張曉琴

（四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 成都 611130）

伴隨著移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展和移動(dòng)終端智能化程度越來(lái)越高，移動(dòng)用戶日益增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物需求為中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)大發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的機(jī)遇。但是，由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚不成熟，因此在監(jiān)管方面出現(xiàn)了主體缺失、法規(guī)不健全等多種問(wèn)題，這制約著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。只有使移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在各個(gè)環(huán)節(jié)得以有效監(jiān)管，才能保證其健康快速發(fā)展以適應(yīng)用戶的正常需求。

一、移動(dòng)支付的概念

所謂移動(dòng)支付，就是指用戶利用移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的一種模式，是基于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一般由金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商和移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商共同推出。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端通常包括手機(jī)、掌上電腦、移動(dòng)個(gè)人計(jì)算機(jī)等。

移動(dòng)支付的本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡。移動(dòng)支付在全面繼承金融IC 卡的非接觸、安全性、多應(yīng)用等優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮存儲(chǔ)空間大、計(jì)算能力強(qiáng)、線上線下網(wǎng)絡(luò)融合等特點(diǎn)，創(chuàng)新性地將智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)整合為一個(gè)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺(tái)和多應(yīng)用載體，提供多渠道、全方位的移動(dòng)金融服務(wù)。中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)也顯示，到2013 年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)1500 億元，未來(lái)幾年中國(guó)移動(dòng)支付的年均增速將超過(guò)40%。

二、我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀與問(wèn)題

（一）我國(guó)移動(dòng)支付監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國(guó)移動(dòng)支付起步較晚，基本上還處于發(fā)展初期。我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)迄今為止已發(fā)展為手機(jī)銀行、近距支付、第三方支付等多種移動(dòng)支付方式并存的模式。我國(guó)移動(dòng)支付的主要應(yīng)用于小額支付，如彩票投注、網(wǎng)游、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物及話費(fèi)充值等業(yè)務(wù)。在我國(guó)電信服務(wù)行業(yè)，移動(dòng)支付由于其巨大的市場(chǎng)潛力而備受重視，但是出于各方利益的驅(qū)動(dòng)，國(guó)內(nèi)三大電信運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)上卻是各自為政。

我國(guó)的移動(dòng)支付監(jiān)管一直處于多頭監(jiān)管的模式，主要由三個(gè)部門分別負(fù)責(zé)：人行、銀監(jiān)會(huì)、工信部。其中，中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)對(duì)貨幣政策實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，工業(yè)及信息化部對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管。2010 年，人行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)申請(qǐng)支付許可證的方式獲得合法地位，依法接受監(jiān)管，從而為第三方機(jī)構(gòu)從事移動(dòng)支付業(yè)務(wù)掃清了法律障礙。截至目前，人民銀行分3 批累計(jì)發(fā)放了101張第三方支付許可證。隨著支付許可證的發(fā)放，移動(dòng)支付參與主體逐步擴(kuò)大，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將步入規(guī)范和快速發(fā)展的階段。

（二）當(dāng)前移動(dòng)支付監(jiān)管中存在的問(wèn)題

1.監(jiān)管主體不明確

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是集網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)與金融業(yè)務(wù)于一體的綜合型業(yè)務(wù)，與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，人行、銀監(jiān)會(huì)、工信部三個(gè)政府部門都可以對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的某一方面進(jìn)行監(jiān)管，但目前政府尚未明確由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌監(jiān)管整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)期處于多頭監(jiān)管的狀態(tài)，極易導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管，最終將造成監(jiān)管有效性的降低和監(jiān)管資源的浪費(fèi)，不利于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的有效監(jiān)管及規(guī)范發(fā)展。

2.監(jiān)管法律法規(guī)不完善

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)是新興產(chǎn)業(yè)，目前我國(guó)在該領(lǐng)域的立法還相對(duì)滯后，《電子支付指引（第一號(hào)）》主要針對(duì)銀行開展電子支付業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，部分規(guī)定已無(wú)法適應(yīng)信息技術(shù)的發(fā)展所帶來(lái)的新問(wèn)題；《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則僅對(duì)非金融機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管對(duì)策，而對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈其他相關(guān)環(huán)節(jié)尚沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行制約。同時(shí)，涉及移動(dòng)支付方面的立法，絕大多數(shù)是由人行或銀監(jiān)會(huì)制定的，在法律上屬于部門規(guī)章及規(guī)范性文件，法律效力較弱，其規(guī)定一旦與現(xiàn)行有關(guān)法律或行政法規(guī)相沖突，就不能適用，這勢(shì)必影響其規(guī)范作用

3.政策引導(dǎo)不足

盡管移動(dòng)支付展現(xiàn)出種種優(yōu)勢(shì)，但是從目前情況來(lái)看，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各方在利益分配、權(quán)利和責(zé)任、費(fèi)用支付等方面各不相同，影響了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展。面對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)的困難，面對(duì)社會(huì)信用環(huán)境及法律環(huán)境的缺失，面對(duì)國(guó)內(nèi)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，移動(dòng)支付更需要監(jiān)管部門發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，引導(dǎo)移動(dòng)支付走向成熟。此外，移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，如近場(chǎng)移動(dòng)支付需要鋪設(shè)支持近場(chǎng)支付的終端。我國(guó)刷卡設(shè)施還不完善，特別是農(nóng)村，銀行卡終端布放率相當(dāng)?shù)停F(xiàn)有的刷卡機(jī)具還需要改造才能適應(yīng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。因此，硬件設(shè)施的改造急需國(guó)家給予一定的政策傾斜和財(cái)政支持。

