畢 鵬 佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

郄海蘭 佳木斯大學(xué)國(guó)際教育學(xué)院

李海倫 哈爾濱工業(yè)大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院

一、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念及特征

我國(guó)目前推行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府發(fā)動(dòng)組織的，皆在保護(hù)和扶持我國(guó)農(nóng)業(yè)的一個(gè)公益性保險(xiǎn)產(chǎn)品。它與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比具有如下幾點(diǎn)不同：

1.經(jīng)營(yíng)主體不同。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府直接組織并參與經(jīng)營(yíng)，或指派并扶持其他保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，不具有盈利性；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍只由商業(yè)性保險(xiǎn)公司承擔(dān)，是以盈利為目的。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其產(chǎn)品由政府給與一定比例的補(bǔ)貼，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則完全由投保人自己承擔(dān)費(fèi)額。

3.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府組織推動(dòng)，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)運(yùn)作的。

4.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府推動(dòng)的，必須執(zhí)行的。政府通過(guò)有關(guān)的法律規(guī)定對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶既可享受到國(guó)家保險(xiǎn)補(bǔ)貼，又可以享受到其它的優(yōu)惠政策。如果不參加保險(xiǎn)，災(zāi)后政府就不給于救濟(jì)，農(nóng)產(chǎn)品不能得到政府價(jià)格補(bǔ)貼等。

5.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，一般保險(xiǎn)責(zé)任范圍囊括范圍廣，保險(xiǎn)對(duì)形象的損失概率較大，從而成本損失率高，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目責(zé)任范圍窄，保險(xiǎn)對(duì)象損失概率較小，成本損失可能性小。

二、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史及現(xiàn)狀

建國(guó)初期，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始了起步階段，但后來(lái)一直到80年代初，都處于停滯狀態(tài)。80年代到2003年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又經(jīng)歷了恢復(fù)——萎靡階段。這期間我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直都是在商業(yè)性保險(xiǎn)的框架下操作運(yùn)行，后期的萎縮低迷狀態(tài)由多方面的因素造成，但主要是由于我國(guó)的政策導(dǎo)向存在問(wèn)題。這期間，探索、試點(diǎn)、論證一直都在有序的進(jìn)行。

我國(guó)的“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”是在2004年首次被提出，新修訂的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》第四十六條首次確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性性質(zhì)，從而使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了法律的保護(hù)，實(shí)現(xiàn)了“有法可依”，受到了中央政府的空前重視。中央政府又在多個(gè)重要文件中明確提出了加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，因此，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作開(kāi)始運(yùn)行。2004年以來(lái)在中央和地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)了快速穩(wěn)定發(fā)展的趨勢(shì)，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是試點(diǎn)范圍逐漸擴(kuò)大，保費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)。2004年保監(jiān)會(huì)僅在內(nèi)蒙古、東北三省等九個(gè)省市地區(qū)進(jìn)行了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。到2008年，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)已經(jīng)擴(kuò)展到16個(gè)省市自治區(qū)。到目前為止，試點(diǎn)范圍已經(jīng)進(jìn)一步擴(kuò)大到了28個(gè)。參保農(nóng)戶2010年已達(dá)1.4億戶次，保費(fèi)收入從2004年的3.73億元已到達(dá)135.7億元。中央的財(cái)政補(bǔ)貼從2004年的10億元增長(zhǎng)到2008年的60億元，為農(nóng)民提供了3943.1億元的風(fēng)險(xiǎn)保證。到目前已賠付款額已達(dá)到101億元。二是政府財(cái)政扶持力度不斷增大，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)作物品種逐漸增多。參保農(nóng)產(chǎn)品由2004年初期只有小麥、玉米、水稻、大豆等5個(gè)品種，到2010年末已經(jīng)擴(kuò)展到了水稻、小麥、玉米、大豆、棉花、馬鈴薯、花生、油菜等主要的糧油農(nóng)作物以及主要養(yǎng)殖品種。中央財(cái)政在種植業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼也從初期的25%增加到目前的76%。三是經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量在增加，經(jīng)營(yíng)模式多樣化。通過(guò)政府的政策鼓勵(lì)和指引，調(diào)動(dòng)了保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦主體從最初的6家發(fā)展到目前的18家，經(jīng)營(yíng)方式呈現(xiàn)了多樣化。如目前的參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的有政府組織的專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)保險(xiǎn)公司、聯(lián)辦或代辦等從而使我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向著更完善的方向發(fā)展。

