曹婷婷

（河海大學(xué)商學(xué)院，江蘇南京，211100）

0 引言

征信系統(tǒng)是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，是維持經(jīng)濟(jì)秩序、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要保障，也緊密關(guān)系到公民個(gè)人切身利益和征信機(jī)構(gòu)聲譽(yù)。作為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)信息的主要提供者，大型商業(yè)銀行應(yīng)責(zé)無(wú)旁貸地做好客戶服務(wù)和異議處理工作。建立、健全征信體系是關(guān)系到我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制能否進(jìn)一步深化發(fā)展，理所當(dāng)然的成為了今后一段時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要議題。

1 概念界定

信用從一般意義上講，是指人與人之間的一種信任關(guān)系，是一種誠(chéng)實(shí)、信任的社會(huì)關(guān)系。

企業(yè)的征信系統(tǒng)受到人民銀行總行的直接領(lǐng)導(dǎo)，在其指導(dǎo)之下，按照科學(xué)有效的管理原則對(duì)原有的銀行金融管理系統(tǒng)，尤其是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)進(jìn)行的升級(jí)改造。在對(duì)信貸管理系統(tǒng)改造升級(jí)的基礎(chǔ)之上，通過(guò)一系列數(shù)據(jù)的采集以及上報(bào)文件的自動(dòng)生成，向人民銀行總行的征信服務(wù)中心及時(shí)安全的報(bào)送數(shù)據(jù)，增大文件的信息量，從而提高了數(shù)據(jù)上報(bào)的便捷性、精確性以及可靠性。

與企業(yè)征信相對(duì)的便是個(gè)人征信，個(gè)人征信（個(gè)人信用）主要是對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行必要的采集加工，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行相關(guān)的查詢及評(píng)估服務(wù)，其實(shí)施的主體是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用征信系統(tǒng)便是建立在個(gè)人征信體系之上，由一系列與之關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)、組織框架、文化思想組成的一個(gè)體系。當(dāng)前，我國(guó)著力于進(jìn)行個(gè)人征信系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)的整合，建立起高效便捷的個(gè)人、企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，服務(wù)于銀行金融系統(tǒng)，主要為信貸市場(chǎng)提供信用信息服務(wù)。

2 聯(lián)合征信系統(tǒng)建立的注意事項(xiàng)

我國(guó)征信系統(tǒng)的建立是短暫的，經(jīng)驗(yàn)還是相對(duì)匱乏的，無(wú)論是單純的個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)，還是綜合的個(gè)人、企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，都還存在著諸如征信系統(tǒng)成本較高、效率低下、違約頻發(fā)、系統(tǒng)可靠性較差等缺點(diǎn)，亟須改進(jìn)與完善。

2.1 相關(guān)的征信法規(guī)亟須完善

個(gè)人、企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)涉及面極廣，涵蓋個(gè)體和企業(yè)的各個(gè)方面，囊括了它們的各項(xiàng)利益，在這其中有相當(dāng)大的一部分內(nèi)容與其隱私相關(guān)，這就要求征信系統(tǒng)的建立與完善必須得到相關(guān)法律法規(guī)強(qiáng)有力的保護(hù)，既要高效可靠的獲取系統(tǒng)必須的數(shù)據(jù)資料，更要安全的保護(hù)好用戶的私人信息，使之不被散播。這一切都要由法律來(lái)協(xié)調(diào)，由此可見(jiàn)相關(guān)的征信法規(guī)亟須完善。

2.2 完整的征信體系有待加強(qiáng)

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，信用經(jīng)濟(jì)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體系中的作用越來(lái)越突出。而信用經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)必須得到征信系統(tǒng)的支持，而現(xiàn)階段我國(guó)的征信體系還不盡完整，信息的錯(cuò)誤、遺失、散播隨處可見(jiàn)，倘若想要經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康快速發(fā)展必須要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)體系的建設(shè)，通過(guò)規(guī)范的操作步驟、及時(shí)的數(shù)據(jù)傳送以及可靠的信息保護(hù)，保證征信系統(tǒng)中信息的完整性、有效性和合法性。

2.3 正確的信用觀念必須普及

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中兩級(jí)分化嚴(yán)重，發(fā)達(dá)地區(qū)人們的信用觀念普遍較強(qiáng)，而與此同時(shí)相當(dāng)一部分的落后地區(qū)人們尚未形成正確的信用觀念，諸如銀行卡冒名、盜用現(xiàn)象猖獗，這既可以說(shuō)明相關(guān)法律法規(guī)還不完善、懲戒力度較低。更可以說(shuō)明有相當(dāng)一部分的群眾他們的信用觀念落后，全然不知道信用對(duì)于一個(gè)人的重要性，因此相關(guān)政府部門必須加強(qiáng)信用經(jīng)濟(jì)概念的普及，使人們形成正確的信用觀念促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。

