高 琳

女性在家庭和社會(huì)中扮演著女兒、女友、妻子、母親的角色，她們既要面對(duì)人生不同階段的挑戰(zhàn)，又要為實(shí)現(xiàn)理想而打拼。長(zhǎng)期以來，我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品趨于中性化，男女投保的險(xiǎn)種基本相同。但是在越來越激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，在消費(fèi)者對(duì)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越強(qiáng)烈的需求下，保險(xiǎn)公司開始注意到產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的重要性。隨著女性經(jīng)濟(jì)地位的不斷提高，自主能力不斷增強(qiáng)，她們已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)中一支不可忽視的消費(fèi)力量。保險(xiǎn)公司紛紛投入大量的人力物力，推出個(gè)性化、人性化的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)?，F(xiàn)行的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品已從疾病保險(xiǎn)、婦嬰保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)發(fā)展到分紅理財(cái)保險(xiǎn)，朝著多元化的方向發(fā)展。

一、女性保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

女性在家庭、經(jīng)濟(jì)生活中承擔(dān)著多種壓力。近年來，雖然國(guó)家注重提高她們的社會(huì)保障程度，但與其實(shí)際承受的壓力相比，保障水平仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。不久，國(guó)務(wù)院頒布的《中國(guó)婦女發(fā)展綱要（2011～2020年）》對(duì)婦女社會(huì)保障提出了要求，對(duì)生育保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)以及養(yǎng)老服務(wù)和項(xiàng)目覆蓋率也提出了更高的要求，有的項(xiàng)目甚至要求全覆蓋。對(duì)此，不少商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)了多款女性保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足女性不同層次的保障需求。

目前，中國(guó)市場(chǎng)上的女性保險(xiǎn)品種繁多。由33 家保險(xiǎn)公司推出的約千種女性保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要可以分為三大類：第一種是重大疾病險(xiǎn)。如國(guó)壽關(guān)愛生命女性疾病險(xiǎn)，對(duì)乳腺癌、子宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金；對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡，按基本保額的20%給付；對(duì)子宮全切除術(shù)、輸卵管或卵巢全切除術(shù)等10類手術(shù)，按基本保額的5%給付保險(xiǎn)金。第二種是生育保險(xiǎn)。將母親和孩子一起列為被保險(xiǎn)人，為女性生育、母嬰安全等提供保障，如泰康附加女性生育險(xiǎn)。第三種是意外險(xiǎn)。如，在女性因?yàn)橐馔獾仍蛐枰螘r(shí)，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

2010年中國(guó)女性投保水平與平均水平的數(shù)據(jù)圖

另外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都設(shè)計(jì)了特色險(xiǎn)種，如平安推出了保險(xiǎn)套餐——“遠(yuǎn)見女人”，中國(guó)人壽和泰康人壽更青睞“女性安康”險(xiǎn)種，工銀安盛人壽（原“金盛人壽”）設(shè)計(jì)了“盛世佳人”等 產(chǎn)品，這表明女性保險(xiǎn)這塊“蛋糕”正在不斷被做大。但總的來講，我國(guó)女性保險(xiǎn)的深度和密度都是不夠的。

二、發(fā)展女性保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分、個(gè)性化突出、潛在需求量大

女性本來就是一個(gè)更渴求安全和保障的群體，她們面臨著比男性更多的風(fēng)險(xiǎn)。比如，一些特殊的疾病總愛找上柔弱的女性，這對(duì)女性的生理和心理都會(huì)造成沉重的打擊。因此，女性希望有一種保險(xiǎn)能保障這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）量體裁衣、針對(duì)性強(qiáng)

女性保險(xiǎn)針對(duì)女性特有的生理情況，改變以往保險(xiǎn)產(chǎn)品“大網(wǎng)小魚”的片面性，更大地利用保險(xiǎn)責(zé)任，讓女性真正受益。女性保險(xiǎn)大部分都是“低支出、高賠付”，經(jīng)過專業(yè)資源優(yōu)化之后，投保人不用支付不相關(guān)的費(fèi)用，性價(jià)比較高，深受投保人歡迎。

（三）購(gòu)買能力強(qiáng)，市場(chǎng)有待開發(fā)

進(jìn)入21 世紀(jì)，女性顯露了強(qiáng)大的保險(xiǎn)投保潛力。前程無憂網(wǎng)站2011 年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在企業(yè)的中層管理者中（經(jīng)理、主管、專員等）女性已經(jīng)占到48.7%，可見女性的地位已日益提高。女性控制著國(guó)內(nèi)消費(fèi)60%的營(yíng)業(yè)額，決定著74%的家庭購(gòu)買力。國(guó)際廣告協(xié)會(huì)主席卡·波爾說：“以男性為主的消費(fèi)主義正在轉(zhuǎn)變?yōu)橐耘詾橹行牡南M(fèi)主義?！笨梢娕缘南M(fèi)能力已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不可小覷的能量。由此可以展望，女性保險(xiǎn)市場(chǎng)方興未艾。

