■ 劉 艷 博士生（吉林農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 長春 130118）

引言

2012年中央一號文件中指出，加大農(nóng)村金融政策支持力度，持續(xù)增加農(nóng)村信貸投入，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，農(nóng)村信貸問題成為當前的持續(xù)熱點。因此吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，研究其農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，剖析造成金融排斥的原因，找尋能夠提高吉林省農(nóng)村居民金融產(chǎn)品可得性的方法，進而增強該地區(qū)金融的融入性，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，使金融更好地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)有著十分重要的現(xiàn)實意義和社會意義。

金融排斥的概念最早于20世紀90年代在國外出現(xiàn)，早期研究多數(shù)是從金融地理學的角度對金融排斥進行探討，即研究居民到金融服務(wù)網(wǎng)點的實際距離對居民獲得金融服務(wù)便利性的影響（Leyshon、Thrift，1993；1994；1995）。關(guān)于金融排斥的定義，目前國內(nèi)外沒有統(tǒng)一的說法。Lyshon、Thrift（1996，1997）認為金融排斥就是直接或間接地排斥窮人以及弱勢群體享用主流零售金融服務(wù)的狀態(tài)。Sherman Chan（2004）將金融排斥界定為：在金融體系中人們?nèi)鄙俜窒斫鹑诜?wù)的一種狀態(tài)。Chant Link（2005）將金融排斥定義擴展到區(qū)域?qū)哟?，指出金融排斥不僅適用于個人，也適用區(qū)域。Sinclair（2001）認為排斥一般是由于獲得金融服務(wù)的通道、條件、價格和市場營銷方面的問題或自身負面的金融服務(wù)經(jīng)歷和看法而產(chǎn)生的，尤其是當遭受諸如失業(yè)、技能差、低收入、住房差、高犯罪環(huán)境、身體不健康、貧窮和家庭分離等相互關(guān)聯(lián)問題的組合時就發(fā)生金融排斥。

Rossiter（1997）認為衡量居民金融排斥最簡便的方法就是考察在一定的區(qū)域內(nèi)是否存在儲蓄機構(gòu)、是否可以獲得小額信貸、是否具有非現(xiàn)金支付的途徑及是否存在開戶的嚴格限制，顯然這種方法比較簡單，但分析的比較淺顯，結(jié)論不夠準確。Kempson、Whyley（1999）提出“六維度”分析的方法，通過六個指標來衡量金融排斥情況。一是地理排斥，二是評估排斥；三是條件排斥；四是價格排斥性；五是市場營銷排斥性；六是自我排斥性。顯然這一指標體系能夠從金融機構(gòu)的經(jīng)營層面對某一地理區(qū)域的進入那個服務(wù)水平進行分析和評價，具有可操作性。目前國內(nèi)的分析也基本采用這種六維度分析法。

從整體上看，國內(nèi)對金融排斥問題的研究以定性研究居多，且在具體的研究方向上多為農(nóng)村金融排斥：徐少君、金雪軍（2009）在對浙江省農(nóng)戶問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，運用Logit和Probit模型，對浙江省農(nóng)戶金融排斥的影響因素進行了實證分析；祝英麗、劉貫華、李小建（2010）以我國中部地區(qū)為例，采用AHP(因子分析法)計算了中部縣級單位的銀行業(yè)綜合指數(shù)；高沛星、王修華（2011）基于省際數(shù)據(jù)，采用變異系數(shù)法，實證分析了我國農(nóng)村金融排斥的地域差異，同時還利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)法，分析了形成我國農(nóng)村金融排斥差異的主要影響因素。

總體而言，國內(nèi)外豐富的研究成果為本文的研究提供了理論借鑒和邏輯起點，但由于研究目的限制，這些研究并沒有系統(tǒng)提出農(nóng)村金融排斥的治理機制的構(gòu)建，其結(jié)論也難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶經(jīng)營對金融機構(gòu)及其他農(nóng)村金融組織的特殊功能的要求?；诖耍疚囊罁?jù)國際國內(nèi)最新的農(nóng)村金融發(fā)展理念，結(jié)合吉林省農(nóng)村金融改革的歷程，在實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，以“豐富吉林省農(nóng)村金融產(chǎn)品，改變政府治理策略，打破農(nóng)村金融排斥”為主線，構(gòu)建六維度指標體系對吉林省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀進行實證分析，衡量吉林省農(nóng)村金融排斥的程度，并提出具有可操作性的對策建議。

