肖 翔

金融包容的國(guó)際比較及其啟示

肖 翔

近年來(lái)，金融包容逐漸從一個(gè)金融發(fā)展的框架性理念，上升為一項(xiàng)國(guó)際社會(huì)和業(yè)界主流所認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略，并形成了一系列具體行動(dòng)方案。為掌握全球金融包容狀況，向各國(guó)政策制定者提供金融包容數(shù)據(jù)支持，世界銀行推出了一套金融包容指標(biāo)體系，通過(guò)這套指標(biāo)體系，可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)金融包容存在的不足之處。為此，加強(qiáng)金融包容的頂層設(shè)計(jì)、建立金融包容監(jiān)測(cè)評(píng)估體系、充分借鑒金融包容國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等措施，可以作為提升中國(guó)金融包容性的有效選擇。

金融包容；金融服務(wù)；包容性金融體系

肖 翔，中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院博士生，中國(guó)人民銀行金融研究所。（北京 100872）

一、金融包容的界定與發(fā)展

近年來(lái)，金融包容 （Financial Inclusion）日益成為國(guó)際社會(huì)高度關(guān)注的 “熱詞”，但關(guān)于其確切定義，理論界和實(shí)務(wù)界卻并未達(dá)成一致。Fernandez將金融包容視為包容性增長(zhǎng)的關(guān)鍵性維度，關(guān)注低收入者、失業(yè)者等弱勢(shì)群體如何定期與穩(wěn)定地獲取金融服務(wù)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等問(wèn)題。S.Mahendra Dev認(rèn)為，金融包容是以可負(fù)擔(dān)的成本為弱勢(shì)群體和低收入階層提供金融服務(wù)。聯(lián)合國(guó)提出金融包容是為人們尤其是貧困人口和其他弱勢(shì)群體獲取金融服務(wù)，提供廣泛的且沒(méi)有價(jià)格或非價(jià)格障礙的渠道。根據(jù)Alfred Hannig的總結(jié)，金融包容主要包括以下幾個(gè)核心維度：代理銀行 （Agent Banking）、手機(jī)銀行、金融服務(wù)提供者多元化、金融身份認(rèn)證（Financial I-dentity Regulations）以及金融消費(fèi)者保護(hù)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，金融包容在消除貧困、促進(jìn)信貸市場(chǎng)可獲得性、促進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與深化等方面作用明顯。

早在2004年，世界銀行扶貧協(xié)商小組 （Consultative Group to Assist the Poor,CGAP）就發(fā)表了《構(gòu)建包容性金融體系》的報(bào)告，英國(guó)財(cái)政部也發(fā)布了促進(jìn)金融包容的戰(zhàn)略計(jì)劃，并成立了金融包容基金和金融包容行動(dòng)組。2006年，印度專(zhuān)門(mén)成立了金融包容委員會(huì)，設(shè)立了金融包容基金和技術(shù)基金。2008年之后，隨著國(guó)際金融危機(jī)和歐債危機(jī)的發(fā)生，關(guān)于推動(dòng)金融改革、促進(jìn)金融包容的呼聲日益高漲。2009年金融包容聯(lián)盟 （Alliance for Financial Inclusion，AFI）在肯尼亞召開(kāi)首次會(huì)議（中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已加入該組織）。2011年，金融包容全球合作伙伴組織 （Global Partnership for Financial Inclusion，GPFI）發(fā)布二十國(guó)集團(tuán)《創(chuàng)新型金融包容的九項(xiàng)原則》。2012年3月，金融包容聯(lián)盟（AFI）發(fā)布《金融包容瑪雅宣言》。2012年4月，世界銀行發(fā)布首份《全球金融包容指數(shù)》。2012年8月，世界銀行發(fā)布《金融包容戰(zhàn)略參考框架》，為各成員國(guó)金融包容實(shí)踐提供借鑒和參考。2013年3月，金融包容聯(lián)盟（AFI）宣布其成員組織已經(jīng)突破100個(gè)，范圍覆蓋全球95%以上的無(wú)銀行服務(wù)（Unbanked）人口?？梢?jiàn)，金融包容逐漸從一個(gè)金融發(fā)展的框架性理念，上升為一項(xiàng)國(guó)際社會(huì)和業(yè)界主流所認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略，并形成了一系列具體行動(dòng)方案。

二、金融包容國(guó)際比較

為掌握全球金融包容狀況，向各國(guó)政策制定者提供金融包容數(shù)據(jù)支持，世界銀行與蓋茨基金會(huì)、蓋洛普公司合作，于2011年啟動(dòng)了涉及148個(gè)經(jīng)濟(jì)體約15萬(wàn)成年人（15歲以上）的金融包容專(zhuān)題調(diào)查，形成了一個(gè)包括7大維度47個(gè)指標(biāo)，并計(jì)劃每三年更新一次的公共數(shù)據(jù)庫(kù)(見(jiàn)表1)。

