徐偉俊，鄭文秀（.吉林大學(xué) 軍需科技學(xué)院，長春 30000；.溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 財會系，浙江 溫州 35035）

溫州農(nóng)村金融服務(wù)體系的SWOT分析及路徑選擇

徐偉俊1，鄭文秀2
（1.吉林大學(xué) 軍需科技學(xué)院，長春 130000；2.溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 財會系，浙江 溫州 325035）

在溫州金融綜合改革大背景下，為更好推進(jìn)溫州農(nóng)村金融制度的改革與創(chuàng)新，以農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)為突破口，運(yùn)用SWOT分析法分析溫州農(nóng)村金融服務(wù)體系的優(yōu)勢與劣勢、機(jī)會與威脅。增強(qiáng)正規(guī)金融服務(wù)體系，完善非正規(guī)金融服務(wù)體系，培育配套服務(wù)體系，是溫州農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的路徑選擇。

溫州；農(nóng)村金融；服務(wù)體系；SWOT

2012年7月，溫州在金融綜合改革背景下，啟動農(nóng)村金融體制改革。溫州在促進(jìn)信息對稱，降低服務(wù)成本，增加資金供給，推動金融服務(wù)創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的工作中取得了一定成就，但改革推進(jìn)過程中仍存在許多困難和障礙，如現(xiàn)行法律制度的制約、農(nóng)村金融市場發(fā)育滯后、農(nóng)村金融管理還不相適應(yīng)等。本文運(yùn)用SWOT分析法分析溫州農(nóng)村金融服務(wù)體系，以期更好地為政府決策部門提供相關(guān)政策性建議。

一、溫州農(nóng)村金融服務(wù)體系的優(yōu)勢與劣勢

1.優(yōu)勢

（1）借金融改革東風(fēng)啟動改革。溫州市人民政府于2012年9月3日出臺了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的實(shí)施意見》[1]，其系統(tǒng)性、針對性、創(chuàng)新性在全國領(lǐng)先，溫州也被確認(rèn)為全國第7個農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)。同時，溫州農(nóng)村金融改革經(jīng)驗(yàn)也被評為浙江省新農(nóng)村建設(shè)考核體制機(jī)制創(chuàng)新項(xiàng)目。

（2）大力發(fā)展農(nóng)村資金互助組織。農(nóng)村資金互助會是按照“生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作”三位一體的要求，遵循“組織封閉、對象封鎖、上限封頂”和“有效控制風(fēng)險、規(guī)范管理運(yùn)作”的思路，在有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社或村股份經(jīng)濟(jì)合作社內(nèi)部，由合作社社員自愿入會組成，為會員提供資金融通服務(wù)的自我服務(wù)組織。目前，溫州已培訓(xùn)農(nóng)村資金互助會發(fā)起單位40家，已核準(zhǔn)籌建19家，籌資總額為24 661萬元，會員7 374家，正式開業(yè)9家，帶動發(fā)展扶貧資金互助會58家，成為浙江省全面發(fā)展農(nóng)村資金互助組織的先導(dǎo)地區(qū)①。

（3）建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記與交易平臺。2012年12月14日，由溫州市農(nóng)業(yè)發(fā)展投資集團(tuán)有限公司和溫州市金融投資集團(tuán)有限公司按51:49比例，共同出資組建溫州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)中心有限公司。溫州農(nóng)交所營業(yè)場所設(shè)在溫州金融改革廣場，業(yè)務(wù)范圍包括為農(nóng)村農(nóng)民（集體）房屋所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林地使用權(quán)、林木所有權(quán)、山林股權(quán)、海域使用權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)、農(nóng)業(yè)裝備所有權(quán)、活體畜禽所有權(quán)、農(nóng)業(yè)類知識產(chǎn)權(quán)等各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)提供信息、咨詢、場所、代辦等流轉(zhuǎn)交易服務(wù)。

2.劣勢

（1）正規(guī)金融市場缺位。農(nóng)村正規(guī)金融市場作為一個體系，只有商業(yè)金融、政策性金融和合作金融同時并存，才可能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必須的多樣化的金融需求。目前，在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)場所的金融機(jī)構(gòu)主要是信用社，其獨(dú)立支撐難以為繼；合作金融是一條短腿，如何向制度化、機(jī)構(gòu)化和可持續(xù)方向發(fā)展，仍要走更長的路。另外，以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融市場交易費(fèi)用較高：一是需要擔(dān)保物或人、社會關(guān)系；二是程序復(fù)雜；三是信貸供給資金較小，不能滿足農(nóng)戶的信貸需求，農(nóng)戶難以從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款[2]。

