜面辦業(yè)務(wù)”的層面，更談不上電子銀行綜合營(yíng)銷(xiāo)以及電子銀行品牌的建立。

三、我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略。以創(chuàng)新為突破口，繼續(xù)發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，促進(jìn)全行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展。一是加大對(duì)創(chuàng)新工作的管理協(xié)調(diào)工作，為全行創(chuàng)新、全員創(chuàng)造一個(gè)良好的創(chuàng)新平臺(tái)；二是重點(diǎn)做好創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行工作，利用高收益理財(cái)產(chǎn)品帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是做好現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的整合營(yíng)銷(xiāo)工作，增大基礎(chǔ)客戶(hù)群；四是產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)向有利于帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的方向傾斜。

2、人力資源管理策略。建立和完善總、分、支中間業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，培養(yǎng)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)化的中間業(yè)務(wù)管理人員。當(dāng)前部分分、支行在中間業(yè)務(wù)管理上存在管理部門(mén)不明確、管理人員缺失、管理職能不到位的情況，進(jìn)而影響到中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展和風(fēng)險(xiǎn)的管控。按照規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化的思路，完善總、分、支的中間業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，同時(shí)大力培養(yǎng)分和引進(jìn)行、支行的中間業(yè)務(wù)管理人員，確保中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇、目標(biāo)客戶(hù)定位、進(jìn)行有針對(duì)性的推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，并完善中間業(yè)務(wù)激勵(lì)考核辦法，探索中間業(yè)務(wù)綜合營(yíng)銷(xiāo)的有效措施。在全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，要適時(shí)調(diào)整中間業(yè)務(wù)考核維度和力度，引導(dǎo)全行員工進(jìn)行綜合營(yíng)銷(xiāo)、全員營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，鼓勵(lì)各分支機(jī)構(gòu)因地制宜，探索具有分行特色、區(qū)域特色的中間業(yè)務(wù)發(fā)展措施。

總之，我國(guó)中小城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還存在眾多不足之處，如創(chuàng)新產(chǎn)品較少、對(duì)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略重視程度不夠、中間業(yè)務(wù)收入所占營(yíng)業(yè)收入的比重較低等問(wèn)題，遠(yuǎn)滯后于國(guó)外城市商業(yè)銀行的發(fā)展。本文認(rèn)為，我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)需在國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念的指導(dǎo)下，運(yùn)用適合本土的管理工具，從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人力資源管理以及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等各個(gè)方面進(jìn)行統(tǒng)一的有效的整合，才能順利實(shí)施有效的中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略，真正提高中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

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