北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 李亞云 雷碩

我國(guó)森林資源豐富，林業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、生態(tài)、社會(huì)效益明顯。但長(zhǎng)期以來(lái)由于林業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活等深層次問(wèn)題，集體林區(qū)林業(yè)發(fā)展陷入困境，究其根本在于林業(yè)發(fā)展缺乏相應(yīng)的資金支持，使得雖然有豐富的森林資源，但不能成為有效的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資本。因此，森林資源資產(chǎn)資本化是解決林業(yè)發(fā)展困境的有效途徑。為了使林業(yè)走出困境，2001年以來(lái)，部分集體林區(qū)啟動(dòng)了集體林權(quán)制度改革，改革后，大部分山林產(chǎn)權(quán)明晰到戶，廣大林農(nóng)得到了林地林木等生產(chǎn)資料，為其致富提供了前提條件[1]。借助集體林權(quán)改革的契機(jī)，各地積極進(jìn)行林權(quán)抵押貸款的探究，使林業(yè)資源變?yōu)檗r(nóng)戶融資的“抵押物”，使林業(yè)由資源管理轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)管理。

1 開展小額林權(quán)抵押貸款的意義

1.1 解決“三農(nóng)”資金問(wèn)題

貸款難問(wèn)題是我國(guó)林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，開展小額林權(quán)抵押貸款是農(nóng)村信貸史“抵押物”改革的突破性進(jìn)展，很好地解決了林農(nóng)貸款受限的問(wèn)題，為農(nóng)民增加林業(yè)投入、進(jìn)一步提高收入水平奠定了基礎(chǔ)，小額林權(quán)抵押貸款長(zhǎng)期看有利于提高農(nóng)村整體生產(chǎn)力水平，縮小城鄉(xiāng)收入差距[2]。

1.2 帶動(dòng)內(nèi)需

受金融危機(jī)影響，國(guó)際消費(fèi)市場(chǎng)處于疲軟階段，因此我國(guó)將目光轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，通過(guò)小額林權(quán)貸款增加林農(nóng)可支配收入，使其通過(guò)購(gòu)置設(shè)備、原材料等積極進(jìn)行林業(yè)生產(chǎn)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)。此舉不僅可以使林農(nóng)享受到林權(quán)抵押貸款政策的便捷，增加林業(yè)產(chǎn)值，還通過(guò)刺激林農(nóng)消費(fèi)積極拉動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求。

1.3 規(guī)范農(nóng)村信貸市場(chǎng)

發(fā)展小額林權(quán)抵押貸款，通過(guò)規(guī)范交易程序、簡(jiǎn)化交易步驟取得林農(nóng)的支持，使其積極參與到小額信貸活動(dòng)中，為林農(nóng)進(jìn)行林業(yè)生產(chǎn)的融資活動(dòng)提供便利，規(guī)范農(nóng)村信貸交易市場(chǎng)進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，建立農(nóng)村良好的金融秩序。

2 林農(nóng)小額林權(quán)貸款需求特征

從貸款用途預(yù)期來(lái)看，林農(nóng)更傾向于把貸款用于發(fā)展生產(chǎn)。林農(nóng)通過(guò)小額林權(quán)抵押融資來(lái)發(fā)展生產(chǎn)，增加對(duì)林業(yè)投入，激發(fā)林業(yè)生產(chǎn)的積極性。由滿足生活性需求的借貸向滿足生產(chǎn)性需求借貸的轉(zhuǎn)變，有利于提高林業(yè)發(fā)展的整體水平，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。

從貸款額度與期限需求預(yù)期看，主要集中于2～4萬(wàn)元、3～5年?？梢娫诹洲r(nóng)基本物質(zhì)生活得到滿足后，如果沒有較大金額的資金需求，林農(nóng)很少愿意進(jìn)行林權(quán)抵押貸款[4]，只有當(dāng)缺乏較大數(shù)額的林業(yè)生產(chǎn)資金時(shí)，林農(nóng)才會(huì)借助于林權(quán)抵押貸款。

3 小額林權(quán)抵押貸款存在的問(wèn)題

隨著新一輪集體林權(quán)制度改革的深入，林業(yè)產(chǎn)權(quán)逐漸明晰，林權(quán)證作為貸款抵押物突破了農(nóng)村信貸缺乏合理抵押物的制約。小額林權(quán)抵押貸款作為林權(quán)抵押的深入探究，在業(yè)務(wù)開展規(guī)范性、推廣宣傳力度、市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行方面遇到了較大阻力，現(xiàn)階段的發(fā)展主要依靠政府政策與資金的支持。普及小額林權(quán)抵押貸款工作主要面臨如下問(wèn)題。

3.1 金融產(chǎn)品期限不符合林業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期

林業(yè)生產(chǎn)周期有其自身特點(diǎn)，一般周期較長(zhǎng)，所以需要長(zhǎng)期限的貸款業(yè)務(wù)來(lái)支持。目前金融市場(chǎng)針對(duì)林業(yè)的信貸產(chǎn)品開發(fā)不夠完善，林業(yè)生產(chǎn)需求與金融產(chǎn)品供給之間的不相匹配，導(dǎo)致在開展小額林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中，許多銀行只能用其他金融產(chǎn)品代替，缺乏針對(duì)性，給全面推進(jìn)小額林權(quán)抵押貸款工作帶來(lái)困難[6]。

3.2 金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)大

小額林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)主要服務(wù)對(duì)象是個(gè)體林農(nóng)，他們經(jīng)營(yíng)面積較小，生產(chǎn)技術(shù)落后，林業(yè)收入相對(duì)較低且不穩(wěn)定，導(dǎo)致貸款到期后無(wú)力償還的風(fēng)險(xiǎn)加大。出于自身利益考慮，許多金融機(jī)構(gòu)不愿開展投資風(fēng)險(xiǎn)較高的小額林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

