哈爾濱木蘭縣郵政儲(chǔ)蓄銀行 鄭宇帥

伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷涌現(xiàn)，我國商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)，以最有效的經(jīng)營方式為所有客戶提供應(yīng)盡的職責(zé)與服務(wù)。然而，盡管我國商業(yè)銀行在一定程度上取得了顯著成績(jī)，但其發(fā)展依然存在突出問題。為了消除這些障礙，本文通過一系列研究措施，進(jìn)一步解決問題，確保我國商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制能夠健康發(fā)展。

1 概述我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，我國城市商業(yè)銀行起初產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代末，其名稱為城市信用合作社，主要目的是為了解決當(dāng)時(shí)個(gè)體工商企業(yè)的一些實(shí)際問題。在當(dāng)時(shí)，城市信用合作社的基本經(jīng)營狀況為：數(shù)量多、規(guī)模小、職工素質(zhì)低以及資產(chǎn)質(zhì)量差。

所以，為增加商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，國家決定1995年在沿海發(fā)達(dá)城市組建城市商業(yè)銀行，由一百多家城市商業(yè)銀行組成。但是，這些城市商業(yè)銀行大多由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社、金融服務(wù)社合并的，即我國城市商業(yè)銀行有其先天不足的經(jīng)營弱勢(shì)。

2 我國商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

2.1 風(fēng)險(xiǎn)管理問題

在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理問題非常突出，這主要是因?yàn)殚L期受到利率與匯率管制不完善的影響，使得我國的利率、匯率市場(chǎng)化程度出現(xiàn)了較低的現(xiàn)象。一般來說，我國的大部分金融交易市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，而商業(yè)銀行也不重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的危害，缺乏嚴(yán)重的危機(jī)意識(shí)，不僅風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后，而且信用風(fēng)險(xiǎn)到處存在。目前，我國有大部分行業(yè)投資力度過熱，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在矛盾，如果不及時(shí)加以解決，新增不良貸款將不斷涌現(xiàn)。

2.2 規(guī)范體系問題

關(guān)于中國商業(yè)銀行目前隱藏的一系列規(guī)范化問題，主要針對(duì)的是商業(yè)會(huì)計(jì)，商業(yè)會(huì)計(jì)體系產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，但是會(huì)計(jì)的科目，帳務(wù)，報(bào)表類型都存在一定的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)性，只偏重社會(huì)統(tǒng)計(jì)職能，而忽視對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、成果的分析預(yù)測(cè)，因而無法滿足商業(yè)會(huì)計(jì)體系的規(guī)范性要求。

2.3 服務(wù)質(zhì)量問題

對(duì)于銀行業(yè)來講，服務(wù)質(zhì)量很重要，不僅關(guān)系著銀行與客戶建立的關(guān)系，而且還體現(xiàn)著銀行的整個(gè)形象。就我國商業(yè)銀行來說，其服務(wù)質(zhì)量的好壞影響著銀行與客戶之間關(guān)系的持久維護(hù)，只有優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，擁有良好的商業(yè)信譽(yù)，才能將客戶源源不斷地吸引進(jìn)來。然而，我國現(xiàn)階段的國有商業(yè)銀行一直存在服務(wù)問題，即服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)一直不高。

2.4 協(xié)調(diào)配合問題

對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)來說，科學(xué)合理的協(xié)調(diào)配合是非常重要的，對(duì)于推動(dòng)整個(gè)企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。雖然我國銀行業(yè)在現(xiàn)代化建設(shè)發(fā)展過程中取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但是其協(xié)調(diào)能力較差，即便采用了較為先進(jìn)的信息設(shè)施，但后臺(tái)管理服務(wù)仍然需要人工操作。據(jù)了解，商業(yè)銀行的財(cái)政部、人力資源部、客服部的管理存在嚴(yán)重缺陷，未能從根本上分析和利用客戶信息和產(chǎn)業(yè)信息，整體上處在信息孤島的處境。

2.5 產(chǎn)品同質(zhì)問題

從商業(yè)銀行當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)來看，其內(nèi)外機(jī)制在一定程度上阻礙了我國商銀經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新尤為明顯，而正是這種不良因素使銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)生不足。具體地講，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)為傳統(tǒng)的密集型產(chǎn)品上，而新型的經(jīng)營方式如擔(dān)保、貸款、外匯買賣等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展極為緩慢，有些項(xiàng)目甚至還沒有完全開展和推廣起來，也就是說，在我國商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)方面，出現(xiàn)了極端嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。

2.6 缺乏人才問題

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要專業(yè)性較強(qiáng)的技術(shù)人才，人才是企業(yè)發(fā)展的主力，商業(yè)銀行的發(fā)展也一樣離不開人才的推動(dòng)作用。縱觀我國商業(yè)銀行，對(duì)于銀行中間業(yè)務(wù)來講，最缺乏的就是復(fù)合型和高素質(zhì)人才；對(duì)于目前商業(yè)銀行職工來講，大部分員工都處于知識(shí)老化、業(yè)務(wù)素質(zhì)較低的層次中，這種現(xiàn)象在某種程度上嚴(yán)重扼制了銀行中間業(yè)務(wù)的革新，缺乏業(yè)務(wù)高端人才是我國商業(yè)銀行當(dāng)前的突出問題之一。

