葉秀芳

（佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院理學(xué)院 廣東 佛山 528000）

在國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施過程中，國(guó)家是政策的設(shè)計(jì)者和總管理者，推行國(guó)家助學(xué)貸款；銀行是貸款資金的供給者，推行助學(xué)貸款可以增加營(yíng)業(yè)性收入；學(xué)生是貸款資金的需求者，推行助學(xué)貸款完成個(gè)人智力投資過程；高校受國(guó)家委托，作為銀行和學(xué)生之間貸款的橋梁。由于助學(xué)貸款業(yè)務(wù)面臨著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)，為了降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)新的國(guó)家助學(xué)貸款政策，高校每年要向經(jīng)辦銀行交納一定金額的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金（10.9%）作為學(xué)生貸款的擔(dān)保，解決銀行的后顧之憂?！帮L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”機(jī)制的引入在一定程度上將發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)和管理工作轉(zhuǎn)移到高校身上，高校既要幫助學(xué)生在經(jīng)辦銀行獲得貸款，又要對(duì)在校貸款學(xué)生進(jìn)行教育，同時(shí)還要幫助銀行催還貸款，沉重的管理壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)讓廣大高校在實(shí)踐中感到不堪重負(fù)。高校在國(guó)家助學(xué)貸款工作中的角色已悄然轉(zhuǎn)變，因此，正確定位高校在國(guó)家助學(xué)貸款工作中的地位，制定符合高校實(shí)情的助學(xué)貸款工作管理體制顯得尤為重要。

1.由協(xié)助者向全面參與管理的角色轉(zhuǎn)變

自1999年國(guó)家助學(xué)貸款制度實(shí)施以來，在10多年的實(shí)踐中，最突出的問題是拖欠率過高，尤其是在近幾年助學(xué)貸款規(guī)?；螅蚪?jīng)濟(jì)市場(chǎng)低迷、就業(yè)率偏低，信用觀念缺失等因素導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款遭遇了前所未有的還款率低的窘迫局面。據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)數(shù)字，截至2007年，國(guó)家共累計(jì)審查全國(guó)高校全日制在校本科生206萬(wàn)人次,發(fā)放貸款約127.7億人民幣,受各種因素影響，欠貸率高達(dá)28.4%[1]。過高的違約率使得銀行在發(fā)放貸款方面的積極性不斷降低。以廣東省為例，2006年以來，國(guó)家開發(fā)銀行廣東省分行、廣東省教育廳和全身各高校共同探索創(chuàng)建了國(guó)家助學(xué)貸款管理新模式：廣東省教育主管部門和全省各高校全面參與管理國(guó)家助學(xué)貸款工作。在此情況下，明確高校在國(guó)家助學(xué)貸款工作中的職責(zé)定位，建立健全完善的獎(jiǎng)懲制度，在效降低違約率上可起到事半功倍的效果。

1.1 建立健全組織機(jī)構(gòu)，完善規(guī)章制度

在高校承擔(dān)越來越多的助學(xué)貸款管理工作的情況下，為更好的開展助學(xué)貸款工作，需要有一個(gè)上傳下達(dá)、高效務(wù)實(shí)的組織架構(gòu)。高校的助學(xué)貸款工作主要由校級(jí)學(xué)生貸款管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌安排協(xié)調(diào)，各學(xué)院負(fù)責(zé)落實(shí)各項(xiàng)具體工作。以佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院為例，為進(jìn)一步落實(shí)粵教貸[2007]4號(hào)文、粵教貸[2007]5號(hào)文精神，規(guī)范和完善學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款工作，分學(xué)校、學(xué)院、班級(jí)三個(gè)層次成立了學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款工作（領(lǐng)導(dǎo)）小組：學(xué)校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，學(xué)院學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，學(xué)院學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款工作小組。此外，為使助學(xué)貸款工作有序開展，針對(duì)貸款工作特點(diǎn)，分貸前、貸中、貸后三個(gè)階段建立一系列行之有效的規(guī)章制度，使每年的助學(xué)貸款工作常態(tài)化。

1.2 加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)

