邱開斌

（中國人民銀行臨滄中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科，云南 臨滄 677000）

一、滄源縣金融支持8000戶農(nóng)村危房改造背景

2012年3月7日，胡錦濤總書記在參加十一屆全國人大五次會議云南代表團(tuán)審議時(shí)，對地處邊疆，集老、少、邊、窮為一體的滄源佤族自治縣群眾的居住問題給予了高度重視，并對滄源縣農(nóng)村危房改造工作作出了重要指示。會后，根據(jù)胡錦濤總書記的指示精神，滄源縣及時(shí)上報(bào)了8122戶農(nóng)村危舊房改造項(xiàng)目，隨后黨中央作出了支持滄源縣農(nóng)村危房改造的重要決定，省市縣各級政府及金融機(jī)構(gòu)按照中央指示，積極采取各項(xiàng)措施，全力推進(jìn)滄源縣農(nóng)村危房改造工作。

2012年9月12日，市委市政府在滄源縣召開實(shí)施滄源縣8000戶農(nóng)村危房改造佤山幸福工程動員大會，至此佤山農(nóng)村危房改造吹響號角，改造工作正式啟動。但對于總預(yù)算投資12億元的工程，資金缺口仍然達(dá)2.6億元。面對此情況，金融作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資來源的重要渠道，承擔(dān)解決危房改造工程資金缺口問題無可厚非。2012年3月30日，人民銀行滄源縣支行積極參與了由縣政府組織的有金融機(jī)構(gòu)、政府相關(guān)部門主要負(fù)責(zé)人參加的銀政座談會，為農(nóng)村危房改造出謀劃策，積極發(fā)揮好人民銀行貨幣信貸政策傳導(dǎo)和窗口指導(dǎo)機(jī)制作用，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的窗口指導(dǎo)和信貸引導(dǎo)，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將有限的信貸資金投向滄源縣8000戶農(nóng)村危房改造佤山幸福工程，全力做好農(nóng)村危房改造的信貸支持和金融服務(wù)工作。銀政座談會初步達(dá)成了由金融機(jī)構(gòu)向滄源縣8000戶農(nóng)村危房改造佤山幸福工程中集中改造的4000戶農(nóng)戶提供信貸支持和金融服務(wù)工作的決定，并主要由中國農(nóng)業(yè)銀行滄源縣支行向集中改造的4000戶農(nóng)戶提供信貸支持，貸款總額為10000萬元，以解決危房改造的資金缺口問題。同時(shí)于2012年9月，中國農(nóng)業(yè)銀行臨滄市分行與滄源佤族自治縣簽訂了農(nóng)村危房改造小額貸款項(xiàng)目合作協(xié)議，至此金融機(jī)構(gòu)正式啟動了金融支持佤山農(nóng)村危房改造工作，金融政策惠及了佤山大地。

二、金融支持8000戶農(nóng)村危房改造主要做法

銀行信貸作為滄源縣8000戶農(nóng)村危房改造佤山幸福工程資金籌集的重要渠道，對滄源縣農(nóng)村危房改造工作起到不可替代的作用，金融機(jī)構(gòu)高度重視本次農(nóng)村危房改造的信貸支持和金融服務(wù)工作，在面臨信貸支持對象戶數(shù)多、金額散、風(fēng)險(xiǎn)大、工作量大、人員不足等諸多困難的情況下，各金融機(jī)構(gòu)攻堅(jiān)克難，積極采取有效措施開展金融支持農(nóng)村危房改造工作，通過合理安排信貸資金、執(zhí)行基準(zhǔn)利率優(yōu)惠、開發(fā)特色金融產(chǎn)品、成立專門信貸服務(wù)點(diǎn)、提供專項(xiàng)金融服務(wù)等多項(xiàng)措施保證對滄源縣農(nóng)村危房改造的有效信貸投入，全心全力做好本次農(nóng)村危房改造的金融服務(wù)工作：

（一）合理安排信貸資金，確保危房改造有效信貸投入

作為貨幣信貸政策的引導(dǎo)部門，人民銀行滄源縣支行切實(shí)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的窗口指導(dǎo)，有針對性地組織實(shí)施信貸指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)突出信貸支持重點(diǎn)，積極支持民生工程，重點(diǎn)保障好對8000戶農(nóng)村危房改造的信貸支持工作。各金融機(jī)構(gòu)按照“態(tài)度積極、量力而行、有效擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，合理安排和規(guī)劃有效的信貸資金，積極做好對農(nóng)村危房改造工程的信貸支持工作，為每戶農(nóng)戶提供金額從1萬元到5萬元，貸款期限從1年至5年不等的貸款。截至目前，中國農(nóng)業(yè)銀行滄源縣支行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)村危房改貸款8900萬元，有效的支持了2640戶農(nóng)戶的危房改造，滄源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社累計(jì)為農(nóng)村危房改造發(fā)放貸款952萬元，有效支持了296戶農(nóng)戶危房改造工作。截至目前在金融信貸的支持之下，全縣共有7913戶農(nóng)戶建成新房。