三、當(dāng)前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)逐步展開(kāi)，一些問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)。主要包括以下幾點(diǎn)：

1.對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)展開(kāi)了幾年，并取得了一定的成果，但由于政府宣傳力度不夠，使得地方政府及參保農(nóng)戶沒(méi)有產(chǎn)生足夠的重視。這體現(xiàn)在：一是地方政府對(duì)于為什么要進(jìn)行“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，對(duì)于它的方向發(fā)展、最終的目標(biāo)，說(shuō)法不一，存在諸多疑問(wèn)。一些地方政府甚至把征收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是亂收費(fèi)，因此對(duì)其缺乏積極性。二是，“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是“政策性保險(xiǎn)”和“商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”相結(jié)合的的運(yùn)營(yíng)模式。商業(yè)性保險(xiǎn)公司也參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，但是如何判斷保險(xiǎn)公司的盈虧是由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所致還是由經(jīng)營(yíng)商業(yè)性敬業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所至以及政府的補(bǔ)貼力度如何，難以確定。這都將成為影響“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的進(jìn)一步發(fā)展的原因。

2.法律法規(guī)不健全

“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展將起到促進(jìn)和保護(hù)的作用。它應(yīng)該成為一種制度而保留下來(lái)，這必須要有一系列的法律法規(guī)作為支撐。而我國(guó)對(duì)于“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”到目前還沒(méi)有一部完整的法律法規(guī)出臺(tái)。相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律只是在《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》中簡(jiǎn)單的提到：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”，而經(jīng)過(guò)改版后的現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》也主要是針對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)做具體規(guī)定，只是提到“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，行政法規(guī)另行規(guī)定”。我國(guó)至今專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)還是一個(gè)空白，現(xiàn)在諸多問(wèn)題的解決措施一直無(wú)法可依。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展受到很大的制約。

3.低收入和高保費(fèi)率的沖突

我國(guó)目前農(nóng)業(yè)種植主要是人工耕作，生產(chǎn)力低下，人均耕種面積小，年收入很低。一年除去必要生活開(kāi)支，生產(chǎn)成本幾乎沒(méi)有剩余。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于其本身的特點(diǎn)，其成本較高，這就決定了高保險(xiǎn)費(fèi)率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率在2%——15%之間，與其他保險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)費(fèi)率要高出十幾倍。這樣“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的補(bǔ)貼費(fèi)率即使能高達(dá)50%，廣大農(nóng)民仍交不起保費(fèi)，這結(jié)果造成投保需求不足，影響了“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展空間。

4.缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目

近幾年來(lái)我國(guó)多地遭受了大范圍的洪澇、干旱等自然災(zāi)害，農(nóng)民幾近顆粒無(wú)收，損失慘重。而我國(guó)政府并沒(méi)有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，各級(jí)政府在財(cái)政上也沒(méi)有專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼。巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付金額往往要超出當(dāng)年收繳的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)十幾倍。這樣就大大的增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，甚至保險(xiǎn)合同難以履行。因此如何分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)發(fā)展下去是一個(gè)重要的問(wèn)題。

5.監(jiān)督管理問(wèn)題

我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管主要是由保監(jiān)會(huì)來(lái)執(zhí)行的，而從歷史上來(lái)看，保監(jiān)會(huì)主要是從事商業(yè)性保險(xiǎn)的監(jiān)管，而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是非盈利的，具有公益性質(zhì)，而商業(yè)性保險(xiǎn)和前者正相反，是以盈利為目的的保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)二者的目的不同，經(jīng)營(yíng)理念亦不同。對(duì)于商業(yè)性保險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)要考慮保險(xiǎn)公司的盈益，也要確保被保險(xiǎn)人的權(quán)益，力求二者的利益兼顧，而對(duì)于“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，監(jiān)管部門(mén)主要任務(wù)是將其作為一種政策進(jìn)行推動(dòng)，以達(dá)到最終政策想要達(dá)到的目標(biāo)。兩種不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，目標(biāo)理念不同，由同一部門(mén)監(jiān)管，你然要產(chǎn)生多方面的矛盾沖突。這樣，必然要影響到“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的順利開(kāi)展。