（四）便于推廣，容易產(chǎn)生共鳴

目前，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)營(yíng)銷員多為女性，比較容易與同性進(jìn)行溝通，這對(duì)帶有隱私色彩的女性保險(xiǎn)的推廣極為有利。

（五）有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，提升自我價(jià)值

女性保險(xiǎn)創(chuàng)新險(xiǎn)種的不斷推出，不僅滿足了社會(huì)的保險(xiǎn)需求，還豐富了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，提高了保險(xiǎn)公司對(duì)特殊市場(chǎng)需求的發(fā)掘和快速反應(yīng)的能力，也體現(xiàn)了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念和管理水平的全面提升。這將使得中國(guó)這個(gè)世界上最大的保險(xiǎn)潛在市場(chǎng)能更快速地轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

三、發(fā)展女性保險(xiǎn)的迫切性

（一）身體健康的需要

在現(xiàn)代社會(huì)，疾病已經(jīng)成為都市女性的一大困擾，許多重大婦科疾病已呈現(xiàn)發(fā)病率增加、發(fā)病時(shí)間低齡化的趨勢(shì)。全國(guó)第三次死因回顧抽樣調(diào)查報(bào)告顯示：女性乳腺癌在惡性腫瘤死因排位中占第八位，其中城市女性乳腺癌死亡率為3.98／10 萬(wàn)，農(nóng)村則為2.35／10萬(wàn)。我國(guó)女性乳腺癌發(fā)病率在20～25歲開始增加，45～50 歲達(dá)到高峰。在我國(guó)許多大城市，乳腺癌發(fā)病率已上升為女性惡性腫瘤的第一位，成為女性健康的最大威脅。全世界每年有20萬(wàn)婦女死于宮頸癌，我國(guó)每年新增發(fā)病人數(shù)超過13萬(wàn)人，名列女性腫瘤中的第二位。另外，系統(tǒng)性紅斑狼瘡的發(fā)病人群中女性遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于男性，育齡婦女占患者人群的大多數(shù)。類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎也是女性常見病，該病發(fā)病率男女之比為1.2∶4。北大醫(yī)院婦兒保健中心的研究人員公布的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告顯示，生殖道感染是女性的常見病和多發(fā)病，在被調(diào)查的1000名22～60歲的已婚婦女中，生殖道的感染率達(dá)41.2%。另外，女性獨(dú)特的生理時(shí)期——懷孕期、育兒期、更年期還帶來特殊的健康風(fēng)險(xiǎn)。所以，女性獨(dú)特的生理功能決定了女性在罹患重疾方面的風(fēng)險(xiǎn)要大于男性，迫切需要女性保險(xiǎn)幫助分擔(dān)疾病風(fēng)險(xiǎn)。

（二）養(yǎng)老的需要

女性的生命周期普遍長(zhǎng)于男性，新生命表顯示，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表中的平均壽命女性為83.7歲，男性為79.7歲。可見，女性平均壽命一般比男性長(zhǎng)4～6 歲?？紤]到結(jié)婚時(shí)女性普遍比男性年輕兩三歲，而女性退休時(shí)間又要比男性早5年，更長(zhǎng)的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面存在更多的風(fēng)險(xiǎn)。資料表明，女性喪偶的幾率是男性的4 倍，這意味著女性在晚年往往有將近10年的孤身期。統(tǒng)計(jì)資料顯示，在貧苦老人中，約有85%的人是女性，女性在人生的最后一段，有約1／3時(shí)光是獨(dú)立生活的，在生命的最后階段需要照顧。因此，女性需要更長(zhǎng)遠(yuǎn)、更充足的保障。毋庸置疑，中國(guó)的社會(huì)保障體系還不健全，不可能提供全民福利性保障，由此帶來的女性養(yǎng)老問題無疑顯得十分重要。

（三）職業(yè)的需要

女性要面對(duì)人生不同階段的挑戰(zhàn)，要為實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)作保障。另外，由于生理、社會(huì)等方面的因素，在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，女性不及男性。而且一些下崗女性年齡偏大，文化水平低，缺乏技術(shù)技能，體力也較差。同時(shí)，進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村勞動(dòng)力對(duì)城市工人有更強(qiáng)的替代效應(yīng)，這使得城市女性工人下崗有增無減，使得女性失業(yè)率高于男性，導(dǎo)致女性收入預(yù)期低，缺少保障和安全感。