三、加強(qiáng)我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的對(duì)策

有序的監(jiān)管是一個(gè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期健康發(fā)展的前提，沒(méi)有有效的監(jiān)管，整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)必然陷入無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的局面，嚴(yán)重影響到消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信任度，最終導(dǎo)致移動(dòng)支付行業(yè)制約因素增加、發(fā)展緩慢。因此，要站在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最高度看待移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，堅(jiān)持發(fā)展與監(jiān)管并舉的原則，充分利用與借鑒國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，完善監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展。

（一）明確監(jiān)管主體，建立監(jiān)管體系

目前，電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付服務(wù)提供商是我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的核心服務(wù)組織，而它們均屬于非金融機(jī)構(gòu)。因此，站在金融安全和行業(yè)監(jiān)管兩個(gè)角度來(lái)看，應(yīng)建立以人民銀行為主、其他部門為輔的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。銀行體系是我國(guó)經(jīng)濟(jì)命脈，金融安全是首要任務(wù)，因此人行的主要監(jiān)管地位不可動(dòng)搖。其他部門協(xié)助移動(dòng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，不能越權(quán)監(jiān)管。另一種方式是由中國(guó)人民銀行牽頭成立移動(dòng)支付協(xié)會(huì)性組織，該協(xié)會(huì)幫助央行對(duì)監(jiān)管進(jìn)行日常管理和法律法規(guī)的執(zhí)行，建立行業(yè)自律與行政監(jiān)管相結(jié)合的全方位監(jiān)管體系。只有明確監(jiān)管主體后，職權(quán)分明，才會(huì)協(xié)調(diào)各方利益，建立統(tǒng)一的技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)推廣等深層次問(wèn)題。

（二）完善相關(guān)政策法律

健全的法律法規(guī)是行業(yè)健康發(fā)展的保障。要提高我國(guó)移動(dòng)支付方面的立法層次，完善相關(guān)法律法規(guī)，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益，促進(jìn)移動(dòng)支付規(guī)范發(fā)展。一直以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都存在著政策瓶頸，建立完善的法律制度可以讓各方在發(fā)生糾紛時(shí)有法可依，有法必依，防止鉆法律空子，防止出現(xiàn)法律交叉及管轄不清晰的問(wèn)題。此外，還應(yīng)該加強(qiáng)法律意識(shí)，讓參與者知法、懂法、守法，研究移動(dòng)支付交易過(guò)程中涉及各方責(zé)任的劃分，明確法律責(zé)任。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合電子支付虛擬性等特點(diǎn)，修訂完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立健全電子交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

（三）盡快發(fā)布移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)。相對(duì)傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付更復(fù)雜，參與主體更多，產(chǎn)業(yè)鏈也更長(zhǎng)。這樣的客觀現(xiàn)實(shí)下，任何某一個(gè)行業(yè)的參與者想單打獨(dú)斗或大包大攬來(lái)完成移動(dòng)支付都是不可能的。沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的成員，就沒(méi)有辦法相互協(xié)作發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，不能更好的共同推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展。因此要是通過(guò)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的建立形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，集中各方優(yōu)勢(shì)資源，設(shè)定共同利益目標(biāo)，協(xié)同研究制定適合我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。共同協(xié)調(diào)配合，資源共享，最終才能夠得到各方的共贏。

為支持和推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，人民銀行組織40 多家產(chǎn)業(yè)相關(guān)單位成立移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)編制聯(lián)合工作組，經(jīng)廣泛調(diào)研、技術(shù)攻關(guān)、標(biāo)準(zhǔn)研制、專家評(píng)審等階段，將于近期正式發(fā)布移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。隨著移動(dòng)支付多項(xiàng)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的確立，移動(dòng)支付將進(jìn)入加速發(fā)展階段。

（四）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，改善移動(dòng)支付環(huán)境

移動(dòng)支付作為一種新興支付方式，具有隨身、實(shí)時(shí)、快捷的特性，有著廣闊的市場(chǎng)潛力和發(fā)展前景，在其發(fā)展初期，需要出臺(tái)國(guó)家層面的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，給予相關(guān)參與主體更多的支持。借鑒銀行卡消費(fèi)利益分配原則，加強(qiáng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈之間利益沖突的協(xié)調(diào)，努力形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的鏈條關(guān)系，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。國(guó)家可采取安排一定的財(cái)政專項(xiàng)資金、減免稅費(fèi)等優(yōu)惠政策，加大對(duì)移動(dòng)支付配套基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)改造工程的政策傾斜和財(cái)政支持力度，進(jìn)一步改善移動(dòng)支付環(huán)境，促進(jìn)移動(dòng)支付的普及與應(yīng)用。

[1] 中國(guó)人民銀行.2010 年支付體系運(yùn)行總體情況.

[2] 中國(guó)電子商務(wù)研究中心.2010 年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告.

[3] 李林，陳吉慧.我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢(shì)研究[J].商業(yè)時(shí)代，2010(30).

[4] 肖波.移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展及趨勢(shì)分析[J].金融電子化，2010(05).

[5] 王瑞.移動(dòng)支付發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策[J].網(wǎng)絡(luò)財(cái)富，2010(08).

[6] 岳云康.我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付問(wèn)題研究[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2008(01).

[7] 張燕燕.移動(dòng)支付的安全機(jī)制研究[J].科技信息，2010(21).