表1 世界銀行全球金融包容指數(shù)構(gòu)成

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶擁有率

從總體情況看，中國(guó)成年人的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶擁有率（63.8%）高于世界（50.5%）、新興十一國(guó)（48.5%）和金磚五國(guó)各自的平均水平（51.3%），但與七國(guó)集團(tuán)平均水平（91.9%）相比，仍有不小差距。從分項(xiàng)情況看，受教育程度、收入和居住地三項(xiàng)的組內(nèi)差距與各類(lèi)國(guó)家分組數(shù)據(jù)相比均為最大，分別為25.2%、28.3%、24.1%，這反映了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶在不同教育背景、收入水平人群和城鄉(xiāng)之間分布極不均衡，其背后的深層次原因是我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)不平衡。值得注意的是，在中國(guó)，65.3%的15～25歲年齡段成年人擁有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶，遠(yuǎn)高于新興十一國(guó)（37.6%）、金磚五國(guó)（40.5%）的平均水平，該年齡段成年人較高的賬戶擁有率將是中國(guó)走向包容性金融體系的重要基礎(chǔ)(見(jiàn)表2)。

（二）正規(guī)賬戶可獲得性

從正規(guī)賬戶的活躍度來(lái)看，中國(guó)成年人每月存取款0次、存款 0次和取款 0次的比例分別為 16.4%、23.5%、23.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于各類(lèi)國(guó)家分組的數(shù)據(jù)，而存取款3次以上的比例則全面低于各類(lèi)國(guó)家分組的數(shù)據(jù)。由此可見(jiàn)，在中國(guó)，盡管賬戶擁有率較高，但賬戶活躍度并不高。關(guān)于造成這種狀況的原因，我們可以從存取款方式的數(shù)據(jù)中找出一些線索，中國(guó)存取款的主要方式是銀行柜臺(tái)，而ATM機(jī)的使用比例低于大部分國(guó)家分組的平均值(見(jiàn)表3)。因此，賬戶不活躍可能是由于銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的覆蓋范圍還不夠廣泛、分布不盡合理等原因造成的，正規(guī)賬戶可獲得性（Access）有待進(jìn)一步加強(qiáng)。此外，賬戶使用習(xí)慣可能也是原因之一，盡管銀行卡業(yè)務(wù)在中國(guó)發(fā)展十分迅猛，居民對(duì)現(xiàn)金持有和交易的偏好仍然較強(qiáng)。

表2 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶擁有率的國(guó)際比較

表3 正規(guī)賬戶可獲得性的國(guó)際比較

（三）正規(guī)賬戶使用、手機(jī)銀行與保險(xiǎn)

從賬戶使用情況看，在中國(guó)，賬戶用于商業(yè)交易目的比例僅為2.6%，低于世界平均水平（7.9%），也遠(yuǎn)低于七國(guó)集團(tuán)平均水平（26.1%）。在接受匯款和匯款兩項(xiàng)數(shù)據(jù)上，中國(guó)則高于世界平均水平和金磚五國(guó)平均水平，這在一定程度上反映了中國(guó)目前較高的人口流動(dòng)和異地交易的需求。在接收政府付款的賬戶功能上，中國(guó)的數(shù)據(jù)（7.0%）全面低于所有國(guó)家分組的數(shù)據(jù)，尤其是代表發(fā)達(dá)國(guó)家的七國(guó)集團(tuán)數(shù)據(jù)（50.0%）。從手機(jī)銀行發(fā)展情況看，在賬單支付、匯款、收款三大用途上的使用率，全面低于世界、新興十一國(guó)和金磚五國(guó)平均水平。近年來(lái)，一些發(fā)展中國(guó)家如肯尼亞、菲律賓和南非等，利用手機(jī)銀行不受時(shí)空限制且成本低廉的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，滿足正規(guī)金融無(wú)法覆蓋人群的金融需求，并獲得了舉世矚目的成功。而目前中國(guó)各大銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)基本上局限于有銀行賬戶的客戶，且主要分布于城市，支付、匯款、收款等傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)卻十分匱乏，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，后者應(yīng)該是手機(jī)銀行的重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域。從保險(xiǎn)情況看，中國(guó)在購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)這項(xiàng)指標(biāo)上的表現(xiàn)（47.2%）優(yōu)于世界平均水平（17.1%），也遠(yuǎn)高于新興十一國(guó)平均水平 （11.0%）和金磚五國(guó)平均水平（15.1%）(見(jiàn)表4)?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度日益完善和新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)逐步深入，城鄉(xiāng)醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)制度的二元結(jié)構(gòu)將逐步消解，保險(xiǎn)體系的包容性將進(jìn)一步增強(qiáng)。

