陳 熹

小額貸款可持續(xù)發(fā)展模式分析

陳 熹

小額貸款中的格萊珉模式和江西模式在貸款對象、貸款用途和貸款額度上類似，而在經(jīng)濟(jì)背景、文化背景、還款周期、貸款期限、擔(dān)保方式、政府參與度和貸款利率等方面有所不同。要讓我國小額貸款實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)在貸款額度上有所提高，年限上有所延長；要調(diào)整政府職能，由純政策性貸款向市場化運作轉(zhuǎn)型，根據(jù)借貸者的誠信表現(xiàn)給予不同的貼息、貸款額度和年限；重視并發(fā)揮由借貸者誠信建立起來的“社會資本”的作用，構(gòu)建社會誠信機(jī)制，不斷完善我國小額貸款政策。

小額貸款；格萊珉模式；江西模式

陳 熹，江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士生。（江西南昌 330013）

一、小額貸款的興起與問題的提出

關(guān)于小額貸款的準(zhǔn)確定義，有很多不同的說法，但這些說法都沒有本質(zhì)上的不同。按照目前國際主流的觀點來定義，小額貸款是指向低收入群體和小微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。在我國，小額貸款就是指以個人或家庭為主體的經(jīng)營類貸款，其主要服務(wù)對象是中低收入群體，包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)個體工商業(yè)主以及廣大小微企業(yè)等。當(dāng)代意義上的小額貸款起源于20世紀(jì)70年代末，諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉開始了一項小額貸款試驗，并在試驗成功的基礎(chǔ)上創(chuàng)辦了格萊珉銀行 （Grameen Bank），讓孟加拉境內(nèi)600多萬低收入者獲得了小額貸款，覆蓋近7萬個村莊，成為全孟加拉最大的農(nóng)村銀行和全球典型的窮人銀行。在此后的40多年里，小額貸款在各國政府、非政府組織、小額信貸機(jī)構(gòu)的努力下，在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展。小額貸款能興起并獲得成功的主要原因有三個方面：一是發(fā)自低收入群體的內(nèi)在需求。長期以來，正規(guī)商業(yè)銀行的逐利性導(dǎo)致其基本不關(guān)注低收入群體的金融需求，而低收入群體因為沒有財產(chǎn)可供抵押又缺乏信用擔(dān)保和還款潛力，逐漸被正規(guī)金融服務(wù)邊緣化，他們想通過勤勞致富的金融需求很少得到支持。因此，一旦有金融機(jī)構(gòu)愿意向他們提供無抵押貸款而且手續(xù)簡單、支付便捷，哪怕是利息稍高，他們都愿意接受。二是政府的支持。各國政府特別是發(fā)展中國家，愿意通過小額貸款支持中低收入國民自主創(chuàng)業(yè)以提高生活水平，降低貧富差距，從而實現(xiàn)社會的和諧穩(wěn)定。這為小額貸款的發(fā)展提供了較為寬松的政策和法律環(huán)境，甚至是直接的幫扶。三是小額信貸機(jī)構(gòu)的不懈努力。提供小額貸款的小額信貸機(jī)構(gòu)主要有兩種類型，一種是商業(yè)化經(jīng)營的，目標(biāo)是為了獲得商業(yè)利益；一種是公益性行為，目標(biāo)是為了扶貧，實現(xiàn)社會價值。上述兩種類型的小額信貸機(jī)構(gòu)，在全世界有數(shù)以萬計的分支機(jī)構(gòu)，但不管是追求哪一種目標(biāo)，其產(chǎn)品設(shè)計和信貸行為都直接促進(jìn)了小額貸款的繁榮發(fā)展。

國際上，小額貸款在20世紀(jì)80、90年代發(fā)展迅速，至90年代中后期開始走向成熟。大多數(shù)小額貸款的初衷是為低收入群體提供金融服務(wù)，以扶貧為目的，后來逐漸發(fā)展到經(jīng)營利潤不僅能支撐營運成本，還能實現(xiàn)盈利，成長為具備可持續(xù)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，主要代表除了上面提到的孟加拉格萊珉銀行外，還有印度尼西亞人民銀行 （Bank Rakyat Indonesia）、印度儲備銀行 （Reserve Bank of India）等。