吉林省農(nóng)村金融排斥指標體系的選建

目前判定金融排斥的程度，比較公認的方法是“六維度”指標：地理排斥性；評估排斥性；條件排斥性；價格排斥性；營銷排斥性；自我排斥性。本文仍采用“六維度”指標體系對吉林省的金融排斥狀況進行分析，但鑒于其中的評估排斥性與條件排斥性同時衡量了農(nóng)村地區(qū)對金融產(chǎn)品的可獲得程度，以及地理排斥性與營銷排斥性同時衡量了農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)深度，因此下文將其合并分析，如圖1所示。

吉林省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀的實證分析

對于農(nóng)村金融市場供求失衡的原因，在很大程度上是由于我國農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中，在經(jīng)營取向上對農(nóng)戶的金融需求造成了較強的金融排斥性，從而沒有為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展配置足夠的金融（信貸）資源。

圖1 農(nóng)村金融排斥的指標體系

第一，農(nóng)村金融機構(gòu)的風險評估程序限制了農(nóng)戶接近金融資源。農(nóng)村金融機構(gòu)對信貸風險的評估，一般都認為農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)周期長、對自然條件的依賴性強、抗御災(zāi)害能力弱，而且農(nóng)村信用環(huán)境差，貸款發(fā)放后沒有安全保障。因此，面對農(nóng)村地區(qū)的金融需求，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)營中為防止事前的逆向選擇和事后的道德風險，便形成了一套較為完善的制度和方法。第二，農(nóng)戶即便能夠接近金融資源，但真要獲得一定的金融服務(wù)如貸款，也要滿足農(nóng)村金融機構(gòu)的一些附加條件，這些附加條件農(nóng)戶也往往難于達到。事實上，這樣的要求在很大程度上已經(jīng)將廣大農(nóng)戶排斥在金融服務(wù)之外。第三，在市場營銷方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營取向也把農(nóng)村地區(qū)的金融需求排除在金融產(chǎn)品營銷目標市場之外。除了很少的農(nóng)村金融機構(gòu)從事或者代理債券及保險類金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)之外，在貸款業(yè)務(wù)方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)的市場定位和營銷取向也在逐漸偏離農(nóng)村。第四，在價格方面，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的金融需求也具有較強的價格排斥性（price exclusion）。以主導農(nóng)村金融供給的農(nóng)村信用社為例，信用社出于自身財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展和盈利的考慮，在經(jīng)營中也有日趨脫離“三農(nóng)”的商業(yè)化傾向。如在中央銀行宣布放寬對農(nóng)村信用社的貸款利率上限后，不少地區(qū)農(nóng)村信用社往往將貸款利率一浮到頂，大部分地區(qū)農(nóng)村信用社執(zhí)行上浮利率的貸款比重也在90%以上。第五，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營模式，在一定程度上也對我國農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了需求型金融抑制，使得農(nóng)村居民對金融需求產(chǎn)生了自我排斥性（self-exclusion）。眾所周知，我國農(nóng)村社會組織化程度落后于整個社會的發(fā)展進程，農(nóng)戶高度分散而且相對封閉，信息化水平也較低，農(nóng)戶自然希望辦理貸款時手續(xù)能夠簡便、靈活，但正規(guī)金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，相關(guān)手續(xù)卻非常煩瑣，某些條款甚至超出了大多數(shù)農(nóng)戶的認識和理解能力。

