亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        阿里攪局金融業(yè)

        2013-05-14 16:53:16陳紀(jì)英
        中國(guó)新聞周刊 2013年31期
        關(guān)鍵詞:天弘余額支付寶

        陳紀(jì)英

        “招行的危機(jī)所在,就是馬云,而不是其他銀行!”招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)。

        中國(guó)平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲亦有類似的擔(dān)憂。2013年3月15日,在中國(guó)平安2012年年報(bào)發(fā)布會(huì)上,馬明哲憂心忡忡地說(shuō):“盡管中國(guó)平安今年成績(jī)不俗,但是兩個(gè)和我同姓的年輕朋友(指馬云和馬化騰)的成績(jī)讓我絲毫不敢有一點(diǎn)沾沾自喜。”

        對(duì)數(shù)據(jù)相當(dāng)敏感的銀行行長(zhǎng)們逐漸發(fā)現(xiàn),在與國(guó)內(nèi)外的同行們競(jìng)爭(zhēng)幾十年后,從事“互聯(lián)網(wǎng)金融”的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán),才是最兇猛的對(duì)手。

        和金融全覆蓋的香港、和金融廣泛覆蓋的美國(guó)不同,長(zhǎng)期處在金融抑制下的中國(guó)大陸,小微和農(nóng)村金融短板一直難以補(bǔ)強(qiáng)之際,“二馬當(dāng)先”的崛起,正在迅猛改變現(xiàn)有的金融格局,更多財(cái)富傳奇也才剛剛開始。

        盡管從今年3月開始籌建的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(以下簡(jiǎn)稱阿里金融集團(tuán)),截至今日,仍未正式成立。但是,這家公司顯然已經(jīng)成為今年風(fēng)頭正勁的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(當(dāng)然,你也可以把它稱作金融公司)。這家公司推出的余額寶、小額貸款,以及即將推出的阿里信用支付,讓互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮在2013年的夏天驟然升溫。

        由阿里方面提供給《中國(guó)新聞周刊》的數(shù)據(jù)顯示:截至2013 年6 月末,阿里小貸投入貸款總額已超過(guò)1000 億元,客戶超過(guò)32 萬(wàn)戶,戶均貸款額度4 萬(wàn)元,而且其不良率也只有0.84%,幾乎與傳統(tǒng)銀行針對(duì)大中型企業(yè)的貸款不良率相當(dāng)。根據(jù)普華永道發(fā)布的 《2012年度中國(guó)十大上市銀行業(yè)績(jī)分析》,前十大銀行2012年的不良率為0.82%。

        也許馬蔚華足夠幸運(yùn)。盡管阿里金融來(lái)勢(shì)洶洶,但是直到他卸任招行行長(zhǎng)三個(gè)多月之后的今天,前者對(duì)于傳統(tǒng)銀行尚未構(gòu)成致命威脅。

        但是,在阿里之后,越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始越過(guò)邊界,侵入了金融業(yè)的領(lǐng)地。目前。蘇寧金融事業(yè)部已專門成立基金產(chǎn)品專項(xiàng)小組,準(zhǔn)備學(xué)習(xí)合作推出易付寶余額理財(cái)?shù)脑鲋捣?wù)。8月13日的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融分會(huì)上,京東集團(tuán)副總裁趙國(guó)慶透露,京東未來(lái)將提供小額信用貸款、流水貸款、境內(nèi)外保理業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。此外的參與者還包括馬化騰領(lǐng)導(dǎo)的騰訊公司。

        余額寶旋風(fēng)

        2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮,從專業(yè)人士走向普羅大眾,很大程度上得益于余額寶(目前,余額寶對(duì)接的天弘增利寶已是全國(guó)第五大貨幣基金)。據(jù)增利寶開發(fā)者天弘基金的官方數(shù)據(jù),這款6月中旬正式對(duì)外發(fā)布的產(chǎn)品,截至6月30日24點(diǎn),客戶數(shù)達(dá)251.56萬(wàn)戶,累計(jì)申購(gòu)金額達(dá)66.01 億元,成為了中國(guó)客戶數(shù)量最多的基金產(chǎn)品。

