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        如何向克隆卡說(shuō)“不”

        2013-08-15 00:51:28劉蘭英
        時(shí)代金融 2013年4期
        關(guān)鍵詞:持卡人刷卡銀行卡

        劉蘭英

        (德宏師范高等專科學(xué)校,云南 德宏 678400)

        有很多人有過(guò)這樣的經(jīng)歷:明明銀行卡在自己的身上,密碼也沒(méi)有告訴任何人,但是自己卡上的錢卻沒(méi)了,這可能是你的銀行卡被復(fù)制并被盜刷了。有人開(kāi)始對(duì)使用銀行卡越來(lái)越不放心,可以說(shuō)是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢,而銀行卡被克隆和盜刷卻是防不勝防。那么,銀行卡是怎樣被克隆的呢?

        眾所周知,我國(guó)銀行目前所發(fā)行的銀行卡多少是磁條卡,要克隆這種銀行卡,必須獲得持卡人的賬戶和密碼等相關(guān)信息,才能進(jìn)行復(fù)制。目前,不法分子主要是利用銀行卡復(fù)制器套裝設(shè)備來(lái)對(duì)銀行卡進(jìn)行克隆的。此設(shè)備主要由采集器(用來(lái)獲取賬號(hào))、微型攝像機(jī)(用來(lái)獲取密碼)和復(fù)制器(用來(lái)克隆銀行卡)三個(gè)部分組成。那么,不法分子具體是如何做的呢?

        一、銀行卡克隆的方法

        (一)利用自助銀行的門禁系統(tǒng)和ATM機(jī)獲取儲(chǔ)戶的相關(guān)信息

        第一,不法分子把微型采集器套裝在自助銀行門上刷卡的卡槽或ATM機(jī)的插卡口處,這樣持卡人刷卡進(jìn)門或插卡交易時(shí),卡內(nèi)的信息就會(huì)被記錄在采集器上,并被傳到電腦上。

        第二,在ATM機(jī)附近裝一個(gè)微型攝像頭,以竊取密碼,更有甚者,直接把微型攝像頭安裝在ATM機(jī)輸密碼的控制面板下面,持卡人一般是不輕易察覺(jué)的。

        第三,將接收到的銀行卡信息通過(guò)特殊的軟件解讀出來(lái),然后通過(guò)銀行卡復(fù)制器把這些信息寫(xiě)入空白卡,便制造出一張全新的銀行卡了。這樣,在持卡人再次使用銀行卡前盡快的用克隆卡在ATM機(jī)上提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬或利用POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)。

        (二)利用POS機(jī)獲取儲(chǔ)戶的相關(guān)信息

        不法分子除了在ATM機(jī)上裝了采集器,在一些餐館、酒店、娛樂(lè)場(chǎng)所、超市和商鋪的POS機(jī)上也安裝了銀行卡復(fù)制器套裝設(shè)備。那么,他們是怎樣做到的呢?

        1.與POS機(jī)的特約商戶相勾結(jié),裝上此設(shè)備。這主要是由于現(xiàn)行的《特約商戶受理銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)》對(duì)特約商戶的問(wèn)責(zé)力度不大,例如,如果發(fā)生儲(chǔ)戶的銀行卡信息在特約商鋪的POS機(jī)上被竊取,對(duì)特約商戶的懲罰最多就是沒(méi)收POS機(jī),他們的犯罪成本較低,就會(huì)鋌而走險(xiǎn)。

        2.不法分子直接到這些地方應(yīng)聘收銀員,然后利用這一身份之便,在POS機(jī)上裝上采集器以獲取持卡人的賬號(hào) 。此外,在柜臺(tái)附近裝上微型攝像頭以竊取密碼,或者在持卡人刷卡輸入密碼時(shí)在旁邊偷看而獲取密碼。

        3.特約商戶的收銀員與不法分子相勾結(jié),向不法分子出售持卡人的相關(guān)信息,或幫助他們?cè)赑OS機(jī)上安裝上銀行卡復(fù)制器設(shè)備。