我國小額貸款從產(chǎn)生到發(fā)展已有20余年，經(jīng)歷了國際援助、政府補(bǔ)貼到商業(yè)化運營的過程。20世紀(jì)80年代末，一些國際援助項目使得小額貸款在我國出現(xiàn)萌芽。1994年，小額貸款作為國際組織 （孟加拉鄉(xiāng)村銀行和福特基金會等）推薦的一種扶貧方式被引進(jìn)我國，主要以探索孟加拉鄉(xiāng)村銀行運作方式在我國的可行性為基本目標(biāo)，旨在解決我國的貧困人口問題，增加貧困人口的收入。經(jīng)過多年的發(fā)展與探索，我國的小額貸款步入一個規(guī)范的由政府主導(dǎo)發(fā)展的新階段。從多年探索道路來看，由政府主導(dǎo)的小額貸款基本符合我國國情。江西模式是中國式小額貸款中最有典型意義的一種。江西省的小額貸款自2002年啟動，以農(nóng)村信用社為主體推廣小額信貸，發(fā)展至今已經(jīng)進(jìn)入第二個10年。江西省的小額貸款連續(xù)十年領(lǐng)跑全國，已經(jīng)成為江西省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要動力，在全國小額貸款中建立了江西模式。我國的小額貸款受到了格萊珉模式的啟發(fā)，但走的是自己的路。為什么我們不直接采用格萊珉模式？合乎我國國情的江西模式發(fā)展至今已有十年，如何保證其可持續(xù)發(fā)展？在今后持續(xù)發(fā)展的道路上，江西模式這種由政府主導(dǎo)的政策性貸款，能否繼續(xù)適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)日趨國際化的新形勢？在這種模式和經(jīng)濟(jì)制度相磨合的過程中，又該如何克服發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題？本文將格萊珉模式和江西模式進(jìn)行比較分析，討論適合我國國情的小額貸款可持續(xù)發(fā)展道路。

二、格萊珉模式與江西模式的比較

（一）格萊珉模式

在孟加拉語中，“格萊珉”意為鄉(xiāng)村的，所以人們也把格萊珉銀行稱為孟加拉鄉(xiāng)村銀行。孟加拉尤努斯教授自1976年從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起，開始小額貸款試驗。1983年，尤努斯正式創(chuàng)辦格萊珉銀行，這家銀行至今仍奉行尤努斯規(guī)定的貸款原則：不用任何抵押物窮人就能申請貸款；乞丐能借錢，并且鄉(xiāng)村銀行每名客戶經(jīng)理至少要發(fā)展一名乞丐客戶。目前，孟加拉格萊珉銀行在國內(nèi)成立了1 277個分行，遍及全國46 620個村莊。每年發(fā)放小額貸款的規(guī)模已超過8億美元，平均每筆貸款額是130美元。從1983年創(chuàng)辦至今，格萊珉銀行累計發(fā)放的小額貸款總量達(dá)到57.2億美元，639萬人受益，58%的借款人及其家庭成功脫離了貧困線。在創(chuàng)造巨大社會效益的同時，自身還能持續(xù)盈利。成立至今，格萊珉銀行僅有3年出現(xiàn)虧損，而其他年份均實現(xiàn)盈利。更成功的是，貸款還款率高達(dá)98.89%，遠(yuǎn)高于世界上公認(rèn)的風(fēng)險控制最好的其他商業(yè)銀行。

由此看來，孟加拉國格萊珉銀行推廣的小額貸款是一種貸款額度低、還款周期短的信貸方式，不需要客戶提供任何擔(dān)保，貸款資金直接發(fā)到貸款客戶手中，手續(xù)簡便易行。格萊珉銀行從最初由政府和社會捐款資助，發(fā)展到如今的商業(yè)化盈利，真正實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展，是國際上公認(rèn)的最成功的信貸扶貧模式之一。根據(jù)鐘紅濤的研究，其主要特點可以概括為：

1.以貧困農(nóng)戶為主要貸款對象，尤其針對無地農(nóng)民和農(nóng)村貧困婦女。格萊珉銀行規(guī)定，只有家中土地少于半英畝或家庭全部財產(chǎn)不超過等值1英畝土地價值的農(nóng)戶，才擁有貸款資格。

2.“小組＋中心＋銀行工作人員”的信貸制度。格萊珉銀行規(guī)定，5位有相同經(jīng)濟(jì)和社會背景、相似貸款目的的窮人組成一個貸款小組，若干個貸款小組組成一個貸款中心。小組貸款采用“2＋2＋1”的貸款次序，即優(yōu)先貸款給5人小組中最貧窮的2人，然后貸款給另外2人，最后貸給小組長。這是在尤努斯的“信任”和“相互負(fù)責(zé)”信貸哲學(xué)指導(dǎo)下的一種小組聯(lián)保機(jī)制。對于違約問題，小組聯(lián)保機(jī)制存在一個特殊的“風(fēng)險擴(kuò)散機(jī)制”，即一個成員違約，會導(dǎo)致其他成員共同承擔(dān)后果。