3.3 林業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，體系建設(shè)不完善

為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，小額林權(quán)抵押貸款需要有專門林業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用證明，為林農(nóng)融資提供便捷，但廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有限，缺乏相應(yīng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，信用擔(dān)保體系建設(shè)不夠完善，無(wú)法滿足廣大林農(nóng)的融資需求，難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。

3.4 貸款利率高

基于小額林權(quán)抵押貸款自身特點(diǎn)，其管理成本較高，所以需要相對(duì)較高的貸款利率來(lái)保證金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行。在實(shí)際開展過(guò)程中，部分農(nóng)村小額貸款的年利率接近了民間借貸利率，高貸款利率使得原本支農(nóng)惠農(nóng)的政策在實(shí)施過(guò)程中卻打擊了林農(nóng)貸款的積極性，成為制約推進(jìn)林業(yè)小額貸款的一大障礙。

4 加快推進(jìn)林業(yè)小額貸款金融創(chuàng)新的建議

4.1 引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)針對(duì)林業(yè)的金融產(chǎn)品

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)積極引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合林業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，從不同地區(qū)、林產(chǎn)品種類的具體實(shí)際出發(fā)，設(shè)置貸款期限、利率，從林農(nóng)切身利益出發(fā)簡(jiǎn)化交易手續(xù)，政策性銀行應(yīng)根據(jù)需求設(shè)立林業(yè)小額專項(xiàng)貸款，提供長(zhǎng)期、低息的具有政策引導(dǎo)的信貸資金支持，為林農(nóng)生產(chǎn)性融資提供支持與保證。

4.2 建立林農(nóng)信用體系

為了降低貸款機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以積極尋求與農(nóng)村信用社合作，按照利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則加強(qiáng)行社合作。經(jīng)由農(nóng)村信用社平臺(tái)進(jìn)行貸款信息公布與發(fā)放，農(nóng)村信用社采集林權(quán)及林農(nóng)信用資料，建立林農(nóng)信用體系，由鄉(xiāng)村信貸協(xié)管員負(fù)責(zé)本村的小額貸款，做好貸前調(diào)查、推介、貸后跟蹤管理以協(xié)助收貸。通過(guò)“銀行—農(nóng)村信用社—信貸協(xié)管員”的形式，可以保持貸款機(jī)構(gòu)與林農(nóng)之間信息的通暢，加強(qiáng)林農(nóng)信用監(jiān)管，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

通過(guò)政府資金擔(dān)保，吸引民間資本參股，形成多元化按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的擔(dān)保公司，負(fù)責(zé)相應(yīng)區(qū)域貸款擔(dān)保工作，作為信貸交易的平臺(tái)，為開展小額林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)提供信用支持，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 設(shè)立林業(yè)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)

林權(quán)抵押貸款能否順利健康發(fā)展，要看政府部門是否有專業(yè)、獨(dú)立的林業(yè)資源資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)與之配合工作，完善的林業(yè)資源評(píng)估系統(tǒng)，有利于對(duì)林業(yè)資源做出正確的估價(jià)，維護(hù)林農(nóng)利益，為小額林權(quán)抵押貸款正常運(yùn)作提供堅(jiān)實(shí)的保障。

4.5 建立小額林權(quán)抵押貸款貼息扶持政策

貼息扶持政策雖然不是促進(jìn)林業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，但結(jié)合現(xiàn)階段實(shí)際情況，政府需要在財(cái)政方面予以支持，對(duì)小額林權(quán)抵押貸款進(jìn)行貼息扶持，綜合考慮林農(nóng)收入水平及承受能力，將貸款利率控制在合理范圍內(nèi)，實(shí)際貸款利率中超出的部分，由中央和地方財(cái)政按比例共同承擔(dān)。

5 結(jié)語(yǔ)

中國(guó)林權(quán)抵押貸款還處于發(fā)展的不成熟期，小額林權(quán)抵押貸款作為與個(gè)體林農(nóng)息息相關(guān)的融資渠道，其健康發(fā)展事關(guān)中國(guó)林農(nóng)的切身利益和林業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此政府應(yīng)該積極引導(dǎo)，從宏觀層面指導(dǎo)發(fā)展方向，搭建交流平臺(tái)，并在人、財(cái)、物方面予以支持；金融機(jī)構(gòu)要配合政府工作，進(jìn)行金融創(chuàng)新，大力支持小額林權(quán)抵押貸款的開展；林農(nóng)個(gè)人也應(yīng)通過(guò)小額林權(quán)抵押貸款加大對(duì)林業(yè)的投入，提高生產(chǎn)效率增加產(chǎn)出。只有通過(guò)多方面的共同努力，才能推動(dòng)小額林權(quán)抵押貸款的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

[1] 傅美紅,等.遂昌縣林權(quán)抵押貸款實(shí)踐與發(fā)展對(duì)策[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技,2011(4).

[2] 孫青.論推進(jìn)林業(yè)小額貸款工作[J].中國(guó)林業(yè)經(jīng)濟(jì),2009(5).

[3] 彥志杰,張林秀,張賓.中國(guó)農(nóng)戶信貸特征及其影響因素分析[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì),2005(4).

[4] 蔡昕.農(nóng)戶小額林權(quán)抵押貸款醫(yī)院研究[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2011(4).

[5] 趙顯波,李棟.關(guān)于遼寧省林權(quán)抵押貸款的調(diào)查報(bào)告[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì),2009(4).

[6] 宋逢明,黃建興,高峰.關(guān)于開展小額林權(quán)抵押貸款的政策建議[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì),2009(4).