2.4 必要的市場(chǎng)監(jiān)管需要強(qiáng)化

法律法規(guī)的制訂、征信系統(tǒng)的強(qiáng)化以及信用觀點(diǎn)的普及可以有效促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但在此基礎(chǔ)之上還需要有必要的市場(chǎng)監(jiān)管，切實(shí)監(jiān)督市場(chǎng)行為，依法管理社會(huì)中信用信息的傳播，規(guī)范市場(chǎng)行為，保障信用信息的安全、確保相關(guān)信息的準(zhǔn)確安全。為聯(lián)合征信系統(tǒng)作用的有效發(fā)揮提供一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。

3 企業(yè)和個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)建立的意義

3.1 有利于改善信息不對(duì)稱狀況

聯(lián)合征信系統(tǒng)的建立一定程度上解決了市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的問(wèn)題，向金融機(jī)構(gòu)及時(shí)準(zhǔn)確的提供了個(gè)人、企業(yè)的信用信息，可以有效緩解中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。建立聯(lián)合征信系統(tǒng)能夠有效地增加整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)信息量，有效改善信息不稱狀態(tài)，創(chuàng)造一個(gè)比較“平滑”的經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境，對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的意義。

3.2 有利于提供社會(huì)信用意識(shí)

企業(yè)和個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)的建立，可以有效提高人們的信用意識(shí)，進(jìn)而有利于全社會(huì)信用環(huán)境的改善。聯(lián)合征信系統(tǒng)科學(xué)有效的記錄下個(gè)人及企業(yè)在市場(chǎng)交易中的每一項(xiàng)信用行為，并對(duì)這一系列的行為進(jìn)行判定、評(píng)估，形成每個(gè)個(gè)體經(jīng)濟(jì)單位的信用報(bào)告。征信系統(tǒng)促使社會(huì)各參與主體增強(qiáng)信用意識(shí)，約束自我行為，有利于形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣逐。

3.3 有利于維持良好的經(jīng)濟(jì)秩序

聯(lián)合征信系統(tǒng)的建立可以提高商業(yè)銀行的辦事效率，銀行在處理信貸業(yè)務(wù)時(shí),可以運(yùn)用征信系統(tǒng)提供的個(gè)人或企業(yè)的基本信息，形成對(duì)該客戶的基本判斷，可以有效解決市場(chǎng)信息透明度較低的問(wèn)題，簡(jiǎn)化流程、縮短時(shí)間、降低成本,并且提高決策的科學(xué)、可行性，避免“尋租”等不法現(xiàn)象的出現(xiàn)，最終幫助商業(yè)銀行降低審貸成本、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 有利于各類市場(chǎng)主體開(kāi)拓業(yè)務(wù)

建立完善的聯(lián)合信用體系有利于種類服務(wù)企業(yè)開(kāi)發(fā)新的金融服務(wù)品種，拓展業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。有了完善的信用系統(tǒng)，這些企業(yè)就可以降低信息搜集成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新服務(wù)范圍。

4 結(jié)語(yǔ)

信用是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)得以正常運(yùn)行的前提基，而債權(quán)債務(wù)關(guān)系則奠定了信用經(jīng)濟(jì)的基石，信用經(jīng)濟(jì)必須在誠(chéng)信環(huán)境中才能有效施行，這就需要有必要的誠(chéng)信激勵(lì)機(jī)制的保障。因此，在我國(guó)建立一套覆蓋全社會(huì)的信用體系勢(shì)在必行，在建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同時(shí)，必須切實(shí)加強(qiáng)和完善一系列的社會(huì)信用制度，其中企業(yè)和個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)的建立和完善尤為重要。

[1]趙睿婕.金融危機(jī)下引起我國(guó)個(gè)人征信體系的思考[J].大眾商務(wù),2009,12.

[2]秦麗.關(guān)于“個(gè)人征信系統(tǒng)”存在的問(wèn)題及建議[N].內(nèi)蒙古煤炭經(jīng)濟(jì),2010,1.

[3]何運(yùn)信.我國(guó)多層次征信體系的生成機(jī)理與演化路徑[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究,2009,1.

[4]郭也群,許文新.金融概論 [M]上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2006.

[5]徐紅.加快征信體系建設(shè),推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新[J].征信,2009,2.