王艷躲

【摘 要】本文介紹了三種主要的移動支付運營模式，即以移動運營商主導、以金融機構(gòu)為主導和以第三方服務提供商為主導，探討了三種移動支付運營模式的主要特征，并對三種移動支付運營模式的典型案例進行了分析。

【關鍵詞】移動支付；運營模式；特征；案例

0.引言

隨著移動通信技術(shù)的飛速發(fā)展，人們尋求更加簡約快捷的商業(yè)支付模式以滿足日益快速的生活節(jié)奏，移動支付就是在這樣時代背景下新興而起的支付形式，并正迅速的被更多的人群所接受。移動支付產(chǎn)業(yè)要想取得長期穩(wěn)定的發(fā)展，則必須具備三個條件：龐大的用戶群、成熟的移動通信技術(shù)以及合理的運營模式。目前，我國的手機占有量為世界最多，并且信息技術(shù)的快速發(fā)展也使其日漸成熟，這些不可或缺的條件是移動通信技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎。然而，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及到移動支付運營商、移動支付服務提供商、金融機構(gòu)、移動設備提供廠家、移動設備商家以及移動設備用戶群等眾多實體，在這種環(huán)節(jié)過多的模式下，移動支付運營模式能否取得穩(wěn)定發(fā)展尚不能確定。

1.移動支付運營模式的主要特征

目前，在整個國際移動通信技術(shù)的大背景下，移動支付產(chǎn)業(yè)的運營模式主要有三種形式：一是以移動運營商為主導地位的支付運營的商業(yè)模式，目前在日本已經(jīng)取得了初步發(fā)展，形成了一定的規(guī)模；二是以金融機構(gòu)為主導地位的支付運營的商業(yè)模式，這種模式在韓國已經(jīng)初具規(guī)模，并且正在被快速的普及推廣；三是以第三方服務提供商為主導地位的支付運營的商業(yè)模式，這種模式在歐盟已經(jīng)被基本確立，其產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)也相對成熟。

1.1以移動運營商為主導地位的移動支付運營模式

這種以移動運營商為主體的移動支付運營模式的特點是，支付平臺中占主導地位的是運營商，但運營商則會提供三種不同形式賬戶設置類型，即手機賬戶、虛擬虛擬銀行賬戶以及網(wǎng)銀賬戶，移動終端用戶可以根據(jù)自己的情況自主選擇。目前，最為快捷的方法就是用戶直接用手機賬戶進行商業(yè)支付活動，該種賬戶可以在沒有銀行卡的情況下完成支付活動。另一種較為常用的形式是用戶可以在銀行賬戶中專門建立一個虛擬銀行賬戶，專門用于這種運營模式下的移動支付活動。

1.2以金融機構(gòu)為主導地位的支付運營的商業(yè)模式

這種以金融機構(gòu)為主體的移動支付運營模式的特點是，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，各大銀行建立專線，并以此為媒介與移動通信網(wǎng)絡之間相互連接，實現(xiàn)銀行與移動通信商的互聯(lián)，從而提供自己的銀行卡用戶獨立的移動通信支付平臺。通常情況下，金融機構(gòu)會建議移動用戶將銀行賬戶綁定一個手機賬戶，當手機用戶需要使用移動支付時，可以通過銀行卡賬戶來完成相應的支付活動。在這種模式下，銀行嚴格控制了所有的交易活動信息，而移動運營商僅僅作為完成此項商業(yè)交易活動的信息通道，并沒有參與到具體的支付活動中。

1.3以第三方服務提供商為主導地位的支付運營的商業(yè)模式

這種以第三方服務提供商為主體的移動支付運營模式的特點是，移動支付服務提供商是獨立于金融機構(gòu)和移動通信商之外的第三方單位，也被稱為移動支付平臺運營商。因此，與以金融機構(gòu)為主導地位的支付運營的商業(yè)模式相同，該種模式下移動運營商并沒有參與到具體的商業(yè)支付活動中，僅作為信息通道或者手機賬戶支付中的代理結(jié)算單位，但銀行則是最終結(jié)算單位并管理賬戶的相關信息。此外，第三方服務提供商獨立于移動支付運營平臺。

