■ 周穩(wěn)海 副教授 趙桂玲 副教授 梁 蕓（、河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 、河北金融學(xué)院 河北保定 07000）

Calvin 、Quiggin、chard E. Just、Linda Calvin、John Quiggin（1999），Glauber和CollinS(2001)的研究中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參加農(nóng)作物保險的主要動機(jī)不是規(guī)避風(fēng)險，而是參加農(nóng)作物保險可以得到政府的可觀的補(bǔ)貼所產(chǎn)生的預(yù)期利益。Glauber和Collins（2002）認(rèn)為，美國私營農(nóng)作物保險市場和其他農(nóng)業(yè)支持計劃運(yùn)作良好，但假如取消政府的補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險市場能否依然存在則存在不確定性。Serra 和Goodwin 等（2003）在對農(nóng)業(yè)保險需求的實證研究中發(fā)現(xiàn)，對于美國農(nóng)戶，當(dāng)其初始財富到達(dá)一定程度以后，隨著財富的增加其風(fēng)險規(guī)避減弱，因而購買農(nóng)業(yè)保險的動機(jī)降低。李軍（1996）從私人物品和公共物品的角度分析，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險屬于準(zhǔn)公共物品。陳盛偉，鄭文君（2004）通過深入分析山東農(nóng)業(yè)保險在制度安排、經(jīng)營管理等方面存在的問題，從目標(biāo)定位、發(fā)展模式等多個角度 ，提出了建立山東政策性農(nóng)業(yè)保險的構(gòu)想。庹國柱和李軍（2005）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險作為準(zhǔn)公共物品，只能采取國家財政支持下的政府經(jīng)營方式或國家財政支持下的商業(yè)保險公司經(jīng)營方式。施紅（2008）認(rèn)為政策的實施效果并不如意，財政補(bǔ)貼的耗散情況較為突出，財政壓力較大。針對我國的農(nóng)業(yè)保險，應(yīng)提高對農(nóng)戶的保險費(fèi)補(bǔ)貼，建立完善中央財政支持體系。王凱，段勝（2009）用文獻(xiàn)的方法析出影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素，然后運(yùn)用計量工具對影響我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素進(jìn)行了實證分析，得出政府的財政補(bǔ)償性支出是決定我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最顯著因素。陳世金，馮利民等（2010）分析了河北省農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)行問題并從立法、財政和稅收政策、風(fēng)險分散等措施來完善河北省農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散機(jī)制。施紅（2010）提出為了激發(fā)保險公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理、控制保險公司道德風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作效率，應(yīng)根據(jù)政府與保險公司的風(fēng)險偏好，構(gòu)建由低風(fēng)險報酬和高風(fēng)險報酬共同組成的激勵機(jī)制。以上學(xué)者主要對基于宏觀層面對影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素進(jìn)行了實證研究，但所得結(jié)論并不一致。

河北省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

河北省農(nóng)業(yè)保險至今已有30年的發(fā)展歷史，但其進(jìn)程并非一帆風(fēng)順。1982-1992年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢，但種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)承保比重很低，農(nóng)業(yè)保險的承保率不到5%。1993-2006年，河北省農(nóng)業(yè)保險基本呈下降趨勢，到2005年農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入萎縮到320萬元。2007年8月河北省開辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，推出小麥、玉米、棉花、能繁母豬、奶牛等5個保險品種的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2008年河北省出臺《河北省種植業(yè)保險保費(fèi)財政補(bǔ)貼管理辦法》和《河北省養(yǎng)殖業(yè)保險保費(fèi)財政補(bǔ)貼管理辦法》，并在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)財政補(bǔ)貼試點。保費(fèi)在參保農(nóng)戶承擔(dān)20%的基礎(chǔ)上，各級財政承擔(dān)80%。對保險金額和費(fèi)率的規(guī)定為：種植保險，小麥按每公頃保險金額4500元、保險費(fèi)率5%；玉米按每公頃保險金額3900元、保險費(fèi)率7%；棉花：按每公頃保險金額6000元、保險費(fèi)率6.5%。養(yǎng)殖業(yè)保險，奶牛按每頭保險金額5000元，保險費(fèi)率7%；能繁母豬按每頭保險金額1000元，保險費(fèi)率6%。2011年10月河北省政府近日下發(fā)《關(guān)于印發(fā)河北省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案的通知》，將24個蔬菜示范縣（市）列入政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍。推出溫室、大棚、中棚設(shè)施保險，保險費(fèi)率為5%。農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)50%保費(fèi)，其余50%保費(fèi)由各級政府部門補(bǔ)貼。在政策的大力支持下，自2007年至今，河北省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年增加的良好勢頭。2010年河北省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入6.53億元，保險金額129.69億元，賠款支出2.6億元，受益農(nóng)戶33.9萬戶。

