廖志琴

（四川師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院，四川 成都 610101）

民間金融在現(xiàn)今有效地扮演了正規(guī)金融的“補充體”角色與彌補了正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)盲區(qū)，對我國經(jīng)濟發(fā)展的作用日漸凸顯，其借貸的載體——民間金融組織也在近年來獲得了長足的發(fā)展，借貸規(guī)模擴大，形式也更加多樣化。本文通過對民間金融組織展開分析，試圖探索出一條合理的、適合民間金融組織特色的道路，促進民間金融組織未來的發(fā)展。

一、民間金融組織發(fā)展進程

民間金融在我國歷史悠久，早在2000 多年前的西周，便出現(xiàn)了有關(guān)借貸情況的明確記載。隨著國家統(tǒng)一、經(jīng)濟的發(fā)展與統(tǒng)一貨幣制度的逐步確定，以民間信貸為主要形式的民間金融日漸昌盛。而作為民間借貸的載體—民間金融組織也逐步形成。南北朝時期，初步形成了寺院經(jīng)營的當鋪業(yè)；唐朝時期，當鋪業(yè)取得長足發(fā)展，具備了僧辦、民辦、官辦的當鋪；唐五代宋初，敦煌地區(qū)私社盛行，其結(jié)社宗旨主要為賑濟救助，被研究者認為是和會的早期形態(tài)；宋代，典當和和會都大有發(fā)展；金代，更是出現(xiàn)了關(guān)于典當?shù)耐陚浞?，是中國典當史上的一個里程碑；明代時期，設(shè)立了基層社區(qū)的賑濟性民間實物借貸機構(gòu)，當鋪也在數(shù)量、資本、業(yè)務(wù)方面發(fā)生了顯著變化，其中民營當鋪最為旺盛；清代民間借貸組織已具有小規(guī)模運作，出現(xiàn)了“搖會”“合會”的民間金融組織。

現(xiàn)今，處在轉(zhuǎn)型期的中國。中小企業(yè)的發(fā)展、“三農(nóng)”問題的亟待解決和農(nóng)村的城市化進程擴大了對金融借貸的需要。但在廣大的農(nóng)村地區(qū)由于金融機構(gòu)集約化、城市化變革，致使正規(guī)金融機構(gòu)逐步退出農(nóng)村市場，引發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)不足。而對于新興的中小企業(yè)，由于銀企間信息不對稱，造成道德風(fēng)險和逆向選擇，使得新興的中小企業(yè)向正規(guī)金融機構(gòu)融資困難。借貸需求的增加與正規(guī)金融機構(gòu)借貸服務(wù)的不足，為我國民間金融的發(fā)展提供了巨大的機遇。各地民間金融組織紛紛成立，民間金融組織以一種全新的、更加完整的面貌登入中國金融領(lǐng)域。民間金融組織形式包括合會、私人錢莊、農(nóng)村合作基金組織、民間集資、典當、民間票據(jù)機構(gòu)、小額貸款公司等。

二、民間金融組織的現(xiàn)狀及特點

隨著中小企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，作為其借貸的主要依靠——民間金融組織也獲得了巨大的發(fā)展，并在發(fā)展中呈現(xiàn)出以下兩個主要特點：

（一）借貸規(guī)模日益擴大化

民間金融組織的多樣化發(fā)展與短簡快優(yōu)勢，適應(yīng)了中小企業(yè)與廣大農(nóng)村用戶對資金的需求形式，借貸規(guī)模在逐漸地擴大。據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)課題組估算，2005 年中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，當年全國民間金融借貸規(guī)模達9500 億元。央行的一份調(diào)查報告顯示，2010 年民間借貸市場的資金存量超過2.4 萬億元，在當時借貸市場比重已達到5%以上，占中國影子銀行體系總規(guī)模33%。中金公司的報告認為，至2011 年中期，中國民間借貸余額同比增長38%至3.8 萬億元。而民間金融組織在數(shù)量和借貸金額上也不斷增加，其中典型的民間金融組織——小額信貸公司。據(jù)資料顯示，自2005 年開啟小額信貸公司試點以來，2005 年小額信貸公司數(shù)量尚不足10 家，但到2009 年已突破1000 家，至2011 年底已突破4000 家，2012 年11 月中國已有小額貸款公司近6000 家，貸款余額超過5400 億元，新增貸款近1500 億元。

