張秀萍

（山西財經(jīng)大學(xué)，山西 太原 030006）

我國商業(yè)銀行大致分為國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，信用合作銀行和外資性的銀行四個部分。商業(yè)銀行經(jīng)營的多種金融業(yè)務(wù)具有風(fēng)險小的特點，近幾年商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模迅速在全國遍地開花。但伴隨著商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，管理中同時出現(xiàn)了很多問題，制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行不完善的信用風(fēng)險管理

風(fēng)險度量和管理研究方法隨著社會環(huán)境變遷和各種經(jīng)濟因素的影響而發(fā)生變化。商業(yè)銀行長期以來受多方面體制因素的影響，信貸風(fēng)險防范與管理手段較單一、陳舊，限于單變量財務(wù)比率等單一定性分析方法，已不能滿足金融領(lǐng)域日新月異變化對商業(yè)銀行發(fā)展的要求。近幾年證券市場的發(fā)展使銀行失去了資信等級較高的貸款客戶和一部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額，商業(yè)銀行為保持盈利向信用等級較低的客戶授信使銀行貸款平均信用質(zhì)量有所下降。

（二）商業(yè)銀行信貸缺乏營銷理念

許多商行實行的貸款營銷都屬于淺層次產(chǎn)品推銷，沒有真正掌握營銷理念，認(rèn)為營銷就是推銷，利用廣告和展業(yè)等對銷售產(chǎn)品和理財產(chǎn)品進行宣傳，為客戶提供微笑服務(wù)、優(yōu)美舒適環(huán)境、拉攏關(guān)系尋找客戶等淺層次的營銷策略。而真正現(xiàn)代銀行營銷理念是將市場細(xì)分化，定位清晰化、產(chǎn)品創(chuàng)新化、營銷控制效率化等等。貸款營銷重心偏向大城市、大企業(yè)，可能會增大信貸風(fēng)險，弱化對中小企業(yè)和縣級經(jīng)濟區(qū)域的服務(wù)，造成貸款供需相脫節(jié)的矛盾。

（三）管理人員隊伍建設(shè)不完備

由于缺乏經(jīng)過系統(tǒng)的、高層次、專業(yè)培訓(xùn)的人才，管理人員的工作往往僅局限于完成日常性的工作，對自身要求不高，創(chuàng)新意識不足，缺乏獨立的管理能力，無法適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、原因分析

20多年來商業(yè)銀行制度創(chuàng)新始終是在圍繞著梳理關(guān)系和完善經(jīng)營機制層面上進行的。而產(chǎn)權(quán)制度以及由產(chǎn)權(quán)制度衍生出來的治理結(jié)構(gòu)等深層次問題還沒有從根本上觸動。

（一）人才培養(yǎng)機制不完善

我國商行人才管理呈現(xiàn)“金字塔”式的組織架構(gòu)，“官本位”現(xiàn)象非常嚴(yán)重，人才資源匱乏，員工對知識業(yè)務(wù)的吸收停滯不前，對現(xiàn)代商業(yè)銀行隨著時代變化所需要的各類專業(yè)人才帶來阻礙。對商行的發(fā)展非常不利。

（二）財務(wù)管理理念不足

我國商業(yè)銀行的成本核算管理理念嚴(yán)重不足。商業(yè)銀行管理多層次，管理低效率，固定成本的開支較高。在營業(yè)店面網(wǎng)點的設(shè)置上，綜合性營業(yè)網(wǎng)點覆蓋面廣，自助銀行、網(wǎng)上銀行還不夠發(fā)達(dá)，管理費用較高，在具體業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中還不能實現(xiàn)每一項產(chǎn)品、每一項業(yè)務(wù)獨立、準(zhǔn)確地核算其風(fēng)險、成本和收益。

（三）風(fēng)險管理理念和方法較落后

商行對全面風(fēng)險管理理念的認(rèn)識不到位，大多以信用風(fēng)險管理為主，反而對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等重視不夠，防范風(fēng)險意識不強。長期以來，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面采用定性分析法，很少使用定量分析法研究，尤其在風(fēng)險識別、風(fēng)險度量等方面不夠精確。