3.貸款金額小，并用于快速見效的生產(chǎn)活動。小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。快速見效的生產(chǎn)活動，保證了分期還款方案的有效實施，借款人按照規(guī)定還清貸款以后，才有資格獲取下一筆貸款。銀行對借款人進(jìn)行長期扶持，直至脫貧為止。

2000年前后，格萊珉銀行開始對其傳統(tǒng)模式進(jìn)行反思，并在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，開發(fā)了所謂“廣義化推廣模式”。在新模式下的貸款小組中，各小組成員之間不再承擔(dān)連帶擔(dān)保義務(wù)，而僅僅通過道德約束進(jìn)行互相監(jiān)督。格萊珉銀行通過中心會議，保持業(yè)務(wù)過程的透明度。由貸款小組組成的貸款中心定期召開會議，進(jìn)行集中放款和還貸，集體進(jìn)行培訓(xùn)，安排成員交流各自的還款計劃和進(jìn)程，使貸款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵，營造出團(tuán)隊精神，從而保證了較高的還款率。

（二）江西模式

江西省的小額擔(dān)保貸款自2002年發(fā)展至今，已累計發(fā)放貸款300多億，其中70%以上用于扶持個人創(chuàng)業(yè)，在全省各級人社部門建立了省、市、縣三級共120多個擔(dān)保中心，并將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障事務(wù)所和社區(qū)（村委會、居委會）就業(yè)工作站，與工、農(nóng)、中、建、交、郵政儲蓄、農(nóng)村信用聯(lián)社等21家經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)的300多個金融網(wǎng)點，建立了穩(wěn)定的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)關(guān)系。江西省小額擔(dān)保貸款是政策性扶持貸款，由政府主導(dǎo)和擔(dān)保小額貸款業(yè)務(wù)，其主要特點有：

1.有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)項目者均可申請貸款。江西省小額擔(dān)保貸款創(chuàng)建的目的，首先是為解決國有企業(yè)改制造成的大批“4050”下崗失業(yè)人員的就業(yè)問題。由于很多失業(yè)人員甚至是夫妻雙雙下崗，上有老下有小，面臨巨大的生活壓力，這個群體是相當(dāng)不穩(wěn)定的社會因素。政府給予這批人貸款扶持，并開展各種技術(shù)性指導(dǎo)幫助他們創(chuàng)業(yè)。其后，隨著社會就業(yè)壓力的不斷增大和全民創(chuàng)業(yè)意識的普遍增強(qiáng)，小額貸款的服務(wù)人群也在不斷拓寬，凡有能力創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)者均有申請貸款的機(jī)會。

2.貸款額度小。以個人名義申請貸款上限為10萬，以企業(yè)名義申請貸款上限為400萬。貸款初次扶持期限為2年，按期還款后可根據(jù)項目經(jīng)營狀況進(jìn)行再扶持或二次扶持。

3.貸款資金主要用于商業(yè)小百貨和農(nóng)林牧漁業(yè)等行業(yè)。從歷年的數(shù)據(jù)我們可以看出，小額擔(dān)保貸款的個人用戶，從事商業(yè)小百貨和農(nóng)林牧漁業(yè)的居多。這主要有兩個方面的原因：一是小額擔(dān)保貸款與農(nóng)村信用社合作最早，在農(nóng)村信用社放款量相對較大；二是商業(yè)小百貨和農(nóng)林牧漁業(yè)的生產(chǎn)成本較低，貸款資金能在較短的周期內(nèi)得到回收。

4.小額貸款的擔(dān)?；鸷唾N息資金來源于政府。由政府設(shè)立擔(dān)?；?，專戶儲存于經(jīng)辦銀行，專項用作擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人貸款、向經(jīng)辦銀行提供擔(dān)保的基金。貼息資金由中央財政根據(jù)各地貸款發(fā)放數(shù)據(jù)進(jìn)行下?lián)?，專項用于貸款貼息。

5.反擔(dān)保人制度。個人申請小額擔(dān)保貸款必須至少要有一名擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保，稱之為“反擔(dān)保人”。該反擔(dān)保人為公務(wù)員、事業(yè)單位的在編人員，大型國企的正式職工或?qū)W校老師。反擔(dān)保人制度的建立，在一定程度上避免了貸款收不回來的風(fēng)險。一旦借款人無法還款，擔(dān)保中心有權(quán)對反擔(dān)保人實行扣除工資等行政手段，強(qiáng)制代借款人償還貸款。