3 我國商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策研究

3.1 完善融資渠道，尋求利潤點(diǎn)

在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的大背景下，我國的商業(yè)銀行不能停滯不前，必須緊跟時(shí)代步伐，大力改善銀行融資渠道。由于目前的大市場(chǎng)中，負(fù)債型資本的比重是最大的商業(yè)融資特點(diǎn)，需要科學(xué)合理地改革當(dāng)前比較滯后的債券市場(chǎng)，然后再去尋找新的利潤點(diǎn)。當(dāng)然，為了解決商業(yè)銀行存在的基本難題，我國首先要加快銀行經(jīng)營方式的革新，從根本上改變我國商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系的認(rèn)識(shí)不足。

3.2 采用新型管理理念提高競(jìng)爭(zhēng)力

現(xiàn)代社會(huì)，由于科技信息的發(fā)展在一定程度上取代了企業(yè)管理的某些項(xiàng)目，舊的管理理念已經(jīng)不能再滿足當(dāng)前企業(yè)管理的步伐，所以必須實(shí)現(xiàn)管理理念的根性轉(zhuǎn)型。采用新型的管理理念的目的是為了提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，銀行業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，及時(shí)改進(jìn)管理理念是當(dāng)前經(jīng)營的關(guān)鍵任務(wù)。

根據(jù)我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，首先要充分應(yīng)用現(xiàn)代銀行管理理念，激勵(lì)員工發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提高管理的主觀能動(dòng)性和積極性，加強(qiáng)管理培養(yǎng)力度，特別是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的引進(jìn)，從根本上充實(shí)職工隊(duì)伍，提高其整體素質(zhì)。此外，還要采取措施留住人才，加強(qiáng)員工技術(shù)培訓(xùn)，提高科技人才待遇，激發(fā)他們的創(chuàng)造力，進(jìn)而加快商業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程。

3.3 加強(qiáng)控制機(jī)制建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理

我國的商業(yè)銀行目前還處于控制改革的初級(jí)階段，其主動(dòng)式、預(yù)警性操作識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)非常落后，急需進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于金融監(jiān)管部門來講，應(yīng)當(dāng)及時(shí)有效地督促金融機(jī)構(gòu)，并且進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露的不慎管理。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國工商企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)越來越多樣化，最終會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營環(huán)境的復(fù)雜化，而各個(gè)銀行之間的聯(lián)系面會(huì)更加廣泛，獲取的先進(jìn)信息也很全面，最終會(huì)導(dǎo)致銀行間存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

實(shí)際上，經(jīng)營地域范圍的限制直接制約著商業(yè)銀行的發(fā)展，所以現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)烈要求建設(shè)控制機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理。而健全的內(nèi)部控制與會(huì)計(jì)體系是重點(diǎn)，從根本上為客戶創(chuàng)造良好的信息服務(wù)條件，應(yīng)用電子銀行的發(fā)展機(jī)遇，加強(qiáng)控制機(jī)制建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.4 加強(qiáng)人才培養(yǎng)，抓住發(fā)展新機(jī)遇

一般情況下，我國商業(yè)銀行都會(huì)通過人才培養(yǎng)的方式，對(duì)員工進(jìn)行激勵(lì)教育，一旦激勵(lì)措施出現(xiàn)問題，也會(huì)導(dǎo)致銀行信貸人員的極端手段；激勵(lì)過度時(shí)，銀行信貸人員可能會(huì)做出某種冒險(xiǎn)行為。有句話說：“人無信不立，商無信不盛”。也就是說，誠信為立命之本，對(duì)于企業(yè)管理來說，誠信關(guān)系著企業(yè)生存，甚至發(fā)展的興衰成敗。

由于我國傳統(tǒng)信貸管理制度健全，從而引起當(dāng)前大量銀行壞帳現(xiàn)象。因此，合理發(fā)動(dòng)員工積極性，培養(yǎng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)重要，而當(dāng)前商業(yè)銀行有大部分客戶卻信用不良，存在大量逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，不良資產(chǎn)比率始終較高。從我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題來看，重視“誠信交易”非常重要，所以商業(yè)銀行的工作人員一定要對(duì)每筆信貸業(yè)務(wù)做到心中有數(shù)，隨時(shí)了解企業(yè)的信用及償還能力，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，抓住發(fā)展新機(jī)遇。

4 結(jié)語

綜上所述，在我國的現(xiàn)代化建設(shè)方面，基本上各個(gè)行業(yè)都離不開商業(yè)銀行，為使我國商業(yè)銀行的發(fā)展更具有時(shí)代性、合理性與科學(xué)性，必須逐步形成一種防范操作風(fēng)險(xiǎn)的管理文化，實(shí)現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的根本性轉(zhuǎn)變。此外，也要不斷地提高員工自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，使信貸業(yè)務(wù)形式多樣化，保證其在金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)永立不敗之地。

[1]徐妍.我國商業(yè)銀行的發(fā)展與管理[J].中國證券期貨,2011(4).

[2]謝艷俊,張姍姍.論我國商業(yè)銀行的發(fā)展[J].商品與質(zhì)量(科教與法),2011(7).

[3]戴國強(qiáng).商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)[M].高等教育出版社,2006.