        所謂的余額寶,是阿里金融集團(tuán)在支付平臺(tái)上打造一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)。通過(guò)余額寶,用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品,獲得相對(duì)較高的收益,同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付。

        互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品的開發(fā)者是阿里和天弘基金。阿里方面對(duì)接的是阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)國(guó)內(nèi)事業(yè)群金融事業(yè)部總監(jiān)祖國(guó)明,而天弘基金方面的負(fù)責(zé)人則是天弘基金副總經(jīng)理周曉明。

        2011年,祖國(guó)明來(lái)到阿里巴巴集團(tuán)任職。當(dāng)時(shí),他的老朋友周曉明正準(zhǔn)備去天弘基金,雙方就“勾兌上了”。2012年10月份,周曉明等有了關(guān)于“余額寶”的初步設(shè)想。8個(gè)月后,這個(gè)產(chǎn)品最終落地了。

        自從2011年第一次去參觀了阿里巴巴集團(tuán)之后,周曉明就很少穿西裝了:“如果你穿西裝,他們一眼就看出你不是阿里的人。阿里員工著裝非常隨意,也非常自由”。潛移默化改變的不僅僅是著裝的變化,還有以客戶為中心的企業(yè)理念。

        其實(shí),支付寶推出余額寶,短期內(nèi)可能會(huì)損害自己的利益。根據(jù)央行規(guī)定,第三方支付平臺(tái)上的備付金可以進(jìn)行協(xié)議存款,存款利益歸屬第三方支付公司所有。以前,支付寶用戶的錢把余額留到支付寶上,現(xiàn)在余額寶推出之后,更多的用戶可能會(huì)把支付寶賬戶上的余額購(gòu)買基金產(chǎn)品,這意味著,支付寶所能獲得的備付金利息將會(huì)減少。

        事實(shí)上,在設(shè)計(jì)這個(gè)產(chǎn)品之前,周曉明曾把這個(gè)問(wèn)題拋給過(guò)阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)CEO彭蕾。彭蕾說(shuō):“我們會(huì)優(yōu)先尊重用戶的利益”。周曉明這才放心了。

        而祖國(guó)明則進(jìn)一步解釋說(shuō):“支付寶認(rèn)為用戶的利益高于公司利益。我們的戰(zhàn)略目標(biāo)就是要提高支付寶用戶的賬戶價(jià)值,進(jìn)而提高用戶對(duì)支付寶的黏性,所以我們?cè)敢鉅奚唐诶??!?/p>

        而從目前余額寶的種種特性,也很好地體現(xiàn)了其以用戶為中心的理念。事實(shí)上,用戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),考慮的主要因素有流動(dòng)性、安全性、收益率,而余額寶力圖在上述三個(gè)維度上盡量滿足用戶需求。

        從流動(dòng)性上來(lái)說(shuō),用戶能夠?qū)崟r(shí)贖回套現(xiàn),也可以用余額寶上的錢直接支付。在保證了流動(dòng)性的基礎(chǔ)上,余額寶的年化收益在3%~4%左右,是活期存款利率的10倍左右。此外,盡管相比于銀行存款,基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)要高一些,但是增利寶是貨幣型基金,而從歷史上來(lái)看,中國(guó)的貨幣型基金尚無(wú)虧損的先例。

        此外,考慮到支付寶用戶的賬戶余額有限,余額寶不設(shè)最低門檻。普通基金產(chǎn)品最低門檻在3萬(wàn)左右,而增利寶針對(duì)的是碎片化理財(cái),一元錢就能購(gòu)買。根據(jù)天弘基金提供給《中國(guó)新聞周刊》的數(shù)據(jù),購(gòu)買天弘增利寶的用戶,其戶平均持有金額僅為1912.67元。

        但是,用戶購(gòu)買增利寶之后,大部分并沒有實(shí)時(shí)贖回,而且金額也呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。根據(jù)天弘基金提供的數(shù)據(jù),增利寶上線第一周戶均申購(gòu)金額為幾百元,大多是嘗試性購(gòu)買,到6月底時(shí)已提升至兩千元。