民間金融組織借貸規(guī)模擴大化，在現(xiàn)行中國發(fā)展模式與金融體制下存在必然性。一方面，由于國家操縱著金融體制，在國家的利率管制下，銀行不能隨意變更貸款利率，為了減少風(fēng)險則采取信貸配給。這對規(guī)模小、資金來源不牢靠的中小企業(yè)向銀行貸款極其不利。正規(guī)金融機構(gòu)大量的資金流向國家支撐下規(guī)模較大的國有企業(yè)，中小企業(yè)處在融資困難的尷尬局面。與此同時四大銀行的城市化改革，致使金融機構(gòu)漸漸退出農(nóng)村市場轉(zhuǎn)向城市進軍，造成農(nóng)村金融服務(wù)逐漸減少，不能滿足農(nóng)村發(fā)展對金融業(yè)務(wù)的需要。另一方面，由于國家經(jīng)濟水平上升，國民收入增加，使得社會上存在大量的資金閑置者，他們?yōu)榱四苡行У乩檬掷锏馁Y金，保持在物價水平不斷上升的情形下購買力不變或增加，便通過私人借貸或民間金融組織形式為中小企業(yè) 、農(nóng)戶提供借貸資金。可見正是資金的需求者與供給者造就了民間金融組織，為其形成與擴大創(chuàng)造了契機。民間金融組織如“雨后春筍”爭相現(xiàn)世，借貸規(guī)模也日益擴大。

（二）區(qū)域組織形式差異化

據(jù)江蘇省鹽城市金融學(xué)會課題組最新調(diào)查，鹽城市各縣金融組織形式有企業(yè)內(nèi)部集資和作為民間放貸新主體的村級經(jīng)濟組織的借貸活動。浙江省溫州市各縣民間金融組織種類較多，包括銀背、合會、地下錢莊等。廣東省民間金融組織以合會、當鋪為主。合會、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會、民間集資、典當、民間票據(jù)機構(gòu)、小額貸款公司等民間金融組織形式在實現(xiàn)組織多樣化發(fā)展的同時也呈現(xiàn)出區(qū)域組織形式差異化特點。區(qū)域組織形式差異化根究于我國經(jīng)濟非均衡性決定了各地區(qū)對民營經(jīng)濟依賴程度不一，造成各地區(qū)政府對民間金融組織的態(tài)度不同。在國有經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，民營經(jīng)濟、非國有經(jīng)濟繁榮的地區(qū)，由于大量存在的規(guī)模較小、資金力量薄弱的民營企業(yè)得到的財政援助與金融系統(tǒng)資金較少，迫使民營企業(yè)轉(zhuǎn)向民間金融進行資金借貸。雖然國家并未賦予民間金融合法地位，但政策的具體執(zhí)行則是地方政府展開，而地區(qū)政府為了獲得財政收入，促進本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展則對民間金融限制較少或支持其存在，民間金融組織形式也就比較多樣化。而在國有經(jīng)濟基礎(chǔ)雄厚的地區(qū)，相反地民間金融受到的政府限制較大，民間金融組織形式就相對較少。因此我國各地區(qū)民間金融組織發(fā)展方式的差異化特色顯存。

三、民間金融組織存在的問題

（一）合法地位缺失

有關(guān)民間金融的法律法規(guī)，《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同約定支付利息的，借貸的利率不得違反國家有關(guān)限制借貸利率的規(guī)定?！弊罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類借貸利率的四倍?！?月20 日，最高人民法院在發(fā)布的《加強民事審判，切實保障民生》中提及要“妥善審理民間借貸案件，維護合法有序的民間借貸關(guān)系”。2 月21 日，最高法再發(fā)《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險和推進金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》，強調(diào)需“依法認定民間借貸合同的效力，保護合法的民間借貸法律關(guān)系”。這些法律法規(guī)雖然展開了對民間借貸利率水平的規(guī)定限制及合法的民間借貸合同的認定，但對民間金融組織的合法地位與權(quán)利仍未給出專門的法律法規(guī)加以確定，因此民間金融組織法律地位仍然缺失，民間金融組織依舊處在無法可依、非法存在的狀態(tài)。

民間金融組織的存在與發(fā)展雖然在很大程度上彌補了正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)盲區(qū)，為我國非國有經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)村生產(chǎn)性建設(shè)、“三農(nóng)”問題的解決以及農(nóng)村城市化、現(xiàn)代化建設(shè)提供借貸資金，有效地扮演了正規(guī)金融機構(gòu)“補充體”角色，對我國經(jīng)濟的發(fā)展起著重大的積極作用。但由于民間金融組織本身的缺陷和外部監(jiān)管的缺失，使得在民間金融組織內(nèi)出現(xiàn)高利貸、洗錢、非法集資等行為，借貸糾紛也是頻頻爆發(fā)，給社會帶來了動蕩與不安。面對問題繁多嚴重的民間金融組織，國家為了維護經(jīng)濟社會的穩(wěn)定，則將其定義為非法組織，未給予其合法地位與權(quán)力。

