張秀萍

（山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，山西 太原 030006）

我國(guó)商業(yè)銀行大致分為國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，信用合作銀行和外資性的銀行四個(gè)部分。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的多種金融業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，近幾年商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模迅速在全國(guó)遍地開花。但伴隨著商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，管理中同時(shí)出現(xiàn)了很多問題，制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行不完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)度量和管理研究方法隨著社會(huì)環(huán)境變遷和各種經(jīng)濟(jì)因素的影響而發(fā)生變化。商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來受多方面體制因素的影響，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理手段較單一、陳舊，限于單變量財(cái)務(wù)比率等單一定性分析方法，已不能滿足金融領(lǐng)域日新月異變化對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的要求。近幾年證券市場(chǎng)的發(fā)展使銀行失去了資信等級(jí)較高的貸款客戶和一部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行為保持盈利向信用等級(jí)較低的客戶授信使銀行貸款平均信用質(zhì)量有所下降。

（二）商業(yè)銀行信貸缺乏營(yíng)銷理念

許多商行實(shí)行的貸款營(yíng)銷都屬于淺層次產(chǎn)品推銷，沒有真正掌握營(yíng)銷理念，認(rèn)為營(yíng)銷就是推銷，利用廣告和展業(yè)等對(duì)銷售產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，為客戶提供微笑服務(wù)、優(yōu)美舒適環(huán)境、拉攏關(guān)系尋找客戶等淺層次的營(yíng)銷策略。而真正現(xiàn)代銀行營(yíng)銷理念是將市場(chǎng)細(xì)分化，定位清晰化、產(chǎn)品創(chuàng)新化、營(yíng)銷控制效率化等等。貸款營(yíng)銷重心偏向大城市、大企業(yè)，可能會(huì)增大信貸風(fēng)險(xiǎn)，弱化對(duì)中小企業(yè)和縣級(jí)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的服務(wù)，造成貸款供需相脫節(jié)的矛盾。

（三）管理人員隊(duì)伍建設(shè)不完備

由于缺乏經(jīng)過系統(tǒng)的、高層次、專業(yè)培訓(xùn)的人才，管理人員的工作往往僅局限于完成日常性的工作，對(duì)自身要求不高，創(chuàng)新意識(shí)不足，缺乏獨(dú)立的管理能力，無法適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、原因分析

20多年來商業(yè)銀行制度創(chuàng)新始終是在圍繞著梳理關(guān)系和完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制層面上進(jìn)行的。而產(chǎn)權(quán)制度以及由產(chǎn)權(quán)制度衍生出來的治理結(jié)構(gòu)等深層次問題還沒有從根本上觸動(dòng)。

（一）人才培養(yǎng)機(jī)制不完善

我國(guó)商行人才管理呈現(xiàn)“金字塔”式的組織架構(gòu)，“官本位”現(xiàn)象非常嚴(yán)重，人才資源匱乏，員工對(duì)知識(shí)業(yè)務(wù)的吸收停滯不前，對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行隨著時(shí)代變化所需要的各類專業(yè)人才帶來阻礙。對(duì)商行的發(fā)展非常不利。

（二）財(cái)務(wù)管理理念不足

我國(guó)商業(yè)銀行的成本核算管理理念嚴(yán)重不足。商業(yè)銀行管理多層次，管理低效率，固定成本的開支較高。在營(yíng)業(yè)店面網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上，綜合性營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，自助銀行、網(wǎng)上銀行還不夠發(fā)達(dá)，管理費(fèi)用較高，在具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中還不能實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)產(chǎn)品、每一項(xiàng)業(yè)務(wù)獨(dú)立、準(zhǔn)確地核算其風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法較落后

商行對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念的認(rèn)識(shí)不到位，大多以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，反而對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面采用定性分析法，很少使用定量分析法研究，尤其在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量等方面不夠精確。

（四）營(yíng)銷機(jī)制僵化

在現(xiàn)有商行營(yíng)銷管理中基層行承擔(dān)營(yíng)銷和管理客戶的任務(wù)，實(shí)際運(yùn)行操作中呈現(xiàn)“大客戶、小銀行”的不合理現(xiàn)象，基層行自身擁有的資源、員工素質(zhì)常常無法滿足優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)高質(zhì)量、高效率、多品種、大額度產(chǎn)品的需求。