近年來，河北省的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)取得了一定的成效，在財產(chǎn)保險中農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入占3%，已成為財產(chǎn)保險中的第三大險種。但農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍然有很多不足之處。另外，農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，其波動性較大，2002 年河北省農(nóng)業(yè)保險賠付率最高，為 109%，而2010年賠付率僅為12%，農(nóng)業(yè)保險賠付的巨大波動威脅著保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。此外，農(nóng)業(yè)保險的險種較少、保額較低，仍不能滿足農(nóng)戶的投保需求，抑制了投保的積極性。

影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素假設(shè)

（一）農(nóng)民家庭平均每人純收入（Y）

農(nóng)業(yè)保險合同成立的前提是投保人要按合同規(guī)定繳納保險費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險較高，按風(fēng)險和保費(fèi)相對等的原則，農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率要高于普通的財產(chǎn)保險，投保的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險要繳納很高的保險費(fèi)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)非常落后的情況下，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得收入減去生產(chǎn)成本和日常必需的消費(fèi)支出，幾乎沒有剩余。在這種情況下農(nóng)民沒有購買農(nóng)業(yè)保險的能力，需求幾乎為零。隨著科技的進(jìn)步和改革步伐的加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)民的收入大大增加，購買農(nóng)業(yè)保險的能力也逐漸增強(qiáng)。從理論上講，收入越高，對農(nóng)業(yè)保險的需求就越大，二者之間應(yīng)成正相關(guān)關(guān)系。

（二） 政策因素(D)

農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)保險的正外部性特征決定了農(nóng)業(yè)保險的開展離不開國家政策的支持。同時美國、日本等西方國家的成功經(jīng)驗也表明政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的前提條件。河北省在2007年以前農(nóng)業(yè)保險是采取商業(yè)化運(yùn)作的模式，農(nóng)業(yè)保險市場逐年萎縮，2005年河北省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入僅有320萬元。2007年河北省開展政策農(nóng)業(yè)保險試點，政府給予了大量的政策支持，大大的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險市場的供給和需求?？梢?，政策因素是推動農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的重要因素。政策支持是從兩個方面發(fā)揮作用的，一是政府對投保人給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，來減小投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，刺激農(nóng)業(yè)保險的需求；二是對保險機(jī)構(gòu)給予政策支持，如通過稅收優(yōu)惠、虧損補(bǔ)償?shù)却胧┕膭畋ｋU機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險，進(jìn)行險種創(chuàng)新，以增加農(nóng)業(yè)保險市場的供給。

（三）賠付率(R)

從理論上講，農(nóng)業(yè)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險之間應(yīng)該呈正相關(guān)關(guān)系。因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險是農(nóng)業(yè)保險存在的前提，農(nóng)業(yè)風(fēng)險越大，農(nóng)民利用農(nóng)業(yè)保險規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險的需求也就越大。農(nóng)業(yè)保險的賠付率是一個反應(yīng)風(fēng)險水平的指標(biāo)。該指標(biāo)數(shù)值大，說明農(nóng)業(yè)風(fēng)險水平較高，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的需求較大，相反則表示農(nóng)業(yè)風(fēng)險水平較低，購買需求較小。另外，賠付率也能反映參保農(nóng)戶獲得賠付的比率，賠付率越高，參保農(nóng)戶越覺得劃算，示范效應(yīng)就越好，就會刺激更多的農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險。由此看來，賠付率應(yīng)和農(nóng)業(yè)保險成正向關(guān)系。

模型構(gòu)建與數(shù)據(jù)采集與整理

模型建立采取多元回歸模型，以河北省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入（P）為模型的被解釋變量，代表河北省農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展規(guī)模；以河北省農(nóng)民家庭平均每人純收入（Y）、河北省農(nóng)業(yè)保險的賠付率（R）為模型的解釋變量。另外，由于2007年河北省推行政策性農(nóng)業(yè)保險試點，對農(nóng)業(yè)保險給予財政支持，這是河北省農(nóng)業(yè)保險市場的轉(zhuǎn)折點。因此，在模型中引入虛擬變量D1、D2，來表示政策因素對農(nóng)業(yè)保險市場的影響，2007年前D1、D2的值取“0”，在2007年及以后年份D1、D2的值取“1”。