（二）隱蔽性強，監(jiān)管難度大

1986 年，國務(wù)院頒布《中華人民共和國銀行管理通行條例》明確規(guī)定：“個人不得設(shè)立銀行或其他金融機構(gòu)，不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)?！岸缭?955 年，通過公私合營方式，金融機構(gòu)國有化形式建立了國家壟斷的金融體系，自此私人組建的民間金融組織基本處于地下經(jīng)營狀態(tài)，未經(jīng)有關(guān)部門批準允許，游離于國家正規(guī)金融機構(gòu)體系之外。2008 年央行起草了《放貸人條例》，企圖通過國家立法形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，但四年過去了，《放貸人條例》仍未正式出臺。正是由于國家未對民間金融組織進行合法的認定，讓民間金融組織一直處在地下經(jīng)營的灰色地帶與民間金融組織自身缺乏規(guī)范性（如金融流程不完善、借貸手續(xù)不規(guī)范、部門結(jié)構(gòu)不齊全等），由此造成金融監(jiān)管部門難以對其進行有效地監(jiān)管，民間金融組織內(nèi)部體制、資金規(guī)模、信用等級等都具有較強的隱蔽性、不對外公開性。

（三）利率高，風(fēng)險大

2010 年溫州中支對400 戶企業(yè)或個人的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，7-10 月，400 戶監(jiān)測企業(yè)或個人借貸的平均利率分別為13.37%、13.94%、16.70%和16、62%。而同期的中介機構(gòu)的平均利率分別為35.65%、37.26%、38.17%和39.19%。其中擔保公司和典當行等中介機構(gòu)在7-9 月的資金利率則更高分別為35.65%、38.17%和39.19%。民間金融組織的高借貸利率的出現(xiàn)一方面是由于民間金融組織不受國家監(jiān)管部門監(jiān)管。雖然國家對民間借貸利率進行了規(guī)定限制，但由于國家難以對其進行監(jiān)管，民間金融組織則可自由設(shè)定利率。而在民間自發(fā)興起的民間金融組織，本身規(guī)范性與專業(yè)性的缺乏，致使其為追求高收益而盲目提高借貸利率。同時民間金融組織因其只從事借貸或擔保交易，獲取資金的途徑單一，為能獲取較多的資金，民間金融組織則通過實行高利率策略。再者，一些民間金融組織是通過向銀行貸款來獲取資金進行借貸，由此造成了較高的借貸成本，為能彌補成本又獲得收益，民間金融組織則設(shè)定高利率進行借貸。另一方面，由于廣大的借貸者處于弱勢地位，對資金的需求迫切，即使借貸利率很高、負債壓力很大，也只能硬著頭皮向民間金融組織進行資金借貸。

高利率給民間金融組織帶來了巨大的收益，但收益與風(fēng)險呈正相關(guān)的關(guān)系，因此民間金融組織在獲取高收益的同時必然伴隨著高風(fēng)險。主要表現(xiàn)在高利率會產(chǎn)生高負債，高負債則會引發(fā)高違約風(fēng)險，而民間金融組織與借貸者間口頭協(xié)議或簡單合同約定的借貸形式，缺乏正規(guī)的借貸流程和手續(xù)，更是加大了違約風(fēng)險。中國科學(xué)院發(fā)布的2012 年社會藍皮書稱，民間借貸交織著規(guī)模、價格、結(jié)構(gòu)及違約風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，2011 年以來溫州累計發(fā)生“私營老板跑路事件80 余起，部分事件涉嫌金額數(shù)億元”。除了較大的違約風(fēng)險，民間金融組織還交織著金融風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、社會風(fēng)險。民間金融組織向銀行貸款進行借貸，一旦組織出現(xiàn)資金短缺無力償還銀行貸款情況，很可能造成銀行流動資金不足而引發(fā)金融風(fēng)險。而民間金融組織對房地產(chǎn)、類股票市場等高風(fēng)險項目的資金借貸，造成房地產(chǎn)、類股票市場的虛假繁榮，形成經(jīng)濟泡沫，一旦遇到突發(fā)情況則會給經(jīng)濟、社會造成巨大風(fēng)險。

四、促進我國民間金融組織發(fā)展的建議

（一）國家頒布法律法規(guī)，促進民間金融組織合法化、規(guī)范化

隨著我國現(xiàn)代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民間金融組織將發(fā)揮著愈來愈重大的作用，因此促進民間金融組織合法化、陽光化，規(guī)范民間金融組織刻不容緩。

