大理州南澗彝族自治縣農村信用社

（大理州南澗彝族自治縣農村信用社，云南 大理 675700）

根據(jù)中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會《關于全面推進農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的指導意見》和《云南省人民政府辦公廳關于推進農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的實施意見》，在人民銀行昆明中心支行、大理州中心支行、南澗縣委縣人民政府、云南省農村信用聯(lián)社大理辦事處、大理州林業(yè)局等部門的領導和推動下，2011年，南澗縣人民政府在全國率先開展經(jīng)濟林果所有權證核發(fā)工作，南澗縣農村信用社借此作為抵押，率先在全國開展了“經(jīng)濟林果所有權抵押貸款”業(yè)務。

一、創(chuàng)新的具體做法

南澗縣是一個典型的少數(shù)民族山區(qū)貧困縣，全縣國土面積1731.63平方公里，其中山區(qū)面積1719.51平方公里，占99.3%。經(jīng)濟林果產(chǎn)業(yè)具有一定的比較優(yōu)勢，全縣100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、90%的村委會、84%的村民小組、88%的農戶均種植泡核桃，2011年末泡核桃面積達75萬畝，茶園面積達10.4萬畝。經(jīng)濟林果業(yè)已成為當?shù)厣絽^(qū)農民增收致富的骨干產(chǎn)業(yè)。

長期以來，由于廣大農戶缺乏有效的抵押物，林權抵押貸款由于到戶林地大多為低效林，加之存在評估、登記、流轉等困難，在南澗縣難以推進，農戶小額信貸由于貸款金額小，已難以滿足農民的資金需求。“融資難”已成為制約農戶增收致富的瓶頸，迫切需要創(chuàng)新一條增加“三農”貸款的新途徑。

2011年8月，在人民銀行和南澗縣委縣人民政府的領導和推動下，在基于對現(xiàn)行法律法規(guī)深入研究的基礎上，按照法律的執(zhí)行原則（即民法不禁止就可為，行政法是有規(guī)定才可為）和《物權法》中浮動抵押的概念，依托南澗縣的資源稟賦，南澗縣人民政府在全國率先開展了以種植在承包經(jīng)營土地、自留山（地）上的經(jīng)濟林果所有權證核發(fā)工作，南澗縣農村信用社以經(jīng)濟林果所有權證作為抵押，率先在全國開展了“經(jīng)濟林果所有權抵押貸款業(yè)務”。使農民的資源轉變?yōu)橘Y本、資本轉變?yōu)橘Y金，并且“一證跨兩權”，實現(xiàn)了經(jīng)濟林果所有權和承包土地經(jīng)營權的有機結合。創(chuàng)新工作得到了省州黨委政府和有關部門的充分肯定，創(chuàng)新的做法和經(jīng)驗在《金融時報》、《云南日報》、《大理日報》和《西南城鄉(xiāng)建設報》等報刊上登載，并在2011年云南省第四次林業(yè)金融服務聯(lián)席會和2012年全省人民銀行工作會議上作了交流。2012年大理州人民政府制定下發(fā)了《關于開展全州經(jīng)濟林木（果）權證核發(fā)工作的指導意見》，將南澗縣的創(chuàng)新經(jīng)驗和做法在全州推廣。

截至2012年末，南澗縣農村信用社共計發(fā)放經(jīng)濟林果所有權證4.68萬本，授信1762戶、發(fā)放貸款1672戶、累放發(fā)放貸款1.65億元、余額1.51億元。

二、取得的成效

（一）促進了農民增收

2011年9月至2012年12月，南澗縣農村信用社累計發(fā)放經(jīng)濟林果所有權抵押貸款1.65億元，其中，投向泡核桃種植1100多萬元，新增泡核桃種植面積2.6萬畝，全縣泡核桃種植面積達75.6萬畝，掛果后可增加農民收入近億元；投向現(xiàn)有泡核桃管護5600多萬元，當年增加農民收入上億元；投向茶園種植和管護600多萬元，增加農民收入近千萬元；投向林下藥材種植、肉牛和土雞養(yǎng)殖等6200多萬元，增加農民收入上億元。2012年南澗縣農民人均純收入由2011年的3391元預計增加到5203元，增長約53.44%。

事例1：以南澗縣傳統(tǒng)種植泡核桃的下草皮村為例，2007年該村經(jīng)濟總收入74萬元，農民人均純收入1059元，是個典型的貧困村。2010年起，村民畢永興在信用社小額信貸資金支持下，放開手腳專心發(fā)展泡核桃產(chǎn)業(yè)。當年僅泡核桃收入就達3萬元以上，全村泡核桃產(chǎn)值達60萬元以上；2012年，有了經(jīng)濟林果抵押貸款的“撐腰”，畢永興家泡核桃收入提高到5.2萬左右，全村泡核桃收入達120萬元以上，5年實現(xiàn)了翻番，下草皮村成了小灣東鎮(zhèn)最讓人“眼紅”的村子。