三、規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)策

（一）提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平

1.銀行管理體制改革，首先要完善現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上才能建立現(xiàn)代金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

2.建立規(guī)范的公司治理架構(gòu)，如增設(shè)獨(dú)立董事和執(zhí)行董事及小股東派出的監(jiān)事，充分發(fā)揮獨(dú)立董事與外部監(jiān)事的作用。建立對(duì)董事、高級(jí)管理層人員的問責(zé)制度，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員盡職情況的管理、考核與監(jiān)督。

3.建立現(xiàn)代銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念，要建立一個(gè)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織，銀行業(yè)要樹立起全員、全過程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。在公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立垂直的、獨(dú)立的、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和組織體系，加強(qiáng)銀行中層以上高管人員、關(guān)鍵崗位人員的道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

（二）樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷理念

1.增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷意識(shí)，樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行營(yíng)銷理念。要拓寬思路，更新觀念，現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷應(yīng)該包括廣告宣傳、微笑服務(wù)、細(xì)分市場(chǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷控制等一系列的促銷活動(dòng)。

2.建立信貸營(yíng)銷體系，加強(qiáng)整體策劃與系統(tǒng)管理。一是要成立專門的組織機(jī)構(gòu)，主要職責(zé)是市場(chǎng)研發(fā)，新產(chǎn)品開發(fā)，規(guī)范操作流程，以及制定營(yíng)銷策略，對(duì)信貸營(yíng)銷進(jìn)行全面的監(jiān)督指導(dǎo)。二是要有專業(yè)的營(yíng)銷隊(duì)伍，專職維護(hù)銀行與客戶之間的關(guān)系，為客戶提供多層次、全方位的金融服務(wù)。三是建立健全的規(guī)章制度和辦法，促進(jìn)貸款營(yíng)銷規(guī)范化、制度化。特別是要建立完善貸款營(yíng)銷的激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制，以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并強(qiáng)化考核管理。

3.對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，選擇確定目標(biāo)市場(chǎng)。把市場(chǎng)細(xì)分，通過深入的市場(chǎng)調(diào)研分析顧客需求的差異性分析政治、經(jīng)濟(jì)、地理、人口、心理、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、社會(huì)文化等因素，來測(cè)算效益期望值，明確自身的市場(chǎng)定位，尋找能給自身帶來價(jià)值的市場(chǎng)份額。

（三）完善財(cái)務(wù)管理體系，樹立正確的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)

完善財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，將各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中體現(xiàn)，使財(cái)務(wù)管理工作公開、透明，便于銀行內(nèi)部審計(jì)人員及相關(guān)監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督和檢查，樹立效益第一的財(cái)務(wù)管理理念。要將利潤(rùn)率指標(biāo)作為基層的任務(wù)指標(biāo)，建立以效益為中心的考核機(jī)制和分配機(jī)制。

（四）加強(qiáng)專業(yè)型人才隊(duì)伍的建設(shè)

加強(qiáng)專業(yè)型管理梯隊(duì)的建設(shè)，增加系統(tǒng)性、專業(yè)性的培訓(xùn)課程與實(shí)踐，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理人員之間的橫向交流，培養(yǎng)一批接受能力強(qiáng)、適應(yīng)性強(qiáng)，執(zhí)行力強(qiáng)，綜合能力高，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的專業(yè)型技術(shù)人才。

金融危機(jī)之后，隨著全球金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，在機(jī)遇來臨前，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和調(diào)整銀行管理中的問題，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理上的創(chuàng)新和發(fā)展。

[1]謝立華.商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理與創(chuàng)新，現(xiàn)代企業(yè)教育2009年10月下109.

[2]徐之光.商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作中存在的問題及改進(jìn)建議.華北金融，2006.

[3]王愛民.對(duì)銀行業(yè)信貸集中問題的理論思考[J].金融理論與實(shí)踐，2005，（12）.