高校各學(xué)院承擔(dān)了助學(xué)貸款中越來越多的具體工作，而學(xué)院各項(xiàng)工作的一線人員為輔導(dǎo)員老師，眾所周知，輔導(dǎo)員的工作十分繁重，承擔(dān)著學(xué)生日常管理，學(xué)生團(tuán)委學(xué)生會(huì)的管理指導(dǎo)，學(xué)生黨建工作指導(dǎo)，就業(yè)指導(dǎo)，獎(jiǎng)、懲、助、貸、困、補(bǔ)等扶貧助學(xué)工作，學(xué)生心理輔導(dǎo)工作、安全教育、突發(fā)事件處理、學(xué)生行為規(guī)范等工作。在如此繁重的工作壓力下，如果不加強(qiáng)對(duì)輔導(dǎo)員的專業(yè)培訓(xùn)，很難完成越來越專業(yè)的貸款工作內(nèi)容。此外，要充分動(dòng)員、發(fā)揮學(xué)生干部的力量，共同完成國(guó)家助學(xué)貸款工作。以佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院為例，各班級(jí)都成立了以助學(xué)委員為組長(zhǎng)的學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款工作小組，配合學(xué)院輔導(dǎo)員老師完成國(guó)家助學(xué)貸款的各項(xiàng)具體工作。實(shí)踐證明，開展助學(xué)貸款工作時(shí)充分發(fā)揮學(xué)生干部的作用，不僅使信息傳達(dá)更順暢，更能充分了解到申請(qǐng)貸款學(xué)生更全面的信息，為助學(xué)貸款的審核工作提供了具體詳實(shí)的依據(jù)。

1.3 加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款工作的信息化管理水平

隨著國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)貸款學(xué)生的全面管理成為各高校面臨的一個(gè)難題。在此情況下，借助現(xiàn)代科技手段，建立完善的貸款學(xué)生電子管理系統(tǒng)是全面、便捷管理的必由之路。廣東省高校自2008年以來，依托全省統(tǒng)一的國(guó)家開發(fā)銀行助學(xué)貸款計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)學(xué)生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理等國(guó)家助學(xué)貸款具體事宜的全面管理。該系統(tǒng)的使用不僅大大提高了學(xué)校的管理效率，也讓貸款學(xué)生可以隨時(shí)查看自己的貸款情況，有效解決了以往因貸款信息滯后帶來的一些違約問題。

2.強(qiáng)化高校的教育者角色

國(guó)家助學(xué)貸款高違約現(xiàn)象出現(xiàn)后，社會(huì)輿論把問題直接歸結(jié)為大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)缺失，雖然此結(jié)論有失偏頗，但從一個(gè)側(cè)面反應(yīng)了加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育的重要性。高校作為大學(xué)生的直接培養(yǎng)和教育者，應(yīng)把誠(chéng)信品質(zhì)的培養(yǎng)和社會(huì)主義榮辱觀的培育放在學(xué)生綜合素質(zhì)教育的首位，將誠(chéng)信教育貫穿于學(xué)生思想政治教育的全過程、納入到日常教育管理體系、滲透到教育教學(xué)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，加大宣傳教育力度，形成教育合力，培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，可以在一定程度上改善國(guó)家助學(xué)貸款高違約現(xiàn)象。

2.1 積極營(yíng)造誠(chéng)信的校園環(huán)境

校園是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的主要場(chǎng)所，也是學(xué)生步入社會(huì)的最后一個(gè)階梯。大學(xué)四年也是青年學(xué)子人生觀、價(jià)值觀、世界觀形成的主要時(shí)期，大學(xué)校園文化對(duì)大學(xué)生的影響是深遠(yuǎn)的，所以對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育首先要營(yíng)造一個(gè)誠(chéng)信校園的氛圍。而在目前整個(gè)社會(huì)集體誠(chéng)信缺失的大環(huán)境阻礙了校園誠(chéng)信文化的發(fā)展，因此學(xué)校要樹立以誠(chéng)信為本的理念，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)常失信于學(xué)生的教育工作者的監(jiān)督力度，杜絕種種失信行為的發(fā)生。