        4.利用假POS機(jī)獲取持卡人的信息。很多在鳳凰古鎮(zhèn)的“滿堂紅食府”湘菜館刷卡消費(fèi)過(guò)的人都遭遇到銀行卡被克隆和盜刷的事件,經(jīng)警方調(diào)查,受害人在銀行查不到在“滿堂紅食府”刷卡消費(fèi)的記錄,這說(shuō)明“滿堂紅食府”安裝的POS機(jī)是假的,這種假冒的POS機(jī)內(nèi)部會(huì)安裝磁條信息讀寫(xiě)器等設(shè)備,其“真實(shí)面目”就是用來(lái)克隆消費(fèi)者銀行卡的高科技產(chǎn)品。

        (三)其他方法

        1.勾結(jié)或收買銀行內(nèi)部工作人員,使其向他們提供儲(chǔ)戶的信息。

        2.利用儲(chǔ)戶隨意亂扔的存取款憑條或刷卡憑條獲取相關(guān)信息。在一些銀行營(yíng)業(yè)廳內(nèi)、ATM機(jī)旁的地上,我們可以看到有不少被持卡人隨意亂扔的存取款憑條。此外,很多人在大型超市和商場(chǎng)進(jìn)行刷卡消費(fèi)后對(duì)于刷卡憑條同樣不重視,經(jīng)常隨手丟棄。這些憑條上面打印著戶名、賬號(hào)、交易款種類、金額等多項(xiàng)資料,一些不法分子在撿到這些客戶資料之后,可以憑單子上的信息加上持卡人取款時(shí)被他們偷看到了密碼就克隆銀行卡。

        二、防范措施

        (一)監(jiān)管部門方面

        1.中央銀行與銀監(jiān)會(huì)應(yīng)與公安、檢察院、法院等部門密切聯(lián)系,齊抓共管。對(duì)私自銷售“銀行卡復(fù)制器”的網(wǎng)絡(luò)及時(shí)打擊,加大對(duì)復(fù)制銀行卡或盜刷行為的懲罰力度,嚴(yán)厲打擊復(fù)制銀行卡的不法分子。

        2.出臺(tái)并完善相關(guān)的法律法規(guī),完善對(duì)銀行卡消費(fèi)管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。例如,加強(qiáng)對(duì)特約商戶的準(zhǔn)入核準(zhǔn)制度,加大對(duì)違規(guī)商戶的問(wèn)責(zé)制度,完善《特約商戶受理銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)》的有關(guān)條款,明確其防止盜刷方面的法律責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任,增加其犯罪的機(jī)會(huì)成本,以便有效堵截克隆盜刷現(xiàn)象。

        (二)銀行方面

        1.加緊發(fā)行芯片銀行卡。目前銀行發(fā)行的銀行卡多數(shù)是磁條卡,磁條卡信息存儲(chǔ)量小、磁條易讀出和偽造、保密性差,容易被犯罪分子盜取磁條上的資料,然后通過(guò)銀行卡復(fù)制器進(jìn)行克隆。與磁條卡相比,芯片卡容量更大、可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書(shū)以及指紋保護(hù)、讀寫(xiě)加密等功能,同時(shí),通過(guò)可運(yùn)算的芯片和存儲(chǔ)在其中的密鑰,確保終端與卡片的交互過(guò)程安全真實(shí),安全性較磁條卡大幅提高,復(fù)制難度很高。所以,發(fā)行芯片卡,從目前的技術(shù)上來(lái)說(shuō),能夠從根本上提高銀行卡的安全性。

