徐曉莉

（中國人民銀行武漢分行，湖北 武漢 430070）

近年來，為滿足農(nóng)村地區(qū)金融服務需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，各級人民銀行、各商業(yè)銀行都在積極創(chuàng)建良好的農(nóng)村金融服務環(huán)境。其中，以“農(nóng)村金融服務站”、“農(nóng)村金融服務點”等為依托的服務站點不斷涌現(xiàn)，在普及金融知識、延伸銀行機構服務觸角等方面發(fā)揮了一定作用，但同時一些內(nèi)生性的風險也在逐漸顯現(xiàn)。本文從農(nóng)村金融服務站點運營模式及其功能分析入手，揭示了當前農(nóng)村金融服務站點運營中蘊含的風險，并就完善農(nóng)村金融服務站點管理提出了相關對策建議。

一、當前農(nóng)村金融服務站點運營模式及主要功能

（一）農(nóng)村金融服務站點運營模式

相關調(diào)查顯示，目前我國金融服務站點的基本運營模式是采取“銀行+金融服務站+農(nóng)戶”的方式，即由涉農(nóng)金融機構選擇駐村便民超市、農(nóng)資站建立金融服務站點，安裝轉賬電話，直接面對農(nóng)戶辦理轉賬、消費、小額取現(xiàn)、代理收費等基礎金融服務，同時開展現(xiàn)金監(jiān)測、殘損幣兌換、金融知識宣傳、服務小額融資等代理業(yè)務，在村組一級農(nóng)村地區(qū)構建起以銀行卡為基礎，以金融服務站點的轉賬電話為結算平臺，以銀行機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點支付系統(tǒng)及自助設備為支撐的農(nóng)村地區(qū)金融服務網(wǎng)絡體系。具體而言，農(nóng)村金融服務站點可以開展四類服務：

1.銀行卡助農(nóng)取款服務。農(nóng)村金融服務站點根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級銀行機構營業(yè)網(wǎng)點委托，代為村民辦理核準額度內(nèi)的小額現(xiàn)金取款業(yè)務，通過轉賬電話和銀行卡進行即時賬務處理，銀行機構營業(yè)網(wǎng)點定期對服務站點的現(xiàn)金進行清查和調(diào)劑；個別地區(qū)甚至小范圍內(nèi)開展了存款業(yè)務。

2.人民幣管理服務。銀行機構在服務站點開展貨幣反假宣傳培訓，為農(nóng)戶開展人民幣真?zhèn)舞b別，委托服務站點對本村現(xiàn)金流通進行監(jiān)測，開展殘損幣、零輔幣兌換等服務。

3.金融知識宣傳。在服務站點開辦金融知識宣傳欄，由人民銀行組織銀行、保險等機構向農(nóng)戶普及金融知識，宣傳新型金融產(chǎn)品和服務業(yè)務。

4.小額融資的信用信息服務。發(fā)揮服務站點人員熟知本村民情、民生優(yōu)勢，為銀行機構提供本村小額融資需求主體的生產(chǎn)、生活、信用等基本信息。

（二）農(nóng)村金融服務站點的主要功能

從業(yè)務辦理范圍來看，農(nóng)村金融服務站點實質(zhì)上是一種金融機構聯(lián)合代理代辦農(nóng)村非標準化金融服務的新模式，是金融機構與農(nóng)戶之間的一種中介組織，具備兩大基本功能：

