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        我國中小企業(yè)融資難的成因及對策分析

        2013-09-13 00:07:16
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行貸款融資

        張 軍

        一、中小企業(yè)融資難的主要原因

        (一)中小企業(yè)經(jīng)營不夠規(guī)范

        中小企業(yè)融資難的最主要原因還是中小企業(yè)經(jīng)營不夠規(guī)范,企業(yè)誠信狀況較差。據(jù)調(diào)查,我國中小企業(yè)有50%以上抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),財(cái)務(wù)管理不健全。更有一些中小企業(yè)由于種種原因漏稅、偷稅,逃債,使得中小企業(yè)的誠信度大大降低。二是大部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,會計(jì)信息透明度不高,經(jīng)營管理粗放,不符合銀行的信貸要求,企業(yè)在銀行缺乏必要的信用記錄。三是逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重,影響了銀行放貸的積極性,加重了企業(yè)貸款難的程度。由于自身存在的這種缺陷,使得中小企業(yè)和大銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱。

        (二)商業(yè)銀行不能發(fā)揮融資作用

        目前,銀行是中小企業(yè)融資最主要的資金來源。然而,中小企業(yè)恰恰最難從銀行融到生產(chǎn)所需的資金。我國的商業(yè)銀行在信貸管理中推行了授權(quán)授信制度、資信評估制度等,強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管理,但由于這些制度主要是針對國有大中型企業(yè)制定的,使得銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢。盡管中央銀行的信貸政策鼓勵商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款,但出于安全性考慮,各商業(yè)銀行往往“嫌貧愛富”,出現(xiàn)了大企業(yè)錦上添花有余、小企業(yè)雪中送炭不足的現(xiàn)象。對大企業(yè)“爭貸”和對小企業(yè)“惜貸”的結(jié)果,使得銀行和大企業(yè)資金雙雙富余,中小企業(yè)則在融資中處于不利地位。

        (三)中小企業(yè)融資渠道狹窄

        發(fā)達(dá)國家都有相應(yīng)的專門為中小企業(yè)提供商業(yè)信貸資金的對口金融機(jī)構(gòu)。發(fā)達(dá)國家的政府支持中小商業(yè)銀行的存在和發(fā)展,通過制定反壟斷法規(guī)、中小銀行優(yōu)惠政策的形式保證了中小企業(yè)貸款的獲得。而我國則缺少專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),沒有體現(xiàn)政策上的傾向性。相關(guān)保護(hù)中小企業(yè)融資的法律法規(guī)也不健全。

        二、解決中小企業(yè)融資難的相關(guān)建議

        (一)企業(yè)內(nèi)部要提高管理水平,增加財(cái)務(wù)信息透明度

        1.中小企業(yè)應(yīng)該重視自身現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。要加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高管理水平;同時要加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度的建設(shè),增加財(cái)務(wù)信息透明度;更要增強(qiáng)中小企業(yè)的抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。

        2.要有效解決銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱。一方面中小企業(yè)的資產(chǎn)抵押降低了銀行對中小企業(yè)違約行為進(jìn)行追繳的成本和難度,并通過在事后對抵押資產(chǎn)進(jìn)行處置來降低甚至完全消除中小企業(yè)違約給銀行造成的損失。另一方面,向銀行傳遞了中小企業(yè)高質(zhì)量、高信用的信號,從而使銀行對貸款的發(fā)放更具信心。

        (二)改善外部融資環(huán)境

        1.商業(yè)銀行應(yīng)積極改變舊有模式。商業(yè)銀行應(yīng)審時度勢,看清中小企業(yè)發(fā)展態(tài)勢和金融服務(wù)體系與之相匹配的關(guān)系。積極創(chuàng)新金融手段,針對不同成長階段的中小企業(yè),提供針對性的融資策略,對中小企業(yè),逐步降低貸款決策層次,提高信息篩選能力,回避和弱化在獲取中小企業(yè)信息方面的劣勢,以提高金融服務(wù)質(zhì)量,提高信貸支持力度,充分發(fā)揮金融支持中小企業(yè)的主導(dǎo)作用。銀行要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的方向?qū)Σ糠纸?jīng)濟(jì)過熱的行業(yè)、夕陽產(chǎn)業(yè)和國家調(diào)控行業(yè)實(shí)行信貸退出,并根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,在必要時予以清收。