表1 吉林省農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點及服務(wù)人員分布密度

農(nóng)村經(jīng)濟的分散化、產(chǎn)業(yè)化程度低和復雜多樣等特點，要求農(nóng)村金融機構(gòu)提供更多的服務(wù)創(chuàng)新才能有效滿足其需求。但是，由于農(nóng)業(yè)本身的高風險性和弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融機構(gòu)的逐利性，使得我國農(nóng)村金融的發(fā)展不但比金融業(yè)的整體發(fā)展慢得多，而且落后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度，農(nóng)村成為顯著的被金融排斥對象。截至2010年，吉林省農(nóng)戶戶均貸款余額達到了1.91萬元，與上年相比增長了8.5%。盡管涉農(nóng)信貸投放的總量有所增加，但仍然無法滿足廣大農(nóng)戶的有效需求，農(nóng)戶貸款還是金融服務(wù)的一個薄弱環(huán)節(jié)。

本文以吉林省被排斥程度較嚴重的14個縣市為樣本進行實證分析，以“六維度”指標體系為依據(jù)，從農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)深度、農(nóng)戶貸款的可獲得程度等多角度進行了定性及定量分析（由于吉林省農(nóng)村金融機構(gòu)以農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄機構(gòu)、新型農(nóng)村機構(gòu)等為多見，所以本文有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)都以上述四類機構(gòu)為準）。

（一）地理及營銷排斥

吉林省為農(nóng)業(yè)大省，2010年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示土地面積18.7萬平方公里，人口總數(shù)為2746.60萬人，金融網(wǎng)點的密度為1.66個/萬人，略高于全國平均水平的1.29個/萬人。吉林省農(nóng)村金融呈現(xiàn)的特點是地區(qū)差異大，金融機構(gòu)接近空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還很多，大多數(shù)地處偏遠、交通不便、人口稀少、經(jīng)濟落后，因此，金融網(wǎng)點的設(shè)置需要與當?shù)氐娜宋臈l件與地理環(huán)境相適應(yīng)，商業(yè)化運營的銀行機構(gòu)出于對成本及收益的考慮，缺乏在農(nóng)村偏遠地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點及營銷的動力，農(nóng)民與銀行網(wǎng)點空間距離的擴大更增加了農(nóng)民直接獲取金融服務(wù)的難度，這種由于地理空間因素所導致的農(nóng)民對金融服務(wù)的不可獲得性，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

第一，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量少。2010 年，吉林省銀行類金融機構(gòu)數(shù)為4594個，能向農(nóng)民提供存貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)數(shù)只有3099個。其中，各級農(nóng)村信用社只有777個，而其提供的貸款業(yè)務(wù)占據(jù)了吉林省農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融貸款業(yè)務(wù)的絕對比重。按農(nóng)村人口和可提供農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)數(shù)來計算，平均每萬人擁有2.42個銀行機構(gòu)。若按占農(nóng)村市場絕對比重的農(nóng)村信用社來計算，金融機構(gòu)人均覆蓋率則更低。有些縣市的金融網(wǎng)點接近空白，如表1所示的14個縣市中扶余縣、通化縣、榆樹市三個縣市的網(wǎng)點密度≤1，高達9個地區(qū)的網(wǎng)點密度低于全省平均水平。此外，在有些地區(qū)，銀行網(wǎng)點之間的距離較遠，網(wǎng)點分布稀疏，有金融服務(wù)需求的農(nóng)戶會礙于交通狀況、時間成本、安全等因素，而放棄金融服務(wù)。可見，在吉林省農(nóng)村地區(qū)，真正為農(nóng)民提供金融服務(wù)的機構(gòu)非常有限，而它的服務(wù)對象是數(shù)量龐大且居住分散的1281.02萬農(nóng)民，兩者的巨大反差正是造成吉林省農(nóng)民受到地理排斥的重要因素。

第二，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率低。金融機構(gòu)為了獲得盈利和發(fā)展需要一定的從業(yè)人員對其提供的產(chǎn)品和服務(wù)進行營銷，因而從業(yè)人員是營銷活動的重要載體，從業(yè)人員的多少可以充分體現(xiàn)金融機構(gòu)對顧客群體營銷的重視程度。本文用農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)服務(wù)人員的密度來反映吉林省農(nóng)村金融受到營銷排斥的狀況。截至2010年底，全省平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人員19.62個，且這些服務(wù)人員中大多數(shù)沒有接受正規(guī)高等教育，服務(wù)質(zhì)量和效率也比較低。從表1來看，汪清縣、安圖縣、撫松縣、永吉縣、輝南縣、東豐縣、鎮(zhèn)賚縣、大安市8個地區(qū)的金融服務(wù)人員密度超過了全省平均水平，而其他6個地區(qū)仍然低于平均水平，其中通化地區(qū)僅為2.72個/萬人，低于最高水平撫松縣的33.48個/萬人的12倍之多，這一結(jié)果也充分反映了吉林省農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀。因此，金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量較少和金融服務(wù)人員密度低成為農(nóng)村地區(qū)受地理及營銷排斥的主要因素。

