浙江財(cái)經(jīng)大學(xué) 屠鈺婷

眾所周知，人們參與金融活動(dòng)最重要的目的是能夠獲得大幅度的經(jīng)濟(jì)利益回報(bào)，這個(gè)回報(bào)會(huì)隨著時(shí)間逐漸增值。但是從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀上看，金融市場(chǎng)制造出了大量的障礙，甚至出現(xiàn)權(quán)益損失問(wèn)題，這需要救濟(jì)機(jī)制進(jìn)行填補(bǔ)。因此，設(shè)計(jì)金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)機(jī)制時(shí)，要符合金融商品固有的特性要求，要在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)上進(jìn)行設(shè)計(jì)，而且這個(gè)設(shè)計(jì)和安排應(yīng)該是合理的。當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的機(jī)制還存在諸多問(wèn)題，最重要的缺陷是司法救濟(jì)表現(xiàn)得不太明顯，例如出現(xiàn)針對(duì)性弱、替代性不強(qiáng)等特點(diǎn)，這些機(jī)制存在嚴(yán)重的問(wèn)題，而且整個(gè)補(bǔ)償制度以及內(nèi)容都漏洞百出。

1 傳統(tǒng)救濟(jì)機(jī)制出現(xiàn)問(wèn)題

建立起的金融反欺制度，主要是為當(dāng)前金融服務(wù)，為了降低救濟(jì)損害，最終的目的在救濟(jì)過(guò)程中顯而易見(jiàn)，能夠基于我國(guó)當(dāng)前民事糾紛解決機(jī)制出現(xiàn)的問(wèn)題。當(dāng)前出現(xiàn)的問(wèn)題也比較常見(jiàn)，第一是受理?xiàng)l件問(wèn)題。在進(jìn)行訴訟時(shí)，需要上交的證據(jù)主要有自然人或者相應(yīng)的法人，需要上交一份身份證明類似文件，這個(gè)文件不能是原件，是經(jīng)過(guò)證明的復(fù)印件。還需要上交一些能夠證明損失的材料。從簡(jiǎn)單的立法標(biāo)準(zhǔn)上看，這個(gè)要求主要是解決了當(dāng)前投資人舉證困難的問(wèn)題，將一些虛假證明通過(guò)公權(quán)將其解決，從而保障權(quán)利平衡。但是，這個(gè)提供證據(jù)的過(guò)程，它不應(yīng)該成為一個(gè)不可扭轉(zhuǎn)的必要條件之一。主要根據(jù)訴訟法第108條，如果上交了一些虛假的材料，那么就會(huì)相應(yīng)地受到民事仲裁，這是必然執(zhí)行的第一個(gè)重要環(huán)節(jié)。因?yàn)殚_(kāi)展工作時(shí)，證據(jù)是最有利的，也是最直接的方式之一，如果不能夠準(zhǔn)確的定位，是很難保障金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的。因?yàn)槿狈σ欢ǖ囊?guī)章制度來(lái)限制，所以很難保障工作的執(zhí)行力度和水平，更無(wú)法保障消費(fèi)者權(quán)益，因此，這些證據(jù)對(duì)于消費(fèi)權(quán)益的保障起到關(guān)鍵作用。從這個(gè)過(guò)程中也可看出，投資人不能夠借助機(jī)關(guān)或者是行政來(lái)做出處罰，這種簡(jiǎn)單地根據(jù)法院刑事仲裁就可以卸載自己相應(yīng)的責(zé)任，從而放棄了法律的程序環(huán)節(jié)，因此不會(huì)背負(fù)更重的包袱。這是當(dāng)前最常見(jiàn)的一種機(jī)制之一，同時(shí)在這個(gè)過(guò)程中，舉證責(zé)任之回避問(wèn)題也比較常見(jiàn)，這些問(wèn)題的存在導(dǎo)致金融消費(fèi)者一方弱勢(shì)比較明顯，在出現(xiàn)金融糾紛時(shí)，他們的權(quán)益得不到保障，這是當(dāng)前發(fā)展最常見(jiàn)的事實(shí)之一。為了避免這些事件出現(xiàn)，需要從各個(gè)方面加以改進(jìn)，這樣才能逐漸提升維護(hù)水平。