（二）執(zhí)行基準(zhǔn)利率優(yōu)惠，有效降低危房改造成本

為最大程度降低農(nóng)戶的成本，在金融惠農(nóng)政策的指導(dǎo)之下，中國農(nóng)業(yè)銀行滄源縣支行摒棄了“只貸盈利款”的思想，通過多次研究決定，對涉及農(nóng)村危房改造的8122農(nóng)戶貸款按照同期人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率進(jìn)行計(jì)息，實(shí)行基準(zhǔn)利率優(yōu)惠，有效降低8000戶農(nóng)村危房改造的成本，從利率層面有效支持了農(nóng)村危房改造工作。

（三）開發(fā)特色金融產(chǎn)品，突破金融支持危房改造瓶頸

針對滄源縣信貸支持對象信用意識低、貸款戶數(shù)多、金額散、還款力弱、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，人民銀行會同金融機(jī)構(gòu)、政府相關(guān)部門等積極尋求解決途徑，重點(diǎn)在擔(dān)保方式上下功夫，最后確定了由擔(dān)?；饟?dān)保和定期存單質(zhì)押聯(lián)合擔(dān)保的方式：即其一是由滄源縣佤族自治縣人民政府以滄源縣匯誠融資擔(dān)保有限責(zé)任公司的名義在中國農(nóng)業(yè)銀行滄源縣支行開立擔(dān)?；饘簦源嫒霌?dān)?；?，農(nóng)業(yè)銀行滄源縣支行按照存入擔(dān)?；鸬?倍發(fā)放貸款，目前已存入500萬元；其二是由市財(cái)政局在中國農(nóng)業(yè)銀行臨滄市分行存入7000萬元的定期存款，為農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的危房改造貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，農(nóng)業(yè)銀行滄源縣支行按照定期存單總額的90%發(fā)放危房改造貸款。通過擔(dān)?；鸷痛鎲钨|(zhì)押聯(lián)合擔(dān)保的方式，開發(fā)出了獨(dú)具佤山特色的金融產(chǎn)品—農(nóng)村危房修繕貸款，有效解決了8000戶農(nóng)村危房貸款風(fēng)險(xiǎn)大的問題，消除了銀行提供信貸支持的后顧之憂，突破了金融支持8000戶農(nóng)村危房改造的最大瓶頸。

（四）設(shè)立專項(xiàng)信貸服務(wù)點(diǎn)，創(chuàng)建金融支持危房改造工作平臺

為方便農(nóng)戶辦理貸款、更好地為涉及農(nóng)村危房改造的農(nóng)戶提供金融服務(wù)工作，中國農(nóng)業(yè)銀行滄源縣支行安排專項(xiàng)資金，通過重新裝修、重新布局，設(shè)立了中國農(nóng)業(yè)銀行滄源縣支行農(nóng)村危房改造信貸服務(wù)點(diǎn)，創(chuàng)建金融支持危房改造工作平臺，專門開展農(nóng)村危房改造的信貸服務(wù)工作，從硬件設(shè)備層面積極支持8000戶農(nóng)村危房改造工作。

（五）建立專人負(fù)責(zé)機(jī)制，加強(qiáng)金融支持危房改造工作人員保障

一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，為保證金融支持農(nóng)村危房改造工作的順利開展，中國農(nóng)業(yè)銀行滄源縣成立了專門的信貸支持農(nóng)村危房改造工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由一把手擔(dān)任組長，分管副行長擔(dān)任副組長，經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員擔(dān)任小組成員，負(fù)責(zé)開展金融支持農(nóng)村危房改造的金融服務(wù)工作，加強(qiáng)對金融支持8000戶農(nóng)村危房改造工作的組織領(lǐng)導(dǎo)工作；二是成立信貸服務(wù)組，在人員本已緊缺的情況之下，抽派專門人員共計(jì)13人、同時(shí)撥付專項(xiàng)資金聘用臨時(shí)人員分為入戶面談組、資料整理組、數(shù)據(jù)錄入組、貸款審查組、貸款發(fā)放組、為群眾提供一站式的金融服務(wù)，從人員保障層面積極做好8000戶農(nóng)村危房改造的金融服務(wù)工作。