（三）格萊珉模式和江西模式的異同比較

格萊珉模式的小額貸款，雖然是全球公認(rèn)的成功范例，但是借鑒國外的經(jīng)驗，畢竟不能生搬硬套，要結(jié)合我國的國情進(jìn)行實踐。江西省的小額貸款模式，就是格萊珉模式的中國化版本，政府監(jiān)督和擔(dān)保的方式，符合現(xiàn)階段我國小額貸款實行的大環(huán)境。綜合來看，格萊珉模式和江西模式的異同點如表1所示。

表1 格萊珉模式與江西模式

從表1我們可以看到，格萊珉模式和江西模式的相同點是貸款對象和貸款用途類似。第一，貸款對象類似。格萊珉銀行主要針對農(nóng)村赤貧人口，經(jīng)營目標(biāo)是消除貧困。在江西小額貸款扶持的重點人群中，有因國有企業(yè)改革而下崗待業(yè)的工人，有因金融危機(jī)而失業(yè)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，有因就業(yè)競爭過于激烈而改變觀念轉(zhuǎn)向自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，其目標(biāo)都是以創(chuàng)業(yè)帶動和促進(jìn)就業(yè)，幫助創(chuàng)業(yè)者們更好地實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)、改善生活。在兩個不同的模式下，受益的都是弱勢群體，這些人群往往很難靠自己的力量在銀行貸到款，但又亟須通過貸款實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的獨立和生活上的自主。第二，貸款用途均以短期回報項目為主，貸款額度較低。無論是手工副業(yè)，還是商業(yè)小百貨和農(nóng)林牧漁業(yè)，都是低投入、薄利潤、快收效的行業(yè)，較適合小額短期貸款的周期性。

同時，我們也可以看到格萊珉模式和江西模式的諸多不同之處。

第一，經(jīng)濟(jì)背景迥異。孟加拉國是世界50個最不發(fā)達(dá)國家之一，人民生活十分貧困，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，資源貧乏，生產(chǎn)力水平落后，人口整體素質(zhì)低下。而我國政局穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好。

第二，文化背景不同。宗教信仰是格萊珉銀行成功的一個重要因素。孟加拉國奉伊斯蘭教為國教，穆斯林信徒的人數(shù)超過國民總數(shù)的80%?！爸v求誠信、拒絕謊言”是伊斯蘭教的核心價值之一，“因果善報、來世今生”是其重要思想。這些信條成為借款人守信還款的主要原因。在我國，隨著“誠信檔案”觀念和制度的逐步確定和鞏固，加之以宣傳力度，越來越多的借款人意識到還款信譽(yù)度累積的重要性。

第三，還款周期和貸款期限不同。格萊珉銀行由于貸款額度較小，且貸款項目均以迅速回收的項目為主，所以實行每周還款和最長貸款一年的政策以更好地保證款項的循環(huán)利用。江西是農(nóng)業(yè)大省，兩年的初次貸款期限比較符合商業(yè)小百貨和農(nóng)林牧漁業(yè)的盈利周期，整貸整還也不會對貸款人帶來過大的壓力。

第四，擔(dān)保方式不同。格萊珉模式的5戶聯(lián)保制度，即通過成員之間的相互制約，達(dá)到對貸款回收風(fēng)險的控制作用；在江西，小額貸款的擔(dān)保方式以反擔(dān)保人和財產(chǎn)的抵質(zhì)押為主。

第五，政府參與度不同。格萊珉模式中沒有政府的參與，格萊珉銀行發(fā)展至今一直是市場化商業(yè)操作，允許貸款客戶持有股份，目前格萊珉銀行94%的股權(quán)由借款人持有。江西的小額貸款是政策性貸款，政府占主導(dǎo)地位，成立省、市、縣（區(qū)）三級機(jī)構(gòu)，履行擔(dān)保和監(jiān)管的職責(zé)。省級小額貸款擔(dān)保中心主要負(fù)責(zé)貸款政策的制定、各項專用資金的劃撥和分配，以及各地市擔(dān)保中心業(yè)務(wù)工作的管理協(xié)調(diào)，市、縣（區(qū)）一級擔(dān)保中心主要承擔(dān)貸款的審核、發(fā)放和回收工作。

第六，貸款利率不同。格萊珉模式下的貸款利率相對江西模式下的零貸款利率，高出了許多，這與它較靈活的模式和全市場化的操作有關(guān)。

三、我國小額貸款可持續(xù)發(fā)展對策建議

毋庸置疑，格萊珉銀行是全球小額貸款的典范，值得學(xué)習(xí)和借鑒。但格萊珉模式有它自身的形成原因和特色，我們只能借鑒，而不能生搬硬套。通過對格萊珉銀行和江西模式的比較分析，我們可以取其長補(bǔ)己短，逐步探索出一條具有我國特色的政府擔(dān)保的小額貸款模式，使小額貸款實現(xiàn)可持續(xù)的、可延伸的發(fā)展。