自從金融危機(jī)之后，我國(guó)政府開(kāi)始逐漸提升金融安全意識(shí)，基于利率管制水平，對(duì)金融市場(chǎng)設(shè)置相關(guān)的門檻，對(duì)一些非正規(guī)的金融進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，做好管制工作。在同一時(shí)間內(nèi)，政府為了化解當(dāng)前的金融危機(jī)，開(kāi)始總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中出現(xiàn)的自我約束問(wèn)題。發(fā)起商業(yè)化、企業(yè)化以及股份化為主要金融特征的管理形式，對(duì)我國(guó)出現(xiàn)的金融問(wèn)題進(jìn)行改革，使得國(guó)有金融機(jī)構(gòu)暴露出的問(wèn)題得到解決，逐漸朝經(jīng)濟(jì)最大化以及利益最大化方向發(fā)展。在該發(fā)展背景下，我國(guó)四大國(guó)有企業(yè)開(kāi)始進(jìn)行整改，這些商業(yè)銀行最普遍的表現(xiàn)是大量地撤離了一些在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)投入，也取消了相關(guān)扶持發(fā)展政策。隨著消費(fèi)市場(chǎng)的逐漸開(kāi)闊，政策性質(zhì)的功能也無(wú)法再發(fā)揮出實(shí)際作用，政策性自身的缺陷以及自己的體制問(wèn)題明顯，面臨的不良信貸問(wèn)題以及信貸比例過(guò)高問(wèn)題也逐漸加深，信貸資產(chǎn)逐漸下降，這嚴(yán)重影響后續(xù)信貸工作的開(kāi)展，使得經(jīng)濟(jì)投入水平逐漸下降，相關(guān)的資金能力得不到發(fā)揮，問(wèn)題開(kāi)始變得嚴(yán)重。

2 救濟(jì)機(jī)制的改良

2.1 建立起投訴前置程序

內(nèi)部處理是在有糾紛出現(xiàn)時(shí)，使用最原始的方式進(jìn)行解決問(wèn)題，該方法在西方國(guó)家備受歡迎。例如英國(guó)的金融服務(wù)局就規(guī)定，金融消費(fèi)的爭(zhēng)議處理程序分為兩個(gè)階段：第一階段是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部處理程序；第二階段是金融督察服務(wù)公司(FDB)程序，即消費(fèi)者首先應(yīng)該向金融機(jī)構(gòu)投訴，若在8個(gè)星期內(nèi)未完成或消費(fèi)者對(duì)解決方案不滿意，才能進(jìn)入第二階段尋求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)幫助。美國(guó)的金融消費(fèi)者要投訴某金融機(jī)構(gòu)，也需要首先與該金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人接觸，爭(zhēng)取直接解決問(wèn)題，如果不能直接解決消費(fèi)者投訴，才可要求金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門出面處理。

內(nèi)部處理程序之所以這樣備受歡迎，主要是它能夠最大限度地滿足社會(huì)需求，能夠?qū)C(jī)制的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，這也是當(dāng)下最熱門談?wù)摰膯?wèn)題之一。機(jī)制本身具備的優(yōu)勢(shì)是：它可以最大限度地節(jié)約資源，尤其是社會(huì)資源，逐漸將突出的糾紛進(jìn)行處理，最大限度地保障社會(huì)發(fā)展水平，不會(huì)因?yàn)榧m紛而產(chǎn)生更多的負(fù)面影響。在這個(gè)過(guò)程中，它可以提升金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)優(yōu)化服務(wù)作用，通過(guò)規(guī)范化管理提升金融競(jìng)爭(zhēng)力，能夠準(zhǔn)確地定位消費(fèi)者盲點(diǎn)，有針對(duì)性地進(jìn)行信息掃盲，將一些有必要進(jìn)行披露的信息完全展現(xiàn)出來(lái)，對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益起到重要的保護(hù)作用。當(dāng)今，人們對(duì)隱私的保護(hù)意識(shí)非常強(qiáng)，信息隱私得到保護(hù)之后，才可以做好保駕護(hù)航工作。相對(duì)于我國(guó)社會(huì)發(fā)展而言，尤其是在金融行業(yè)對(duì)隱私信息的保護(hù)更加注重，這是保護(hù)消費(fèi)者利益最關(guān)鍵的部分，這個(gè)部分理應(yīng)得到釋放。因此，在開(kāi)展工作時(shí)，應(yīng)該對(duì)這部分信息進(jìn)行移植工作，將一些需要設(shè)置的程序進(jìn)行設(shè)置，將消費(fèi)者權(quán)益放置第一位，做好第一道戰(zhàn)線工作。