1.有效降低農(nóng)村地區(qū)金融服務成本。一是農(nóng)村金融服務站點集合了多種金融機構的服務功能，能夠提供農(nóng)戶日常所需的主要基礎金融服務，發(fā)揮了充分的范圍經(jīng)濟效應，有效地降低了金融服務成本。例如，金融服務站點實行銀行、咨詢等兼業(yè)代理代辦，少量費用由銀行、保險機構等分擔，或從代理業(yè)務中收取，運作成本較低。二是農(nóng)村金融服務站點所提供服務的特點和非正規(guī)金融機構的身份，使其對辦公場所的選擇和人員的要求具有較大靈活性，能夠有效減少前期的基礎投入。例如，金融服務站點屬于準公共服務機構，往往充分利用一些現(xiàn)有的辦公場所和人員，不需要支付場所租賃、安全以及人工等費用。三是金融服務站點工作人員通常是當?shù)厝藛T，熟悉地方情況，可以方便地獲取大量有關農(nóng)戶收入、需求及企業(yè)情況，不需要付出信息搜集成本，溝通成本低，信息可信度高。

2.有效提高農(nóng)村地區(qū)金融交易效率。農(nóng)村金融服務站點作為一種中介組織，一方面連接著銀行、保險等金融產(chǎn)品提供機構，另一方面連接著農(nóng)戶、企業(yè)等金融產(chǎn)品需求客戶，是銀行、保險企業(yè)產(chǎn)品推介者，也是農(nóng)戶、企業(yè)的需求代理人，能夠有效消除信息不對稱，提高金融交易效率的功能。一是可以對不同金融機構提供的金融產(chǎn)品進行橫向比較分析，針對農(nóng)戶不同需求進行產(chǎn)品推介，消除信息不充分導致農(nóng)民被動接受金融產(chǎn)品的問題。二是能夠向金融機構提供農(nóng)戶的需求信息，幫助消除金融機構對農(nóng)戶需求的信息不充分問題。例如，農(nóng)村金融服務站點前期可根據(jù)農(nóng)村需求，向金融機構建議開辦新的金融產(chǎn)品；后期能夠充分利用農(nóng)村金融服務站人流量大、信息傳播快的優(yōu)勢進行宣傳推廣，使農(nóng)民群眾盡快知悉各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品，避免因宣傳不到位、知悉率低而出現(xiàn)“有貨無市”的尷尬境地。三是能夠向金融機構提供農(nóng)戶的真實信用信息，有效杜絕了信息采集的片面性和盲目性，降低金融機構因信息不對稱而遭受損失。

二、農(nóng)村金融服務站點運營中存在的風險分析

農(nóng)村金融服務站點有效地降低了農(nóng)村地區(qū)金融服務成本，提高了交易效率，極大改善了農(nóng)村基礎金融服務環(huán)境。但是，正是基于其現(xiàn)有的功能及特點，當前農(nóng)村金融服務站點實際運營中存在以下幾個潛在的風險點：

（一）業(yè)務邊界及定位不清晰，容易產(chǎn)生法律風險

根據(jù)金融中介理論，金融中介是從消費者（儲蓄人）手中獲得資金并將它借給需要資金進行投資的企業(yè)。我們可以將商業(yè)銀行、保險公司、其他金融中介（包括證券公司和投資銀行、財務公司、共同基金和投資基金等）統(tǒng)稱為金融中介，其設立由相關法律賦予相關的金融機構監(jiān)督管理部門。農(nóng)村金融服務站點一般由人民銀行組織相關金融機構設立，雖然是連接金融機構和農(nóng)戶之間的媒介，并不具備儲蓄投資轉化的功能，其實質(zhì)上并非嚴格意義上的金融中介。

但是在實際中，由于農(nóng)村金融服務站點在金融服務空白地區(qū)發(fā)揮了重要的金融服務功能，尤其是銀行卡助農(nóng)取款服務的開展，農(nóng)村金融服務站點可以為農(nóng)戶辦理小額現(xiàn)金存取服務，更加強化了服務站點金融方面的特性。因此，功能的多樣化導致農(nóng)村金融服務站點與銀行機構網(wǎng)點功能的重合和界限的模糊化，容易對金融知識儲備相對缺乏的農(nóng)戶產(chǎn)生誤導；尤其是在各地服務站點名稱不一、百花齊放的情況下，更容易混淆視聽。一旦農(nóng)戶混淆兩者的概念，誤將金融服務站點當作金融機構的營業(yè)網(wǎng)點，在出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛或問題時，部分金融機構可能承擔相應的法律責任；尤其是在相關委托代理關系終止后，一旦服務點利用先前的代理權從事違法活動，銀行機構也可能依據(jù)《民法通則》產(chǎn)生法律責任而承擔相應的風險。