表4 正規(guī)賬戶使用、手機(jī)銀行與保險(xiǎn)的國(guó)際比較

（四）儲(chǔ)蓄與信貸

從總體情況看，在中國(guó)，有過(guò)存款行為的成年人比例為38.4%，高于世界平均水平（35.9%）、新興十一國(guó)平均水平（30.5%）和金磚五國(guó)平均水平（27.2%）。從儲(chǔ)蓄方式看，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款的比例為32.1%，低于七國(guó)集團(tuán)的45.4%，但是遠(yuǎn)高于新興十一國(guó)（16.5%）和金磚五國(guó)（17.4%）平均水平。從儲(chǔ)蓄目的看，為未來(lái)支出和預(yù)防突發(fā)事件而存款的比例分別為 26.8%和26.9%，與世界平均水平大致持平。從貸款途徑看，在中國(guó)，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的比例 （7.3%）低于世界平均水平（9.0%），與新興十一國(guó)和金磚五國(guó)相比也略低。與此相對(duì)應(yīng)的是，從家人或朋友借款的比例（25.0%）高于各類(lèi)國(guó)家分組的數(shù)據(jù)，由此可見(jiàn)，在將更多人口納入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍方面，包括中國(guó)在內(nèi)的發(fā)展中國(guó)家還需要做大量的工作。從貸款目的看，中國(guó)在各項(xiàng)指標(biāo)上均低于世界平均水平，說(shuō)明中國(guó)信貸市場(chǎng)產(chǎn)品種類(lèi)和深度還有待進(jìn)一步加強(qiáng)(見(jiàn)表5)。

表5 儲(chǔ)蓄、信貸情況的國(guó)際比較

三、建議

總體來(lái)說(shuō)，中國(guó)在促進(jìn)金融包容方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶、儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)等數(shù)據(jù)看，盡管與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在一定差距，但與其他新興經(jīng)濟(jì)體相比具有一定優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，也應(yīng)該看到，中國(guó)在消除金融市場(chǎng)的城鄉(xiāng)二元分割、加快手機(jī)銀行、豐富金融產(chǎn)品等方面還需要持續(xù)努力。結(jié)合國(guó)際實(shí)踐，中國(guó)可從幾個(gè)方面著手，以進(jìn)一步提升金融體系的包容性。

（一）加強(qiáng)金融包容戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在國(guó)家層面制定金融包容戰(zhàn)略，有助于統(tǒng)籌政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)的行動(dòng)，促使各項(xiàng)政策措施形成合力。根據(jù)金融包容聯(lián)盟（AFI）的信息，自2011年9月以來(lái)，其多個(gè)成員國(guó)明確作出推動(dòng)金融包容的相關(guān)承諾，印尼、肯尼亞、墨西哥、韓國(guó)等國(guó)家已經(jīng)著手制定或?qū)嵤┍緡?guó)金融包容戰(zhàn)略，而中國(guó)在金融包容承諾、戰(zhàn)略制定、指標(biāo)監(jiān)測(cè)等方面并沒(méi)有更多的實(shí)質(zhì)性行動(dòng)。實(shí)際上，金融包容在國(guó)內(nèi)仍然是一個(gè)僅停留在理論方面的“新鮮詞匯”，很多人還表示不熟悉、不接受這一概念。因此，建議通過(guò)加入相關(guān)國(guó)際組織、參與國(guó)際金融包容事務(wù)、加大輿論宣傳力度等方式，逐漸融入全球金融包容主流，并在適當(dāng)時(shí)機(jī)推出符合中國(guó)國(guó)情的金融包容戰(zhàn)略。在條件不成熟時(shí)，我們也可以考慮先分步驟單獨(dú)推出金融消費(fèi)者保護(hù)、金融教育等方面的金融包容子戰(zhàn)略，為金融包容實(shí)踐提供清晰、合理、有效的行動(dòng)路線圖。

（二）建立金融包容監(jiān)測(cè)評(píng)估體系

隨著金融包容理念日益成為國(guó)際共識(shí)，許多國(guó)家和國(guó)際組織在制定金融包容戰(zhàn)略、設(shè)計(jì)金融包容指標(biāo)方面進(jìn)行了諸多有益探索。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，一般將金融包容指標(biāo)分為可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量三個(gè)維度；在指標(biāo)設(shè)計(jì)原則方面，主要強(qiáng)調(diào)指標(biāo)的有效性、相關(guān)性、實(shí)用性、一致性、平衡性和激勵(lì)性；在指標(biāo)層次方面，主要針對(duì)個(gè)人、家庭和具體金融產(chǎn)品的微觀層面。中國(guó)應(yīng)該充分吸收這些實(shí)踐成果，考慮到金融包容和發(fā)展的階段性，在保持指標(biāo)體系相對(duì)完備性和戰(zhàn)略匹配性的同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)突出金融發(fā)展的優(yōu)先性指標(biāo)以及行業(yè)、區(qū)域、城鄉(xiāng)等中、宏觀指標(biāo)。一些國(guó)際上較為通用的但暫時(shí)不符合中國(guó)實(shí)際的指標(biāo)可以作為參考性指標(biāo)，從而使整個(gè)指標(biāo)體系能夠真正反映中國(guó)金融包容狀況。