三、金融支持8000戶農(nóng)村危房改造取得的成效

在“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)民生”思想的指導(dǎo)之下，滄源縣金融機(jī)構(gòu)攻堅(jiān)克難，克服了種種困難，及時(shí)準(zhǔn)確地將惠農(nóng)政策落實(shí)到了佤山大地，金融惠農(nóng)取得了實(shí)效，佤山群眾有了新居，佤山大地舊貌換了新顏。截至目前，滄源縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)為發(fā)放危房改造貸款9852萬元。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行滄源縣支行共計(jì)發(fā)放8000戶農(nóng)村危房改造專項(xiàng)貸款8900萬元，共支持2640戶農(nóng)戶的危房改造工作，滄源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共計(jì)發(fā)放危房改造貸款952萬元，有效支持了296戶農(nóng)戶的危房改造工作。到目前為止，已經(jīng)有7913戶佤山群眾建成新居，并準(zhǔn)備入住。滄源縣金融支持8000戶農(nóng)村危房改造在改善佤山群眾居住環(huán)境、提升佤山群眾金融知識水平、提升“一創(chuàng)兩建”工作水平、拓寬農(nóng)戶融資渠道等方面都取得了良好的成效：

（一）發(fā)揮了金融服務(wù)三農(nóng)本質(zhì)，改善了佤山群眾居住環(huán)境

在開展金融支持農(nóng)村危房改造的過程中，在面對信貸支持對象戶數(shù)多、信貸審核資料繁雜、工作量大、信貸人員不足等諸多困難的情況之下，金融機(jī)構(gòu)工作人員始終謹(jǐn)記“金融服務(wù)三農(nóng)”的本質(zhì)原則，不叫苦不叫累，日夜奮戰(zhàn)，加班加點(diǎn)，傾心傾力就是為了保證信貸資金能及時(shí)準(zhǔn)確無誤地發(fā)放到群眾手上，以最大程度支持群眾開展危房改造工作，努力為改善佤山群眾居住環(huán)境提供便利。在各金融機(jī)構(gòu)的不懈努力之下，佤山群眾居住環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，居住環(huán)境得到了極大改善。

（二）有效普及了金融知識，提升了群眾金融知識水平

金融服務(wù)于三農(nóng)，不僅僅只體現(xiàn)在為群眾發(fā)放貸款，提供信貸支持上，金融服務(wù)三農(nóng)的另一重要內(nèi)容是要提升群眾的金融知識水平。滄源縣為國家級貧困縣，集老、少、邊、窮于一體，群眾的金融知識水平較為低。在開展本次金融支持農(nóng)村危房改造工作中，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)充分利用到農(nóng)戶家開展貸前調(diào)查、入戶面談的機(jī)會，將包括征信知識、反假貨幣、反洗錢、國家金融政策等在內(nèi)的金融知識帶到了佤山大地、帶到了群眾當(dāng)中，并認(rèn)真為群眾講解金融知識，宣傳國家的各項(xiàng)金融方針政策，有效普及了金融知識，使佤山群眾的金融知識水平的到了進(jìn)一步的提供。

（三）開發(fā)了特色金融產(chǎn)品，有效推進(jìn)了“一創(chuàng)兩建”工作

在金融支持農(nóng)村危房改造的起步之初，金融機(jī)構(gòu)就面臨了信貸支持對象戶數(shù)多、金額散、還款能力弱、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，作商業(yè)化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)問題，貌似才剛剛起步的金融支持農(nóng)村危房改造步伐就要停滯不前了，面對此問題，人民銀行會同金融機(jī)構(gòu)、政府部門等共同商討對策，研究解決之法。通過多方的努力，最終開發(fā)出了獨(dú)具佤山特色的金融產(chǎn)品—農(nóng)村危房修繕貸款，突破了金融支持農(nóng)村危房改造的瓶頸，解除了金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村危房改造的后顧之憂，達(dá)到了合作共贏局面，同時(shí)也有效推進(jìn)了“一創(chuàng)兩建”工作，使滄源縣“一創(chuàng)兩建”上了一個新臺階。

（四）拓寬了農(nóng)戶融資抵押渠道，有效緩解了農(nóng)戶貸款難問題

按照滄源縣8000戶農(nóng)村危房改造佤山幸福工程的規(guī)劃，將為竣工入住的8122戶農(nóng)村危房改造戶發(fā)放《中華人民共和國國有土地所有權(quán)證》和《中華人民共和國房屋所有權(quán)證》，而房屋“兩證”可以作為百姓貸款的抵押物，在“宅基地”還未全面推開作為抵押物地情況下，房屋“兩證”將繼林權(quán)證后成為未來農(nóng)戶申請貸款的重要抵押物之一，將拓寬農(nóng)戶貸款抵押的渠道，有效緩解農(nóng)戶由于缺乏抵押物而貸款難的問題。