張傳良

2006年12月，中國銀監(jiān)會決定在全國6個?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)試點成立村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過五年的發(fā)展，應該說村鎮(zhèn)銀行在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和新農(nóng)村建設起了一定積極作用，但是也發(fā)現(xiàn)一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營活動偏離了支農(nóng)方向，筆者為了解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與新農(nóng)村建設，近期赴福建福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行調(diào)查“三農(nóng)”貸款情況，通過座談發(fā)現(xiàn)福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行在“三農(nóng)”貸款風險管理方面有許多創(chuàng)新，有效控制貸款風險，取得良好的效果。

一、福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款現(xiàn)狀

過去人們常常認為：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎薄弱、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性、農(nóng)戶與銀行信息不對稱、農(nóng)村信用環(huán)境欠佳、風險分散與補償機制不健全，“三農(nóng)”貸款面臨較大風險。但是從福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款來看，完全改變過去人們習慣的認識，農(nóng)民是最樸實老百姓，是最守信用的群體。“三農(nóng)”貸款不良貸款率僅為0.15%，其中農(nóng)戶不良貸款率為零。

福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行于2009年12月1日籌建，2010年6月8日正式開業(yè)。它是由浙江蒼南農(nóng)村合作銀行控股發(fā)起成立，浙江蒼南農(nóng)村合作銀行占51%股份，共有9個股東，注冊資本6600萬，資本充足率為11.7%。目前全行有45名員工，1家分支機構。福建福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行成立2年多時間以來，有力支持福建閩東地區(qū)新農(nóng)村建設和“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。截止2011年12月末，銀行各項存款余額27859萬元，較年初增長123%；各項貸款余額83795萬元，較年初增長52.8%，其中對農(nóng)戶貸款為40785萬元，占比48.67%，其中純農(nóng)業(yè)貸款8107萬元，占比9.67%。發(fā)展到2012年9月末，各項貸款余額95505萬元，較年初增長13.97%，其中涉農(nóng)貸款占比76.7%，比年初增長10.36%，農(nóng)戶貸款占比58.9%比年初增長10.23%；發(fā)放種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款720戶，金額5640萬元，占比5.91%。有力支持了地方檳榔芋、黃梔子、茶葉、糧食、紫菜、果蔬等地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，受到當?shù)卣谋頁P和農(nóng)民的廣泛認可。2011年全年實現(xiàn)各項業(yè)務收入8457萬元，實現(xiàn)賬面利潤2574萬元，上繳各類稅利達1120萬元。2012年上半年，恒興村鎮(zhèn)銀行已實現(xiàn)利潤2376萬元。

二、福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款風險最小化的管理策略

（一）建立健全農(nóng)戶信用評定制度，大力開展信用鄉(xiāng)村建設

1.建立農(nóng)戶檔案。組織員工深入種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達的鄉(xiāng)村，走村串戶，調(diào)查摸底，掌握農(nóng)戶基本情況，建立農(nóng)戶檔案，目前福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行已建立農(nóng)戶信用檔案4000戶，遍布福鼎市八個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和40多個行政村。這些都作為發(fā)放貸款的重要依據(jù)。

2.農(nóng)戶貸款的基礎是信用，農(nóng)戶信用評定是貸款資金安全運行的前提。對有貸款需求的農(nóng)戶進行信用等級評定，用統(tǒng)一標準，圍繞農(nóng)戶信用程度、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、償債能力和社會反映等指標，進行信用等級評定，核定授信額度。一次評定，在有效期限兩年時間里可隨用隨貸。對信用好的農(nóng)戶的貸款需求，應該采取正向激勵機制，提高授信額度，形成信用與信貸支持的良性互動循環(huán)。

3.開展信用村建設。通過制定《福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行信用村評定管理辦法》，進行審查評定信用等級，確定信用鄉(xiāng)村。目前已經(jīng)確定7個首批“信用村”單位。

（二）堅持小額、分散貸款原則

村鎮(zhèn)銀行的建立主要是解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)的資金需求，貸款面大，貸款金額少。并且村鎮(zhèn)銀行資本金少，不能夠承擔大額貸款損失。要發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行貼近鄉(xiāng)村、經(jīng)營機制靈活、操作機制便捷、市場化運作和決策鏈條短的優(yōu)勢，避開與大商業(yè)銀行競爭。對“三農(nóng)”貸款堅持小額、分散貸款原則，貸款戶平均余額僅32萬元，位居全市金融機構最小。小額、分散貸款，避免“壘大戶”和風險過于集中。

