王 慧

網(wǎng)上銀行，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是利用網(wǎng)絡(luò)資源和信息資源，開發(fā)出來(lái)的一種新型銀行業(yè)務(wù)，它具有很多優(yōu)點(diǎn)，比如在家就可以操作，而且速度很快，節(jié)省了去銀行排隊(duì)的時(shí)間，提高了效率。網(wǎng)上銀行作為一種新型事物，是在二十世紀(jì)九十年代中期開始進(jìn)入快速發(fā)展階段，它的出現(xiàn)，不僅讓銀行的服務(wù)可以利用虛擬的形勢(shì)操作，對(duì)銀行那些傳統(tǒng)的理念和手段都是一種考驗(yàn)。而且，又是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是最近興起的，所以它還會(huì)出現(xiàn)很多問題，所以針對(duì)它的一些弊端，我們還需要進(jìn)一步采取措施進(jìn)行管理。

一、網(wǎng)上銀行在中國(guó)的現(xiàn)狀

電子貨幣開始代替真正貨幣進(jìn)行各種交易和交流，虛擬銀行還是占據(jù)一席之地，紙幣支付開始更多的變成了電子支付，這些變化，是一場(chǎng)深刻的變革。網(wǎng)上銀行是從美國(guó)開始興起的，然后遍及全國(guó)各地，很多國(guó)家開始領(lǐng)會(huì)到網(wǎng)上銀行的各種優(yōu)勢(shì)，都開始開拓了自己的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，讓網(wǎng)上銀行開始成為一種重要的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了新型業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。縱觀我國(guó)的銀行發(fā)展史，首先開始把互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中的是招商銀行，它們?cè)?997年就建立了自己銀行的網(wǎng)站，并且開始辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，招商銀行的網(wǎng)上銀行可以辦理以下的業(yè)務(wù)：網(wǎng)上商城、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上企業(yè)銀行以及網(wǎng)上證券這五種。緊隨其后的是工行以及建行，他們也紛紛開展了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，歸納起來(lái)，網(wǎng)上銀行可以辦理以下業(yè)務(wù)：取代原有的一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，比如代理收費(fèi)、賬戶查詢以及有關(guān)證券的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在這些業(yè)務(wù)已經(jīng)不用親自到銀行去，在網(wǎng)上就可以進(jìn)行辦理和查詢了；在線交易。這種業(yè)務(wù)范圍很廣，無(wú)論是小額的網(wǎng)上購(gòu)物、證券買賣等貨幣交易，還是大額的拍賣、批發(fā)等生意，還有銀行之間的資金融通，都可以在網(wǎng)上輕松的完成；大客戶的銀行服務(wù)，銀行的大客戶往往是一些企業(yè)，他們需要隨時(shí)了解自己的資金狀況，進(jìn)行查詢，或者進(jìn)行內(nèi)部的財(cái)務(wù)監(jiān)督以及其他的一些活動(dòng)；利用手機(jī)做接收的銀行服務(wù)。雖然網(wǎng)上銀行不斷的走入各大銀行，但是由于國(guó)家政策的規(guī)定，很多業(yè)務(wù)它是不可以涉及的，所以說(shuō)，并不是銀行的所有業(yè)務(wù)都可以進(jìn)行網(wǎng)上服務(wù)，從實(shí)踐中的情況來(lái)看，網(wǎng)上銀行只能在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行一種替代，從而可以節(jié)省人工和事件，創(chuàng)造更大的價(jià)值，而不是開發(fā)出全新的業(yè)務(wù)，完全摒棄了銀行原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)上銀行發(fā)展前途與加強(qiáng)網(wǎng)上銀行管理對(duì)策

1.要對(duì)網(wǎng)上銀行的本質(zhì)有正確的認(rèn)識(shí)，應(yīng)該采取積極的態(tài)度接受新事物，但是不能放大腳步，要在探索中穩(wěn)中求進(jìn)

不可否認(rèn)，網(wǎng)上銀行作為一種新型的技術(shù)形式，以其自身的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)開始在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)了很重要的位置，但是我們現(xiàn)在還要抱著謹(jǐn)慎的態(tài)度進(jìn)行發(fā)展，無(wú)論是從國(guó)外的開展純粹的網(wǎng)上銀行所出現(xiàn)的一些不好現(xiàn)象，還是從我國(guó)的國(guó)情出發(fā)，我們現(xiàn)在還不適宜開展純粹的網(wǎng)上銀行，而是要把網(wǎng)上銀行作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種延伸方式，當(dāng)然，這是短期的情況，對(duì)于網(wǎng)上銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，是不可以一言斷之的。落實(shí)到實(shí)踐中，就是要求國(guó)家獨(dú)有的銀行不能放棄傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，要對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理，在比較適合的業(yè)務(wù)中開展網(wǎng)上銀行，還要積極和外國(guó)網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流和資源共享，這樣既可以讓本身不斷的發(fā)展進(jìn)步，也能在與國(guó)外銀行的交流中，找到更好的商機(jī)。而且，既然網(wǎng)上銀行是需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)做支撐的，所以也不能忽略網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，要對(duì)這門技術(shù)有一定的了解，然后再能更好的把網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引入到銀行業(yè)務(wù)中來(lái)。