2.移動運營模式典型案例分析

2.1以運營商為主體的模式——上海世博手機票

上海世博手機票采用了兩種支付技術(shù)相結(jié)合的方式，即近距離支付和遠距離支付。近距離支付是指手機現(xiàn)場支付，為了實現(xiàn)這種移動支付模式，中國移動推出了RFID-SIM卡，也就是雙界面智能卡技術(shù)向手機領域滲透的產(chǎn)品。該種卡采用的技術(shù)標準為2.4MHz，具備普通的SIM卡一樣的通話及上網(wǎng)功能，同時又可以進行近距離無線通信，使其可以完成手機現(xiàn)場支付的相關操作，但需要有專門與之相連的天線與讀卡器。對于移動遠距離，上海世博門票采用了二維碼身份確認技術(shù)，使遠距離支付更加安全、快捷。

上海世博手機票用戶在入園和消費之前，首先要更換RFID-SIM卡。如果需要使用手機進行購票，可以通過手機直接登錄中國移動官網(wǎng)購買，購票金額直接從用戶的手機賬戶中扣除，隨后就會收到身份確認二維碼，即可使用所購買的門票。如果需要使用手機進行支付，那么只需將手機貼近POS機的感應區(qū)，即可完成扣款過程。為了體現(xiàn)移動支付的透明度，在每次交易結(jié)束后，用戶都會收到移動發(fā)出的短信，告知該次的交易詳情。

2.2以銀行為主體的模式——中國銀聯(lián)“手付通”

中國銀聯(lián)“手付通”的支付載體為手機中的金融智能卡，該智能卡分為兩種形式，一種是手機SIM卡，另一種是智能SD卡。所要完成的支付信息通過手機進行終端處理，采用無線通信網(wǎng)絡和非接觸通信技術(shù)實現(xiàn)手機現(xiàn)場支付和遠距離支付。手機用戶只需在手機上安裝相應軟件，就可通過簡單的操作完成銀行支付、網(wǎng)購等多種交易活動。

中國銀聯(lián)“手付通”專業(yè)版采用基于13.56MHz標準非接觸技術(shù)的NFC方案，為實現(xiàn)遠程支付的安全，該方案采用SD卡硬件加密技術(shù)。此外，“手付通”大眾版還采用了智能IC卡加密技術(shù)，并且用戶在現(xiàn)場支付時還可以依據(jù)需求選擇WAP和短信支付兩種方式，并通過K-JAVA安全認證客戶端提高支付的安全性。

2.3以第三方服務提供商為主體的模式——支付寶“手機安全支付方案”

作為網(wǎng)上支付領域的領軍者，支付寶在2010年發(fā)布了“手機安全支付方案”。通過該種支付模式，手機用戶只需在手機上安裝帶有支付寶接口的應用軟件，就可以通過支付寶賬號完成軟件中所包含的所有交易活動的支付操作。相比前兩種移動支付運營模式，支付寶“手機安全支付方案”不需要更換手機SIM卡或者安裝智能SD卡，讓用戶在使用上更為方便。

不過第三方服務提供商主導的運營模式存在的問題也很多：首先非金融機構(gòu)進行支付業(yè)務的門檻較高，支付寶必須根據(jù)新出臺的管理辦法進入；其次第三方支付平臺雖然簡化了支付流程，但是對于支付寶本身如何協(xié)調(diào)與運營商及金融機構(gòu)之間的關系也是一個很大的挑戰(zhàn)。

【參考文獻】

[1]李林，陳吉慧.我國移動支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢研究[J].電子商務，2010（30）：39-40.

[2]胡君.中國移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式研究[D].北京：北京郵電大學，2008.

[3]中國移動移動支付市場2009年深度分析研究報告[R].北京：電子商務研究院，2009.