（2）非正規(guī)金融部門被游離。依據(jù)溫州市農(nóng)業(yè)局提供的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，溫州農(nóng)村農(nóng)戶融資以民間借貸為主，如圖1所示。其中，47.1%農(nóng)戶選擇民間借貸市場，與正規(guī)金融市場（信用社和商業(yè)銀行）比重相當(dāng)?？梢姡耖g金融是溫州農(nóng)村農(nóng)戶和企業(yè)獲得資金的重要渠道。但農(nóng)村民間借貸為主的非正規(guī)金融存在極大風(fēng)險，2012年溫州金融危機(jī)正是其風(fēng)險的真實(shí)寫照；同時民間借貸得不到法律保護(hù)。2012年之前的溫州農(nóng)村金融改革經(jīng)歷過三次，分別針對農(nóng)村信用社改革利率、市場經(jīng)營、資產(chǎn)和管理體制，但其改革著眼于農(nóng)村信用社制度的演進(jìn)，而忽視民間借貸金融市場。

圖1 溫州農(nóng)村農(nóng)戶融資渠道

二、溫州農(nóng)村金融服務(wù)體系的機(jī)會與威脅

1.機(jī)會

（1）農(nóng)戶信用建檔有一定基礎(chǔ)。截至2012年，溫州市共建立農(nóng)戶信用檔案達(dá)140.1萬戶，評出信用農(nóng)戶118.2萬戶，轄內(nèi)八個縣支行已完成農(nóng)戶信用建檔和評定均達(dá)到8 0%的目標(biāo)，且對信用農(nóng)戶累計發(fā)放貸款金額2 440.1億元，余額606.1億元①。

（2）積極擴(kuò)展擔(dān)保物范圍，擴(kuò)大信貸支農(nóng)力度。溫州積極開展股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、農(nóng)村土地（林地）承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、海域使用權(quán)、農(nóng)業(yè)裝備（設(shè)施）、漁船、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖證、捕撈證、農(nóng)畜產(chǎn)品等質(zhì)（抵）押貸款，積極探索集體建設(shè)用地使用權(quán)、大宗訂單、農(nóng)業(yè)商標(biāo)、品牌認(rèn)證（書）、農(nóng)房拆遷協(xié)議等質(zhì)（抵）押貸款。溫州擴(kuò)展擔(dān)保物實(shí)踐情況見表1。

表1 溫州擴(kuò)展擔(dān)保物實(shí)踐情況

（3）民間融資機(jī)構(gòu)大量產(chǎn)生。2010年以來，受信貸閘口較緊、經(jīng)濟(jì)回暖、民間借貸市場活躍等因素的影響，溫州融資性中介市場發(fā)展迅速，市場份額與活躍程度不斷擴(kuò)大，民間金融機(jī)構(gòu)大量產(chǎn)生。從行政區(qū)域分布看，溫州各縣市都有民間融資機(jī)構(gòu)[3]，截至2011年，溫州各類民間融資機(jī)構(gòu)有1 817家（見表2）。

2.威脅

（1）金融機(jī)構(gòu)“離農(nóng)脫農(nóng)”現(xiàn)象普遍。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不下沉，追求做多做大，做成統(tǒng)一法人；業(yè)務(wù)不下沉，資金上存，服務(wù)缺位。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)不到位，如村鎮(zhèn)銀行不在農(nóng)村，小貸公司貸大不貸小。

（2）金融監(jiān)管不到位?，F(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管受人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會、地方政府金融監(jiān)管部門三部門監(jiān)管。部門之間由于職責(zé)分工交叉模糊，容易存在監(jiān)管漏洞、監(jiān)管不到位或監(jiān)管過度等問題。同時，多監(jiān)管部門使得監(jiān)管條例過多，制約農(nóng)村金融改革、發(fā)展和創(chuàng)新，使簡單事情復(fù)雜化。

（3）新型農(nóng)村資金互助組織，缺乏有效的“娘家”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主管的行政機(jī)關(guān)及責(zé)任主體難以承擔(dān)起管理上的職責(zé)。相關(guān)部門只重視監(jiān)管人員力量，卻忽視改進(jìn)監(jiān)管理念、完善監(jiān)管技術(shù)、提升監(jiān)管質(zhì)量和效率。

表2 溫州民間融資機(jī)構(gòu)分布家

（4）非正規(guī)金融法律制度不健全。農(nóng)村民間借貸、資金互助等非正規(guī)金融游離于法律之外，使之沒有“身份證”。這不僅不能解決農(nóng)村金融發(fā)展中的實(shí)際問題，也無法保證在統(tǒng)一完備的法律制度框架內(nèi)運(yùn)行。這樣蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險，而且其自身也得不到法律的保護(hù)。