1.國家應(yīng)通過頒布專門的法律，如《民間借貸法》確定民間金融組織的合法地位，并在法律法規(guī)條文中規(guī)定民間金融組織的合法范圍、合法行為、應(yīng)履行的義務(wù)，將其與高利貸、非法集資嚴格區(qū)分，從而進行區(qū)別對待，保障民間金融組織的合法地位與合法權(quán)益，嚴厲打壓取締高利貸、非法集資行為。而在確定民間金融組織合法地位后，并將其納入監(jiān)管范圍，建立專門的利率監(jiān)管體制和金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體制，對民間金融組織的利率及行為展開適當?shù)谋O(jiān)管，使其結(jié)構(gòu)、體制規(guī)范化的同時，利率也得到有效監(jiān)管。而對利率的監(jiān)管可避免民間金融組織不斷提高借貸利率現(xiàn)象的出現(xiàn)，讓其利率設(shè)定在較為合理的水平下，減少由于利率過高而帶來的風(fēng)險。

2.我國經(jīng)濟非均衡性決定了各地區(qū)民間金融組織形式與發(fā)展狀況的差異化存在。因此，國家合法化應(yīng)適應(yīng)國情、各地“省情”及民間金融機構(gòu)自身具備的條件，實施分類法律化。對此合法化要采取漸進、靈活、分類對待的改革方案，從而做到保持各地民間金融組織特色與優(yōu)勢特點，防范“一體化”改革與“全面性、統(tǒng)一性”監(jiān)管造成民間金融組織喪失“民間性”本質(zhì)與正規(guī)金融“補充體”身份。

（二）發(fā)展民間金融組織自律

為保證組織的生存與發(fā)展，民間金融組織應(yīng)樹立自律意識，發(fā)揮自身能動性，主動積極的進行自我規(guī)范與改造。

1.民間金融組織自身應(yīng)提高主動意識，自覺遵守國家法律法規(guī)規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)，堅決排除違法交易行為；積極配合國家政策的實施，主動接受國家、政府監(jiān)管；同時為社會統(tǒng)計組織或機構(gòu)提供正確的信息和通過網(wǎng)絡(luò)、媒體等方式主動進行信息披露，以此提高自身陽光化程度。

2.民間金融組織應(yīng)在社會、國家的幫助下，積極主動建立現(xiàn)代企業(yè)制度，進行企業(yè)化改革。則在民間金融組織內(nèi)設(shè)立公司崗位、部門；配備專業(yè)金融人才；建立完備的會計制度，配置會計人員、審計人員，對組織資金狀況、借貸狀況、風(fēng)險掌握等進行評估、審核。還要不斷增強民間金融組織內(nèi)部各崗位、各部門責(zé)任意識和盈利意識，做到責(zé)任與義務(wù)的統(tǒng)一，保障組織利益與履行組織義務(wù)的統(tǒng)一。從而規(guī)范組織自身，促進組織間良性競爭，組織在競爭壓力下，采用適當?shù)慕栀J利率，有效避免盲目投機活動引發(fā)的高風(fēng)險。

(三）建立和完善社會服務(wù)

促進民間金融組織的規(guī)范與完善，社會的協(xié)調(diào)幫助是必不可少的，因此社會組織和機構(gòu)應(yīng)提供相關(guān)服務(wù)。

1.會計師事務(wù)所可為民間金融組織提供有關(guān)審計、會計、咨詢、稅務(wù)等方面業(yè)務(wù)服務(wù)，幫助民間金融組織建立完備的會計體制，也可為其提供專業(yè)的會計人員、審計人員。審計部門應(yīng)對民間金融組織資金規(guī)模、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況 、風(fēng)險管理、發(fā)展前景進行評估審核，并將審核結(jié)果通過網(wǎng)絡(luò)、報紙等方式公諸于眾，由此促進民間金融組織透明化、公開化，協(xié)助國家監(jiān)管部門對其進行合理監(jiān)管。

2.高?；蚪鹑趯＜铱砷_設(shè)專門的風(fēng)險教育課程，對廣大社會人士、民間金融組織人員展開風(fēng)險教育，提高他們的風(fēng)險意識與預(yù)測風(fēng)險的能力。社會上的風(fēng)險評估機構(gòu)可對民間金融組織展開風(fēng)險評估，避免具有較大風(fēng)險的民間金融組織的出現(xiàn)，讓民眾利益受損，同時也對民間金融組織的借貸對象進行風(fēng)險評估，幫助民間金融組織了解借貸對象的風(fēng)險大小、風(fēng)險等級等，避免民間金融組織在無風(fēng)險意識的情況下進行盲目借貸，而造成各種風(fēng)險狀況的出現(xiàn)。

五、結(jié)語

民間金融組織對經(jīng)濟的正面作用驗證了其存在的合理性，因此對于民間金融組織存在的種種問題應(yīng)采取措施加以解決，而不是抑制民間金融組織的發(fā)展。本文從國家、民間金融組織自身、社會三方面展開對策的提出，希望能對民間金融組織問題的解決提供一點幫助。

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