P：河北省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入；Y：河北省農(nóng)民家庭平均每人純收入；R：河北省農(nóng)業(yè)保險的賠付率；D1、D2：虛擬變量（2007年前D的值取“0”，在2007年及以后年份D的值取“1”）；μ：隨機(jī)誤差項。

選取2001-2009年各指標(biāo)的時間序列數(shù)據(jù)作為樣本值。原始數(shù)據(jù)來源于各年《中國保險年鑒》、《中國統(tǒng)計年鑒》、《河北省經(jīng)濟(jì)年鑒》以及河北省統(tǒng)計局、河北省保監(jiān)局網(wǎng)站，并經(jīng)計算整理而得。其中，2004年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入和賠付支出數(shù)據(jù)是根據(jù)2003和2005年的相應(yīng)數(shù)據(jù)計算的平均值。

表1 模型回歸結(jié)果

實證檢驗與研究結(jié)論

（一）實證檢驗

根據(jù)采集的指標(biāo)數(shù)據(jù)，運(yùn)用Eviews統(tǒng)計軟件對模型進(jìn)行回歸分析，其結(jié)果如表1所示。 _

從回歸結(jié)果看，R2=0.976802，R2=0.976802，模型擬合程度良好；F=52.63428，大于臨界值F0.01（5，4）=5.19方程總體已經(jīng)通過檢驗，在1%水平上顯著；而常數(shù)項C和Y、R等變量的t檢驗值分別為：1.968967、-1.759912、1.654116，絕對值均大于臨界值t0.1=1.476，以上變量在20%水平上顯著；D1、D2等變量為3.949347、-3.756097，絕對值均大于臨界值t0.01=3.747，以上變量在2%水平上顯著；因此，模型設(shè)定合理，回歸方程可投入使用。最終回歸方程為：

(T<2007年)

(T≥2007年)

（二）研究結(jié)論

1.政策是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最主要動力，農(nóng)民純收入對農(nóng)業(yè)保險的正向作用要以政策支持為前提。在2007年之前，河北省還沒有推行政策性農(nóng)業(yè)保險試點之前，農(nóng)民的人均純收入每增長1個百分點，農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入反而減少2.064的百分點。這是由于：一是在2001-2007年之間河北省農(nóng)業(yè)保險主要是商業(yè)化運(yùn)作，農(nóng)業(yè)保險的賠付率絕大多數(shù)年份均觸及70%紅線，商業(yè)性的保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險大多年份虧損，所以追逐利潤最大化的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)逐漸淡出農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的供給逐漸萎縮，在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險需求；二是由于農(nóng)業(yè)保險具有正外部性，農(nóng)民參保付出的成本比獲得的收益要小，覺得參保不劃算，盡管農(nóng)戶的收入水平有所增加，購買能力有所增強(qiáng)，但在沒有政策補(bǔ)貼的情況下，保險需求并不會隨收入增加而增加。2007年河北省推行政策性農(nóng)業(yè)保險試點，對農(nóng)戶和保險機(jī)構(gòu)同時給予大量的政策支持，極大刺激了農(nóng)業(yè)保險的供求，農(nóng)民收入對農(nóng)業(yè)保險需求的效應(yīng)得以顯現(xiàn)，也就是即農(nóng)民的人均純收入每增長1個百分點，農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入就增加7.569的百分點。

2.賠付率和農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系，賠付率越高，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展越快。賠付率每增長1個百分點，農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入增加0.601的百分點。賠付率代表農(nóng)業(yè)風(fēng)險水平的高低，賠付率越高說明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險越大，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險，用以規(guī)避農(nóng)業(yè)損失的必要性越大。

1.庹國柱，丁少群.農(nóng)作物保險風(fēng)險分區(qū)和費(fèi)率分區(qū)問題的探討[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，1994(8)

2.庹國柱，李軍.我國農(nóng)業(yè)保險試驗的成就、矛盾及出路 [J].金融研究，2003(9)

3.馮文麗.我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈與制度供給 [J].金融研究，2004(04)

4.王凱，段勝.影響我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的多因素實證分析[J].保險研究，2009(4)

5.施紅.政策性農(nóng)業(yè)保險中的保險公司激勵機(jī)制研究[J].保險研究，2010(5)