2.要把客戶的利益放在首要位置

把客戶的利益和需要放在首位，這是每個(gè)銀行所秉承的理念，但是因?yàn)殂y行的特殊地位，這個(gè)理念落實(shí)的并不好，在實(shí)際中，還是把銀行本身作為主體了，一些優(yōu)良的傳統(tǒng)理念成了無(wú)法實(shí)現(xiàn)的口號(hào)?，F(xiàn)在，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加入到銀行的業(yè)務(wù)中來(lái)，我們更要把優(yōu)秀的理念提上來(lái)，一切以客戶為中心，對(duì)客戶的需要進(jìn)行調(diào)查和了解，然后可以利用各種形式以自己的專業(yè)知識(shí)和技能為客戶服務(wù)，這就要求我們給客戶建立檔案，進(jìn)行“一對(duì)一”的服務(wù)方式，營(yíng)造出一種人性化的氛圍，讓每個(gè)客戶都能滿意而歸。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)理念，還要求銀行對(duì)自己的內(nèi)部體制做一些改造，去掉一些陳舊的，不適宜的管理模式，吸收一些新的管理理念，把客戶利益至上的觀念深入的發(fā)展下去，展現(xiàn)出更好的精神風(fēng)貌和企業(yè)風(fēng)格。

3.加強(qiáng)內(nèi)部部門的聯(lián)系，還要重視與其他行業(yè)的聯(lián)系

晚上銀行因?yàn)樯婕暗胶芏嗑W(wǎng)絡(luò)知識(shí)和信息知識(shí)，所以要加強(qiáng)與這些行業(yè)的聯(lián)系，對(duì)外窗口要成為客戶和技術(shù)部門的傳話者，不斷的把客服的意見和建議傳達(dá)過去，才能讓網(wǎng)上銀行健康的發(fā)展，成為真正有用的一種技術(shù)。因?yàn)榧夹g(shù)需要更新?lián)Q代，所以還要成立專門的部門，負(fù)責(zé)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開發(fā)，才不至于落后。從外國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來(lái)看，要想把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開辦好，還要重視IT以及相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系，只有掌握現(xiàn)在的技術(shù)動(dòng)態(tài)，才能讓自己立于不敗之地。為了做好這一點(diǎn)，銀行要加強(qiáng)和IT的同盟，還要進(jìn)行一些人才和資金的投入，可以引進(jìn)一些相關(guān)專業(yè)的佼佼者，進(jìn)行新業(yè)務(wù)的開發(fā)，可以嘗試通過各種方式加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)的合作，達(dá)到相互促進(jìn)、相互發(fā)展、相互監(jiān)督的有利局面。

4.重點(diǎn)培養(yǎng)一些網(wǎng)絡(luò)人才

網(wǎng)上銀行需要網(wǎng)絡(luò)知識(shí)作為支撐，這個(gè)無(wú)容置疑，所以網(wǎng)上銀行想要發(fā)展，除了具有傳統(tǒng)的金融知識(shí)和儲(chǔ)備，還要對(duì)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)具有很深刻的了解。比如，網(wǎng)上銀行是一個(gè)正規(guī)的網(wǎng)站，但是會(huì)和其他網(wǎng)站一樣，會(huì)不斷的出現(xiàn)一些問題，這就需要一些人懂得如何把網(wǎng)站建設(shè)好，如何把網(wǎng)站維護(hù)好，這樣的人才要對(duì)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)比較專業(yè)，才能勝任。而開發(fā)新的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這就更需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)具有很高的造詣的人才了。外國(guó)一些網(wǎng)上銀行開辦的比較好的銀行，往往是還沒有開始真正的開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，就已經(jīng)提前幾年培養(yǎng)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)人才了。我國(guó)也是如此，要想把網(wǎng)上業(yè)務(wù)穩(wěn)步的發(fā)展起來(lái)，也是重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，當(dāng)然，這里就需要面對(duì)培訓(xùn)資金的問題，不過這些問題還是通過其他的方式解決的。比如通過聯(lián)盟學(xué)習(xí)或者外聘人才都可以實(shí)現(xiàn)。

5.建立以及完善針對(duì)網(wǎng)上銀行這一新興業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制或者監(jiān)管的規(guī)章制度以及法律法規(guī)

中央銀行是其他銀行的監(jiān)管單位，具有一定的強(qiáng)制效力。所以，當(dāng)其他銀行上報(bào)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，中央銀行就可以在這個(gè)環(huán)節(jié)把好關(guān)，規(guī)定一定的程序和環(huán)節(jié)，制定相關(guān)的要求和條件。中央銀行還可以聯(lián)合其他的技術(shù)部門、檢測(cè)部門對(duì)于申報(bào)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行討論和分析，以免產(chǎn)生安全風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然，中央銀行在制定這種審核程序時(shí)要一視同仁，按照一定的既定程序辦理。

從法律法規(guī)方面來(lái)看，中央銀行有權(quán)利針對(duì)實(shí)踐中出現(xiàn)的新問題對(duì)現(xiàn)行的法律法規(guī)進(jìn)行修改，讓新的法律法規(guī)更能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)環(huán)境的發(fā)展。對(duì)于一些細(xì)節(jié)問題也要詳細(xì)規(guī)定，以免在新的銀行業(yè)務(wù)中出現(xiàn)大的問題，力求為網(wǎng)上銀行這個(gè)新興事物的健康發(fā)展，提供一個(gè)完善的法律空間。

[1]雷玲.論網(wǎng)上銀行在中國(guó)的發(fā)展時(shí)策.[J]華南金融電腦，2011.11.