（三）設立農(nóng)村金融服務中心

為了建立健全支農(nóng)貸款的組織架構，福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行增設了農(nóng)村金融服務中心，并配備了3名專職支農(nóng)辦貸人員。營銷農(nóng)戶小額信貸業(yè)務是支農(nóng)辦貸人員主要職責；簽訂《支農(nóng)目標責任書》，細化支農(nóng)目標和任務，其績效薪酬與崗位責任和完成任務相掛鉤。

（四）創(chuàng)新貸款擔保機制

創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔保機制是為了既解決農(nóng)戶貸款資金需求的問題，又保證銀行信貸資金的安全，達到分散風險和控制風險的目的。貸款擔保方式不能一刀切。一些村鎮(zhèn)銀行借鑒孟加拉國“鄉(xiāng)村銀行”農(nóng)戶聯(lián)保小組方式，但是實際工作中容易產(chǎn)生兩極分化，好的貸款戶集中在一起，差的貸款戶集中在一起，差的農(nóng)戶聯(lián)保小組一定程度上削弱聯(lián)保作用。福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新貸款擔保機制，主要采取致富帶頭人+農(nóng)戶、專業(yè)合作社+農(nóng)戶、公司+農(nóng)戶、龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶、農(nóng)戶+公務員和農(nóng)戶+村干部等貸款擔保方式，既推進支農(nóng)貸款工作的快速開展，又有效發(fā)揮擔保作用，降低貸款風險。

（五）建立一套有效的貸款風險管理機制

1.加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風險分析。農(nóng)戶生產(chǎn)常常跟風，造成產(chǎn)品供求關系失衡，風險集中，影響貸款資金安全。加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風險分析，調(diào)整信貸策略，優(yōu)先支持滿足市場需求的農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)的資金需求。并且要注意貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的季節(jié)性相匹配，改變“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)做法，有效防范信貸資金被挪用的風險。

2.規(guī)范貸款流程。通過制定《客戶授信管理辦法》、《貸款管理辦法》、《貸款業(yè)務操作規(guī)程》等制度，推進貸款流程化建設。如實行貸款雙人調(diào)查、平行作業(yè)制度，有效縮短了貸款時間。實施貸后交叉檢查制度，通過建立貸后檢查各小組，進行交叉檢查，便于發(fā)現(xiàn)問題，同時加強對貸款戶的跟蹤。實行審貸分離制度，防止違規(guī)放貸和以權謀私行為。強調(diào)面簽和不予貸款告知制度，杜絕借冒名貸款。

3.依托村兩委，建立協(xié)貸機制。聘請村干部作為村鎮(zhèn)銀行的協(xié)貸員，充分發(fā)揮村干部熟悉當?shù)剞r(nóng)村的優(yōu)勢，起推薦、協(xié)助、溝通與監(jiān)督作用，賦予協(xié)貸員一定推薦貸款額度權力，架設銀行與農(nóng)戶之間對接橋梁，從源頭上防范信貸風險。

4.嚴格實行貸款五級分類。貸款五級分類有利于事前發(fā)現(xiàn)風險，并根據(jù)貸款不同分類，提取不同貸款損失準備金。2011年，福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行撥貸比達2.5%，撥備覆蓋率達301.8%，提高抵抗貸款風險能力。對于不良貸款，通過制定《不良貸款催收工作規(guī)定》，實時跟蹤貸款戶還款資金來源，有效掌握貸款戶生產(chǎn)經(jīng)營動態(tài)，有效化解不良貸款。

（六）依托主發(fā)起行成熟的貸款風險管理經(jīng)驗

浙江蒼南農(nóng)村合作銀行在貸款風險防范有一整套完善的管理制度與方法，對村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務開展與風險管理起了重要作用。主發(fā)起行制定出臺了《關于加強對主發(fā)起村鎮(zhèn)銀行服務監(jiān)督的指導意見》，在業(yè)務上進行全面的指導和監(jiān)督，使村鎮(zhèn)銀行自身生存能力增強，風險可控，財務狀況良好。

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