三、溫州農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的路徑選擇

當(dāng)前溫州多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未形成。因此，建立分層次、有特點(diǎn)、優(yōu)勢互補(bǔ)、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成強(qiáng)大的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)十分必要。

1.增強(qiáng)正規(guī)金融服務(wù)體系

（1）政策稅收優(yōu)惠引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融。政策稅收優(yōu)惠，如減免營業(yè)稅、降低所得稅，吸引和引導(dǎo)商業(yè)銀行經(jīng)營、開拓農(nóng)村金融市場與業(yè)務(wù)，把資金血液投向農(nóng)村，支持溫州農(nóng)村發(fā)展。

（2）加大農(nóng)村信用社的改制。爭取將轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改制為產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、公司治理完善的股份制金融企業(yè)。這樣不僅可以提升溫州農(nóng)村金融品牌，增強(qiáng)社會信譽(yù)度，而且可以規(guī)范股權(quán)管理，健全流轉(zhuǎn)機(jī)制，增強(qiáng)資本金。

（3）吸引民資大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。溫州地區(qū)村鎮(zhèn)銀行成立模式一般由一家銀行發(fā)起，聯(lián)合溫州多家企業(yè)組建。溫州地區(qū)村鎮(zhèn)銀行主要由民間資本組建，服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”，提供農(nóng)村金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，溫州地區(qū)村鎮(zhèn)銀行有三大優(yōu)勢：員工來自當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，服務(wù)對象是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，發(fā)放小額貸款。這三大優(yōu)勢使村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款可以降低門檻，保證貸款。這種貸款方式更適應(yīng)無抵押物農(nóng)戶，更能解決農(nóng)戶融資問題[4]。

（4）完善支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。完善溫州市行政村（社區(qū)）“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”布局，填補(bǔ)“支農(nóng)支小”服務(wù)空白；推廣便農(nóng)自助服務(wù)終端機(jī)具，改善銀行卡的應(yīng)用環(huán)境，為農(nóng)村地區(qū)提供低成本的存取款、公用事業(yè)費(fèi)繳存、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

（5）加強(qiáng)農(nóng)村多層次保險體系建設(shè)。探索“農(nóng)（漁）民互助保險組織＋商業(yè)保險公司＋再保險”的新模式，鼓勵引導(dǎo)保險資金在風(fēng)險可控、收益合理、依法合規(guī)的前提下，投資參與城鎮(zhèn)保障房和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸相結(jié)合。

2.完善非正規(guī)金融服務(wù)體系

（1）鼓勵發(fā)展“農(nóng)民銀行” —農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社是真正面向農(nóng)戶的農(nóng)村金融組織，也是對建立“需求導(dǎo)向型”農(nóng)村金融的一種嘗試，更是商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場的一種彌補(bǔ)。大力推進(jìn)村級扶貧資金互助組織建設(shè)，可以盤活農(nóng)戶限量資金，發(fā)揮資金捆綁互助效益[5]。

（2）加快建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。著眼于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源資產(chǎn)化、資本化、財富化，按照“先易后難、先簡單后復(fù)雜、先運(yùn)作后規(guī)范”的工作步驟，加快建立市、縣、鄉(xiāng)三級聯(lián)動的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。爭取加快現(xiàn)有土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、漁船等流轉(zhuǎn)交易平臺與市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺實(shí)現(xiàn)對接，基本實(shí)現(xiàn)市、縣、鄉(xiāng)三級聯(lián)動。

（3）啟動現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)引導(dǎo)資金。溫州現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)引導(dǎo)資金有三個優(yōu)點(diǎn)：一是貸款利率低。通過引導(dǎo)資金帶動的專項(xiàng)貸款，平均利率不高于基準(zhǔn)利率上浮1 0%。二是擔(dān)保方式新。充分運(yùn)用農(nóng)房、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、股權(quán)、商標(biāo)、農(nóng)業(yè)裝備和活體畜禽等農(nóng)村新型擔(dān)保物進(jìn)行擔(dān)保。三是發(fā)展可持續(xù)性。把財政扶持資金從撥款變?yōu)榻杩畹姆绞?，可以?shí)現(xiàn)長期持續(xù)滾動發(fā)展，從根本上杜絕一些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營者只討錢不發(fā)展的怪象。因此，爭取成立引導(dǎo)資金決策委員會及辦公室、專家組，初步建成第一批現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)項(xiàng)目庫，落實(shí)合作銀行，發(fā)放第一批引導(dǎo)資金撬動的專項(xiàng)貸款。