（三）充分借鑒金融包容國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

在世界銀行、金融包容聯(lián)盟（AFI）等國(guó)際組織的呼吁和支持下，金融包容逐漸成為一項(xiàng)為國(guó)際社會(huì)所認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略，各國(guó)實(shí)踐層出不窮，形成了一些具有國(guó)際推廣價(jià)值的標(biāo)桿做法和典型經(jīng)驗(yàn)。2011年，金融包容全球合作伙伴組織（GPFI）曾發(fā)布來(lái)自巴西等10個(gè)國(guó)家的金融包容創(chuàng)新案例，比如，在倡導(dǎo)金融包容理念方面，英國(guó)各級(jí)政府通過(guò)發(fā)布 《金融服務(wù)可獲得性報(bào)告》、《金融包容：信貸、儲(chǔ)蓄、咨詢和保險(xiǎn)》等報(bào)告，向社會(huì)介紹金融包容的理念和政策；在金融包容戰(zhàn)略方面，印尼、韓國(guó)等國(guó)家通過(guò)直接制定國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略或者將金融包容納入政府（央行）職能等方式，提升金融包容實(shí)踐的戰(zhàn)略性和權(quán)威性；在評(píng)估金融包容狀況方面，英國(guó)和墨西哥政府通過(guò)制定監(jiān)測(cè)指標(biāo)、建立公共數(shù)據(jù)庫(kù)等方式，對(duì)金融包容狀況和戰(zhàn)略實(shí)施情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。因此，中國(guó)應(yīng)該立足于本國(guó)國(guó)情和金融發(fā)展實(shí)際，充分吸收和借鑒這些國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，使有關(guān)政策措施更加具有協(xié)調(diào)性、針對(duì)性和可操作性。

注釋?zhuān)?/p>

①該組數(shù)據(jù)為所有148個(gè)經(jīng)濟(jì)體調(diào)查數(shù)據(jù)的平均值，如無(wú)特別說(shuō)明，以下所稱(chēng)經(jīng)濟(jì)體均指世界銀行金融包容專(zhuān)題調(diào)查涉及的經(jīng)濟(jì)體。

②該組數(shù)據(jù)為中國(guó)、阿根廷、澳大利亞、巴西、加拿大、法國(guó)、德國(guó)、印度、印尼、意大利、日本、韓國(guó)、墨西哥、俄羅斯、沙特、南非、土耳其、英國(guó)、美國(guó)等19個(gè)經(jīng)濟(jì)體數(shù)據(jù)的平均值，為便于比較，未列入歐盟數(shù)據(jù)。

③該組數(shù)據(jù)為英國(guó)、美國(guó)、日本、德國(guó)、加拿大、法國(guó)、意大利等7個(gè)經(jīng)濟(jì)體數(shù)據(jù)的平均值。

④該組數(shù)據(jù)為阿根廷、巴西、中國(guó)、印度、印尼、韓國(guó)、墨西哥、俄羅斯、沙特、南非、土耳其等11個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體數(shù)據(jù)的平均值，這11個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體也是二十國(guó)集團(tuán)成員。

⑤該組數(shù)據(jù)為巴西、俄羅斯、印度、中國(guó)、南非等5個(gè)經(jīng)濟(jì)體數(shù)據(jù)的平均值。

[1]Fernandez,Aloysius P.The Role of Self Help Affinity Groups In Promoting Financial Inclusion of Landless and Marginal/Small Farmers＇Families.Rural Management Systems Series Paper 46,2006.

[2]S.Mahendra Dev.Financial Inclusion:Issues and Challenges.Economic and political weekly,Vol.41,2006.

[3]Alfred Hannig,Stefan Jansen.Financial Inclusion and Financial Stability:Current Policy Issues.ADBI Working Paper Series No.259,December,2010.

[4]焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系的重要性[J].中國(guó)金融，2010,(10).

[5]何光輝,楊咸月.手機(jī)銀行模式與監(jiān)管:金融包容與中國(guó)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2011,（4）.

【責(zé)任編輯：陳保林】

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