2.2 豐富誠(chéng)信教育的方法和內(nèi)容

誠(chéng)信道德教育應(yīng)尊重學(xué)生的主體地位和主體人格，采取靈活多樣的形式，寓教于樂。如在第一課堂教學(xué)中，以“兩課”為依托，把誠(chéng)信教育引入課堂，讓學(xué)生知道什么是誠(chéng)信、為什么要講誠(chéng)信，引導(dǎo)學(xué)生知法守法，誠(chéng)信做人；依托豐富多彩的第二課堂活動(dòng)，開展以感恩、誠(chéng)信和自立自強(qiáng)為核心的主題班會(huì)、黨團(tuán)活動(dòng)、征文、演講、誠(chéng)信知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，指導(dǎo)大學(xué)生在學(xué)習(xí)和活動(dòng)中進(jìn)行自我教育，激發(fā)學(xué)生的道德情感；此外，注重在學(xué)生貸款不同階段突出不同重點(diǎn)：申請(qǐng)時(shí)要強(qiáng)調(diào)明禮誠(chéng)信的教育，發(fā)放時(shí)要強(qiáng)調(diào)感恩、自立自強(qiáng)和社會(huì)責(zé)任的教育；離校前要強(qiáng)調(diào)金融信貸和法律知識(shí)的教育。通過多渠道、多形式的教育，幫助廣大學(xué)生樹立誠(chéng)信意識(shí)。

2.3 建立“誠(chéng)信”檔案

建立大學(xué)生的誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制。（1）公示監(jiān)督。將困難學(xué)生名單、家庭收入、申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生名單及其個(gè)人誠(chéng)信狀況進(jìn)行公示，接受廣大師生的監(jiān)督。（2）動(dòng)態(tài)監(jiān)督：國(guó)家助學(xué)貸款的貸前、貸中、貸后都實(shí)行監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)學(xué)生存在虛假信用狀況或不良行為記錄即停止貸款或削減貸款額度。（3）社會(huì)監(jiān)督。建立大學(xué)生信用體系并逐步與全國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系聯(lián)網(wǎng)，讓全社會(huì)監(jiān)督大學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信。通過監(jiān)督，使大學(xué)生自覺地遵守法律法規(guī)和道德規(guī)范，從思想上規(guī)避“主觀”違約現(xiàn)象。

3.弱化高校擔(dān)保者的角色

國(guó)家助學(xué)貸款具有鮮明的政策性目標(biāo)，國(guó)家沒有對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款是否為商業(yè)性或非商業(yè)性進(jìn)行界定；但是國(guó)家助學(xué)貸款是委托給商業(yè)銀行運(yùn)作，在銀行的業(yè)務(wù)中定位于商業(yè)貸款的性質(zhì)，銀行要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。這種政策性的目標(biāo)與商業(yè)利益方面的矛盾必然會(huì)給助學(xué)貸款的運(yùn)作帶來困難，銀行在助學(xué)貸款的開展上缺乏積極性和主動(dòng)性，不愿意過多投入時(shí)間和人力對(duì)業(yè)務(wù)的流程和規(guī)則進(jìn)行規(guī)范和科學(xué)管理，2003年國(guó)家助學(xué)貸款因?yàn)殂y行無(wú)法承受違約率而一度暫停就充分說明了這一點(diǎn)。2004年國(guó)家進(jìn)行政策調(diào)整后，引入了“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的激勵(lì)機(jī)制，2006年后，廣東國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)采用了銀行、政府、高校全面參與的新模式，高校成為了國(guó)家助學(xué)貸款管理的主體。在實(shí)際運(yùn)行中，發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)和管理工作全部轉(zhuǎn)移到高校身上，讓廣大高校在實(shí)踐中感到不堪重負(fù)[2]。對(duì)此，筆者認(rèn)為政府要加大教育投入，建立較為完善的助學(xué)體制，盡量減輕在校困難學(xué)生的貸款負(fù)擔(dān)；同時(shí)要制訂更加靈活的還貸政策，切實(shí)解決貸款學(xué)生的實(shí)際困難，減輕學(xué)校承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.結(jié)語(yǔ)

近年來，國(guó)家助學(xué)貸款工作在我國(guó)有了較大的發(fā)展，但是遠(yuǎn)不盡人意。過高的違約率是現(xiàn)在政府、銀行、學(xué)校共同面臨的問題，應(yīng)進(jìn)一步明確政府、高校與銀行在助學(xué)貸款的管理職能。在“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”機(jī)制引入后，高校必須重新定位自己在國(guó)家助學(xué)貸款中的地位，才能確保國(guó)家助學(xué)貸款成為幫助貧困大學(xué)生圓大學(xué)夢(mèng)的“綠色通道”。

[1]蕭嘉寧.大學(xué)生欠貸調(diào)查：部分畢業(yè)生收入低難以還貸[N].信息時(shí)報(bào)，2007-12-11.

[2]丁炳泉.高校助學(xué)貸款存在的問題及對(duì)策.經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010（12）：84-85.