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        中小企業(yè)融資問題探討

        2013-08-15 00:49:14成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院邢偉
        中國商論 2013年30期
        關(guān)鍵詞:信用等級信用貸款

        成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院 邢偉

        雖然與大型企業(yè)相比,中小企業(yè)的人員數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模以及經(jīng)營規(guī)模都相對要小得多,但是由于中小企業(yè)的數(shù)量大、活躍性高,一旦為中小企業(yè)提供足夠的資金支持,很有可能發(fā)展為大型企業(yè)。特別是那些瞄準(zhǔn)了市場潛在需求中小企業(yè),具有非常好的發(fā)展前景。在目前中小企業(yè)資金匱乏的情況下,如何解決融資難的問題成為中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵。

        1 我國中小企業(yè)的融資難的原因

        融資難是我國中小企業(yè)目前面臨的一個(gè)普遍性問題,很多中小企業(yè)由于缺乏資金支持,而無法對企業(yè)的規(guī)模進(jìn)行擴(kuò)展,企業(yè)的發(fā)展受到很大的限制。造成中小企業(yè)融資難的原因很多,主要可以從以下幾點(diǎn)分析。

        1.1 中小企業(yè)信用等級低是導(dǎo)致融資難的重要原因之一

        由于中小企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差,企業(yè)的管理制度不完善,企業(yè)缺乏有效的信用度,企業(yè)從銀行獲得信貸的難度高。很多中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)信息可信度不高,使銀行對中小企業(yè)的財(cái)務(wù)存有懷疑態(tài)度;而且有的中小企業(yè)長期存在拖欠、偷稅漏稅等問題,導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)信用評估的等級低,企業(yè)很難從銀行獲得資金支持。

        1.2 中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系不完善

        完善的信用擔(dān)保體系能夠降低中小企業(yè)從銀行獲得貸款的難度,但是我國目前與中小企業(yè)相關(guān)的信用擔(dān)保體系仍存在一定的問題。雖然在1999年經(jīng)貿(mào)委印發(fā)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的通知,這一政策也為中小企業(yè)獲得短期的信貸資金提供一定的幫助,但是存在擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、押金過高以及資金不足的問題,導(dǎo)致無法有效地解決中小企業(yè)信用擔(dān)保的問題。另外,我國目前還沒建立起完善的企業(yè)信用檔案,銀行無法對中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行有效評估,導(dǎo)致中小企業(yè)獲得銀行貸款的難度增加。

        1.3 我國中小企業(yè)的融資渠道少,融資方式的創(chuàng)新度不足

        通常情況下,中小企業(yè)的融資渠道較少,內(nèi)源性融資和外源性融資是中小企業(yè)的主要融資方式。內(nèi)源性融資方式主要是指企業(yè)通過自身的積累獲得的資金支持,包括企業(yè)的本金、折舊金和利潤等;外源性融資則是企業(yè)通過股權(quán)或債券等方式進(jìn)行融資,以獲得外部資金支持。但是這兩種方式都對中小企業(yè)的融資非常不利。

        首先,我國中小企業(yè)主要集中在勞動密集型的企業(yè),利潤不高,內(nèi)源性融資占企業(yè)總?cè)谫Y量的比例不高,一般在30%左右,而在發(fā)達(dá)國家這一比例一般是在50%左右;其次,由于中小企業(yè)的規(guī)模較小,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大,而且信用度不高,很難以股權(quán)或債券的形式獲得融資;另外,由于中小企業(yè)不注重對融資方式進(jìn)行創(chuàng)新,進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)的融資難問題。

        1.4 銀行給中小企業(yè)貸款的效益低、風(fēng)險(xiǎn)高,銀行不愿意給中小企業(yè)貸款

        在我國,銀行貸款是中小企業(yè)重要的資金來源,中小企業(yè)對銀行信貸的依賴性較高。但是在市場經(jīng)濟(jì)條件下,由于銀行為中小企業(yè)貸款的收益相對較低,銀行更愿意將資金貸給大型企業(yè),這就壓縮了中小企業(yè)信貸資金的空間。雖然近年來中小企業(yè)在銀行獲得的資金總量增加了,但是中小企業(yè)獲得的貸款在銀行總貸款額中所占的比重卻在下降,仍然無法滿足中小企業(yè)的資金需求量。同時(shí),由于中小企業(yè)的規(guī)模較小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,一旦企業(yè)經(jīng)營不善,就可能導(dǎo)致無法還貸的情況,增加銀行不良貸款數(shù)額。在這樣的情況下,銀行缺乏為中小企業(yè)貸款的動力,中小企業(yè)融資難的問題愈加嚴(yán)重。

        2 解決中小企業(yè)融資問題的措施

        隨著中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的影響越來越大,解決中小企業(yè)的融資問題已經(jīng)成為壯大小企業(yè)實(shí)力、保證國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。結(jié)合我國目前中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀,可以采取以下幾項(xiàng)措施以逐步解決中小企業(yè)融資難的問題。