        2.倡導(dǎo)更多的中小企業(yè)積極推動建立中小企業(yè)信用檔案。人民銀行根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定,把建設(shè)中小企業(yè)信用體系作為解決中小企業(yè)融資難問題的突破口,依托企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,于2005年積極推動建立了我國中小企業(yè)信用檔案。截止2006年12月底,中小企業(yè)已征集184493戶,實(shí)際入庫143390戶,其中取得銀行授信意向和得到貸款的企業(yè)達(dá)到14592戶,占入庫企業(yè)的10%,實(shí)際得到貸款企業(yè)2366戶,貸款額度33.64億元。廣東省已征集中小企業(yè)12747戶,納入中小企業(yè)信用檔案9139戶,其中有近1600多戶企業(yè)取得銀行授信意向或得到貸款。

        3.擴(kuò)大直接融資渠道。(1)充分利用主板市場。目前在我國比較現(xiàn)實(shí)的直接融資渠道是上海、深圳交易所的主板市場。雖然近年來已有少數(shù)民營企業(yè)通過買殼、借殼上市的辦法進(jìn)入主板市場,但進(jìn)入的通道實(shí)在太窄。我國必須改革直接融資體系,在其內(nèi)部引入競爭機(jī)制,使直接融資市場的各個組成機(jī)構(gòu)本身也實(shí)行市場化和多元化,改變目前行政審批的上市制度。(2)積極把握二極市場。二極市場為三類企業(yè)提供上市融資的渠道。這三類企業(yè)是高科技企業(yè)、中小企業(yè)和尚未盈利但有良好發(fā)展前景的企業(yè)。建立二極市場給那些資本規(guī)模達(dá)不到主板市場要求的中小企業(yè)上市融資開辟了渠道。(3)搞好債券融資。啟動和發(fā)展債券市場,增加資本有效供給是擴(kuò)大中小企業(yè)融資的一個比較現(xiàn)實(shí)的選擇。(4)通過國外的股票交易機(jī)構(gòu),在國外進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資和上市。比如美國的NASDAQ市場,其上市條件相當(dāng)靈活,能為上市公司提供各種服務(wù)。

        4.盡快完善金融體系。要改變中小企業(yè)融資難問題,需要切實(shí)改變中小企業(yè)融資體系缺位的狀況,構(gòu)造有利于中小企業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境。(1)從現(xiàn)有的政策性銀行派生出面向中小企業(yè)的貸款部門,并通過立法強(qiáng)制,保證政策性金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資比例。(2)設(shè)立中小企業(yè)投資公司,專款專項(xiàng)為中小企業(yè)提供融資。并且,投資方向主要是針對企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品升級。(3)新設(shè)地方性民營中小銀行。另外,要充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)資金,建立中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)交易市場,為風(fēng)險(xiǎn)資金推出創(chuàng)造條件,這樣國外的風(fēng)險(xiǎn)基金就會進(jìn)來投資中國的中小企業(yè)特別是高科技的民營企業(yè)。

        5.激活和引導(dǎo)民間資本參與中小企業(yè)的融資。主要表現(xiàn)在:(1)資本覆蓋面廣,規(guī)模較大。民間資本占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的比重近30%。在我國東、中、西部均有分布。(2)而且在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)更為活躍。尤其在城鄉(xiāng)結(jié)合部的民間借貸較為突出,資金需求量大。資金的分布與我國中小企業(yè)城鄉(xiāng)分布相一致。(3)手續(xù)簡化便捷,交易活躍。如果為民間資本搭建一個互信互利的平臺,提高交易的效率,那么可以同時促進(jìn)兩個市場的繁榮。中小企業(yè)與民間資本會實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)的共贏。

        6.完善社會服務(wù)體系,規(guī)范中小企業(yè)融資環(huán)境。目前我國的市場經(jīng)濟(jì)體制還不健全,要解決中小企業(yè)融資難的問題,還是要營造一個有序的投資環(huán)境。因此政府就要提供完備的,有效的法律、法規(guī)體系,以保護(hù)市場參與各方的正當(dāng)權(quán)益。誠信不僅代表了企業(yè)的形象也代表了企業(yè)的產(chǎn)品。“小勝靠智,大勝靠德”,經(jīng)營者不要盲目的貪圖眼前利益,而丟掉了信譽(yù)——融資的最重要元素。良好的融資環(huán)境需要所有企業(yè)的共同努力。

        [1]費(fèi)淑靜,《民營中小企業(yè)融資體系研究》,經(jīng)濟(jì)管理出版社,2005年.

        [2]陳乃醒,傅賢治,《中國中小企業(yè)發(fā)展與預(yù)測》,中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2005年.

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