（二）管理機制不到位，容易誘發(fā)操作風險和道德風險

一般情況下，金融機構從業(yè)人員具有一定的從業(yè)資格準入門檻。但是農(nóng)村金融服務站點基于降低金融服務成本的制度安排，為充分發(fā)揮其范圍經(jīng)濟效應，目前對其從業(yè)人員并無明確的準入門檻要求，均是駐村便民超市、農(nóng)資站等的工作人員，多為兼職且僅接受了有限的培訓；在發(fā)展農(nóng)村金融服務站點過程中，銀行機構往往處于被動地位，對兼職工作人員無法主動建立有效的工作考核機制。此外，由于服務站點通常設立在較為偏遠的農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的銀行機構網(wǎng)點很難及時跟進日常巡檢和業(yè)務指導，服務站點的經(jīng)營情況也缺乏有效的監(jiān)督和約束。

因此，準入門檻和約束機制的缺失，導致農(nóng)村金融服務站點工作人員素質(zhì)良莠不齊，日常經(jīng)營也缺乏有效的管理，在實際中容易出現(xiàn)兩大問題。一方面，從業(yè)人員業(yè)務不熟練導致操作失誤，單邊賬等情形的出現(xiàn)容易引起農(nóng)戶與服務站點間的經(jīng)濟糾紛。另一方面，由于監(jiān)督約束機制的缺位，服務站點工作人員一旦獲悉農(nóng)戶的銀行卡密碼等核心信息，容易產(chǎn)生多轉少付、盜取銀行卡資金等不良行為，給農(nóng)民帶來資金損失。

（三）成本收益不對等，容易導致服務站點成為農(nóng)村地區(qū)金融風險的聚集地

設立農(nóng)村金融服務站點，需要一定的成本投入；尤其是在開展銀行卡助農(nóng)取款服務中，在機具布放、機具通訊、維護宣傳等方面投入一定的資金。但是根據(jù)目前有關規(guī)定，基于惠農(nóng)的目的，銀行卡助農(nóng)取款服務收費標準較低，導致服務站點虧損狀況較為普遍。以某大型銀行的一個二級分行為例，該行2011年銀行卡助農(nóng)取款服務收入14.3萬元，支出45.9萬元，虧損31.6萬元，即使將基礎設施投入按4年折舊攤銷，仍虧損10.8萬元。

在成本收益不匹配的情況下，一方面，無法保證銀行機構基礎投入到位，如在監(jiān)控設施等方面的投入大打折扣。近期一項對241個農(nóng)村金融服務站點的調(diào)查顯示，82%沒有配備保險柜或保險箱，90%以上沒有配備驗鈔設備，安防設施非常落后。因此，一旦銀行機構存在管理上的漏洞或缺位，服務站點極易成為金融風險防控的“低洼地帶”，給不法分子可乘之機，利用管理漏洞從事套取現(xiàn)金、洗錢等違法違規(guī)活動。另一方面，無法調(diào)動銀行機構工作的積極性，在日常巡檢和業(yè)務督導沒有持續(xù)跟進的情況下，服務站點有可能利用銀行機構的聲譽和信用，從事違規(guī)攬存、非法集資等活動。