2.2 培養(yǎng)專業(yè)人才

當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展缺乏金融人才，金融仲裁規(guī)模要得到展現(xiàn)和發(fā)展，就要充分做好金融審判工作，逐漸提升審判能力。金融仲裁在我國(guó)金融行業(yè)已經(jīng)有過(guò)實(shí)際實(shí)踐，但是這個(gè)規(guī)模還沒(méi)有完全打開(kāi)，如果完全打開(kāi)可以幫助我國(guó)金融行業(yè)更加穩(wěn)健和快速地發(fā)展。金融仲裁具備的平等性、保密性以及快捷性，在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中，它的權(quán)威性會(huì)比較高，而且可以有效地降低金融消費(fèi)者的訴訟成本以及訴訟風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)有的價(jià)值會(huì)逐漸加強(qiáng)，而且滿足當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展需求，使得應(yīng)用價(jià)值更能發(fā)揮出來(lái)。同時(shí)，將其當(dāng)成分流司法案件，它的壓力會(huì)比較大，而且也可以發(fā)揮出巨大作用。因此，從實(shí)踐需求上看，它具備完善性以及推廣作用，如果執(zhí)行該工作的仲裁人才缺乏歷史使命感，沒(méi)有扎實(shí)的專業(yè)技能，在這個(gè)行業(yè)中，將很難發(fā)揮出實(shí)際作用。這是一個(gè)明顯的制約因素，因?yàn)檫@個(gè)因素的存在制約了社會(huì)發(fā)展的規(guī)模，也制約、縮小了人才發(fā)展平臺(tái)。而且，眾所周知，金融行業(yè)是個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)，而且是無(wú)所能及、無(wú)人能替的專業(yè)，它對(duì)專業(yè)人才的要求非常高，因此，在進(jìn)行專業(yè)打造時(shí)，需要從專業(yè)入手，做好打造工作。

在金融審判中，這些問(wèn)題也常出現(xiàn)，需要具備一組高素質(zhì)、專業(yè)化水平高的隊(duì)伍才能更好地解決當(dāng)前出現(xiàn)的棘手問(wèn)題，才能將消費(fèi)糾紛審判落到實(shí)處。在我國(guó)，只有上海的法院建立起了一套比較完整的金融審判體系，這個(gè)和上海定位大都市發(fā)展有必然聯(lián)系。在我國(guó)的其他地區(qū)，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較低的地區(qū)，因?yàn)槿狈ι虾＿@樣的環(huán)境，金融審判的建立不能滿足生產(chǎn)需求，也不具備推廣使用。因此，該地區(qū)的金融審判是根據(jù)現(xiàn)有的制度開(kāi)展的，當(dāng)人們具備了一定的解決方案之后，落實(shí)方案中涉及的金融陪審環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)是否順利落實(shí)，它需要專業(yè)的人才來(lái)指引，需要專業(yè)人才執(zhí)行金融管理工作。所以，從這個(gè)發(fā)展上看，打造出真正的金融專業(yè)人才，這是開(kāi)展金融審判以及金融仲裁之關(guān)鍵，也是工作開(kāi)展之基礎(chǔ)。消費(fèi)者想要保護(hù)好自身利益，這項(xiàng)工作的開(kāi)展顯得至關(guān)重要，這是一個(gè)可行性較強(qiáng)、可以落實(shí)的、專業(yè)化選擇的方案。

3 金融制度安排

3.1 執(zhí)行舉證責(zé)任倒置

從一些西方國(guó)家的發(fā)展上看，當(dāng)前出現(xiàn)的金融糾紛案件沒(méi)有出現(xiàn)舉證責(zé)任倒置問(wèn)題，但是這不能證明我國(guó)就不能進(jìn)行執(zhí)行。因?yàn)槊總€(gè)國(guó)家的國(guó)情都不一樣，一種先進(jìn)的金融制度，也許在一個(gè)國(guó)家適合使用，但是在另一個(gè)國(guó)家卻無(wú)法執(zhí)行，這就是國(guó)情所導(dǎo)致的。舉證責(zé)任如何落實(shí)，還有后期如何進(jìn)行分配，這首先要保障訴訟人的責(zé)任倒置問(wèn)題，而這個(gè)倒置問(wèn)題理應(yīng)包含舉證能力強(qiáng)弱，包含弱者、強(qiáng)者以及蓋然性標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)證妨礙等，這些措施對(duì)于一個(gè)國(guó)家消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)能夠起到重要作用。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，這是金融監(jiān)管過(guò)程中，一直保持平衡沒(méi)有出現(xiàn)倒置問(wèn)題的關(guān)鍵，但是這對(duì)于我國(guó)而言，由于我國(guó)的轉(zhuǎn)型還沒(méi)有完全成功，很多問(wèn)題還有待解決，因此，監(jiān)管中心在我國(guó)短期內(nèi)，需要通過(guò)消費(fèi)者進(jìn)行改變，使得金融服務(wù)者在一個(gè)平衡的位置上，這顯然不符合發(fā)展需求?？梢詫⑵淇闯墒且环N比較苛刻的做法，也不符合當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。行動(dòng)執(zhí)行需要具備理念做后盾，而理念的培養(yǎng)以及成長(zhǎng)，這是一個(gè)長(zhǎng)期性的工作，也是一個(gè)非常艱巨的工程，在短期時(shí)間內(nèi)，這個(gè)工程無(wú)法展開(kāi)，也無(wú)法扭轉(zhuǎn)。從這些發(fā)展歷程上看，舉證責(zé)任倒置也是一項(xiàng)可行性較強(qiáng)的工作，它的開(kāi)展存在必要性。

