大理州南澗彝族自治縣農村信用社
(大理州南澗彝族自治縣農村信用社,云南 大理 675700)
根據(jù)中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會《關于全面推進農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的指導意見》和《云南省人民政府辦公廳關于推進農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的實施意見》,在人民銀行昆明中心支行、大理州中心支行、南澗縣委縣人民政府、云南省農村信用聯(lián)社大理辦事處、大理州林業(yè)局等部門的領導和推動下,2011年,南澗縣人民政府在全國率先開展經(jīng)濟林果所有權證核發(fā)工作,南澗縣農村信用社借此作為抵押,率先在全國開展了“經(jīng)濟林果所有權抵押貸款”業(yè)務。
南澗縣是一個典型的少數(shù)民族山區(qū)貧困縣,全縣國土面積1731.63平方公里,其中山區(qū)面積1719.51平方公里,占99.3%。經(jīng)濟林果產(chǎn)業(yè)具有一定的比較優(yōu)勢,全縣100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、90%的村委會、84%的村民小組、88%的農戶均種植泡核桃,2011年末泡核桃面積達75萬畝,茶園面積達10.4萬畝。經(jīng)濟林果業(yè)已成為當?shù)厣絽^(qū)農民增收致富的骨干產(chǎn)業(yè)。
長期以來,由于廣大農戶缺乏有效的抵押物,林權抵押貸款由于到戶林地大多為低效林,加之存在評估、登記、流轉等困難,在南澗縣難以推進,農戶小額信貸由于貸款金額小,已難以滿足農民的資金需求。“融資難”已成為制約農戶增收致富的瓶頸,迫切需要創(chuàng)新一條增加“三農”貸款的新途徑。
2011年8月,在人民銀行和南澗縣委縣人民政府的領導和推動下,在基于對現(xiàn)行法律法規(guī)深入研究的基礎上,按照法律的執(zhí)行原則(即民法不禁止就可為,行政法是有規(guī)定才可為)和《物權法》中浮動抵押的概念,依托南澗縣的資源稟賦,南澗縣人民政府在全國率先開展了以種植在承包經(jīng)營土地、自留山(地)上的經(jīng)濟林果所有權證核發(fā)工作,南澗縣農村信用社以經(jīng)濟林果所有權證作為抵押,率先在全國開展了“經(jīng)濟林果所有權抵押貸款業(yè)務”。使農民的資源轉變?yōu)橘Y本、資本轉變?yōu)橘Y金,并且“一證跨兩權”,實現(xiàn)了經(jīng)濟林果所有權和承包土地經(jīng)營權的有機結合。創(chuàng)新工作得到了省州黨委政府和有關部門的充分肯定,創(chuàng)新的做法和經(jīng)驗在《金融時報》、《云南日報》、《大理日報》和《西南城鄉(xiāng)建設報》等報刊上登載,并在2011年云南省第四次林業(yè)金融服務聯(lián)席會和2012年全省人民銀行工作會議上作了交流。2012年大理州人民政府制定下發(fā)了《關于開展全州經(jīng)濟林木(果)權證核發(fā)工作的指導意見》,將南澗縣的創(chuàng)新經(jīng)驗和做法在全州推廣。
截至2012年末,南澗縣農村信用社共計發(fā)放經(jīng)濟林果所有權證4.68萬本,授信1762戶、發(fā)放貸款1672戶、累放發(fā)放貸款1.65億元、余額1.51億元。
2011年9月至2012年12月,南澗縣農村信用社累計發(fā)放經(jīng)濟林果所有權抵押貸款1.65億元,其中,投向泡核桃種植1100多萬元,新增泡核桃種植面積2.6萬畝,全縣泡核桃種植面積達75.6萬畝,掛果后可增加農民收入近億元;投向現(xiàn)有泡核桃管護5600多萬元,當年增加農民收入上億元;投向茶園種植和管護600多萬元,增加農民收入近千萬元;投向林下藥材種植、肉牛和土雞養(yǎng)殖等6200多萬元,增加農民收入上億元。2012年南澗縣農民人均純收入由2011年的3391元預計增加到5203元,增長約53.44%。