（四）服務對象金融知識相對貧乏，容易誘發(fā)聲譽風險

促進金融機構與農(nóng)戶之間的信息充分、推介金融工具、提高金融服務效率是農(nóng)村金融服務站點的重要功能內(nèi)容。但是在實際中，服務站點大多是利用現(xiàn)代化的金融工具和金融網(wǎng)絡實現(xiàn)資金劃轉與給付，有看不見、摸不著的特點。而其服務對象多為留守在家的老年人、婦女和兒童，金融知識相對貧乏，對現(xiàn)代化的金融工具安全使用知識更缺乏了解。因此，這些服務對象在接受金融服務站點提供的轉賬或取現(xiàn)時，更容易對服務站點的操作產(chǎn)生誤解，容易與服務站點工作人員發(fā)生糾紛。一旦出現(xiàn)糾紛，銀行機構難以主動提供有效的監(jiān)控信息進行舉證，很可能處于不利境地，給自身聲譽等方面帶來不利影響。

三、農(nóng)村金融服務站點的風險防范建議

金融功能觀告訴我們，金融功能比金融機構更穩(wěn)定，機構的形式隨功能而變化。但是，農(nóng)村金融服務站點正是因其具有的金融功能，帶來了一系列的潛在風險，尤其隨著業(yè)務范圍的拓展和功能的增加，這種風險將更加明顯。這就要求我們根據(jù)其功能的發(fā)揮及變化，有效調(diào)整制度設計或安排，最大限度降低或避免風險。具體而言，主要應從以下幾個方面予以改進：

（一）明晰功能定位和發(fā)展模式，加強農(nóng)村金融服務站點規(guī)范建設

1.明確農(nóng)村金融服務金融站點的功能定位和發(fā)展模式。對于參與其中進行金融活動的各類主體的行為和權責進行明確的統(tǒng)一規(guī)范和界定。相關管理部門應出臺相應的指導意見，明確服務站點的性質(zhì)、定位、與銀行機構的關系等，并界定銀行機構、農(nóng)村金融服務站點、持卡人等相關方的權、責、利，為有序開展相關金融服務提供法律保障。

2.規(guī)范農(nóng)村金融服務站點的建設。一方面，需要統(tǒng)一規(guī)范農(nóng)村金融服務站點名稱。通過在稱謂上明晰農(nóng)村金融服務站點的功能，引導農(nóng)戶認識到服務站點和銀行機構僅僅是單純的委托代理關系，不是上下級機構之間的管理關系，避免農(nóng)戶不必要的誤解，有效防范出現(xiàn)糾紛時而產(chǎn)生的法律風險。另一方面，相關管理部門需要盡快出臺針對農(nóng)村金融服務站點的基本規(guī)章制度和管理辦法，確定基本運作規(guī)范，逐步確立農(nóng)村金融服務站點的建設規(guī)范。

（二）發(fā)揮功能優(yōu)勢，改善農(nóng)村金融服務環(huán)境、有效降低各類金融機構的金融服務風險

1.充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務站點的信息優(yōu)勢，提升農(nóng)村金融服務范圍。非標準化金融服務對于改進和提高金融交易效率至關重要。在農(nóng)村，類似于貸款業(yè)務咨詢，貸款申請代理，資產(chǎn)評估登記，信用信息采集，客戶信用評級，組織貸款擔保，網(wǎng)上銀行、電話銀行推介，農(nóng)村土地等經(jīng)營權、林權、水域經(jīng)營權抵押，以及金融知識宣傳普及等非標準化金融服務需求普遍存在，而且處于滯后開發(fā)狀態(tài)，在很大層面上加劇了農(nóng)村金融困境的嚴重程度，降低了金融交易效率。因此，通過發(fā)揮農(nóng)村金融服務站點的信息優(yōu)勢，可以有效解決金融機構信息成本過高的問題，農(nóng)村金融服務站點與金融機構分工協(xié)作能夠在有效控制風險的前提下，極大地滿足農(nóng)村的金融需求，提高金融交易效率。