        來(lái)自中國(guó)銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,目前全國(guó)發(fā)行銀行卡約31億張,芯片卡不到1億張。央行于2011年3月發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》,宣布從2013年1月1日起全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC卡(簡(jiǎn)稱“芯片卡”),2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域,商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。當(dāng)前,很多商業(yè)銀行都在加緊發(fā)行芯片卡。但是,由于發(fā)行芯片卡涉及到技術(shù)和成本因素,例如,一張芯片卡的成本在30~50元左右,且還要對(duì)POS機(jī)和ATM機(jī)等一系列設(shè)備進(jìn)行受理金融IC卡的升級(jí)改造,所需的支出不少于1000億元,成本是非常高的,所以芯片卡不能立即在全國(guó)得到普及。因此,在換“芯”之前,還有很多人會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)持有磁條卡,還要繼續(xù)面臨銀行卡被克隆、盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行和客戶還要在過(guò)渡 內(nèi)加強(qiáng)防范措施。

        2.銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部工作人員的職業(yè)道德教育,加大對(duì)違規(guī)工作人員的懲罰力度。同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的激勵(lì)措施,鼓勵(lì)員工及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止不法分子的犯罪行為,以減少銀行卡復(fù)制和盜刷現(xiàn)象。

        (三)持卡人方面

        1.銀行卡的密碼設(shè)置不要過(guò)于簡(jiǎn)單。設(shè)置銀行卡密碼時(shí),應(yīng)該避免使用生日、身份證號(hào)、電話號(hào)碼等數(shù)字作密碼。因?yàn)椴环ǚ肿幽茌p易地獲取這些信息,進(jìn)而就可以解碼。因此,設(shè)置密碼時(shí)最好選擇對(duì)自己有特殊意義的數(shù)字,如結(jié)婚紀(jì)念日、開(kāi)業(yè)的日子、升職的日子等,這些數(shù)字自己能記住,而他人又很不清楚,這就增加了解密的難度。

        2.利用ATM機(jī)或POS機(jī)進(jìn)行交易時(shí),要保護(hù)好自己的密碼 。在使用ATM機(jī)輸入密碼時(shí),要有意識(shí)的用手或遮擋物進(jìn)行遮擋,同時(shí)要謹(jǐn)防身后有無(wú)他人窺視,防止密碼被竊取。同時(shí),盡量避免在小商鋪、飯店等地使用POS機(jī),盡可能使用現(xiàn)金。如果不能避免,那么,不要讓銀行卡離開(kāi)自己的視線范圍,也不要當(dāng)著收銀員的面輸密碼,甚至是直接讓收銀員幫輸密碼。較為保險(xiǎn)的做法是輸密碼時(shí)背對(duì)收銀員,應(yīng)盡可能用身體或另一只手遮擋操作手勢(shì)。如果自己事后還是不放心,那么你最好立即對(duì)密碼進(jìn)行修改。

        3.開(kāi)通短信提醒服務(wù)。銀行短信提醒服務(wù)開(kāi)通后,銀行卡每筆業(yè)務(wù)的變動(dòng)銀行都會(huì)及時(shí)通知到持卡人,持卡人一旦發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)資金不明不白被盜刷,立即撥打銀行客服電話請(qǐng)求銀行凍結(jié)銀行卡賬戶,及時(shí)減少損失,然后向警方報(bào)警。

        4.妥善保管或及時(shí)銷毀存取款回執(zhí)單、刷卡憑條及查詢的憑條等,更不要隨手丟棄,以免個(gè)人信息被人竊取。

        [1] 林琳.案件調(diào)查顯示:銀行卡特約商戶風(fēng)險(xiǎn)防范亟待加強(qiáng)[J].金融會(huì)計(jì).2012,(9).

        [2] 夏心愉、謝雪琳、聶偉柱.冒名銀行卡內(nèi)幕:磁條極易克隆 個(gè)人信息保護(hù)無(wú)立法[J].中國(guó)防偽報(bào)道.2012,(6).

        [3] 陳華麗.“銀行卡被盜刷”的民事責(zé)任解析[J].商業(yè)文化(下半月).2012,(4).

        [4] 包迪夫.自助銀行設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策[J].內(nèi)蒙古金融研究.2012,(4).

        [5] 中國(guó)金融網(wǎng):http://www.zgjrw.com/.

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