        2.1 中小企業(yè)要加強(qiáng)自身實(shí)力,提升企業(yè)信用等級

        企業(yè)信用等級低是造成中小企業(yè)貸款難的重要原因。因此,中小企業(yè)要注重對自身的經(jīng)營進(jìn)行調(diào)整,增加自身的市場競爭力;同時(shí)要提高企業(yè)的科學(xué)化管理水平,特別是要加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的管理,保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性。通過多種手段提高企業(yè)實(shí)力,增加企業(yè)的信用度,以更好地從銀行獲得貸款。

        2.2 完善中小企業(yè)的融資擔(dān)保體系,疏通中小企業(yè)從銀行獲得信貸支持的通道

        中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高,還貸能力相對較低是銀行不愿向中小企業(yè)貸款的重要原因之一,而通過完善的融資擔(dān)保體系可以有效的解決這一問題。對于融資擔(dān)保體系的完善:一方面,政府要加大對中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持;另一方面,要學(xué)習(xí)借鑒國外先進(jìn)的融資擔(dān)保制度,完善信用體系的建設(shè)。

        對于融資擔(dān)保體系的建設(shè):一是可以在政府的牽引下建立起具有政策性的信用擔(dān)保公司,或是由一些有實(shí)力的企業(yè)或集團(tuán)出資組建信用擔(dān)保公司,對中小企業(yè)的信用進(jìn)行擔(dān)保,保證中小企業(yè)能夠獲得足夠的資金支持;二是中小企業(yè)可以在自愿的基礎(chǔ)上組建合作擔(dān)保基金,之后企業(yè)將基金存入銀行,銀行根據(jù)擔(dān)保基金的數(shù)額再向企業(yè)提供相應(yīng)的貸款額;三是要完善中小企業(yè)的信用檔案,建立健全信用評估體系,以便銀行對企業(yè)的信用等級進(jìn)行有效評估。

        2.3 中小企業(yè)要不斷創(chuàng)新融資方式,拓寬中小企業(yè)的融資渠道,擴(kuò)大企業(yè)的資金來源

        目前我國中小企業(yè)融資主要依靠銀行貸款,而在企業(yè)信用評估體系不健全的情況下,企業(yè)從銀行獲得貸款的難度較高。因此,中小企業(yè)要根據(jù)自身的情況,通過多元化、多層次的渠道解決融資問題。

        就拓展融資渠道來說:企業(yè)要轉(zhuǎn)變原有思想,可以通過境外資本市場獲得資金支持;同時(shí)政府要注意加強(qiáng)對中小企業(yè)的投資力度,對產(chǎn)權(quán)交易市場進(jìn)行規(guī)范化管理;對于一些信用良好的中小企業(yè),政府可以允許其以集合的方式發(fā)行債券,并對其債券融資模式、程序進(jìn)行完善的監(jiān)管。

        就新融資方式創(chuàng)新來說,企業(yè)可以根據(jù)自身的經(jīng)營和發(fā)展情況,充分利用國家相關(guān)政策,對融資方式進(jìn)行不斷創(chuàng)新。(1)企業(yè)通過融資租賃的形式,降低企業(yè)采購設(shè)備技術(shù)的成本;(2)根據(jù)企業(yè)和市場的發(fā)展?fàn)顩r,進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)融資;(3)企業(yè)重要注意吸收市場上的創(chuàng)業(yè)投資,充分利用市場資金;(4)通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行融資,降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),增加貸款的成功率。

        2.4 在金融機(jī)構(gòu)方面,銀行要加大對中小企業(yè)信貸支持

        首先,銀行要增強(qiáng)向中小企業(yè)貸款的意識,完善授權(quán)、授信制度,增加地方銀行的貸款自助權(quán);同時(shí),企業(yè)要對中小企業(yè)的運(yùn)營狀況、資金狀況、還貸能力等方面進(jìn)行綜合評估,通過量化評估中小企業(yè)的信用等級,再決定是否向中小企業(yè)貸款與貸款數(shù)額;另外,要簡化貸款的審批程序,提高服務(wù)質(zhì)量,使中小企業(yè)能夠及時(shí)獲得資金支持。

        3 結(jié)語

        目前,我國中小企業(yè)面臨著自身信用等級低、融資渠道不足、從銀行獲得融資貸款難的問題,使中小企業(yè)的發(fā)展受到極大限制。在這樣的情況下,企業(yè)要不斷壯大自身實(shí)力,提高自身信用等級,拓寬企業(yè)的融資渠道,對融資方式進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí),政府要完善中小企業(yè)的融資擔(dān)保體系,加大對中小企業(yè)的融資支持,為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持,從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

        [1]張水英.我國中小企業(yè)融資問題及對策研究[D].湖南:長沙理工大學(xué)金融系,2004.

        [2]羅正英.中小企業(yè)融資:路徑選擇[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2004.

        [3]李哲峰.中國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及原因分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2011(22).

        [4]孟青霄.我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析[J].市場論壇,2010(6).

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