表2 吉林省農(nóng)村地區(qū)獲取貸款農(nóng)戶占比情況

（二）評估及條件排斥

金融機構(gòu)出于對流動性和盈利性的需求，對金融產(chǎn)品設(shè)置了嚴格的準入條件，并對經(jīng)濟主體制定了嚴格的評估體系，從而將一些經(jīng)濟主體主動排斥在外。

第一，高額貸款擔保和復雜的貸款程序。財產(chǎn)抵押貸款、擔保貸款、聯(lián)保貸款和小額信用貸款等，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟落后，缺乏有效的抵押能力，難以滿足金融機構(gòu)的貸款條件。其次，在農(nóng)村地區(qū)也缺乏抵押評估和擔保中介機構(gòu)，即使存在其收費也較高。聯(lián)保成員（通常是五戶聯(lián)保）之間具有違約連帶責任，其具有較高的成本而不具有可持續(xù)的發(fā)展空間。同時，貸款程序也非常復雜，銀行放款要經(jīng)過貸款申請、借貸人信息核實、相關(guān)部門的審批和放款等程序，從農(nóng)民申請到銀行放款通常需要經(jīng)歷較長的時間。

第二，行業(yè)評估條件苛刻。農(nóng)業(yè)是低收益行業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款也是正規(guī)金融市場中成本最高的一個項目。因此，商業(yè)性銀行不愿經(jīng)營涉農(nóng)貸款，也會對農(nóng)戶的資產(chǎn)和財富狀況進行非常嚴格的審核，從而限制了農(nóng)民獲取金融服務(wù)支持。就我國農(nóng)村而言，最普遍的金融服務(wù)和最緊迫的金融產(chǎn)品需求就是貸款，那么農(nóng)戶獲取貸款的占比就可以說明這種主流金融產(chǎn)品對于農(nóng)戶的可獲得程度。所以本文通過《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》計算分析了吉林省14個縣市的獲取貸款農(nóng)戶的占比情況。截至2010年底，吉林省農(nóng)村地區(qū)獲取貸款農(nóng)戶占比的平均水平為46.37%，從表2來看，只有永吉縣和德惠市高于平均水平，表明上述地區(qū)的金融評估及條件排斥程度很高。

（三）價格排斥

1.貸款利率上浮區(qū)間過大。高浮動利率政策與我國“農(nóng)情” 不相符合，使農(nóng)民利息負擔有所增加。農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款的利率，一般都是以基準利率為基礎(chǔ)上浮到230% 以下，而城市居民、企業(yè)單位向其他商業(yè)銀行申請貸款，利率上浮大多都在30% 至60%之間。因此這種局面只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了農(nóng)民的利益。

2.貸款利率浮動區(qū)間的確定未考慮經(jīng)濟發(fā)展的差異。不同的貸款利率應(yīng)該代表著不同的需求水平，但在經(jīng)濟欠發(fā)達的吉林省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入較低，農(nóng)民人均純收入只有城鎮(zhèn)居民可支配收入的40%左右，銀行類金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品價格超出了農(nóng)民可以接受的范圍，而且農(nóng)村銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所都大量撤并，農(nóng)村信用社幾乎獨家壟斷，迫使農(nóng)民無法接受金融服務(wù)而造成排斥。

（四）自我排斥

1.“圈層結(jié)構(gòu)”明顯。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，貨幣化程度低。農(nóng)村地區(qū)的“圈層結(jié)構(gòu)”無法有效打破，農(nóng)村居民多數(shù)仍就沿襲了親情、友情、金融機構(gòu)這種層次與結(jié)構(gòu)的借貸關(guān)系，民間借貸的現(xiàn)象很普遍，進而束縛了農(nóng)民的思想，無法實現(xiàn)與金融機構(gòu)接軌。