（四）家庭生活的需要

在中國(guó)傳統(tǒng)思想里，女性一般把家庭放在第一位，把事業(yè)放在第二位。中國(guó)女性將大部分的青春時(shí)光都獻(xiàn)給了丈夫和孩子，同時(shí)，也喪失了家中經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)權(quán)。因此，女性更加迫切需要保險(xiǎn)來保障她們的日常生活和未來。

（五）婚姻幸福的需要

當(dāng)前，離婚率日益增高。由于相對(duì)較低的工資收入和較為保守的投資方式，離婚之后的許多女性，難免碰到一些經(jīng)濟(jì)問題，有的甚至陷入貧困。一份充足的保險(xiǎn)將成為女性長(zhǎng)久而安全的依靠，它讓女性能更幸福地生活。

四、女性保險(xiǎn)組合設(shè)計(jì)

（一）不同階段女性的保險(xiǎn)組合

1.20～30歲（單身期）

事業(yè)上剛剛起步的年輕單身女性，雖然收入普遍不高且不穩(wěn)定，但是沒有成家育子的她們，家庭負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕，風(fēng)險(xiǎn)主要來自意外傷害和疾病。因此，這個(gè)年齡段的女性可以搭配意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等“低保費(fèi)高保障”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，單身女性更關(guān)心的是進(jìn)修、旅游或籌措結(jié)婚經(jīng)費(fèi)。由于此階段收入少且不穩(wěn)定，應(yīng)多以保障自己為前提，保險(xiǎn)公司可重點(diǎn)規(guī)劃保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療、防癌險(xiǎn)等健康險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)或包含了妊娠期疾病險(xiǎn)和新生嬰兒險(xiǎn)等產(chǎn)品。

2.30～35 歲（兩口之家的女性）

30 歲以上的女性大都已進(jìn)入家庭發(fā)展期，此時(shí)收入已趨穩(wěn)定增長(zhǎng)，這個(gè)時(shí)候的女性肩負(fù)著家庭和生兒育女的責(zé)任。她們比較關(guān)心身體健康和生育健康以及老年的退休養(yǎng)老生活。而且結(jié)婚之后，由于家庭負(fù)擔(dān)加重，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)考慮到整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以開發(fā)保障程度高的女性終身壽險(xiǎn)，附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。另外，可以重點(diǎn)設(shè)計(jì)女性兩全保險(xiǎn)，儲(chǔ)備孩子的教育經(jīng)費(fèi)以及自己的養(yǎng)老金。

3.35～45 歲（三口之家的女性）

在這一階段里，小孩子已經(jīng)出生，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療、學(xué)前教育、智力開發(fā)等費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，自身又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，也具備了一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。此時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)這個(gè)年齡段開發(fā)一些風(fēng)險(xiǎn)稍高、收益較高的投資分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)偏重于教育基金、自身保障等險(xiǎn)種。人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，在保險(xiǎn)需求上，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病保障的需求較大，同時(shí)應(yīng)為將來的老年生活做好安排。保險(xiǎn)公司可為她們安排投資型、呵護(hù)型、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄型的一攬子險(xiǎn)種組合。

4.45～60 歲（退休養(yǎng)老的女性）

在這一年齡階段，原先壓在身上的撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人的擔(dān)子逐漸卸下，而收入水平也逐漸發(fā)展到最高點(diǎn)，但距離退休的日子也越來越近。因此，她們?cè)谇皫讉€(gè)年齡階段延續(xù)下來的人身、意外、醫(yī)療保障都比較充分的情況下，如果仍要購(gòu)買保險(xiǎn)，會(huì)以穩(wěn)健的理財(cái)型產(chǎn)品為主。另外，隨著年齡的增長(zhǎng)，身體狀況也會(huì)逐漸下降，疾病成為困擾老年人的核心問題。此時(shí)，更應(yīng)該有完善的疾病保障。針對(duì)這個(gè)年齡段保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)一些穩(wěn)健的理財(cái)型、全面保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）不同生理階段和疾病類型的女性保險(xiǎn)組合

1.特殊期保險(xiǎn)

針對(duì)女性生育等特殊時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)以及未出生孩子健康風(fēng)險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)公司設(shè)有獨(dú)特的生育保險(xiǎn)。特殊期保險(xiǎn)可以生育險(xiǎn)為主，也可以附加母嬰兩全險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等。

2.專用型保險(xiǎn)

