中國(guó)人民銀行東營(yíng)市中心支行 李永清 任小強(qiáng)

融資性擔(dān)保公司展業(yè)中的錯(cuò)位與矯正
——基于東營(yíng)市融資性擔(dān)保公司的調(diào)查

中國(guó)人民銀行東營(yíng)市中心支行 李永清 任小強(qiáng)

近年來(lái)，融資性擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展，在中小企業(yè)和銀行之間搭起了橋梁，一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資難題，取得了較好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。但是在實(shí)際運(yùn)作中仍存在不少問(wèn)題，亟須引起高度重視。為此，本文以東營(yíng)市為例，對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行調(diào)查，并就如何促進(jìn)其與銀行合作，充分發(fā)揮橋梁紐帶作用、緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題提出了可操作性建議。

融資性擔(dān)保 錯(cuò)位 矯正 東營(yíng)

1 現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.1 整體實(shí)力不斷壯大

1999年6月，我國(guó)正式啟動(dòng)以扶持中小企業(yè)發(fā)展為宗旨的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，目的在于希望通過(guò)外部第三方的接入分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。之后陸續(xù)出臺(tái)《擔(dān)保法》、《擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》等法律和管理文件，從而推動(dòng)中國(guó)擔(dān)保行業(yè)爆發(fā)性發(fā)展，整體實(shí)力不斷地增強(qiáng)。伴隨東營(yíng)市黃、藍(lán)兩大戰(zhàn)略的實(shí)施，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)井噴式發(fā)展，2012年末，全市持有金融辦融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證，并在工商部門(mén)登記注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共計(jì)25家。擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本總額19.5億元，其中1億元以上的14家，占比56%；總資產(chǎn)22.3億元，較上年增加3億元，增長(zhǎng)15.4%；凈資產(chǎn)20.2億元，較上年增加2.9億元，增長(zhǎng)17%。在從業(yè)人員方面，25家機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)為319人，其中具有本科及以上學(xué)歷者122人，占38.2%。

1.2 擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)

2012年，受世界經(jīng)濟(jì)不振、外需持續(xù)低迷的影響，我國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行增速放緩，下行壓力較大，尤其是中小微企業(yè)發(fā)展面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，市場(chǎng)需求萎縮，資金瓶頸問(wèn)題尤為突出。金融危機(jī)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了沃土，擴(kuò)大了生存空間，擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)快速膨脹，2012年，東營(yíng)市擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極落實(shí)有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，著力為中小企業(yè)和“三農(nóng)”項(xiàng)目提供融資擔(dān)保服務(wù)，25家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保發(fā)生額69.7億元，較上年增加5.9億元，增長(zhǎng)8.5%，年末在保余額37.1億元。

1.3 中小企業(yè)與銀行的“聯(lián)通橋”作用凸顯

融資性擔(dān)保公司作為企業(yè)與銀行的橋梁，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展其橋梁作用不斷凸顯。2012年末東營(yíng)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)均與銀行簽約并發(fā)生業(yè)務(wù)，并涵蓋絕大多數(shù)商業(yè)銀行。全年先后為全市2514家小微企業(yè)和“三農(nóng)”項(xiàng)目提供46.6億元的融資擔(dān)保服務(wù)，占業(yè)務(wù)總量的67%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為連接銀行、中小企業(yè)的重要紐帶，發(fā)揮了很好的“聯(lián)通橋”的作用，有效地緩解了中小微企業(yè)及“三農(nóng)”融資難題。

2 意義與作用

2.1 通過(guò)聯(lián)通銀行和中小企業(yè)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)“貸款難”問(wèn)題，很大程度上源于“擔(dān)保難”。從這一層面說(shuō)，成熟高效、層次分明的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的構(gòu)建就顯得非常的重要和迫切。近年來(lái)，東營(yíng)市擔(dān)保機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其是融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，為全市廣大中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)，在一定程度上彌補(bǔ)了中小企業(yè)抵押難的缺陷，在中小企業(yè)和銀行之間架起了“聯(lián)通橋”，為破解中小企業(yè)融資瓶頸發(fā)揮了積極作用。

2.2 “信用增級(jí)”，降低銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款投放

擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的經(jīng)濟(jì)承諾，在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。擔(dān)保公司通過(guò)約束企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信，調(diào)查企業(yè)和個(gè)人的履約行為記錄，為社會(huì)信用體系的建設(shè)和管理提供信息資料和基礎(chǔ)。一般而言，潛在的信貸客戶(hù)可能難以從金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到資金，正是出于沒(méi)有足夠資產(chǎn)抵押的原因。這種情況下，銀行客戶(hù)可以選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“信用增級(jí)”。如果沒(méi)有擔(dān)保公司，那么銀行就把這些潛在客戶(hù)放棄了；但是有了擔(dān)保公司的介入，銀行又把這些客戶(hù)撿了起來(lái)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行與客戶(hù)合作中分一杯羹的同時(shí)，承擔(dān)了分擔(dān)潛在風(fēng)險(xiǎn)的作用，進(jìn)而促進(jìn)銀行貸款的投放。