事例2：占地82平方公里的南澗“無量藥谷”，今年以來完成了6500畝三七種植，以此向農信社抵押，得到1000萬元的貸款支持。項目區(qū)已吸收當?shù)馗挥鄤趧恿D移16萬人次，上千名三七種植戶月收入可達2400元，今后5年內，將為全縣財政稅收貢獻超過1億元。

事例3：南澗縣碧溪鄉(xiāng)回龍山查文麗戶，通過積極響應黨和國家的好政策，長期堅持發(fā)展泡核桃產(chǎn)業(yè)，依靠各級黨委政府的關心和當?shù)剞r村信用社的支持和自己的辛勤勞作，從一般的泡核桃種植戶成為了當?shù)嘏莺颂耶a(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點戶，收入逐年增加。截至2012年10月，該戶發(fā)展泡核桃面積已達10余畝130余株，實現(xiàn)年經(jīng)濟收入上萬元。該戶發(fā)展泡核桃種植雖不是大戶、收益較高的農戶，但是由于起步早，帶頭進行產(chǎn)業(yè)結構調整，積極與政府配合、與農村信用社合作，在黨的好政策和農村信用社信貸資金支持下，通過壯大種植基地規(guī)模，在該地區(qū)起到了試驗示范作用，在她的示范引領下，回龍山村建起了500畝的泡核桃示范基地，查文麗成了當?shù)刂赂粠ь^人。

（二）實現(xiàn)了信用社增效

1.資產(chǎn)結構進一步優(yōu)化。過去我縣農村信用社以發(fā)放農戶小額信用貸款為主，信用貸款占比為89.46%，抵押貸款占比僅為8.76%。自推出經(jīng)濟林果所有權抵押貸款之后，截至12月末，上述比例調整為68.14%和28.01%，有效降低了貸款風險。

2.各項業(yè)務取得了又好又快發(fā)展。截至2012年12月末，我縣農村信用社存款余額11.94億元，較創(chuàng)新前的2010年末增加6.02億元，增幅101.69%；貸款余額8.52億元，較2010年凈增3.52億元，增幅70.4%；五級分類不良貸款占比僅為1.43%，較2010年下降1.17個百分點；營業(yè)收入8111萬元，較2010年增長139.69%，凈利潤1492萬元，較2010年增長40.62%。

（三）以產(chǎn)品創(chuàng)新推動服務創(chuàng)新

在推廣經(jīng)濟林果所有權證核發(fā)過程中，我縣農村信用社盡力抽調信貸人員參加權證核發(fā)工作組，通過進村入戶參與確權、公示和發(fā)證工作，并同步開展貸款的評估授信工作，率先在農村實現(xiàn)了“聯(lián)審聯(lián)批”，簡化了流程，縮短了時間。例如，按照過去農戶單獨申請經(jīng)濟林果所有權證的核發(fā)和貸款，最短需要3個月以上的時間，實現(xiàn)聯(lián)審聯(lián)批后，可以將整個流程縮短到1個月以內。

如果說小額信用貸款只能解決農民溫飽的話，那么經(jīng)濟林果所有權抵押貸款則可以加快農民增收致富奔小康的步伐。由于小額信貸金額小，最高為5萬元以內，只能滿足農戶傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)所需的購買農藥、籽種、化肥等基本的需求，并且小額信貸往往遵循“春貸秋收”，雖然一次核定三年周轉使用，但必須一年一還，與農戶發(fā)展高原特色生態(tài)農業(yè)的生產(chǎn)周期不符，在農村甚至出現(xiàn)借用高利貸歸還小額信貸的情況。經(jīng)濟林果所有權抵押貸款創(chuàng)新，可以將自然人的授信額度提高到30萬元，中小企業(yè)的授信額度提升至200萬元，遠期按照實際評估價值，授信額度農戶最高可達上百萬元，企業(yè)可達上千萬元。貸款期限按照農業(yè)生產(chǎn)的實際延長至3～5年。借助“交叉性”，還可以將農戶用于林業(yè)生產(chǎn)的貸款納入財政貼息，增加了轉移支付，減輕了農民的利息負擔。經(jīng)濟林果所有權抵押貸款的創(chuàng)新，有效改善了信用社的資產(chǎn)結構，增加了農民和信用社的收入，加快了農民增收致富奔小康的步伐?？梢哉f，真正實現(xiàn)了農民和信用社雙贏。