3.培育配套服務(wù)體系

（1）開展農(nóng)房抵押貸款。一是允許國有土地抵押、流轉(zhuǎn)。農(nóng)村集體建設(shè)用地應(yīng)享有相同待遇，讓城鄉(xiāng)居民享有同等的國民待遇。溫州作為全國金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)和承擔(dān)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試驗(yàn)的農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，應(yīng)承擔(dān)此項(xiàng)試點(diǎn)任務(wù)，努力打破城鄉(xiāng)土地和金融服務(wù)的二元羈絆。二是農(nóng)民有著良好的信用傳統(tǒng)。農(nóng)民對自己的房子視如珍寶，農(nóng)房抵押+信用保證，相對貸款風(fēng)險較低。

（2）加快拓展農(nóng)村擔(dān)保物范圍。凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可以用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，原則保資源，因而擔(dān)保公司要控制風(fēng)險，必須具備對中小企業(yè)反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合的能力。擔(dān)保公司應(yīng)突破傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，開拓新的業(yè)務(wù)源，即通過對各種反擔(dān)保措施進(jìn)行組合，控制企業(yè)的第一還款來源或產(chǎn)生相對可靠的第二還款來源，如采用應(yīng)收賬款質(zhì)押反擔(dān)保，或者對其他反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新性組合。

3.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，加強(qiáng)行業(yè)自律管理

（1）賦予行業(yè)協(xié)會一定的監(jiān)督管理權(quán)。溫州融資性擔(dān)保公司協(xié)會作為專業(yè)性組織為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。但由于行業(yè)協(xié)會是民間自律性組織，其管理和引導(dǎo)往往不能被融資性擔(dān)保公司完全接受，使其管理效果大打折扣。如果賦予該協(xié)會一定的監(jiān)督管理權(quán)限，如設(shè)立融資性擔(dān)保公司必須要擔(dān)保協(xié)會出具意見等，就能充分發(fā)揮其管理、引導(dǎo)的作用，取得較好的社會效果[4]。

（2）實(shí)施擔(dān)保業(yè)務(wù)備案制度。賦予行業(yè)自律性組織一定的管理權(quán)，按融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)生的擔(dān)保資金數(shù)額劃定一個界限，凡是數(shù)額較大的業(yè)務(wù)均應(yīng)向擔(dān)保行業(yè)協(xié)會備案，防止惡意申請人向不同的擔(dān)保公司惡意重復(fù)申請擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時也可促進(jìn)擔(dān)保公司自律，這樣就會形成一個長期有效的擔(dān)保公司風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，為融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造條件[5]。

[1]席慶超.河南省融資性擔(dān)保公司發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研報告[EB/OL].(2012-04-26)[2013-04-01]. http://www.gi.pku.edu.cn/plus/view.php/aid/8084.htm.

[2]崔燁.銀監(jiān)會嚴(yán)防融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險[EB/OL].(2011-06-16)[2013-04-01]. http://finance.eastday.com/money/m4/20110616/u1a5946301.html.

[3]李偉，葉謝康，鄢秉松，等.融資性擔(dān)保公司發(fā)展與監(jiān)管相關(guān)問題研究[J].福建金融，2012(4):37-42．

[4]錢仁漢，譚丹平，孫瑋.加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司有效監(jiān)管的路徑選擇—來自江蘇常州市的思考[J].改革與開發(fā)，2010(23):18-20．

[5]淺議海南省南陽市融資性擔(dān)保公司發(fā)展中存在的問題[EB/OL].(2012-07-05)[2013-04-01]. http://www.caikuailw.com/news/201207/313.html.

[責(zé)任編輯：吳贛英]

SWOT Analysis of Wenzhou Rural Financial Service System and its Path Choice

XU Weijun1, ZHENG Wenxiu2
(1.School of Science and Technology of Military Supplies, Jilin University, Changchun, 130000, China; 2.Financial and Accounting Department, Wenzhou Vocational & Technical College, Wenzhou, 325035, China)

Under the background of Wenzhou financial comprehensive reform, in order to prompt the reform, a SWOT analysis is applied with the construction of the rural financial service system as the breakthrough to study advantages and disadvantages, opportunity and threat of Wenzhou rural financial service system. The construction of Wenzhou financial service system is to strengthen the regular financial service system, improve the non-regular financial service system and develop the supplied service system.

Wenzhou; Rural finance; Service system; SWOT

F832.5

A

1671-4326(2013)03-0047-03

2013-05-10

徐偉?。?976—），男，浙江文成人，吉林大學(xué)軍需科技學(xué)院碩士研究生，中共溫州市委政策研究室信息處；鄭文秀（1983—），女，浙江瑞安人，溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院財會系講師，碩士.