        “有些用戶說(shuō)因?yàn)橛囝~寶有收益,用余額寶消費(fèi)后就盡快再轉(zhuǎn)入一些?!碧旌牖鹑耸扛嬖V《中國(guó)新聞周刊》。而6月份又恰逢“錢荒”, 是近幾年貨幣市場(chǎng)利率最高的時(shí)候,余額寶的7日年化收益一度超過(guò)了6%,遠(yuǎn)高于銀行3%的一年期定期存款利率。

        祖國(guó)明告訴《中國(guó)新聞周刊》,在增利寶火起來(lái)之后,有幾十家基金公司的負(fù)責(zé)人都曾打電話給他,希望也能合作推出類似產(chǎn)品?!拔覀円彩情_放的,天弘基金是第一家,但不是最后一家”。

        在貸款前,阿里小貸已經(jīng)在通過(guò)多種信息,判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況和償債能力,最終確定是否給該賣家貸款,貸款的最高限額為多少。在貸中,通過(guò)多種手段實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)的資金流、經(jīng)營(yíng)狀況等,為可能的風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)警;在貸款后,可以借助此次貸款情況深化對(duì)該貸款人的了解。對(duì)于違約貸款人可以進(jìn)行店鋪的關(guān)停等,提高其違約成本,達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

        “大部分貸款人,雖然我們從未見過(guò)面,但是我們之間通過(guò)大數(shù)據(jù),打造了一個(gè)純互聯(lián)網(wǎng)的小額信貸?!蹦陝棚w說(shuō)。

        來(lái)看看阿里金融事業(yè)群的人員構(gòu)成,就知道數(shù)據(jù)的重要性了。阿里金融內(nèi)部人士開玩笑地告訴《中國(guó)新聞周刊》:“來(lái)到阿里金融之前,我都不知道自己是個(gè)窮矬矮,我們這邊的員工都是有技術(shù)有水平的高富帥?!蹦壳?,阿里金融事業(yè)群有300多人,其中100多人是IT技術(shù)人才,還有100多名數(shù)據(jù)分析專家,剩下的人才是客戶經(jīng)理和財(cái)務(wù)等人員。

        不過(guò),借助大數(shù)據(jù)的支撐,阿里小貸每個(gè)客戶經(jīng)理每年服務(wù)的客戶數(shù)為300家,是銀行的15倍左右,而由于互聯(lián)網(wǎng)的邊際成本很低,胡曉明估計(jì),未來(lái),這一數(shù)字有望提高到3000家左右———與傳統(tǒng)銀行相比,阿里小貸的戶均貸款規(guī)模小得多,因此提高客戶經(jīng)理的工作效率是必需之舉。

        不僅僅是阿里小貸,其實(shí)風(fēng)頭正勁的余額寶,一定意義上也是大數(shù)據(jù)的產(chǎn)物。傳統(tǒng)的貨幣基金面臨的一大難題就是基金的流動(dòng)性,如果碰到基金購(gòu)買者大批量贖回,意味著基金公司必須迅速籌措大量的資金。

        天弘基金總經(jīng)理郭樹強(qiáng)顯然并不太擔(dān)心增利寶。他解釋,增利寶是互聯(lián)網(wǎng)基金,所以天弘基金能對(duì)它的流動(dòng)性有更好的預(yù)見性。“傳統(tǒng)基金對(duì)客戶的投資行為判斷可能80%靠想象,我想增利寶的需求可能80%靠科學(xué)運(yùn)算,根據(jù)科學(xué)運(yùn)算來(lái)調(diào)整自己的投資,選擇更加適宜的投資品種?!北热纾陔p十一等阿里電商平臺(tái)大促之前,肯定有很多支付寶用戶贖回增利寶基金,這就要求天弘基金必須提前做好準(zhǔn)備。