事例1:以南澗縣傳統(tǒng)種植泡核桃的下草皮村為例,2007年該村經(jīng)濟總收入74萬元,農民人均純收入1059元,是個典型的貧困村。2010年起,村民畢永興在信用社小額信貸資金支持下,放開手腳專心發(fā)展泡核桃產(chǎn)業(yè)。當年僅泡核桃收入就達3萬元以上,全村泡核桃產(chǎn)值達60萬元以上;2012年,有了經(jīng)濟林果抵押貸款的“撐腰”,畢永興家泡核桃收入提高到5.2萬左右,全村泡核桃收入達120萬元以上,5年實現(xiàn)了翻番,下草皮村成了小灣東鎮(zhèn)最讓人“眼紅”的村子。
事例2:占地82平方公里的南澗“無量藥谷”,今年以來完成了6500畝三七種植,以此向農信社抵押,得到1000萬元的貸款支持。項目區(qū)已吸收當?shù)馗挥鄤趧恿D移16萬人次,上千名三七種植戶月收入可達2400元,今后5年內,將為全縣財政稅收貢獻超過1億元。
事例3:南澗縣碧溪鄉(xiāng)回龍山查文麗戶,通過積極響應黨和國家的好政策,長期堅持發(fā)展泡核桃產(chǎn)業(yè),依靠各級黨委政府的關心和當?shù)剞r村信用社的支持和自己的辛勤勞作,從一般的泡核桃種植戶成為了當?shù)嘏莺颂耶a(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點戶,收入逐年增加。截至2012年10月,該戶發(fā)展泡核桃面積已達10余畝130余株,實現(xiàn)年經(jīng)濟收入上萬元。該戶發(fā)展泡核桃種植雖不是大戶、收益較高的農戶,但是由于起步早,帶頭進行產(chǎn)業(yè)結構調整,積極與政府配合、與農村信用社合作,在黨的好政策和農村信用社信貸資金支持下,通過壯大種植基地規(guī)模,在該地區(qū)起到了試驗示范作用,在她的示范引領下,回龍山村建起了500畝的泡核桃示范基地,查文麗成了當?shù)刂赂粠ь^人。
1.資產(chǎn)結構進一步優(yōu)化。過去我縣農村信用社以發(fā)放農戶小額信用貸款為主,信用貸款占比為89.46%,抵押貸款占比僅為8.76%。自推出經(jīng)濟林果所有權抵押貸款之后,截至12月末,上述比例調整為68.14%和28.01%,有效降低了貸款風險。
2.各項業(yè)務取得了又好又快發(fā)展。截至2012年12月末,我縣農村信用社存款余額11.94億元,較創(chuàng)新前的2010年末增加6.02億元,增幅101.69%;貸款余額8.52億元,較2010年凈增3.52億元,增幅70.4%;五級分類不良貸款占比僅為1.43%,較2010年下降1.17個百分點;營業(yè)收入8111萬元,較2010年增長139.69%,凈利潤1492萬元,較2010年增長40.62%。
在推廣經(jīng)濟林果所有權證核發(fā)過程中,我縣農村信用社盡力抽調信貸人員參加權證核發(fā)工作組,通過進村入戶參與確權、公示和發(fā)證工作,并同步開展貸款的評估授信工作,率先在農村實現(xiàn)了“聯(lián)審聯(lián)批”,簡化了流程,縮短了時間。例如,按照過去農戶單獨申請經(jīng)濟林果所有權證的核發(fā)和貸款,最短需要3個月以上的時間,實現(xiàn)聯(lián)審聯(lián)批后,可以將整個流程縮短到1個月以內。
如果說小額信用貸款只能解決農民溫飽的話,那么經(jīng)濟林果所有權抵押貸款則可以加快農民增收致富奔小康的步伐。由于小額信貸金額小,最高為5萬元以內,只能滿足農戶傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)所需的購買農藥、籽種、化肥等基本的需求,并且小額信貸往往遵循“春貸秋收”,雖然一次核定三年周轉使用,但必須一年一還,與農戶發(fā)展高原特色生態(tài)農業(yè)的生產(chǎn)周期不符,在農村甚至出現(xiàn)借用高利貸歸還小額信貸的情況。經(jīng)濟林果所有權抵押貸款創(chuàng)新,可以將自然人的授信額度提高到30萬元,中小企業(yè)的授信額度提升至200萬元,遠期按照實際評估價值,授信額度農戶最高可達上百萬元,企業(yè)可達上千萬元。貸款期限按照農業(yè)生產(chǎn)的實際延長至3~5年。借助“交叉性”,還可以將農戶用于林業(yè)生產(chǎn)的貸款納入財政貼息,增加了轉移支付,減輕了農民的利息負擔。經(jīng)濟林果所有權抵押貸款的創(chuàng)新,有效改善了信用社的資產(chǎn)結構,增加了農民和信用社的收入,加快了農民增收致富奔小康的步伐??梢哉f,真正實現(xiàn)了農民和信用社雙贏。