3.2 建立起集體救濟(jì)機(jī)制

金融消費(fèi)者糾紛的特點(diǎn)比較明顯，集團(tuán)救濟(jì)類型有廣泛的發(fā)展空間。在一些歐盟國(guó)家，這些發(fā)展空間更加廣闊，開(kāi)展機(jī)會(huì)也比較豐富。歐盟國(guó)家在實(shí)踐中，已經(jīng)總結(jié)出經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)學(xué)習(xí)和效仿。如法國(guó)的投資者共同代表訴訟規(guī)定，在眾多被確認(rèn)的投資者由于類似的損害欲起訴同一經(jīng)營(yíng)者時(shí)，任何獲得公共機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的投資者組織在接到兩個(gè)以上投資者的起訴授權(quán)通知后，可以代表所有相關(guān)投資者提起訴訟。芬蘭的消費(fèi)糾紛損害賠償團(tuán)體訴訟，則賦予消費(fèi)者保護(hù)公評(píng)人在團(tuán)體訴訟中的原告資格。集體救濟(jì)制度的確立以及運(yùn)行，之所以取得良好的成效，關(guān)鍵在于它能夠?yàn)橄M(fèi)者分擔(dān)，能夠維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在我國(guó)三大領(lǐng)域內(nèi)，專門的金融消費(fèi)者權(quán)益之所以可以得到持續(xù)發(fā)展，主要是因?yàn)樗軌虮Ｗo(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，能夠維護(hù)消費(fèi)者自身利益。在這個(gè)職責(zé)范圍內(nèi)，它貫穿每個(gè)環(huán)節(jié)，在每個(gè)環(huán)節(jié)中很多人都可以加入?yún)⑴c，可以通過(guò)訴訟的方式處理好工作，這是當(dāng)前消費(fèi)者機(jī)構(gòu)最能執(zhí)行和最想落實(shí)的工作任務(wù)之一。當(dāng)前，這個(gè)有效的集體救濟(jì)機(jī)制的成立和運(yùn)營(yíng)，都應(yīng)該和法律賦予消費(fèi)者職責(zé)相關(guān)，當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)真考察和落實(shí)到當(dāng)前運(yùn)行機(jī)制時(shí)，他們的訴訟權(quán)利才能得到維護(hù)，這樣才可以一次性解決問(wèn)題，將一些不必要的金融糾紛處理掉。尤其期間具備的職權(quán)問(wèn)題，在進(jìn)行訴訟時(shí)，可以發(fā)揮出更大的實(shí)際作用，人們可以在其中進(jìn)行平等對(duì)話，可以起到監(jiān)督作用。

4 結(jié)語(yǔ)

國(guó)際金融危機(jī)已經(jīng)讓很多消費(fèi)者看到現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，而且這樣的危機(jī)也已經(jīng)讓國(guó)際開(kāi)始達(dá)成共識(shí)，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益上，他們擁有了共同的出發(fā)點(diǎn)以及工作執(zhí)行的基礎(chǔ)理念。在后期開(kāi)展工作中，會(huì)將此當(dāng)成基礎(chǔ)理念，將其定位為法律體系，然后再進(jìn)行重構(gòu)。這樣可以有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，有效地避免金融危機(jī)的發(fā)生；維護(hù)消費(fèi)者的市場(chǎng)，可以保障市場(chǎng)發(fā)展前景，并且將危機(jī)控制住。

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