四、對(duì)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議及展望

1.建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

國(guó)家、省市縣等各級(jí)政府都應(yīng)建立專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按照一定的比例，形成互補(bǔ)，做到專(zhuān)項(xiàng)資金專(zhuān)項(xiàng)用，不能它用。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有作出具體明確的規(guī)定，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持存在有一定的主觀性，建議政府相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步修改和完善《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、保險(xiǎn)范圍、經(jīng)營(yíng)方式、補(bǔ)貼比例、補(bǔ)貼方式、各方的責(zé)任與作用等一系列問(wèn)題作出明確規(guī)定，出臺(tái)相關(guān)細(xì)則確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作真正得到落實(shí)，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障。

3.加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系到我國(guó)農(nóng)村建設(shè)，關(guān)系到社會(huì)的發(fā)展與穩(wěn)定，所以政府一定要發(fā)揮起主導(dǎo)作用。從中央到地方應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)職部門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，給予一定的運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)進(jìn)行大力宣傳，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者真正地了解國(guó)家推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意圖，促進(jìn)農(nóng)民積極參與保險(xiǎn)，從而落實(shí)國(guó)家“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展的宏觀目標(biāo)。

4.適度降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)率

尤其是在西北等貧困地區(qū)的主產(chǎn)糧區(qū)，適當(dāng)降低農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例。在這些地區(qū)，政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼應(yīng)先行到位，并且免除其各種稅費(fèi)，加大政府補(bǔ)貼力度，這樣才能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的投保積極性，從而增加農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在這些地區(qū)得以順利進(jìn)行，從而發(fā)揮它的真正作用。

5.建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

近年來(lái)我國(guó)南北地區(qū)不斷的發(fā)生大面積的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)損失慘重，而中央和各級(jí)政府又沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金用于賠付巨災(zāi)損失，保險(xiǎn)公司賠償能力有限，這嚴(yán)重的阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步實(shí)施。所以當(dāng)務(wù)之急，我國(guó)目前應(yīng)著手建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，本人認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：一是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)最大程度分散?？捎烧M織成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，或由政府通過(guò)招投標(biāo)的方式直接購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。最后的發(fā)展方向是由中央政府統(tǒng)一為全國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)，從而節(jié)約成本，增強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散效力。二是成立共保體，即多家保險(xiǎn)公司共同承包一個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。它是化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效的、可行的手段。三是建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，可由國(guó)家和省級(jí)政府分別設(shè)立，以國(guó)家為主，省級(jí)政府為輔。國(guó)家可從經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)結(jié)余中抽出一定的比例，及糧食風(fēng)險(xiǎn)基金、相關(guān)的稅收減免部分等抽取一定比例的資金，也可發(fā)行一些相關(guān)的債券，以籌備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

隨著具有中國(guó)特色的“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的普及推廣，農(nóng)業(yè)的抗巨災(zāi)能力將大大增強(qiáng)。農(nóng)村的建設(shè)及農(nóng)業(yè)的發(fā)展將出現(xiàn)一個(gè)蓬勃的局面。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有很大的比例，并且，農(nóng)業(yè)的發(fā)展必將帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如農(nóng)產(chǎn)品加工經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益將推動(dòng)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而維護(hù)了社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，是我們的國(guó)家在繁榮富強(qiáng)的道路上越走越寬。

[1]《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（2005年～2009年）

[2]王德寶.《我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策建議》.海南金融，2009，（8）

[3]庹國(guó)柱，朱俊生.《建立我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度問(wèn)題探討》.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2004，（6）

[4]庹國(guó)柱，朱俊生.《關(guān)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)幾個(gè)重要問(wèn)題的探討》.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（6）

[5]丁少群，王信.《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)障礙與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制研究》.保險(xiǎn)研究，2011，（6）

[6]梁雪芳.《完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的思考》.證券與保險(xiǎn)，2008，（2）