子宮、卵巢等女性器官方面的疾病，對(duì)女性的生理和心理都會(huì)造成沉重的打擊。針對(duì)女性的生理特征，不少保險(xiǎn)公司設(shè)立了相關(guān)保險(xiǎn)，專門為女性的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保障。女性可以根據(jù)自身生理需求和繳費(fèi)能力選擇幾種保障女性疾病的險(xiǎn)種組合投保。

3.呵護(hù)類保險(xiǎn)

考慮到女性的愛美需求，當(dāng)女性遭受意外事故需接受整形手術(shù)時(shí)，一些保險(xiǎn)公司推出的女性險(xiǎn)還能對(duì)一些特殊的治療費(fèi)用進(jìn)行理賠。呵護(hù)類保險(xiǎn)可以根據(jù)女性整形部位和衍生的護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行組合承保。

五、保險(xiǎn)公司的對(duì)策建議

（一）附加價(jià)值，使女性保險(xiǎn)產(chǎn)品更有“女人味”

結(jié)合女性心理，女性保險(xiǎn)可以營(yíng)造一種女性尊享的產(chǎn)品信息。保險(xiǎn)公司可以與美容院、修身會(huì)所、購(gòu)物商場(chǎng)等充滿女性氣息的場(chǎng)所聯(lián)手為擁有女性保險(xiǎn)的女性客戶提供優(yōu)惠的尊享服務(wù)，不僅使女性保險(xiǎn)更有女性的特質(zhì)，也使女性認(rèn)為擁有女性保險(xiǎn)是一種地位和品位的象征。這樣的產(chǎn)品組合有利于市場(chǎng)的拓展和定位，更有利于保險(xiǎn)公司增加自身產(chǎn)品的價(jià)值與影響力。

（二）進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，可以連帶獲利

作為母親的女性更加關(guān)注自己的孩子。保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行產(chǎn)品組合，連帶銷售，或者進(jìn)行買一贈(zèng)一的產(chǎn)品推銷策略。例如，開發(fā)母嬰共同保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)為母親和嬰兒共同提供保險(xiǎn)保障；開發(fā)“母子同心”保險(xiǎn)，不僅為婦女提供疾病養(yǎng)老保障，還搭配組合兒童健康意外保險(xiǎn)；開發(fā)“母子共贏”保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)擁有儲(chǔ)蓄、分紅、保障的功能，一方面為母親提供未來養(yǎng)老金的保障，另一方面為孩子提供教育基金儲(chǔ)備……這樣的母子保險(xiǎn)組合迎合了中國(guó)傳統(tǒng)的女性母愛情結(jié)，也有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大產(chǎn)品范圍和消費(fèi)市場(chǎng)，提高保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率。

（三）增加后續(xù)服務(wù)，發(fā)展人性化個(gè)性化的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品

鑒于女性特殊的生理結(jié)構(gòu)和性別特征，保險(xiǎn)公司在銷售女性保險(xiǎn)的同時(shí)可以為每個(gè)擁有者建立個(gè)人健康保健檔案，定期為客戶提供免費(fèi)的婦科檢查，將檢查結(jié)果記錄備案，并為其提供身體保健的提醒和建議，使得每個(gè)保險(xiǎn)公司的女性客戶不僅能得到女性保險(xiǎn)的保障，還能得到貼心的人性化、個(gè)性化的服務(wù)，不僅提升客戶的滿意度及對(duì)保險(xiǎn)公司的忠誠(chéng)度，還可以使保險(xiǎn)公司及時(shí)跟蹤客戶的健康信息，提高承保質(zhì)量。

（四）開拓男性市場(chǎng)，傳達(dá)愛的信息

女性保險(xiǎn)對(duì)于女性的關(guān)懷與保障是女性最珍貴的禮物，作為女性人生中的另一半，男性可以為自己的愛人購(gòu)買女性保險(xiǎn)作為禮物。這種禮物不僅是對(duì)女性的關(guān)懷和呵護(hù)，更是表達(dá)自己對(duì)愛的承諾。已婚男性以及適婚男性都是女性保險(xiǎn)的潛在客戶，從他們那里更容易打開局面。也可以從宣傳女性保險(xiǎn)、強(qiáng)調(diào)女性保險(xiǎn)對(duì)女性的保障與價(jià)值著手，開拓市場(chǎng)。

（五）與政府合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

在開拓女性保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以與政府合作，得到政府政策性的支持，并通過政府渠道樹立口碑，增強(qiáng)權(quán)威。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以與婦聯(lián)、工會(huì)等合作，或攜手舉辦活動(dòng)，借助婦聯(lián)、工會(huì)力量宣傳保險(xiǎn)理念，進(jìn)一步拉近與女性消費(fèi)者的距離，使她們深切體會(huì)到女性保險(xiǎn)給女性帶來的幸福與保障。