2.充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務站聯(lián)合代理代辦優(yōu)勢，提升農(nóng)村金融服務站點的規(guī)模經(jīng)濟效應和范圍經(jīng)濟效應。金融服務站以聯(lián)合代理代辦的方式彌補了正規(guī)金融機構開發(fā)利用農(nóng)村非標準化金融服務上的缺陷，以低廉成本、信息對稱、貼近市場、銜接供需等比較優(yōu)勢實現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營。作為農(nóng)村社區(qū)服務功能的延伸，實現(xiàn)了銀行與客戶、經(jīng)濟與金融的良性循環(huán)。

3.充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務站點的綜合金融服務協(xié)同效應。目前，各金融機構在資金投入和功能設置上還比較單一化，沒有實現(xiàn)資金融合和功能互通。以銀行卡助農(nóng)取款服務為例，目前每個服務點只有一家銀行布設的取款設備，而各銀行機構的受理終端存在跨行查詢、取現(xiàn)等業(yè)務障礙，不利于為農(nóng)民提供綜合金融服務。通過破除相關障礙，不僅可以有效地提升農(nóng)村金融服務站點的服務質(zhì)量和效率，而且能夠擴大金融服務站點的業(yè)務規(guī)模和收入來源，更好地促進了各大金融機構與金融站點的合作，增強金融站點自我造血能力。

（三）健全準入及考核機制，加強農(nóng)村金融服務站點的日常管理

1.強化準入審核。金融機構在發(fā)展農(nóng)村金融服務站點時，應進行充分的市場調(diào)查，嚴格落實銀行卡助農(nóng)取款服務篩選客戶、簽訂合同、布放機具等各個環(huán)節(jié)的制度要求，對擬發(fā)展對象的資質(zhì)進行嚴格審查。要積極將有固定經(jīng)營業(yè)務及場所，其業(yè)主講誠信、素質(zhì)高、在農(nóng)民中威信比較高的駐村便民超市、農(nóng)資站發(fā)展為服務站點；對于業(yè)主文化素質(zhì)低、有劣跡的駐村便民超市、農(nóng)資站，不宜發(fā)展為服務站點。

2.健全走訪機制。通過定期走訪，對在服務站點的金融設施進行檢查，了解服務站點經(jīng)營動向，及時避免套現(xiàn)、側錄等違法違規(guī)行為的發(fā)生；利用走訪的機會，通過與業(yè)主面談等，及時解答業(yè)務辦理中的困惑及難題，并傳授相關金融設施的使用方法、操作流程、風險防范措施等，對農(nóng)村金融服務站點業(yè)務進行有效督導。

3.建立日?？己?。可以充分利用人民銀行征信系統(tǒng)信用記錄、農(nóng)民群眾的口碑等信息，實行服務站點“可上可下”的動態(tài)考核機制，加強對助農(nóng)取款服務點的監(jiān)督、約束。對群眾信譽差的服務站點及時淘汰，對優(yōu)秀服務點適時給予物質(zhì)獎勵和支持。

（四）構建宣傳長效機制，促進農(nóng)村金融服務站點良性發(fā)展

要改善農(nóng)村地區(qū)金融知識貧乏的現(xiàn)狀，絕非一日之功。人民銀行及相關銀行機構應將對農(nóng)村地區(qū)的知識宣傳培訓當作一項常態(tài)化的工作來推動。一是可將銀行機構在農(nóng)村地區(qū)的宣傳培訓情況納入綜合評價考核范圍，引導銀行機構積極開展農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳普及；二是積極協(xié)調(diào)地方政府相關部門，依托地方政府夜校、“送電影下鄉(xiāng)”等培訓平臺和活動，向廣大農(nóng)戶普及金融知識；三是利用春節(jié)農(nóng)民工返鄉(xiāng)高潮等契機，各金融機構應開展金融知識宣傳活動，讓廣大農(nóng)民能夠了解、使用現(xiàn)代化的金融工具，尤其是銀行卡安全使用知識，全面豐富農(nóng)戶的金融知識，進而促進農(nóng)村金融服務站點的良性發(fā)展。

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