2.金融知識匱乏。農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村居民由于居住分散而且相對封閉，文化程度普遍偏低，這種偏低的文化水平和金融知識的缺乏使得農(nóng)民無法認知金融產(chǎn)品的功能。信息獲得與其他地區(qū)不對稱，自然希望辦理貸款時手續(xù)能更加簡便、快捷，但與這種現(xiàn)象矛盾的是農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的貸款手續(xù)繁瑣，導致農(nóng)民主動排斥金融機構(gòu)，貸款可獲性降低。

對策建議

（一）政府實施合理干預

由于農(nóng)村金融市場的特殊性，例如不完全信息、外部性、道德風險和逆向選擇等，政府適度介入農(nóng)村金融市場是必要的，建立和完善多種形式的金融機構(gòu)并存、分工合理、功能互補、適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。但是政府應(yīng)該合理區(qū)分農(nóng)村公共財政和農(nóng)村金融的邊界，避免混淆兩者的作用，促進公共財政和農(nóng)村金融各施其職；要突破農(nóng)村金融服務(wù)供給瓶頸，解除農(nóng)村供給型金融抑制，就必須正視農(nóng)村金融需求多樣化的現(xiàn)實，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場，營造競爭性金融秩序；改革現(xiàn)有金融機構(gòu)，規(guī)范和引導民間金融健康發(fā)展，加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，以增量改革帶動存量改革，形成多層次競爭的金融體系。

（二）實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民合作共贏

在農(nóng)村金融市場的建設(shè)中，政府應(yīng)放寬金融市場準入機制，改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村現(xiàn)有的非正規(guī)金融組織，對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)要有明確的功能定位。另外，使農(nóng)民與農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)合作共贏，政府也可以通過實施差別化的稅收政策、存款準備率政策、融資便利等政策措施來促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。加大對農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的再貸款力度，降低同業(yè)拆借市場的高門檻限制。從農(nóng)戶的角度，政府當積極探索農(nóng)戶抵押貸款難的新途徑，比如可以積極發(fā)展政府幫扶、幾方參與、市場運作等多種形式的擔保機制，探索“企業(yè)+農(nóng)村銀行+擔保公司+農(nóng)戶”的聯(lián)合經(jīng)營模式，有效地解決農(nóng)戶貸款擔保難的問題，打開合作共贏的新局面。

（三）加快金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋工作

應(yīng)加大銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點建設(shè)。首先，國有商業(yè)銀行要積極履行為農(nóng)服務(wù)的義務(wù)，在金融機構(gòu)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點。其次，要深化農(nóng)信社改革，提升支農(nóng)服務(wù)能力，抓實抓好培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作。對目前尚不具備設(shè)立標準化網(wǎng)點條件的少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，需要不斷優(yōu)化多種形式的簡易便民服務(wù)；對已經(jīng)實現(xiàn)機構(gòu)網(wǎng)點和服務(wù)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，繼續(xù)在服務(wù)深度、廣度、密度上下功夫，不斷提高金融服務(wù)的充分性與多樣性。

（四）加強銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行業(yè)金融機構(gòu)要注重金融服務(wù)“量”的提高，而且還要重視金融服務(wù)“質(zhì)”的提升。總之，加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的多樣化需求，是我國國有商業(yè)銀行應(yīng)盡的責任和義務(wù)。吉林省更要結(jié)合經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，總結(jié)和推廣低成本、可復制、易推廣的涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。同時可以適當借鑒國內(nèi)出現(xiàn)的典型模式，如寧波市慈溪農(nóng)村合作銀行與農(nóng)戶、商戶等借款客戶、各類團體組織（專業(yè)協(xié)會、商會、村民委員會）搭建了四類“銀行+產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶+各類團體組織+貸款風險保證基金”信用聯(lián)合體貸款模式，我們可以結(jié)合省內(nèi)的具體條件適當引用。

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