        事實(shí)上,反過(guò)來(lái),阿里金融也在促進(jìn)著阿里平臺(tái)業(yè)務(wù)的繁榮,去年的網(wǎng)商大會(huì)上,馬云曾經(jīng)推出了“小而美”的雙百萬(wàn)戰(zhàn)略:阿里集團(tuán)將會(huì)全力培養(yǎng)100萬(wàn)家年?duì)I業(yè)額過(guò)100萬(wàn)的網(wǎng)店。而阿里金融的小貸服務(wù),恰好能有助于這些小賣家們解決懸在頭頂?shù)馁Y金難題。

        不過(guò),正是與數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)、平臺(tái)業(yè)務(wù)的緊密聯(lián)系,也意味著阿里金融的模式在阿里平臺(tái)之外很難復(fù)制。

        “現(xiàn)在我們的業(yè)務(wù)還是集中在阿里平臺(tái)上,在平臺(tái)外,我們無(wú)法獲取完整的數(shù)據(jù)鏈,所以我們不會(huì)貿(mào)然貸款給平臺(tái)外的用戶?!卑⒗锝鹑趦?nèi)部人士告訴《中國(guó)新聞周刊》,這也意味著,短期之內(nèi),無(wú)論是余額寶還是阿里小貸,其對(duì)銀行尚未形成致命威脅。

        風(fēng)險(xiǎn)的邊界

        但是,即便是考慮到未來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn),銀行的行長(zhǎng)們依然坐不住了,聽聽馬蔚華和馬明哲的言論就知道了。

        在余額寶一炮而紅之后,中國(guó)建設(shè)銀行研究部在7月初公開發(fā)布了一篇報(bào)告,報(bào)告名為《余額寶又一次改變了銀行》。這份報(bào)告的執(zhí)筆人蔣清海和李慶治認(rèn)為,盡管短期內(nèi),余額寶對(duì)商業(yè)銀行很難產(chǎn)生較大沖擊。但長(zhǎng)期來(lái)看,如果國(guó)內(nèi)監(jiān)管環(huán)境進(jìn)一步放松,余額寶限制因素減少,產(chǎn)品線相應(yīng)豐富起來(lái),其對(duì)商業(yè)銀行的影響可能會(huì)加大。兩人建議銀行盡快推出類似產(chǎn)品。同時(shí),他們還建議本位主義的傳統(tǒng)銀行,要強(qiáng)化“以客戶為中心”的創(chuàng)新意識(shí)。加大信息技術(shù)與銀行經(jīng)營(yíng)管理的深度融合。

        頗為有趣的是,阿里和建設(shè)銀行曾經(jīng)是不折不扣的合作者。胡曉明回憶說(shuō),雙方最初合作時(shí),他的夢(mèng)想是通過(guò)銀行的資源,為銀行和阿里巴巴平臺(tái)上的小企業(yè)牽線搭橋,但由于和銀行信貸理念上存在根本不同,這個(gè)想法并未實(shí)現(xiàn)。

        2011年4月,雙方的合作正式停止。在4年的合作期間,建行和阿里巴巴合作部分的企業(yè)貸款規(guī)模僅為100億元左右,要知道建行的總資產(chǎn)達(dá)到了 13萬(wàn)億元,這意味著雙方的合作顯然并不那么貼心貼肺、盡心盡力。

        有趣的是,盡管那場(chǎng)持續(xù)了三四年的合作似乎并不盡如人意,但是他們至少都從對(duì)方取經(jīng)學(xué)藝了。

        現(xiàn)在,阿里和建行似乎都往對(duì)方的道路上前進(jìn)了一步。阿里金融推出了小微貸款服務(wù)。而在2012年8月,建設(shè)銀行則推出了自己的電商平臺(tái)——善融商務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)覆蓋了B2B和B2C兩種電商模式,緊隨其后,交通銀行也推出了電子商務(wù)平臺(tái)“交博會(huì)”。

        不過(guò),到今年1月底,歷時(shí)半年,善融商務(wù)的交易額僅為35億元,這意味著其電商平臺(tái)的發(fā)展難以達(dá)到當(dāng)初的預(yù)期。而截止到2012年11月30日,阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶和天貓年度交易額已經(jīng)過(guò)萬(wàn)億。

        傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融,雙方之間到底是什么關(guān)系?顯然,復(fù)雜的競(jìng)合關(guān)系才是恰當(dāng)?shù)拿枋觥?/p>

        今年3月,胡曉明曾對(duì)外表示,阿里金融會(huì)向銀行開放。阿里金融內(nèi)部人士也告訴《中國(guó)新聞周刊》,現(xiàn)在阿里金融正在和一些銀行談判:“但是具體合作模式還沒有談定,但是我們是全開放的,不論是國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行,我們都?xì)g迎?!?/p>

        但是,從2007年和建行合作至今,6年已過(guò),阿里金融已經(jīng)今非昔比,在和銀行的合作中,憑借其平臺(tái)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì),阿里金融能獲得的話語(yǔ)權(quán)將遠(yuǎn)超當(dāng)初。

        “合作可以,但是首先有一條,銀行要認(rèn)可我們的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,”上述阿里金融內(nèi)部人士說(shuō),“過(guò)去那種合作模式不可能再現(xiàn)了,他們必須認(rèn)可我們的游戲規(guī)則。”

        早在幾年前,阿里集團(tuán)董事局主席兼CEO馬云曾在一次演講中說(shuō)過(guò):“給中小型企業(yè)貸款,有多少銀行真正腳踏實(shí)地地在做?很少。如果銀行不改變,我們改變銀行?!?/p>

        現(xiàn)在,傳統(tǒng)銀行終于理解馬云的意思了。不過(guò),阿里金融并不是真的打算做一個(gè)銀行,支付寶公司在一次次地澄清,我們不會(huì)做信用卡,我們不做銀行。

        這可能是一種現(xiàn)實(shí)考量,畢竟阿里金融的優(yōu)勢(shì)在于其平臺(tái)和大數(shù)據(jù)在背后的支撐,而撇開這些支撐之后,阿里金融將成無(wú)根之木。“搞金融,核心還是風(fēng)險(xiǎn)管控,我們不會(huì)隨意冒險(xiǎn)?!鄙鲜霭⒗锝鹑谌耸空f(shuō)。

        猜你喜歡
        天弘余額支付寶
        2024年兩融余額月度數(shù)據(jù)
        2020,余額不足
        奇客巴士支付寶旗艦店
        天弘基金三管齊下打造投研“實(shí)力派”
        天弘基金三管齊下打造投研“實(shí)力派”
        天弘基金感恩節(jié)真愛紅包放送
        我的支付寶
        余額寶的感知風(fēng)險(xiǎn)
        滬港通一周成交概況 (2015.5.8—2015.5.14)
        天弘基金股權(quán)變更完成
        久久狠狠髙潮曰十八女人| 3344永久在线观看视频| 五月天婷婷综合网| 日本精品久久性大片日本| 精品亚洲一区中文字幕精品| 欧美大胆性生话| 久久一区二区三区久久久| 99麻豆久久久国产精品免费| 国语少妇高潮对白在线| 亚洲嫩草影院久久精品| 亚洲美女性生活一级片| 中文亚洲第一av一区二区| 强d乱码中文字幕熟女免费| 五月综合激情婷婷六月色窝| 日韩在线第二页| 白色橄榄树在线阅读免费| 伊人久久这里只有精品 | 毛片内射久久久一区| 久久精品国产热| 亚洲国产丝袜美女在线| 内射白浆一区二区在线观看 | 偷窥村妇洗澡毛毛多| 人妻少妇精品系列一区二区| 亚洲av高清天堂网站在线观看| 欧美人妻少妇精品久久黑人| 无套内射无矿码免费看黄| 亚洲精品国产一二三无码AV| 亚洲另类国产精品中文字幕| 中国娇小与黑人巨大交| 成av人片一区二区三区久久| 国产成人一区二区三区高清| 一区二区三区国产精品麻豆| 亚洲国产成人精品无码区在线秒播| 欧洲一卡2卡三卡4卡免费网站 | 国产成人精品999在线观看| 在线免费黄网| 激情 一区二区| 日本一区二区不卡二区| 日本添下边视频全过程| 国内老熟妇对白xxxxhd| 欧美日韩国产乱了伦|