2.3 通過(guò)督促企業(yè)還貸或代償，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，維持良好的金融秩序

根據(jù)目前的監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，一旦貸款質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題，整個(gè)機(jī)構(gòu)后期的貸款發(fā)放也會(huì)受到影響，甚至殃及更多的中小企業(yè)，使他們更加困難。然而，擔(dān)保公司的出現(xiàn)，有效地解決了這一難題。一方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，使得本來(lái)銀行與企業(yè)之間的雙方合作，變成銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三方合作，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)成對(duì)除金融機(jī)構(gòu)外督促企業(yè)還款的利益主體，借款企業(yè)的還款意識(shí)得以強(qiáng)化；另一方面，對(duì)于即成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司要先行代償，以滿(mǎn)足有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管。2012年全年，東營(yíng)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生代償總額0.8億元，代償率1.1%，避免由于資金鏈斷裂而形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮了防火墻的作用。

3 亟待關(guān)注的問(wèn)題

3.1 經(jīng)營(yíng)偏離政策初衷，主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮和位移

(1)直接從事企業(yè)融資和資金借貸等活動(dòng)。從調(diào)查了解的情況來(lái)看，目前擔(dān)保公司普遍存在直接從事企業(yè)融資和資金借貸等活動(dòng)，主要有下面幾種形式：一是向企業(yè)發(fā)放“過(guò)橋貸款”。即企業(yè)提供一般為3～10天期限融資，以滿(mǎn)足企業(yè) “還舊貸新”的短期周轉(zhuǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)從中收取高額傭金。二是變相發(fā)放貸款。直接向企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)提供融資。三是票據(jù)貼現(xiàn)及銀行承兌匯票保證金墊資業(yè)務(wù)。一些擔(dān)保公司為獲取更高的資金回報(bào)，通過(guò)為企業(yè)辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，賺取貼現(xiàn)利息，據(jù)調(diào)查，貼現(xiàn)率一般要高于同期銀行貼現(xiàn)率的10%，甚至更高。

(2)經(jīng)營(yíng)方向向“混業(yè)”發(fā)展，業(yè)務(wù)趨于邊緣化。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)始向“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的方向發(fā)展，比如有的搞股權(quán)投資，有的兼營(yíng)典當(dāng)租賃、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，從中獲得其他收入。

3.2 擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在自身缺陷

(1)受自身利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等因素影響，潛在擔(dān)保能力發(fā)揮不夠。根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保公司可以為企業(yè)提供凈資產(chǎn)10倍的銀行擔(dān)保貸款，2012年末，東營(yíng)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本19.5億元的總規(guī)模，其最大擔(dān)保能力為195億元，而該時(shí)點(diǎn)在保余額為37.1億元，擔(dān)保倍數(shù)為1.9倍，相比最大10倍的擔(dān)保倍數(shù)，其潛在擔(dān)保能力還沒(méi)有充分地發(fā)揮。

(2)行業(yè)認(rèn)知度低，擔(dān)保公司在與銀行合作中處于依附地位。普遍情況來(lái)看，多數(shù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本小，導(dǎo)致銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)知度低。2006年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，根據(jù)通知要求，銀行只能與注冊(cè)資本在1億元以上，而且必須是實(shí)繳資金的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。同時(shí)，對(duì)信用評(píng)定、保證金比例、信息公開(kāi)等事項(xiàng)要求苛刻，一定程度上影響擔(dān)保公司獲得銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)發(fā)展。二者合作地位也極不平等，并偏離平等互利的原則，成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的對(duì)象。

(3)治理結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏。從東營(yíng)市的實(shí)際情況來(lái)看，目前，大部分擔(dān)保公司沒(méi)有形成完備、相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，缺乏完善的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層。由于規(guī)模普遍偏小，并獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，加上現(xiàn)有多數(shù)擔(dān)保公司以盈利為目的、盈利后沒(méi)有按要求提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，使得整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力偏弱，并為其健康發(fā)展埋下隱患。

(4)擔(dān)保業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，反擔(dān)保存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。從東營(yíng)市目前的情況來(lái)看，擔(dān)保公司與銀行合作的擔(dān)保品種主要有流動(dòng)資金貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、下崗再就業(yè)貸款以及汽車(chē)貸款擔(dān)保等品種，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。實(shí)踐中各擔(dān)保公司普遍采用自有資產(chǎn)抵押、企業(yè)間聯(lián)保、政府承諾、公務(wù)員工資擔(dān)保等方式進(jìn)行反擔(dān)保。在沒(méi)有其他更好的反擔(dān)保措施時(shí)，往往被迫接受這種條件，存在極高的風(fēng)險(xiǎn)。