（一）提高貸款額度，延長貸款年限

江西的小額貸款從第一筆“2萬元”發(fā)展至今，貸款額度在政策上已經(jīng)有了一定程度的提高。但是，隨著貸款對象范圍的不斷拓寬，貸款人經(jīng)營的項目也由最初的商業(yè)小百貨和農(nóng)林漁牧業(yè)，向科學(xué)技術(shù)含量更高的行業(yè)延伸。特別地，近年來國家對高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的扶持力度加大，越來越多具有較高知識文化水平的人才從高校里走出來，他們的創(chuàng)業(yè)成本相對更大，收益也更大，對他們應(yīng)當(dāng)給予更高的貸款數(shù)額。另外，越來越多享受過小額貸款政策的創(chuàng)業(yè)者們，有了進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營項目的意愿和能力，在獲得更大效益的同時，也帶動更多人就業(yè)。這些創(chuàng)業(yè)成功的個體戶們有望成為小企業(yè)家，他們需要國家和政府的進(jìn)一步扶持，因此應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步豐富和完善“二次扶持”政策，讓更多想做事能做事的經(jīng)營者們獲得更多的貸款，以便更好地帶活整個就業(yè)環(huán)境。

（二）調(diào)整政府職能

目前的江西小額貸款，是完全由政府擔(dān)保和扶持的，銀行只負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，利息部分也由政府?？顚ｍ椦a(bǔ)貼?！皽?zhǔn)金融工作”是對江西小額貸款模式比較準(zhǔn)確的描述，但是只有走向市場的商業(yè)化操作，才是小額貸款長遠(yuǎn)發(fā)展的出路。將“準(zhǔn)金融工作”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖鹑诠ぷ鳌?，是我國小額貸款在未來較長的一段時間內(nèi)發(fā)展的方向。在初期，可以由政府完全扶持轉(zhuǎn)向政府半扶持狀態(tài)，即政府仍然主導(dǎo)和監(jiān)督小額貸款整個工作流程，但只直接負(fù)責(zé)政策的制定，貸款的發(fā)放和利率的計算由銀行專門負(fù)責(zé)，即“政策歸政策，市場歸市場”。格萊珉模式市場化運作中的利息制值得借鑒，政府的貼息可根據(jù)不同情況進(jìn)行全貼息或部分貼息。在二次扶持、再扶持時，根據(jù)借貸者的誠信表現(xiàn)給予利息優(yōu)惠，貸款量的大小也可依此酌量。經(jīng)過這些過渡階段，小額貸款才能實現(xiàn)比較穩(wěn)定和健康的可持續(xù)發(fā)展。

（三）發(fā)揮“社會資本”的作用，完善社會誠信機(jī)制

在格萊珉銀行所在的孟加拉國，宗教信仰可以轉(zhuǎn)化成一種現(xiàn)代的誠信機(jī)制，公民從出生就開始構(gòu)建自己的誠信額度，不斷積累自己的“社會資本”。因為在金融交易中，“社會資本”從某種程度上說具有類似擔(dān)保人和抵押品的功能。這一點西方國家在制度上已經(jīng)相對成熟，但我國還處在萌芽狀態(tài)，需要時間和實踐不斷去完善。但“社會資本”在我國是客觀存在的，在制度上重視并發(fā)揮由借貸者的誠信建立起來的“社會資本”的作用，是急需解決的問題。當(dāng)前，我國社會中的誠信缺失是影響各種借貸信用的重要因素。但是，我國社會并不缺構(gòu)建以信用為主要內(nèi)容的血緣、地緣、業(yè)緣等關(guān)系的 “社會資本”網(wǎng)絡(luò)。這樣的“社會資本”貫穿在公民生活的各個方面，一旦拖欠貸款，會影響他的所有誠信評價，從而影響他獲取貸款的能力，同時反過來影響他“社會資本”的持續(xù)積累。這樣的運作，不僅可以使小額貸款的借、還貸環(huán)節(jié)良性運行，而且可以形成強(qiáng)大的約束力，逐漸建設(shè)公民自覺的誠信觀念。

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【責(zé)任編輯：陳保林】

F832.479

A

1004－518X（2013）10－0063－05

國家社會科學(xué)基金項目“農(nóng)民工就業(yè)波動分析及對策研究”（11BSH014）