（四）營銷機制僵化

在現(xiàn)有商行營銷管理中基層行承擔(dān)營銷和管理客戶的任務(wù)，實際運行操作中呈現(xiàn)“大客戶、小銀行”的不合理現(xiàn)象，基層行自身擁有的資源、員工素質(zhì)常常無法滿足優(yōu)質(zhì)客戶對高質(zhì)量、高效率、多品種、大額度產(chǎn)品的需求。

三、規(guī)范我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的對策

（一）提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平

1.銀行管理體制改革，首先要完善現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上才能建立現(xiàn)代金融企業(yè)信用風(fēng)險管理制度。

2.建立規(guī)范的公司治理架構(gòu)，如增設(shè)獨立董事和執(zhí)行董事及小股東派出的監(jiān)事，充分發(fā)揮獨立董事與外部監(jiān)事的作用。建立對董事、高級管理層人員的問責(zé)制度，加強對高級管理人員盡職情況的管理、考核與監(jiān)督。

3.建立現(xiàn)代銀行全面風(fēng)險管理的觀念，要建立一個獨立的風(fēng)險管理組織，銀行業(yè)要樹立起全員、全過程、全方位的風(fēng)險管理意識。在公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立垂直的、獨立的、完善的風(fēng)險管理組織框架，建立完善的風(fēng)險管理機制和組織體系，加強銀行中層以上高管人員、關(guān)鍵崗位人員的道德風(fēng)險監(jiān)測。

（二）樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸營銷理念

1.增強信貸業(yè)務(wù)的營銷意識，樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行營銷理念。要拓寬思路，更新觀念，現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸營銷應(yīng)該包括廣告宣傳、微笑服務(wù)、細(xì)分市場、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場定位、營銷控制等一系列的促銷活動。

2.建立信貸營銷體系，加強整體策劃與系統(tǒng)管理。一是要成立專門的組織機構(gòu)，主要職責(zé)是市場研發(fā)，新產(chǎn)品開發(fā)，規(guī)范操作流程，以及制定營銷策略，對信貸營銷進行全面的監(jiān)督指導(dǎo)。二是要有專業(yè)的營銷隊伍，專職維護銀行與客戶之間的關(guān)系，為客戶提供多層次、全方位的金融服務(wù)。三是建立健全的規(guī)章制度和辦法，促進貸款營銷規(guī)范化、制度化。特別是要建立完善貸款營銷的激勵機制、約束機制，以及風(fēng)險預(yù)警機制，并強化考核管理。

3.對市場進行細(xì)分，選擇確定目標(biāo)市場。把市場細(xì)分，通過深入的市場調(diào)研分析顧客需求的差異性分析政治、經(jīng)濟、地理、人口、心理、競爭對手、社會文化等因素，來測算效益期望值，明確自身的市場定位，尋找能給自身帶來價值的市場份額。

（三）完善財務(wù)管理體系，樹立正確的財務(wù)管理目標(biāo)

完善財務(wù)管理目標(biāo)，將各項財務(wù)管理數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中體現(xiàn)，使財務(wù)管理工作公開、透明，便于銀行內(nèi)部審計人員及相關(guān)監(jiān)督檢查機構(gòu)對財務(wù)管理工作進行實時監(jiān)督和檢查，樹立效益第一的財務(wù)管理理念。要將利潤率指標(biāo)作為基層的任務(wù)指標(biāo)，建立以效益為中心的考核機制和分配機制。

（四）加強專業(yè)型人才隊伍的建設(shè)

加強專業(yè)型管理梯隊的建設(shè)，增加系統(tǒng)性、專業(yè)性的培訓(xùn)課程與實踐，促進財務(wù)管理人員之間的橫向交流，培養(yǎng)一批接受能力強、適應(yīng)性強，執(zhí)行力強，綜合能力高，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的專業(yè)型技術(shù)人才。

金融危機之后，隨著全球金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的機遇和挑戰(zhàn)并存，在機遇來臨前，及時發(fā)現(xiàn)和調(diào)整銀行管理中的問題，學(xué)習(xí)國外先進的管理經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新，促進我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理上的創(chuàng)新和發(fā)展。

[1]謝立華.商業(yè)銀行財務(wù)管理與創(chuàng)新，現(xiàn)代企業(yè)教育2009年10月下109.

[2]徐之光.商業(yè)銀行財務(wù)管理工作中存在的問題及改進建議.華北金融，2006.

[3]王愛民.對銀行業(yè)信貸集中問題的理論思考[J].金融理論與實踐，2005，（12）.