(5)融資性擔(dān)保公司與銀行間缺乏信息披露的平臺(tái)。截至目前，擔(dān)保公司所有業(yè)務(wù)信息中，只有與接入征信系統(tǒng)的銀行發(fā)生的業(yè)務(wù)信息，才能通過(guò)征信系統(tǒng)查詢(xún)到。而擔(dān)保公司與其他機(jī)構(gòu)發(fā)生的業(yè)務(wù)信息銀行是無(wú)法通過(guò)有效渠道查詢(xún)的，這樣使得擔(dān)保公司提供的自身信息與銀行通過(guò)征信系統(tǒng)過(guò)的信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，使銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的信心大打折扣，而影響銀行通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保發(fā)放貸款的積極性。

4 政策建議

4.1 完善法律體系建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展

建立完善的法律法規(guī)體系是一個(gè)行業(yè)能取得長(zhǎng)足發(fā)展的前提和保障。首先，要制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一系列管理辦法，對(duì)其經(jīng)營(yíng)、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)督、管理等各個(gè)方面進(jìn)行全面細(xì)致的規(guī)范。需要指出的是，要按照“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管”的原則，明確直接監(jiān)督管理部門(mén)，這是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管的前提。其次，同其他企業(yè)一樣，當(dāng)?shù)刎?cái)政部門(mén)負(fù)有的監(jiān)督擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度執(zhí)行的職責(zé)。同時(shí)，要進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)組織能力，增強(qiáng)行業(yè)自律，充分發(fā)揮行業(yè)組織在規(guī)范業(yè)務(wù)、行業(yè)間互相協(xié)作等方面的作用，樹(shù)立中小

企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的良好社會(huì)形象和社會(huì)公信度。

4.2 出臺(tái)扶持政策，健全再擔(dān)保體系，提高服務(wù)中小企業(yè)的積極性

各級(jí)財(cái)政部門(mén)出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)政策或者安排專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政資金加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持獎(jiǎng)勵(lì)，特別是對(duì)服務(wù)中小企業(yè)貸款力度大、業(yè)務(wù)規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。鼓勵(lì)設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并給予資金扶持。鼓勵(lì)開(kāi)展面向中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)于新增的中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，安排資金給予補(bǔ)貼。同時(shí)，加大獎(jiǎng)勵(lì)措施，對(duì)給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)較高放大倍數(shù)的銀行機(jī)構(gòu)，按照擔(dān)保貸款發(fā)生額給予一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)發(fā)展較快、信用度較高、在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面作用較大的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。并且通過(guò)采取政府全額出資組建、向參加再擔(dān)保的機(jī)構(gòu)收取再擔(dān)保費(fèi)的形式成立再擔(dān)保公司，不斷完善擔(dān)保、再擔(dān)保體系。

4.3 建立健全機(jī)制，打造高效便利的外部發(fā)展環(huán)境

一是要建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及轉(zhuǎn)移機(jī)制，在公平平等、自愿的基礎(chǔ)上，通過(guò)進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、根據(jù)雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力確定合理的擔(dān)保放大倍數(shù)等方式，全面推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作。

二是精簡(jiǎn)行政程序，降低擔(dān)保公司自身成本的同時(shí)提高行政效率。對(duì)于擔(dān)保公司而言，除去一般性公司都面臨的工商、稅務(wù)部門(mén)登記以外，因?yàn)闃I(yè)務(wù)特殊性，其業(yè)務(wù)開(kāi)展還要涉及車(chē)、船、房產(chǎn)甚至土地、股權(quán)、商標(biāo)、專(zhuān)利等固定資產(chǎn)或者無(wú)形資產(chǎn)的抵押或者處置登記，相關(guān)登記部門(mén)都需要嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》為擔(dān)保公司提供便利高效的服務(wù)。

4.4 盡快把信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入人民銀行征信系統(tǒng)

一是有條件的放開(kāi)征信系統(tǒng)接入權(quán)限，比如允許符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以防控風(fēng)險(xiǎn)為目的的查詢(xún)企業(yè)信用情況。

二是擴(kuò)大征信系統(tǒng)內(nèi)容，比如納入企業(yè)承受擔(dān)保以及所擔(dān)保債務(wù)償還情況、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的償債以及追索情況等信息，一方面，可以更全面地反映企業(yè)信息；另一方面，也利于銀行更加準(zhǔn)確、全面地掌握企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

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